互聯網金融的業態現狀和發展思考

摘 要：信息時代背景下，互聯網的出現和普及使傳統金融行業的發展受到沖擊，它幾乎改變了人們對于金融行業的認知和行業自身的發展趨勢。本文首先從國內和國外兩方面概述了互聯網金融的發展現狀，然后對行業發展的趨勢和面臨的挑戰進行了說明，并相應提出了幾點建議。

關鍵詞：互聯網金融；行業現狀；趨勢和挑戰；發展思考

近年來，互聯網金融在信息時代的背景下展現出了巨大的發展潛力。它不僅具有傳統金融沒有的便捷性，涉眾性，還在一定程度上促進了傳統金融的轉型發展。在其快速發展的同時，一些問題也被逐漸放大，這為互聯網金融未來的發展帶來了新的挑戰，對其今后的發展提出了更高的要求。

一、互聯網金融的業態現狀

（一）國內互聯網金融發展現狀

近年來，隨著互聯網技術的不斷創新和發展，它的高效性，規范性以及大眾性等優勢讓很多行業無法抗拒，金融行業也不例外。在信息技術日漸成熟時，互聯網也逐漸成了金融行業不可或缺的助手。金融界可以通過互聯網來實現資源的有效配置并以此加快自身的發展，從而適應競爭力愈來愈激烈的社會環境。

我國互聯網金融近些年跟上時代的步伐，在一些領域取得了很大的進步，以下從幾個方面簡要說明我國互聯網金融發展的基本情況。

1.進入規范發展階段。我國互聯網金融的快速發展帶來了一些不規范的問題，從去年四月份開始國務院開展了互聯網金融的專項整治工作，行業風險案件高發頻發勢頭已經得到初步遏制，進一步提升了行業的發展環境。

2.網銀業務業績突出。目前，我國網銀業務已經成為全國銀行業務的主力軍，占比達到70%，它的便捷性，安全性得到了消費者的認可。當然不僅銀行開通了網絡業務，很多其它領域，例如保險，基金等領域也加入了網絡業務的大軍。

3.業務眾多，有第三方支付，P2P網貸，互聯網保險業務，基金銷售，股權融資等。以下主要說明第三方支付的發展現狀。第三方支付按照有無擔保功能分成了兩大塊。其中消費者最熟悉的支付寶，財付通是有擔保功能的，并且支付寶在第三方支付中占據有利地位。隨著第三方交易規模的急速擴大，網貸服務也迅速發展，其中以眾籌和P2P網貸最為突出。

4.“鯰魚效應”突出。互聯網金融的的迅速崛起帶動了傳統金融的轉型和創新，兩者相互促進，共同推進我國金融行業向前發展，并推動我國經濟更快創新升級。

（二）國外互聯網金融發展現狀

各個國家根據自己的經濟基礎和經濟未來的發展方向對互聯網技術有著不同的應用。以下以美國和英國為例作簡要概述。美國作為當今世界經濟最發達的國家，其金融行業有上百年的歷史，經過長期的探索，其金融產品和服務已經非常成熟。在2012年，美國在移動終端銀行業務方面就以年平均20%的增速不斷突破，進一步擴大了傳統金融的應用領域。總體來說，美國的網絡銀行，P2P借貸和眾籌等方面都在不斷向前發展，同時美國政府也在政策上鼓勵金融行業不斷創新，美國JOBS法案就對美國小額眾籌融資的發展起到了積極的促進作用，使其現在已經發展成美國金融市場上最重要的融資手段之一。

英國在工業革命時期經濟得到了巨大的發展。近些年，P2P借貸就來源于英國。2005年，倫敦一家網站向公眾推出了P2P金融信息服務。業務的資金借出方會憑借自身貸款的利率同時參加到競標中，在進行了風險等級和資金需求條件的評估后，會找到最匹配的資金提供方，這為借貸雙方提供了公平的利率競價平臺。08年金融危機后，英國的銀行做出了提高資本金充足率的決策，并結合P2P網貸的小融資特性，解決了小企業金融危機后的融資信任問題。

二、互聯網金融的發展趨勢和面臨的挑戰

在復雜的社會經濟環境下，我國互聯網金融的發展之路并非一帆風順，在以后它將面臨更多的挑戰。以下分別說明互聯網金融的發展趨勢和面臨的挑戰。

在網銀方面，可能會向超級網銀的方向發展，只要建立相應的賬戶，消費者就可以通過銀行直接進行結算。在融資方面，直接進行融資的比重會大大提高。全能金融也可能漸漸出現在人們的生活中，全能金融是指電商，金融，零售商一體多元化的形式。例如，手機銀行的出現就是中國移動和銀行合作的結果，未來我們會更多看到這類產品的出現。傳統金融也將更深層次的融入互聯網時代。目前，越來越多的網絡業務已經出現，很多金融機構都開設了網絡平臺。這意味著實體金融將更多靠向互聯網金融。

