我國民營銀行的發展

摘 要：民營資本不斷進入金融領域，民營銀行作用不斷顯現。民營銀行成立以來，發展總體向好，相關政策為民營銀行發展提供了支持。但發展中仍存在一些問題，本文對幾個目前亟待解決的發展問題，提出對策以期民營銀行更好發展。

關鍵詞：民營銀行；問題；對策

近年來，金融業的發展受到社會各界廣泛關注，對人們的經濟生活產生著深刻而廣泛的影響，機遇和挑戰并存。民營資本的不斷充盈和民營銀行的快速發展，使得傳統金融業產生了變化，也為金融業發展注入了新的活力。民營銀行的發展資金主要來自民間，致力于為中小企業融資提供平臺，追求利潤最大化。所以怎樣實現銀行盈利能力，為民營銀行發展尋找合適的路徑尤為重要。

一、民營銀行發展概述

（一）民營銀行的定義

民營銀行是由民間資本控制的一種金融企業，它的權、責、利統一，具有自主性和私營性兩大特征。當前的學術界對其有三種定義，分別為結構論、資產論和治理結構論。產權論認為民營銀行是由民營資本構成的；資產結構論認為給民營企業提供資金支持的是民營銀行；治理結構論認為民營銀行是用市場化運作的銀行。三種定義各有側重，但都沒能全面的解釋民營銀行的本質。

（二）民營銀行存在的必要性

1.民營銀行的發展有助于增強金融行業競爭

民營銀行的存在豐富和發展了我國的金融體系結構，我國金融體系長期以國有銀行為主，而所謂多元化格局僅僅是對金融體系的外部整組。這種情況下，民營銀行的存在能夠一定程度上打破這種局面，有利于打造一個更具有競爭力的金融環境，為金融業發展提供新的源泉和動力。

2.民營銀行的發展有利于解決中小企業融資困難

傳統的商業銀行主要是為國有企業和基礎雄厚的大企業提供金融服務，在金融行業處于壟斷地位，限制了中小企業發展的道路。長期以來中小企業都存在融資困難，民營企業恰好為中小企業提供資金和服務，很好地解決了這一困擾。

3.民營銀行的發展可以有效抑制地下金融活動

金融體系的不完善使得我國東南地區存在一些地下金融活動，這些活動雖然在某些方面彌補了金融體系的缺陷，但是擾亂了金融秩序，應該被禁止和管制。民營銀行的出現有效的整合這些地下資金，并且可以將其納入政府監管領域，為金融業的穩定做出了貢獻。

二、民營銀行發展存在的問題

（一）與儲戶之間存在信任危機

銀行是依賴信譽贏得客戶的安全感的，并以此吸收存款。人們對傳統商業銀行存在著不可轉移的信任，不會擔心銀行破產給自己的資金帶來損失，但是對于民營銀行總是存在諸多懷疑，不信任它能夠承擔外部風險，認為它無法保障資金安全，這種信任方面的歧視嚴重阻礙了民營銀行存款業務的開展，這對依靠吸收存款進行運作的銀行來說是巨大的危機。

（二）資金規模不足，競爭壓力大

民營銀行主要由民間資本控制，與發展多年并且實力雄厚的國有商業銀行存在諸多差距，缺乏足夠的資金支撐，競爭能力較弱，容易受到經濟壓制。資產規模較小，實力相對較弱，屬于小銀行，沒有絕對的實力與其他商業銀行競爭，發展空間不足，在發展中受到限制。

（三）缺乏人才和經驗，經營風險高

企業的發展離不開優秀人才的貢獻，但是民營銀行對人才的吸引力不足，再加上發展周期短，對人才的培養也無法滿足自身發展的要求影響了民營銀行發展。同時人才的缺乏和發展的時限使得民營銀行在企業運作方式和日常的工作中處于探索階段，缺乏相關方面的經驗。人才和經驗的缺乏使得銀行的經營成本和經營風險較高，給民營銀行的發展帶來了困難。

（四）對應的金融監管制度不完善

我國雖然通過了一系列的金融法規和監管措施規范金融行業的發展，但是多適用于國有商業銀行，而民營銀行由于具有其特殊的資金來源和運作機制，無法與之前的商業銀行一概而論。只有在充分的立法保障和嚴格的規范以及全面而完善的監管制度下，民營銀行的發展才能得到保障。這些充足的制度和機制可以破除銀行業的行業保護壁壘，為民營銀行的發展營造公平穩定的環境。

