以支付寶平臺(tái)螞蟻花唄為例分析互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)信貸發(fā)展

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，支付寶和微信等支付手段越來(lái)越受到大眾的歡迎。不僅為人們的消費(fèi)提供便捷支付方式，還可以通過(guò)余額寶等產(chǎn)品進(jìn)行投資收益。螞蟻花唄是支付寶推行的新型支付方式，被廣大社會(huì)消費(fèi)者推廣使用。本文以支付寶平臺(tái)螞蟻花唄為例，分析互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)信貸帶來(lái)的影響，提出發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：支付寶；螞蟻花唄；互聯(lián)網(wǎng)金融；消費(fèi)信貸

由于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展，螞蟻花唄逐漸成為消費(fèi)借貸的重要組成部分，影響著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展。2014年，支付寶與螞蟻微貸開(kāi)展合作，推出類似信用消費(fèi)的螞蟻花唄產(chǎn)品。消費(fèi)者在淘寶或者其他電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)，可以使用螞蟻花唄進(jìn)行虛擬付款，并在下月9號(hào)之前進(jìn)行還款，對(duì)消費(fèi)者的信用記錄沒(méi)有不良影響。消費(fèi)者可以關(guān)聯(lián)自己的銀行卡，自愿設(shè)置到期自動(dòng)還款。為消費(fèi)者的消費(fèi)提供方便快捷，受到廣大消費(fèi)者的肯定使用。

一、螞蟻花唄對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)信貸影響

（一）使消費(fèi)者產(chǎn)生過(guò)度消費(fèi)

螞蟻花唄的出現(xiàn)可以滿足消費(fèi)者的多方面需求，通過(guò)快捷的在線支付，有效減少消費(fèi)者的實(shí)際操作。但是在消費(fèi)過(guò)程中，很容易導(dǎo)致消費(fèi)者無(wú)法明確認(rèn)識(shí)到自身的還款能力，過(guò)度過(guò)量進(jìn)行消費(fèi)，造成無(wú)法及時(shí)還款的現(xiàn)象。消費(fèi)者不僅要承擔(dān)額外的手續(xù)費(fèi)，還會(huì)面臨違約的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。各個(gè)消費(fèi)平臺(tái)對(duì)消費(fèi)者的信用都有記錄，甚至?xí)?duì)消費(fèi)者的日常生活造成影響。所以，消費(fèi)者要明確理性消費(fèi)的重要性，避免產(chǎn)生過(guò)度消費(fèi)。

（二）不法分子欺詐消費(fèi)者

螞蟻花唄屬于支付寶平臺(tái)的推出的新型互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)借貸產(chǎn)品，消費(fèi)者對(duì)其操作相關(guān)流程還不熟悉，很容易在消費(fèi)操作過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題。同時(shí)，我國(guó)法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的相關(guān)管理工作還不到位，許多鉆法律空子的不法分子利用微信、QQ等網(wǎng)絡(luò)交流平臺(tái)，傳播對(duì)螞蟻花唄的額度套現(xiàn)等信息，詐騙消費(fèi)者。目前來(lái)看，我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，私自對(duì)信用卡進(jìn)行套現(xiàn)活動(dòng)是違法的，如果影響惡劣則可以構(gòu)成罪名成立。所以，消費(fèi)者在使用螞蟻花唄過(guò)程中，要提高警惕意識(shí)，為自身財(cái)產(chǎn)安全形成防范意識(shí)。

（三）對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)帶來(lái)影響

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)具有一定虛擬性，但是其經(jīng)營(yíng)成本和交易費(fèi)用較低，為消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者提供了交易平臺(tái)，受到許多不同群體的使用熱情。通過(guò)為其提供方便快捷的服務(wù)，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)造成了一定影響。比如，螞蟻花唄的實(shí)行不僅對(duì)傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，還對(duì)金融市場(chǎng)中的交易產(chǎn)生一定影響。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)相比于傳統(tǒng)金融市場(chǎng)，在經(jīng)營(yíng)管理理念核和經(jīng)營(yíng)管理內(nèi)容上有著很大的創(chuàng)新改變。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)與傳統(tǒng)金融市場(chǎng)可以在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系中進(jìn)行互相滿足，促進(jìn)金融市場(chǎng)的高效發(fā)展。

