淺析大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的應用

摘 要：作為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心內容，數(shù)據(jù)非常關鍵，采用大數(shù)據(jù)技術更是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要力量。本文分析了大數(shù)據(jù)技術在互聯(lián)網(wǎng)金融領域中進行應用的幾個方面，分別是精準營銷、信用評估、資產(chǎn)定價和風險管理以及指數(shù)編制，并對互聯(lián)網(wǎng)金融應用大數(shù)據(jù)技術存在的內容失真和共享失聯(lián)等問題，分別進行了論述。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)；數(shù)據(jù)挖掘

引言

我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從2013年開始，發(fā)展非常迅速，誕生了許多新模式和新應用。而互聯(lián)網(wǎng)金融與其他金融一樣，都存在風險，伴隨金融創(chuàng)新的出現(xiàn)，金融風險逐漸暴露。政府監(jiān)管的力度也因此不斷加強，但是取得的效果非常有限，跑路現(xiàn)象時有發(fā)生。信息技術的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了有效的載體，而大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展進一步豐富了金融有關的業(yè)態(tài)，也是完善現(xiàn)有金融體系以及普惠金融的重要內容。隨著該技術的廣泛應用，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，可以通過數(shù)據(jù)收集和分析，來識別和應對風險，以解決發(fā)展過程中存在的問題，確保行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融應用大數(shù)據(jù)的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融要想實現(xiàn)健康發(fā)展，必須要處理好數(shù)據(jù)，確保數(shù)據(jù)真實有效，進而增強行業(yè)競爭力。采用大數(shù)據(jù)技術能夠有效的支撐行業(yè)發(fā)展，通過收集整理和分析，來創(chuàng)新發(fā)展模式，并進行風險管理等。總體而言，大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的應用主要體現(xiàn)在營銷和信用評估以及資產(chǎn)定價等方面，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其應用范圍也在不斷拓展。

（一）精準營銷

互聯(lián)網(wǎng)金融應用大數(shù)據(jù)極大的改變了其營銷模式，互金企業(yè)通過客戶的交易和行為數(shù)據(jù)等信息，對其進行分析和挖掘，然后分類客戶，進而為客戶提供個性化服務，達到精準營銷的目的。實際上，通過數(shù)據(jù)挖掘，構建變量模型，對客戶進行分類管理，在此之后，在廣告投放與產(chǎn)品定制方面，也更加具有針對性，也因此達到精準營銷的效果。

（二）信用評估

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的創(chuàng)新，使得對企業(yè)與個人的身份認證與信用評估都發(fā)生了非常大的變化，更加重要的是在變化中，挖掘和分析動態(tài)信息，以此建立評估信用和增信的數(shù)學模型。對于互金企業(yè)或者與之相關的企業(yè)來說，在供應鏈的各個環(huán)節(jié)，要對各種數(shù)據(jù)進行分析和挖掘，完善信用模型的建立，然后根據(jù)信用等級和成長性等指標，預測未來的發(fā)展情況，授予其不同的額度，進而支持實體經(jīng)濟的發(fā)展，尤其是中小企業(yè)。

（三）資產(chǎn)定價

對于金融產(chǎn)品而言，定價問題是其核心內容，尤其是對金融衍生產(chǎn)品進行定價，更是理論界和實物界關注的重點，其中涉及到數(shù)學建模與金融知識。自金融危機以來，學術界和理論界都非常關注金融衍生品的定價問題，在缺乏大數(shù)據(jù)技術支撐的情況下，問題非常多，在應用大數(shù)據(jù)技術以后，可以利用實際的交易數(shù)據(jù)，對違約概率進行估算。在這一方面應用較好的企業(yè)當屬亞馬遜，其對交易數(shù)據(jù)掌握和處理的非常好，進而對信用違約的情況可以非常準確的預測進而最大化消費者的實際購買力，最終實現(xiàn)真正意義上的對金融產(chǎn)品及產(chǎn)品組合等進行個性化的定價。

（四）風險管理

金融創(chuàng)新的同時，也會出現(xiàn)金融風險。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融極大的提升了金融效率，但是也擴大了金融風險，增加了風險的形式。在監(jiān)管滯后和法律缺失的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到了較大的挑戰(zhàn)[2]。在P2P網(wǎng)貸平臺中，跑路現(xiàn)象發(fā)生的非常多，也有很多公司存在拆標和自融等現(xiàn)象，導致擠兌風險時有發(fā)生。對于眾籌來說，在信息不對稱的情況下，更是問題頻發(fā)。所以，通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融活動的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，以采取有效的措施進行規(guī)避和防范，進而提升該項工作的開展質量。具體而言，在防范風險管理時，應用數(shù)據(jù)挖掘技術，可以有效的起到防欺詐和防洗錢以及防流動性風險的效果。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融應用大數(shù)據(jù)存在的問題

大數(shù)據(jù)技術的應用包括數(shù)據(jù)的收集和清洗以及整理、分析和數(shù)據(jù)挖掘等。對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，可以收集大量的數(shù)據(jù)，在實際應用大數(shù)據(jù)技術時，也存在各種各樣的問題，比如共享失聯(lián)、內容失真等。

大數(shù)據(jù)失聯(lián)主要表現(xiàn)為數(shù)據(jù)的公開和聯(lián)通等方面，無法讓人滿意。很多政府部門不會公布有關數(shù)據(jù)，也有企業(yè)擔心監(jiān)管并不會公開其運營數(shù)據(jù)。因此，信息不對稱的現(xiàn)象非常普遍，使得網(wǎng)貸評級機構無法獲得準確的信息，也就不能構建和應用評級模型。

大數(shù)據(jù)實證主要表現(xiàn)為數(shù)據(jù)中存在比較多的噪聲信息或者虛假信息等，導致信息過載問題非常嚴重，無法實現(xiàn)大數(shù)據(jù)本身的價值。因此，如何從大量的數(shù)據(jù)中，篩選出所需要的數(shù)據(jù)，并從中提取出有用的信息是很多部門必須要思考的問題。

大數(shù)據(jù)的分析失能主要是在進行數(shù)據(jù)的分析和挖掘時，存在比較多的不平衡現(xiàn)象，比如借款人違約或者平臺違約、破產(chǎn)等，反映出監(jiān)管部門與出資人在信用評估等方面的能力嚴重不足。在新時期，采用傳統(tǒng)的方法對數(shù)據(jù)進行挖掘和分析已經(jīng)無法滿足處理大體量數(shù)據(jù)的需要，因此必須要在理論與方法方面不斷的進行完善。

互聯(lián)網(wǎng)金融近些年來的發(fā)展，給傳統(tǒng)金融帶來了較大的沖擊。大數(shù)據(jù)技術的廣泛應用，在互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)揮了非常重要的作用。本文分析了大數(shù)據(jù)技術在互聯(lián)網(wǎng)金融中進行應用的幾個方面，然后分析了其中存在的問題。總體而言，要促進互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，需要大數(shù)據(jù)技術的深入應用，更加需要相關人才的支撐。

參考文獻：

[1]葉中行.？互聯(lián)網(wǎng)金融中的大數(shù)據(jù)應用[J].？科研信息化技術與應用， 2015， 6（02）：3-10.

[2]劉家成. 淺談大數(shù)據(jù)技術在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應用[J]. 經(jīng)濟研究導刊， 2016，（24）：70-70.

作者簡介：

劉洹庚，四川省成都市實驗外國語學校。