（五）市場的準入和退出機制不完善

我國民營銀行處于起步階段，因此面臨著經驗不足，信用缺乏等較強風險，難以解決根本的融資問題和發展的實質性進展，政府也沒有成熟的管理經驗，為了防范市場風險，維護有序的市場環境，只能提高市場準入門檻，限制了更多民營資本進入市場。另外一方面，民營銀行發展的過程中，特別是當前階段極易出現破產風險，當問題發生時，退出機制的作用就尤為重要。但是我國當前并沒有健全的退出機制，一旦金融機構面臨破產倒閉但又不能及時的退出市場，那么這類民營銀行必定擾亂正常的市場秩序，產生的惡性循環必會擾亂整個銀行業的發展。

三、解決問題的對策

（一）建立完善存款保險制度，提升儲戶信任

為了提升公共信任，在發展社會信用體系的基礎上，我國還應該積極的借鑒國外經驗，建立有效健全的存款保險制度，以此來扭轉民營銀行在信用方面的劣勢。存款保險制度的建立發展離不開政府背后的支持，而且作為一種金融保障機構是不以盈利為目的的，這也使其具有極強的壟斷性質。有了這種金融保障手段，儲戶的利益可以得到有效保障，銀行的風險也會降低，提升民營銀行的形象和信譽，以便銀行更好地開展相關業務。

（二）加大政策支持，扶持和幫助銀行發展

民營銀行自身發展的弱小性和風險性，不僅要靠自我內部的努力，也需要政府政策支持和幫助。在民營銀行生存環境惡劣的當下，政府的扶持是其發展的有力依靠。政府可以給民營銀行提供一些優惠政策，例如資金補貼和稅收減免，可以根據銀行的業績情況考慮針對性的補助措施，激勵行業發展進步。另外可以對民營銀行實施差別準備金率，降低民營銀行的準備金繳納額。

（三）建立完善的人才引進培養機制，降低經營風險

健全的人才引進和培養機制對民營銀行可持續發展至關重要，人才是企業經營的基礎。民營銀行盡管在一些方面無法與傳統商業銀行相較，但是在經營理念和發展模式上具有獨特的競爭優勢。目前投融資領域日益呈現多樣化、差異化和個性化的特征，而科技進步也使得互聯網金融沖擊著傳統銀行的理念，帶來了新的挑戰，民營銀行可以利用自身在這些方面的優勢，及時抓住機遇，吸引一批具有新思想新理念的人才，培養新的經營理念然后在新的金融時期謀求發展。創造適合人才發展的環境和激勵機制吸引人才；同時要加大人才培養的投入，加強在職員工的金融知識教育，開展新金融理念培訓，提升相關人員的職業素養，實現銀行的可持續經營。

（四）完善金融監管制度，，建立健全相關法律法規

民營銀行的有序發展離不開政府的監管和相關法律制度的完善。首先要做到依法監管，政府既要履行好監管的職責，又不能過度監管違法監管，應該做到監管有力、監管有度。然后監管必須與時俱進，應該根據最新的金融市場不斷對監管措施作出調整，豐富和創新監管手段。最后要利用現代稽查手段將現場監管和非現場監管相結合，形成科學高效的監管體系。

（五）建立有效的準入和退出機制

市場準入機制可以限制不良資產進入市場，對進入市場的民營銀行資質進行審核，能夠從一開始防止經營風險高、運營效率低的民營銀行進入我國金融市場，可以從源頭上防范金融市場混亂的問題。但是必須保證準入機制的公開公正、透明合法，這才是符合市場要求和行業需要的準入制度。有了準入機制還無法有效實現金融市場的持續穩定，一些沒有及時退出市場的違規經營的民營銀行則需要有效的退出制度的引導。退出機制可以防范民營銀行違規違法經營可能會給金融市場帶來的風險，要求其退出市場競爭機制。同時將一部分經營水平低、效益不達標的民營銀行淘汰出市場，可以實現市場的優勝劣汰，使資源實現合理配置，也能夠給銀行施加發展進步的壓力，實現行業的不斷前行。總之，有了合理有效地準入制度和退出制度才能保證民營銀行這一金融主體健康有序發展，對于維護金融領域的穩定也至關重要。

四、結論

民營銀行的出現與發展為金融市場注入了一股新的活力，可以說是社會發展和進步所產生的必然結果，它增強了銀行業的競爭為民間資本發展提供了一條新出路，也為中小企業的融資提供便利，影響和意義深遠。但是任何事物的發展道路都不會是一帆風順的，民營銀行的發展也是如此，但是困難不應該成為阻力，社會各方應該眾志成城解決困境，為民營銀行發展創造出一個更美好的環境。

參考文獻：

[1]王天宇.我國存款保險制度研究[M].經濟科學出版社.2008.

[2]崔樂漪.民營銀行的發展困境及其發展建議[J].現代營銷，2015，（04）.

作者簡介：

李曉雅， 安徽財經大學。