二、螞蟻花唄在互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)信貸發(fā)展建議

（一）結(jié)合消費(fèi)者消費(fèi)水平，合理制定分期還款方案

根據(jù)調(diào)查結(jié)果表明，螞蟻花唄的主要使用群體是生在校的高中生和大學(xué)生等青年集體。由于學(xué)生對(duì)外界新鮮事物充滿好奇，所以學(xué)生的使用比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中老年消費(fèi)者。螞蟻花唄可以對(duì)支付寶平臺(tái)進(jìn)行積極利用，將消費(fèi)信貸與廣大消費(fèi)支付平臺(tái)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合推廣。同時(shí)，要對(duì)支付寶平臺(tái)的消費(fèi)者的需求進(jìn)行合理滿足，結(jié)合學(xué)生的總體特點(diǎn)，積極創(chuàng)建多種支付條件和支付方式。根據(jù)大部分消費(fèi)者的消費(fèi)水平，合理制定分期還款方案，使消費(fèi)者可以進(jìn)行靈活適度消費(fèi)，減少消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)者造成的不利影響。

（二）設(shè)置相關(guān)法律監(jiān)管部門，創(chuàng)建安全支付環(huán)境

螞蟻花唄作為支付寶推出的新型金融產(chǎn)品，在使用過(guò)程中，在技術(shù)和法律等方面存在著一定風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)工作人員要加強(qiáng)產(chǎn)品技術(shù)的規(guī)范性，確保網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全，做好相關(guān)技術(shù)漏洞的防范工作，切實(shí)減少在使用過(guò)程中出現(xiàn)技術(shù)問(wèn)題的現(xiàn)象。同時(shí)，可以設(shè)置相關(guān)的法律監(jiān)管部門，創(chuàng)建良好安全的消費(fèi)支付環(huán)境，使經(jīng)營(yíng)者在交易經(jīng)營(yíng)過(guò)程中嚴(yán)格按照規(guī)章制度，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的多方面權(quán)益。螞蟻花唄要根據(jù)消費(fèi)者的實(shí)際具體情況，合理設(shè)置花唄額度和還款期限，從根本上減少非法套現(xiàn)等現(xiàn)象發(fā)生，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的人性化，得到廣大消費(fèi)者的認(rèn)可使用。

（三）實(shí)時(shí)掌握消費(fèi)者信貸信息，減少信息驗(yàn)證

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高效發(fā)展，消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上在線支付的便捷性要求越來(lái)越高。由于青年群體已經(jīng)適應(yīng)了時(shí)代的快節(jié)奏生活，所以在選擇消費(fèi)產(chǎn)品過(guò)程中，首先都會(huì)考慮支付方式是否便捷。螞蟻花唄產(chǎn)品的相關(guān)工作人員要及時(shí)掌握不同社會(huì)群體的心理特點(diǎn)，結(jié)合社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)，創(chuàng)新改進(jìn)其在線支付方式，確保產(chǎn)品使用的安全性，切實(shí)保障消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)益。工作人員可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，實(shí)時(shí)掌握消費(fèi)者的消費(fèi)信貸信息，以及消費(fèi)者的主要特征、個(gè)人信用等信息，適當(dāng)減少對(duì)消費(fèi)者的信息驗(yàn)證，更好的被廣大消費(fèi)者接受使用。同時(shí)，針對(duì)信用較高的消費(fèi)者，可以積極提供零首付、小額貸款擔(dān)保等福利，使螞蟻花唄逐漸成為消費(fèi)者在線支付的首要選擇。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)信貸已經(jīng)決定金融業(yè)的發(fā)展方向。但是目前來(lái)看，螞蟻花唄作為互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)借貸新型產(chǎn)品，在發(fā)展過(guò)程中還存在許多問(wèn)題。相關(guān)工作人員要結(jié)合消費(fèi)者消費(fèi)水平，合理制定分期還款方案，設(shè)置相關(guān)法律監(jiān)管部門，創(chuàng)建安全支付環(huán)境，實(shí)時(shí)掌握消費(fèi)者的借貸信息，減少信息驗(yàn)證。切實(shí)促進(jìn)消費(fèi)信貸的高效發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

程婧雯，湖北荊州沙市中學(xué)。