我國互聯網金融發展的現狀與對策

摘 要：互聯網金融起源于國外，近些年來在國內發展非常迅速，受到了諸多關注。雖然在發展過程中，出現了很多方面的問題，但是不可否認，互聯網金融的發展為我國經濟增長做出了非常大的貢獻，極大的優化了社會資本配置，豐富了投資和融資的途徑。本文在此深入分析我國當前互聯網金融的發展現狀，并為促進其更好發展提出了相應的對策。

關鍵詞：互聯網金融；發展現狀；對策

引言

互聯網金融上世紀末起源于美國，并逐步形成了一條完整的產業鏈。現階段，我國互聯網金融的發展相對于美國來說還比較落后。但是整體而言，我國互聯網金融從2013年開始經歷了蓬勃發展的階段，對傳統的金融模式產生了非常大的影響，也引起了各方的激烈討論和密切關注。我國目前的金融體系還不完善，互聯網金融的出現在很大程度上彌補了傳統金融的不足，也帶動了計算機等領域的發展和技術革新。伴隨信息技術的發展，互聯網金融的普及具有了一定的物質載體，方便了人們獲取信息，提升了金融活動的開展效率。而互聯網金融包含的范圍也非常廣泛，比如第三方支付、眾籌和P2P網貸等，其發展對于完善金融體系，促進中小企業發展意義重大。

一、我國互聯網金融的發展現狀

（一）缺乏完善的風控機制

目前，我國的金融體系還存在很多不健全之處，金融制度也不完善。隨著互聯網金融的發展，這一弊端逐漸凸顯出來，對金融行業的發展產生了重大影響。并且金融本身具有不穩定性，這也要求個體機構需要建立防范非系統性風險的機制，進而為系統性風險的防范奠定基礎。相對于傳統金融來說，互聯網金融機構大都缺乏防范風險的意識和機制，主要表現在兩個主要的方面，首先在設計互金機構內部管理體系方面，缺乏從制度角度去思考如何保護客戶的信息，從而導致較大的泄漏客戶信息的風險，比如第三方支付機構要求消費者必須要提供有效的身份信息，同時會對其登記和保留，而且第三方支付也有義務確保客戶的信息不被泄漏出去。其次，互金機構在業務流程方面，也有很多風險方面的隱患，而且很多互金機構大都是在互聯網公司的基礎上發展而來，受到較大的信貸業務的利益誘惑，使得互金平臺，尤其是P2P網貸平臺的本質發生了變化，由信息服務中介逐漸轉變成信貸平臺。

（二）互聯網信息技術帶來了較大的技術風險

互金行業要想實現快速的發展，離不開信息技術的支持，對于平臺的技術含量要求非常高。所以，互聯網金融的有效運行比較容易受到互聯網技術和計算機軟件等的影響，如果系統遭受黑客攻擊，金融秩序必將受到嚴重損害，對于互聯網金融和傳統金融的發展也會帶來一定的沖擊。不管是計算機，還是互聯網技術，所要求的專業性都非常高，需要優秀的科研團隊，并且需要投入大量的資金，才能確保研發工作的有序進行，而且研發工作也具有很強的外部性，有助于整個行業降低運營成本。很多互金企業并不具備運作互金平臺的核心技術，如果外部技術無法滿足企業發展的要求，必然會帶來很多技術風險，對于互金行業的發展非常不利。

（三）互聯網金融存在較大的系統性風險

現階段，互聯網金融的發展之所以存在較大的系統性風險，主要原因在于我國的征信體系并不完善。對于我國來說，征信行業的發展起步較晚，在上世紀末才開始構建信用體系，并且將重點定位于信貸征信體系的建設，以全面推進信用體系的完善，盡快構建出與我國相適應的完善的社會信用體系。2013年我國出臺了征信相關的法律法規，經過多年的發展，依然存在很多不完善之處。究其原因，我國的信用評分能力和數據挖掘技術，還存在較大的局限性，很多信息無法在較短的時間內，完成企業與居民的全覆蓋，并且其他主體在獲取信用信息方面也存在比較大的局限性。由于征信體系建設不健全，使得很多互金機構為獲得更大的收益，將征信過程故意放松，使得投資者承擔了更多的風險，而且由于征信體系本身存在的不規范和不完備等問題，使得很多P2P平臺出現了自融問題，與非法集資存在一定的聯系，也給市場帶來了比較大的系統性風險。

二、促進互聯網金融健康發展的對策

（一）完善安全運行機制

需完善大型共享數據庫的建設，對互金產品本身的風險進行規避。還要建立對金融信息進行管理和分析的系統，并對風險進行監測和預警，逐步完善風險評價與預警機制，對平臺暴露出來的風險進行管理。

（二）完善硬件系統建設

互金企業要利用社會優質資源，積極做好平臺開發和維護工作，以對互聯網金融的風險進行防范，不斷發展具有自主產權，非常先進的信息技術，同時建立網絡安全防護體系，確保互金系統遭受攻擊時，可以及時恢復，并且實現在各個系統間信息的有效傳遞，營造一個完善的金融環境。

（三）完善征信體系建設

市場經濟的發展要求完善的信用體系作為保障。目前，發達國家大都建立了相對完備的信用體系，而我國在這一方面還處于初級階段。因此，需要從多個方面著手構建完善的征信體系。首先，從立法著手，從法律層面約束社會信用行為，對于違反信用的行為，統一記錄在冊。其次，要充分利用政府機構的作用，吸取國外經驗，為征信體系建設營造良好的環境。最后，要完善獎懲機制建設，建立嚴格的失信準入機制。

三、結語

現階段，我國互聯網金融在發展過程中還存在很多方面的問題，其中風險控制、系統性風險以及技術風險等方面的問題最為嚴重，要有針對性的解決上述問題，才能為互金行業的發展提供良好的環境。

參考文獻：

[1]張啟鵬， 周丹丹， 張秋雪. 我國互聯網金融發展現狀及對策研究[J]. 財經界：學術版， 2014，（15）：21-21.

作者簡介：

張斯宇，成都市通錦中學校。