社會結構視角下城鎮化對農村內生金融影響研究

2018-01-01 00:00:00趙樸

中國國際財經 2018年2期

摘要：中國長期存在著農村二元金融結構問題，農村內生金融在農村金融體系中擔負著十分重要的作用。對于中國農村二元金融結構問題的分析研究，必須要結合中國農村社會的背景以及農戶的特性去分析，如此才能更清晰地認識到產生農村二元金融結構的深層次原因。隨著農村外出務工人員只增不減、大量的農村人口轉化為城市居民、城市邊緣農村地區被納入到城市建設當中，對農村的原有社會結構形成了巨大的沖擊。伴隨著農村社會結構的變化，農村內生金融也已經受到沖擊，必須主動適應城鎮化的推進。因而，在社會結構為視角下，研究城鎮化對農村社會結構的影響進而分析給農村內生金融帶來的變化，對于帶動農村經濟社會發展以及促進農村金融健康發展具有十分重要的作用。

關鍵詞：內生金融；農村社會結構；城鎮化

一、植根于農村傳統社會結構的內生金融

（一）農村內生金融與非正規金融、民間金融

從廣義上講，非正式金融包括所有沒有被中央銀行監管當局所控制的金融活動，世界銀行將其概括為以下三類：一是非信貸、非儲蓄機構所從事的金融活動；二是專于處理個人或企業關系的金融交易機構所從事的金融活動；三是在借貸雙方之間提供完全中介服務的金融活動。根據《中國農村金融制度：結構、變遷與政策》一書的介紹，民間金融往往被稱作“內生金融”，指在客觀供求刺激下民間自發組織形成的“為民間經濟融通資金的所有非公有經濟成分的資金運動”。筆者認為農村內生金融是相對于由政府自上而下設立、安排并由正式金融機構主導的外生金融而言的農村自發形成的民間金融，是農村非正規金融的一部分。

（二）中國傳統的農村社會結構與農村內生金融

作為農村非正規金融一部分的農村內生金融在中國已經存在了幾千年。伴隨著新中國的成立以及人民公社化的發展，我國小農經濟曾遭到破壞，農村集體主義思想得到加強，農村合作金融在政府的主導下得到迅速發展。實行家庭聯產承包責任制以后，農村土體雖然歸集體所有，但農業生產還是以家庭為基本單位進行開展，農村又回歸到小農經濟。

在落后的生產力條件下，農戶處于滿足自身消費維持生活的“道義小農”階段。由于小農經濟天然的弱質性，以個人為中心，以宗族、血緣、地緣為紐帶，首先向具有血緣關系的家庭擴展，然后再按人際關系遠近向外擴展的“圈層結構”成為農村社會的重要特征，是農村普遍存在的友情借貸的信用基礎。農戶對于借款需求，首先想到的是親朋好友，然后再向熟人或者正規金融機構擴展，當還不能滿足貸款需求時，以高息為特征的非正規借貸成了農戶萬不得已的選擇，農村私人錢莊、“高利貸”應運而生，建立在互助基礎上的自發形成的合作社或者合作基金會也為農戶資金需求提供了融資渠道。

二、城鎮化發展引起的農村社會結構的變化

（一）農民個體化意識加強，農村文化結構發生變化

傳統的農村社會文化具有明顯的宗族特征，遵守著中國幾千年來形成的倫理道德。互幫互助、樂善好施等中華民族優秀傳統美德內化到農民的質樸的行動當中，強烈的家庭責任感和鄉土認同感將大家緊緊地聯接在一起，牢牢守護大家賴以生存的“圈層結構”。改革開放以后，隨著農村剩余勞動力的增加，大量農村勞動力走出家鄉、涌入城市。我國城鎮化在物質層面已經達到較高水平，但在精神層面還處于較低水平，影響了我國城鎮化質量的提高。這種“被城鎮化”過程，造農民工被城市文化所侵襲，原有的文化傳統和價值觀被打破。再加上精神層面的落后，諸如享樂主義、拜金主義等不良思想也在侵蝕農民工的思想，農民個體共同體的庇護中脫離出來，多維價值觀凸顯，中國農村進入“個體化”的轉型之中。以個人為中心的社會價值觀以及任何事情以利益為先的思想逐漸在農民心里扎根。

（二）非農收入增加，農村收入結構受到沖擊

在小農收入結構上，著名的華裔學者黃宗智在調研的基礎上層提出“小農命題”，認為小農收入=家庭農業收入+非農收入，家庭農業收入好比人的雙腿，非農收入好比拐杖，充當輔助作用，即“拐杖邏輯”。

