基于大數(shù)據(jù)的小微金融發(fā)展研究

摘 要：小微企業(yè)在融資和資金管理上存在諸多困難，這主要是因為大部分商業(yè)銀行無法準確獲取小微企業(yè)的實際情況，對小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、盈利水平和償債能力缺乏全方位的認知，這既不利于小微企業(yè)的健康發(fā)展和良性循環(huán)，同時也不利于商業(yè)銀行金融業(yè)務的全面推廣和順利展開。信息技術(shù)和移動互聯(lián)技術(shù)的全面推廣與應用催生了大數(shù)據(jù)這一全新數(shù)據(jù)統(tǒng)計和處理方法，它能夠有效提供更加全面的數(shù)據(jù)支持。商業(yè)銀行可以基于大數(shù)據(jù)對小微企業(yè)的情況展開更加全面而深入的分析，為小微金融發(fā)展奠定堅實可靠基礎(chǔ)。本文對基于大數(shù)據(jù)的小微金融發(fā)展展開研究。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；小微金融；小微企業(yè)

一、大數(shù)據(jù)的背景

大數(shù)據(jù)是信息時代背景下產(chǎn)生的一個全新概念，它基于信息的發(fā)展特性及互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)收集能力而產(chǎn)生，使用者可以利用信息技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)所收集的大量數(shù)據(jù)進行處理，從而獲得更具有廣泛代表性的數(shù)據(jù)分析結(jié)果，進而為使用者提供參考和支持。大數(shù)據(jù)理論和方法自誕生以來獲得了廣泛應用，多個社會領(lǐng)域均開始應用大數(shù)據(jù)方式解決各項問題，并且利用大數(shù)據(jù)分析得到的結(jié)果指導實際工作。因此大數(shù)據(jù)的誕生是社會發(fā)展與科技進步的產(chǎn)物，它在最大程度上降低了數(shù)據(jù)誤差，有效提升了社會運行的準確性。

二、小微金融的背景

發(fā)展小微企業(yè)對于我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展具有非常重要的意義，國家在積極推進“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”的同時也在不斷推進小微企業(yè)發(fā)展建設，這有助于激發(fā)經(jīng)濟活躍程度、提高社會就業(yè)率的高等。小微企業(yè)長期以來一直存在融資困難的問題，很多小微企業(yè)因為缺乏有效的資金支持而無法獲得良好的發(fā)展，部分小微企業(yè)也因為融資問題陷入經(jīng)營困境。金融行業(yè)對小微金融問題保持了高度重視，很多專家和學者對小微金融理論展開了深入研究，多加金融機構(gòu)也嘗試推出了小微金融產(chǎn)品，助力小微企業(yè)全面發(fā)展。但是小微金融問題依然存在，小微企業(yè)的融資困難現(xiàn)象普遍存在，這對于小微企業(yè)的發(fā)展造成了嚴重阻礙。

三、大數(shù)據(jù)服務小微金融的理論依據(jù)

大數(shù)據(jù)技術(shù)的突飛猛進促使金融行業(yè)對小微金融展開了新一輪研究，并且取得了較為豐富的研究成果。學術(shù)界認為大數(shù)據(jù)對于小微金融具有極強的支撐作用，當前小微金融服務的主要難點在于金融機構(gòu)對小微企業(yè)缺乏足夠了解，金融機構(gòu)無法準確獲取各個領(lǐng)域小微企業(yè)的發(fā)展情況，這也使得金融機構(gòu)對小微金融服務的風險無法進行準確把控。大數(shù)據(jù)服務于小微金融后，金融機構(gòu)能夠根據(jù)小微企業(yè)行業(yè)數(shù)據(jù)及經(jīng)營數(shù)據(jù)對整個行業(yè)和小微企業(yè)擁有更加準確的認識，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠為金融機構(gòu)提供更加準確的數(shù)據(jù)支持，能夠有效降低金融機構(gòu)的系統(tǒng)性風險，消除金融機構(gòu)對小微金融風險的擔憂，從而為小微企業(yè)提供更加有效的小微金融服務。

四、大數(shù)據(jù)服務小微金融的實踐經(jīng)驗—以浦發(fā)銀行電商通產(chǎn)品為例

大數(shù)據(jù)在服務小微金融過程中可以發(fā)揮非常重要的作用，浦發(fā)銀行2013年在義務率先推出了首個基于大數(shù)據(jù)的小微金融服務產(chǎn)品—電商通。浦發(fā)銀行首先搭建了專業(yè)服務于電商的數(shù)據(jù)平臺，利用線上平臺收集小微電商的經(jīng)營運行數(shù)據(jù)，并基于這些數(shù)據(jù)對小微電商的運營情況、發(fā)展?jié)摿Α攤芰Φ鹊惹闆r展開深入分析。小微電商也可以利用這個平臺展開線上貸款申請、線上數(shù)據(jù)提交、線上貸款審批等等工作，大大縮減了小微企業(yè)獲取金融服務的程序，降低了小微企業(yè)獲取金融服務的難度。小微電商在各項資料完備的情況下只需要十分鐘就可以完成審批流程，只要去銀行一次就可以申領(lǐng)貸款。“電商通”產(chǎn)品在推出后獲得了用戶的廣泛認可，大量小微電商企業(yè)利用“電商通”申請貸款，獲取資金支持。這項金融產(chǎn)品服務在實踐應用取得了非常好的效果，浦發(fā)銀行因此也獲得了良好的效益回報，項目整體效果非常好。大數(shù)據(jù)服務小微金融在實際應用過程中取得了良好的效果，小微企業(yè)能夠獲得更多的資金支持，金融機構(gòu)也能夠從中獲得良好的收益，雙方合作取得了非常好的效果。

五、大數(shù)據(jù)服務小微金融的未來意義所在

大數(shù)據(jù)在小微金融服務中起到的作用具有劃時代的意義，金融機構(gòu)特別是商業(yè)銀行無法從海量的數(shù)據(jù)中準確獲取企業(yè)運行數(shù)據(jù)，不能夠準確把握企業(yè)的經(jīng)營狀況，商業(yè)銀行也就不愿意為小微企業(yè)提供更多資金支持，通過這種方式降低系統(tǒng)性風險的積累。小微金融產(chǎn)品的開發(fā)和推廣遇到了一系列問題，不利于小微企業(yè)的健康發(fā)展。而大數(shù)據(jù)可以幫助金融機構(gòu)更加全面地了解小微企業(yè)的實際運行情況，金融機構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對小微企業(yè)進行全方位的篩查和選擇，進而選取優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，為他們提供系統(tǒng)性小微金融服務，解決這些企業(yè)在發(fā)展過程中遇到的資金問題。大數(shù)據(jù)的引入使得小微金融可以更加順暢地展開，這對于中國小微企業(yè)的發(fā)展起到了非常積極的作用。這與國家相關(guān)政策是緊密貼合的，也符合信息時代信息技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)相融合的需求。金融機構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)推動小微金融服務更加有效的展開，為小微企業(yè)提供更加直接有效的金融服務，金融機構(gòu)提供的服務也將更具有針對性，用戶體驗將得到進一步優(yōu)化，這也使得小微金融產(chǎn)品的服務效果更加理想。

六、總結(jié)

大數(shù)據(jù)開辟了小微金融發(fā)展的新時代，小微企業(yè)能夠從中獲得更加全面的資金支持，助力小微企業(yè)快速發(fā)展，這對于中國經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型同樣具有非常積極的意義。

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作者簡介：

趙兆源，浦發(fā)銀行杭州分行。