商業銀行差異化經營的策略探析

【摘 要】商業銀行在日益激烈的金融市場環境中，積極推進差異化經營，是基于戰略性發展的內在要求，也是提升市場競爭力的重要途徑。本文立足對商業銀行經營發展模式的研究，分析了新時期商業銀行差異化經營的重要性，并在此基礎之上，從科學統籌謀劃、鋪設特色經營之路、加快金融創新等方面，具體闡述了商業銀行差異化經營的策略。

【關鍵詞】商業銀行；差異化經營；重要性；策略

一、前言

自2013年以來，我國金融改革持續推進，金融市場的快速發展，為商業銀行的經營發展創造了良好空間。但隨著商業銀行“同質化”問題日益突出，金融市場流動的滯后性，要求商業銀行應以創新發展為驅動，積極推進差異化經營，為戰略性發展創設空間。因此，在日益激烈的金融市場環境之下，商業銀行要認識當前發展的困境，以差異化經營為導向，鋪設特色經營之路、加快金融創新，在“新”布局、“新”籌劃中，實現科學有效的經營發展。本文從商業銀行的經營現狀出發， 就如何推進差異化經營，做了如下具體闡述。

二、新時期商業銀行差異化經營的重要性

隨著我國金融市場的不斷發展，商業銀行之間的競爭日益加劇。如何在同質化經營的困境之中，尋求新的競爭點、競爭面，要求商業銀行應審視當前的金融市場環境，在“差異性”中構建經營發展新空間，提升市場核心競爭力。因此，從商業銀行的經營發展而言，差異化經營的理念實踐，為商業銀行“特色化”經營構建，創設良好的經營環境。因此，具體而言，商業銀行差異化經營的重要性表現為：

1.差異化經營是商業銀行經營發展的內在要求

當前，金融市場同質化問題日益嚴重，商業銀行之間的金融競爭缺乏創新元素的融入，導致經營發展受阻，形成經營風險。為此，差異化經營是破解當前同質化問題的重要手段，更是分散金融風險，構建銀行安全“防火墻”的有力保障。為此，從經營發展的視角而言，商業銀行經營發展應著力差異化經營戰略，逐步化解同質化對經營發展的影響。通過市場、客戶群體等的細分，助力差異化經營的有效實施。商業銀行在經營發展中，表現出較大的疲憊性，同質化所形成的經營阻力，要求商業銀行要轉變思維模式，以差異化經營為導向，構筑經營發展的新格局，提升市場活力。

2.差異化經營是商業銀行提升競爭力的有力保障

隨著市場經濟的不斷發展，金融市場的競爭日益加劇，要求商業銀行要轉變經營理念、創新經營方式，為經營發展創造良好的空間。差異化經營一方面轉變了同質化經營所形成的發展阻力，為戰略性經營發展創造了新的空間，在新空間中謀劃差異化經營的新格局；另一方面，激烈的市場競爭，需要商業銀行以差異化經營為布局，構建適合自身發展的市場元素，為經營發展提供動力。因此，商業銀行市場競爭力的提升，應注重差異化經營的推進，謀劃戰略性發展布局，從“同質化”中創造新的發展空間。

3.差異化經營是商業銀行提升金融效率的重要抓手

金融作為現代經濟的重要組成部分，對于整個經濟發展起到重要的推動作用。在金融市場，不同商業銀行在市場中的角色扮演存在一定差異。對于大型商業銀行而言，差異化經營的布局，是構建戰略性發展的有力支撐；而中小商業銀行則以服務小微企業為主體，強調不同層次對象的差異化經營。因此，差異化經營在很大程度上盤活了金融市場，對于提升金融效率，發揮了重要作用，也讓市場資金效益最大化。因此，對于金融市場而言，差異化經營能夠盤活金融市場，讓金融效率得到提升，促進金融市場的健康發展。

