車險二次費改后，保費節省20%

二次費改進一步擴大了保險公司定價自主權，在首次費改的基礎上再度下調商業車險費率浮動系數下限，因此具有良好駕駛習慣和出險次數少的好車主可以節省20%的保費。

自保監會下發《關于商業車險費率調整及管理等有關問題的通知》后，商業車險的二次費改大戲便在全國拉開帷幕。截至7月27日，人保財險、平安產險、太保產險等36家財險公司新的車險條款和費率已獲批。

自主渠道系數、自主核保系數被下調

商業車險首輪費改方案中，自主渠道系數、自主核保系數的調整范圍為0.85～1.15，二次費改下調了兩個系數的浮動下限，由0.85降至0.75或0.70，不同地區取值區間不同。

具體而言，北京、上海、江蘇、浙江、廣東、湖北等26個地區的自主渠道系數下限調整至0.75，自主核保系數下限仍維持0.85不變；天津、河北、福建、四川等8個地區的自主渠道系數和自主核保系數下限均調整至0.75；河南地區自主渠道系數下限調整至0.75，自主核保系數下限調整至0.80；深圳地區自主渠道系數和自主核保系數下限均調整至0.70。

7月1日起，商業車險的二次費改在河南正式推行，如今滿月，有哪些成效？

據《理財》雜志記者從河南省保險協會獲悉，此次河南地區車險的二次費改，不像首次費改，所有產險公司統一調整，而是一家一家調整，目前河南各產險公司只有一半多的系統切換了，還有很多公司的費改產品沒有審批。

加大了保險公司的自主定價權

二次費改進一步擴大了保險公司定價自主權，在首次費改的基礎上再度下調商業車險費率浮動系數下限，因此具有良好駕駛習慣和出險次數少的好車主可以享受更優惠的折扣和更低的保費。隨著費改加速，越來越多的客戶將感受到車險的保費變化。

按照業內常識，商業車險保費=基準純風險保費/（1一附加費用率）×無賠款優待系數×交通違法系數×自主核保系數×自主渠道系數。在此計算公式中，基準純風險保費和附加費率基本不會出現變化，交通違法系數并非全國通用，保費的增長主要由無賠款優待系數、自主核保系數以及自主渠道系數決定。

無賠款優待系數是指保險車輛在上一年無賠款，續保時可以享受優惠，并且無賠款的年份越長，保險費就越優惠。這和車主的出險次數直接掛鉤。

交通違法系數是指駕車者的駕駛習慣將對車險保費產生的影響。保險車輛在上一年保險期限內沒有交通違法行為的，續保時可以享受優惠。

自主核保系數是保險公司在一定范圍內自主設置的一些商業車險核保系數。自主核保系數可分為“從人”和“從車”兩個方面。“從人”包括駕駛技術、駕駛習慣、駕齡、年齡、性別等，“從車”包括行駛里程、約定行駛區域、車型、絕對免賠額等。

自主渠道系數是保險公司根據購置保險的渠道設計系數。在費改之前，電網銷售車險，一般是在傳統基礎保費上再優惠15%，而費改之后保險公司可以根據自身對電話、網絡、中介等營銷渠道的內控管理和成本核算情況設置渠道系數，在一定范圍內自主制定渠道定價策略及系數。

在車險報價平臺化后，前兩項系數自動生成，由車主的歷史記錄來確定，保險公司可以掌控的變數在于自主核保系數和渠道系數兩項。為了爭取更多的客戶，保險公司都會給足折扣。

二次費改后保費最多下浮20%

按照本次改革后的新系數測算，一輛連續三年不出險的車輛商業車險保費最低折扣將從現在的約4.3折降為約3.4折（即具有良好駕駛習慣和安全記錄的車主在一家經營穩健的保險公司投保，保費可能下浮20%左右）。這是二次費改保費降幅的理論最大值。例如，某上年未出險車主，本年投保車損險+30萬元保額三責險+不計免賠，保費3688元，較二次費改前保費降低了17%，等于少付了753元。

隨著二次費改的落地，保費降價空間進一步加大。對此，一位不愿具名的保險公司內部人員表示，盡管二次費改的出發點很好，但目前來看，車險公司還難以對車主進行精細劃分，放寬下限后，價格競爭將更加激烈。未來，車險行業改革的目標是一人一價，自主核保系數可能與信用、出行、消費等各種數據相關。“如果沒有更精準的定價，僅僅依靠價格戰，小車險企業是沒有出路的。”

出險次數很重要，小額理賠案盡量不報

二次費改后，車主應該注意些什么呢？

鄭先生有一輛10年車齡的老別克，多年來都沒有出險，2016年6月1日投保新一年度的車險，順利享受了最低4.335折的折扣，車險保費合計2800元。不料續保后，鄭先生的汽車出了一次險，而這一次出險記錄，直接導致了今年汽車保費的上漲。鄭先生被告知，今年他的車險費用需要支出4100多元，“比去年多出了1300多元，漲了50%”。

車險二次費改實施后，車險保費最低能達到3.4折，但是如果開車任性，一年若出險5次以上，那么無賠款優待系數這一項就是2，保費就得成倍往上漲，差距確實有點大。

業內人士普遍認為，對市民來說，同樣一輛車，如果想保費更優惠，一些小額的理賠案件最好是盡可能少理賠。平安產險的工作人員介紹說，根據他們并不全面的測算，一輛年繳5000元左右保險費的車，2000元以內的小額案件盡量不要理賠。保險在9000元左右的車輛，2500元以下的小額案件最好不要理賠。

“隨著車險二次費改的推行，出險率會進一步降低。4S店想要再從保險公司身上得到利潤會很難，如果還堅持用價格高昂的原廠件來獲取利潤更難。”鄭州一家德系4S店的負責人坦言。