面臨的挑戰：行業基礎設施不夠夯實。融資方的違約成本低，行業共享信息機制的建設需要進一步加強。監管體制不夠完善。互聯網金融業務受眾性廣泛，業務眾多且具有一定的復雜性，這給現有的監管技術帶來了挑戰。法律制度不夠健全。現有法律沒有對各個互聯網金融機構的合法性屬性作出明確規定并且在個人信息的保護方面也急需法律的出臺。消費者權益保護不夠落實。在消費者投訴處理，損害賠償等方面的機制建設還不夠完善。

三、對互聯網金融發展的建議

（一）服務實體經濟

在我國經濟轉型升級和結構調整的經濟發展背景下，互聯網金融行業應該進一步促進金融與網絡的結合，業務與場景的融合，技術和相關流程的整合，提高金融業務和服務的質量及效率，并針對實體經濟需求變化提高互聯網金融的靈活性，避免與實體經濟脫節。

（二）著力發展普惠金融

近年來，很多國家開始注重在普惠金融方面的發展。我國目前在普惠金融方面發展良好，處于發展中國家的前列。但是我國在惠普金融方面仍然存在資源配置不合理，效益低下等一系列問題。互聯網金融的出現使上述問題看到了曙光。互聯網金融相較于傳統金融能提高資源配置效率，減少交易花費的成本，并擴大交易范圍，這為上述問題的解決提供了可行的路徑。G20峰會也鼓勵各個國家依靠先進的數字技術來促進普惠金融的發展，這預示著在在不久的將來，普惠金融會以新形式出現。我國互聯網金融現在應該加大發展普惠金融的力度，以便為金融未來的發展創造出更多的機會。

（三）合法經營

金融行業風險性高且關聯性強，互聯網金融為傳統金融的發展帶來了新的活力，它更具有效率，普及性更高，但這并不意味著互聯網金融的發展可以逾越法律的底線。金融機構要清楚的認識到合規的重要性，要嚴格以監管規則和行業標準來要求自己，加快建立客戶身份識別，反洗錢等制度來提高網絡金融的安全水平。在法律允許的范圍內進行經營，是一個企業長久發展的保障，企業要根據自身的發展目標，制定合理的發展規劃。

（四）提升風控能力

互聯網金融的發展關鍵在于風控，風控的好壞直接影響互聯網金融的發展。金融機構不能隨意冒險，要根據金融行業的基本規律形成正確的創新理念，同時提高公司的風險控制系統等軟硬件條件。企業內控應與法律約束和社會監督結合在一起做到嚴格的自律，從而使金融行業的風險處在可控范圍內。

（五）以先進技術為驅動

隨著互聯網技術不斷發展，移動金融已經成了當代金融的重要標志，目前一些互聯網金融機構不斷開發新的軟件來將互聯網的優勢充分發揮到于人們的日常生活中。在互聯網金融機構飛速發展的同時，傳統金融機構也意識到利用科技進行創新的重要性，目前正探索將云計算，人工智能等技術應用于投融資等領域。

（六）開放共贏合作

歷史已經見證封閉的發展不能再適應時代的要求，各類金融機構應該根據自身的情況尋求匹配的合作伙伴，通過企業之間的優勢互補，提升金融行業的業務質量，最終建立一個良好的金融生態圈。金融企業之間通過合作才能匯集更多創新性想法，從而建立更優質的金融服務，推動社會經濟的進步與發展。

四、結語

互聯網金融對傳統金融的發展和改革有積極的推動作用，雖然現在互聯網金融的發展還不夠成熟，但無論個體還是企業都應該響應國家的政策來積極推動互聯網的健康持續發展。在信息時代，互聯網金融應運而生，為消費者帶了更多的便利，并推動了中國經濟的結構調整。未來，互聯網金融將更加蓬勃向上發展，為我國經濟的發展帶來動力。

參考文獻：

[1]姚詠梅.互聯網金融：金融業變革與發展的推手[J].中外企業文化（上旬刊），2014，（10）.

[2]向思遇.互聯網金融業態現狀及發展趨勢研究[D].華中師范大學，2014.

[3]姚文平.互聯網金融---即將到來的新金融時代[M].北京：中信出版社，2014.

[4]壹零財經.互聯網金融十[M].北京：電子工業出版社，2014：177G211.

作者簡介：

李奕蒙，吉林省榆樹市實驗高中。