三、商業銀行差異化經營的策略

商業銀行在日益激烈的金融市場環境之下，應創新經營理念、盤活經營市場，為差異化經營創設良好的內外條件。當前，商業銀行面臨發展的機遇，同時也面臨市場激烈競爭所帶來的生存壓力。解決經營中的“同質化”問題，直接關系到商業銀行的經營發展。為此，在筆者看來，商業銀行推進差異化經營，可從以下幾個方面展開工作：

1.轉變傳統經營理念，實現科學統籌謀劃

在傳統經營管理理念的影響之下，商業銀行的經營布局狹窄，以短期經濟效益為導向的經營模式，難以適應快速發展的金融市場。為此，差異化經營的實施：一是要轉變傳統經營理念，為差異化經營創設良好條件；二是加快實現科學統籌謀劃，立足發展實際，從特色經營出發，布局差異化經營市場；三是突破思維定勢，將“特+優”的經營模式融入到差異化經營之中，讓傳統粗放型經營向細分化方向轉變。建設銀行作為大型國有商業銀行，在日益激烈的市場競爭之下，通過細分化的經營布局，創建了特色的產品、特色的商業模式、特色的運營模式來確定自己的發展路徑。近年來，建設銀行堅持打造大行特色普惠金融，創新推出的“小微快貸”產品系列，通過“抵押快貸”、“云稅貸”等重點產品，有效契合小微企業“短小頻急”的資金需求。

2.以差異化經營為導向，鋪設特色經營之路

差異化經營的有力支撐，在于如何鋪設特色經營之路，在特色產品、特色商業模式中，為差異化經營創設良好的條件。

（1）商業銀行應著力打造特色產品，以“特色產品”為依托，形成差異化經營。銀行要敏銳的觀察市場，通過打造特色產品，搶占市場先機，形成強有力的市場競爭力。如，在推進環境保護建設的當前，節能減排成為社會關注的熱點，商業銀行推出“節能減排貸款”，就是以新產品的模式，實施差異化的特色經營，能夠形成廣泛的市場格局。綠色金融市場方興未艾，商業銀行應瞄準市場，創新金融產品，從單一金融產品格局向全面再造的方向有序發展。

（2）打造特色商業模式，是商業銀行特色經營的重要方向。差異化經營尋求發展的新模式，零售業務模式、資產負債管理模式等，都是形成差異化特色商業模式的重要舉措。2017年，建設銀行正式進軍住房租賃市場，在廣東佛山建設“CCB建融家園”長租社區；廣東分行已設立廣東建融住房服務有限責任公司，自主經營住房租賃業務，住房租賃綜合服務平臺的逐漸實現，正成為建設銀行構建新發展、新模式的集中體現。

3.有效立足金融市場，加快推進金融創新

當前的金融市場發展快速，加快金融創新，是商業銀行保持發展活力的重要基礎。為此，一是要立足當前的金融市場，推進金融創新，構建具有自身特色的經營模式，這也是差異化經營的集中體現；二是面對日益激烈的市場競爭，商業銀行要審視自身的發展條件，從某一領域、某一層面實現差異化經營，構建某一市場的絕對競爭優勢，也是當前商業銀行推進差異化經營所需的經營思維；三是在互聯網金融快速發展的大背景之下，要積極推進互聯網金融創新，打造“線上+線下”新模式，并將新的技術、新的模式及理念運用到差異化經營之中，實現科學有效的差異化經營。

四、結束語

總而言之，商業銀行作為金融市場的重要組成部分，盤活商業銀行的經營活力，是金融市場不斷發展的內在要求，也是銀行自身發展的重要保障。在本文的探討中，日益激烈的金融市場，要求商業銀行以差異化經營為導向，優化經營模式、創新經營理念，為經營發展的科學推進創設條件。在筆者看來，商業銀行要堅持創新發展驅動，在激發活力、推進創新的構建中，通過轉變思想觀念，實現科學統籌謀劃；通過特色產品、特色商業模式，鋪設特色經營之路；通過足金融市場，加快推進金融創新，優化經營發展的內外環境。

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作者簡介：

張建（1973—），男，福建永春人，本科，目前職稱：經濟師，主要研究方向：商業銀行經營管理。