不可否認，在農業收入為主的小農經濟條件下，這種邏輯具有無可爭辯的合理性。隨著城鎮化的發展，在當前物價水平和平均工資水平較高的條件下，家庭收入非農化趨勢明顯，非農業收入占家庭總收入近八成。非農業收入已經成為農村居民應對教育、婚姻等大額資金需求，脫離貧困走向小康的主要收入來源，傳統的農村收入結構已經發生了改變。地方政府推行土地財政與土地金融謀求發展的政策，形成了全國各地農村以建設新農村為名進行的大規模村壓整治與地方政府的“造城運動”和“圈地運動”。原來處于城市邊緣的農民隨著城市規模的擴大被納入到城市生活當中，出讓土地獲得的巨大資金收入是以往的農業收入難以企及的。

（三）新型農業經營主體崛起，農村生產關系結構出現變化

改革開放以來，伴隨著農用器械在農村逐漸普及，農業科技化水平逐年提高，我國農村的生產力得到極大地解放。但是，農村適齡勞動力伴隨著城鎮化的發展而大量涌入城市，在城市務工、求學、定居，農村可供農業生產的勞動力越來越少。同時，為了適應農業現代化的發展要求，新型農業經營主體如種養殖大戶、農民專業合作社、農業龍頭企業等在國家的支持下近些年發展迅速。從規模上來看，國家農業部的統計資料顯示，截止2014年底，全國經營面積50畝以上的經營大戶達318萬戶，家庭農場87.7萬家，專業合作社128.9萬家，龍頭企業12萬家，農業社會化服務組織115萬個。在經營業績方面，經濟日報中國經濟趨勢研究院發表的《新型農業經營主體發展指數調查報告》指出，在抽樣調查的新型農業經營主體中，2015年平均利潤達到68.76萬元，環比增加了26%。同以往農村以家庭單位的生產模式相比，新型農業經濟主體以市場為導向，更加向著產業化的方向經營，不僅存在著“公司+農戶”的訂單生產商業模式，而且在某種程度上存在著雇傭和被雇傭的關系，以家庭成員為主要勞動力的小農經濟生產關系伴隨著新型農業經營主體的發展發生改變。

三、城鎮化對農村內生金融的影響

（一）建立在“圈層結構”基礎上的民間自由借貸受到影響

以社會網絡為基礎的農戶民間借款行為，其規模和作用會隨著社會轉型和經濟發展而趨于弱化。伴隨著農村社會文化結構的變化，農村居民的宗族和家庭觀念以及鄉土認同感被削弱，突出個人價值和利己主義，原有建立在親情、友情基礎上無利息的自由借貸會隨著市場經濟思想的沖擊，發展越來越困難。親友或熟人之間不愿意拿出較多的錢以無息的方式借給對方較長時間；或者愿意借出，但是對方也需要承擔與銀行同等或高于銀行利率的利息費用，同原有的自由借貸相比，借款需求方都承擔了較高的人情成本或者利息成本。同時，我們還需要看到，如果親友間的自由借貸無法得到滿足，農村正規金融機構的借款又得不到的情況下，就會給農村“高利貸”的發展創造有利的條件。

（二）新型農業經營主體發展對內生金融的影響

伴隨著城鎮化和農業現代化發展，我國新型農業經營主體發展迅速，農村生產關系結構正在經歷大的變革。相對于以往小農經濟的“短、頻、快”的生活信貸需求和生產信貸需求而言，專業大戶、家庭農場、農業專業合作社以及農業龍頭企業等新型農業經營主體的信貸需求因為流轉土地費用高、集中購買農用物資、投資廠房等固定資產以及其他原因，造成資金需求量大，并且資金的使用周期較長。隨著土地和林地兩權抵押的放開，農村原有的信用貸款正在向抵押貸款方向轉變，農戶從正規金融機構獲得貸款將更加經濟，這些在一定程度上擠壓農村內生金融的市場。

（三）城鎮化對農村內生金融產生的其他影響

新型城鎮化不斷推動著農村基礎設施建設投資增加，農村飲水條件、道路條件、就醫條件等農村社會環境的改善，上學難、就醫難等困擾農民生存的大問題逐步得到緩解，會極大的削減農村居民的生活信貸需求，農村內生金融會缺少一定的生存基礎。

隨著當前城鎮化的快速發展，生活成本的提高增加了結婚、生育等方面的成本開銷，包括在城市買房結婚在內的巨額婚禮開支也成了擺在農村居民面前的一大難題。對農村內生金融而言，既是機遇也是挑戰，如何適應城鎮化所帶來的農村金融需求的變化，是農村內生金融存在和發展的前提。

四、結論和建議

建立在農村社會“圈層結構”基礎上的內生金融正在失去其賴以生存的土壤，原來親友之間無利息的自由借貸受到市場經濟思想以及個人價值觀變化的影響；農民收入的增加，急需要帶來收益和風險相匹配的融資渠道，而農村內生金融市場顯然無法滿足農村收入的投資需要；新型農業經營主體所需資金量大、占用周期長的特點與農村內生金融不相匹配，而且隨著以林權和地權為代表的農民可抵押物的增加，正規金融的信貸需求越來越明顯等是農村內生金融發展的一個突破口。

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注釋：