健康險，返還型和消費型誰劃算？

返還型健康險產品和消費型健康險產品各自的保障范圍和保險限額均不同，返還型產品的責任范圍為基本保障，而消費型產品的責任范圍則更加廣泛，投保人可依據自身經濟能力和保障范圍側重進行選擇。

大多數人購買保險的時候都會遇到一個難題，那就是到底該買消費型的保險還是返還型的保險。

返還型保險，認識上的誤區

實際上，返還型保險，只是認識上的一個誤區。2017年4月，保監會發布《關于炒停“返還型健康險”的消費提示》稱，近期，“返還型健康險被叫停”的新聞引起社會廣泛關注。該報道指出：“《健康保險管理辦法》于2017年1月1日起實施，返還型健康險即將停售，此后所有健康險均為消費型，有病賠錢，沒病返本的時代已經終結……”保監會表示，上述報道與事實不符。事實上，“返還型健康險”這一類型并不存在，消費者切勿被保險公司“停售”炒作誤導。

保監會提醒，按照保險產品類型劃分，人身保險產品共分為普通型、分紅型、萬能型、投資連結型四大類別。從分類來看，其實并沒有“返還型健康險”這一產品類型，因此“返還型健康險”這種表述并不正確。報道中的“返還型健康險”，實際上是具有一定儲蓄功能，包含生存或身故給付保險金責任的商業健康保險。

一名大型壽險公司鄭州分公司副總經理表示，目前市場上的返還型產品大多采取打包方式，即“主險+附加險”的方式進行銷售，“主險是醫療保險、疾病保險，而附加險則是兩全保險，消費者購買了一份健康險，資金會拆分進入兩個賬戶，所謂返還，其實是兩全賬戶進行返還。”

“返還”和“消費”備有優勢

據筆者了解，目前市場上的返還型（為了方便，仍沿用這一表述）健康險產品，主要是重大疾病保險。若被保險人發生重疾，則可為其提供保障；若被保險人未發生重疾，則在保單期滿時給付保險金，具備“有病治病，沒病返本”的特點。而消費型健康險產品，顧名思義就是純消費，只提供保障，不提供保險金返還的保險產品。

返還型健康險產品和消費型健康險產品各自的保障范圍和保險限額均不同，返還型產品的責任范圍為基本保障，而消費型產品的責任范圍則更加廣泛，投保人可依據自身經濟能力和保障范圍側重進行選擇。

新華保險河南分公司鄭州資深保險師李秋仙表示，返還型健康險，優點是保障時間較長，保障期滿有返還，但相較于消費型健康險來說，返還型的保費會偏高。在健康險領域，返還型和消費型各有優勢，消費者應根據自身需求以及經濟預算進行購買。一般來說，消費型健康險保費較低、保額較高，適合事業處于成長期的家庭頂粱柱，或者自身具備投資能力、只需通過保險實現保障功能的消費者購買，而返還型健康險，則適合那些收入不錯、獲得保障的同時，希望實現一定儲蓄功能的人來購買。李秋仙進一步表示，返還型保險保障的時間是到一定時期或者是終生，如果確診為條款中所列明的重大疾病，那么會按保額一次性支付理賠金，如果這個保險購買者無疾而終，那么他的孩子可以拿到當年約定的保障額度。而消費型健康險一般是20年或30年，每年的繳費也會隨著時間的增加而遞增，如果有風險，則根據合同上約定保障的額度賠付；如果沒得病，保費都是保險公司的，一分錢都拿不回。

李秋仙表示，返還型健康險，優點是保障時間較長，保障期滿有返還，但相比較于消費型健康險來說，返還型的保費會偏高。而相比較返還型健康險，消費型保費會偏低，但同時也會有醫療費用上漲、通脹的壓力。

如何選擇，一切從實際出發

中國人壽鄭州分公司上街區分公司的鄧華鋒從事保險行業10多年，她表示，選擇返還型，還是選擇消費型，一切要從家庭實際而定，一切要從人生的不同發展階段和保障的需求而定。

鄧華鋒舉例說，一款保障額度最高都是50萬元的產品，交費期限20年，保障期限為30年，消費型是30年內健康度過，8.88萬元等于白花；返還型是30年后人還健在，保險公司多給10萬元。

通過上表可以看出，返還型的保險要比消費型多交20560元，如果是事業上升的家庭，一般都很難承受。但消費型每年只要4440元，只占一個家庭支出的很小一部分，很容易支付。不過，返還型保險，不僅到一定期限，而且是沒出風險，可以得到賠付，另外，對于一些收入高但是花錢大手大腳的人而言，買返還型的保險就是個不錯的選擇，總比到一定時間自己存不下多少錢要好得多。

每個人的年齡、經濟狀況、性格、理財能力、工作性質、投資風格等都不一樣，選擇保險也不會一樣。

消費型保險相當于“租”，租1年保障1年，租10年保障10年，租20年保障20年。其特點是：

1.年齡小的價格便宜，但價格會隨著年齡的增加而增加，年齡越大，價格上漲的幅度就越大。

2.消費型保險主要為意外險、壽險、健康險。特別是健康險，它的續保是有條件的，如果在保障期內出現疾病，下一年度會重新核保，輕則加費，重則會拒保。這就造成了你最需要保障的時候卻沒有保障了。

3.因為消費型保險保費便宜，所以大多無法獨立投保，需要附加在其他返還型保險上面，并且主附險保額需要遵循一定的比例。而返還型保險相當于“買”，就沒有上述這類缺點，唯一的缺點就是資金占用量較大，時間久，缺乏流通性。

根據上面的分析，你就可以知道，買消費型保險是有條件的：

1.年齡小，收入低。

2.有時間理財，并喜歡理財，有一定的理財能力。

3.理財風格偏激進，愿冒一定風險。

其中的必需條件是：保證在今后20年的定期儲蓄，沒有降息可能存在。（不要忘記在過去的10年曾有連續5次以上的降息，并收利息稅的歷史存在）

如果你符合以上條件，并能保證今后的儲蓄利息只上調不下調，那么你適合買消費型；如果你不屬于這類型的人，則適合買返還型的。或者你只符合上述第一條（年齡小，收入低），那么你可以暫時購買消費型保險作為過渡。

另外推薦的消費型還有另一種種類，就是均衡費率的。

對于保障型的均衡費率的消費型保險，筆者認為還是很值得購買的。雖然它也是“租”的，但是必須有一個期限，比如5年、10年、15年或20年，一旦租了，期限和價格就確定了，因此它不存在年齡越大價格上漲的幅度就越大這一情況。