車險二次費改后，保費節(jié)省20%

二次費改進(jìn)一步擴(kuò)大了保險公司定價自主權(quán)，在首次費改的基礎(chǔ)上再度下調(diào)商業(yè)車險費率浮動系數(shù)下限，因此具有良好駕駛習(xí)慣和出險次數(shù)少的好車主可以節(jié)省20%的保費。

自保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于商業(yè)車險費率調(diào)整及管理等有關(guān)問題的通知》后，商業(yè)車險的二次費改大戲便在全國拉開帷幕。截至7月27日，人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險等36家財險公司新的車險條款和費率已獲批。

自主渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)被下調(diào)

商業(yè)車險首輪費改方案中，自主渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)的調(diào)整范圍為0.85～1.15，二次費改下調(diào)了兩個系數(shù)的浮動下限，由0.85降至0.75或0.70，不同地區(qū)取值區(qū)間不同。

具體而言，北京、上海、江蘇、浙江、廣東、湖北等26個地區(qū)的自主渠道系數(shù)下限調(diào)整至0.75，自主核保系數(shù)下限仍維持0.85不變；天津、河北、福建、四川等8個地區(qū)的自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)下限均調(diào)整至0.75；河南地區(qū)自主渠道系數(shù)下限調(diào)整至0.75，自主核保系數(shù)下限調(diào)整至0.80；深圳地區(qū)自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)下限均調(diào)整至0.70。

7月1日起，商業(yè)車險的二次費改在河南正式推行，如今滿月，有哪些成效？

據(jù)《理財》雜志記者從河南省保險協(xié)會獲悉，此次河南地區(qū)車險的二次費改，不像首次費改，所有產(chǎn)險公司統(tǒng)一調(diào)整，而是一家一家調(diào)整，目前河南各產(chǎn)險公司只有一半多的系統(tǒng)切換了，還有很多公司的費改產(chǎn)品沒有審批。

加大了保險公司的自主定價權(quán)

二次費改進(jìn)一步擴(kuò)大了保險公司定價自主權(quán)，在首次費改的基礎(chǔ)上再度下調(diào)商業(yè)車險費率浮動系數(shù)下限，因此具有良好駕駛習(xí)慣和出險次數(shù)少的好車主可以享受更優(yōu)惠的折扣和更低的保費。隨著費改加速，越來越多的客戶將感受到車險的保費變化。

按照業(yè)內(nèi)常識，商業(yè)車險保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/（1一附加費用率）×無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。在此計算公式中，基準(zhǔn)純風(fēng)險保費和附加費率基本不會出現(xiàn)變化，交通違法系數(shù)并非全國通用，保費的增長主要由無賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核保系數(shù)以及自主渠道系數(shù)決定。

無賠款優(yōu)待系數(shù)是指保險車輛在上一年無賠款，續(xù)保時可以享受優(yōu)惠，并且無賠款的年份越長，保險費就越優(yōu)惠。這和車主的出險次數(shù)直接掛鉤。

交通違法系數(shù)是指駕車者的駕駛習(xí)慣將對車險保費產(chǎn)生的影響。保險車輛在上一年保險期限內(nèi)沒有交通違法行為的，續(xù)保時可以享受優(yōu)惠。

自主核保系數(shù)是保險公司在一定范圍內(nèi)自主設(shè)置的一些商業(yè)車險核保系數(shù)。自主核保系數(shù)可分為“從人”和“從車”兩個方面。“從人”包括駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡、年齡、性別等，“從車”包括行駛里程、約定行駛區(qū)域、車型、絕對免賠額等。

自主渠道系數(shù)是保險公司根據(jù)購置保險的渠道設(shè)計系數(shù)。在費改之前，電網(wǎng)銷售車險，一般是在傳統(tǒng)基礎(chǔ)保費上再優(yōu)惠15%，而費改之后保險公司可以根據(jù)自身對電話、網(wǎng)絡(luò)、中介等營銷渠道的內(nèi)控管理和成本核算情況設(shè)置渠道系數(shù)，在一定范圍內(nèi)自主制定渠道定價策略及系數(shù)。

在車險報價平臺化后，前兩項系數(shù)自動生成，由車主的歷史記錄來確定，保險公司可以掌控的變數(shù)在于自主核保系數(shù)和渠道系數(shù)兩項。為了爭取更多的客戶，保險公司都會給足折扣。

二次費改后保費最多下浮20%

按照本次改革后的新系數(shù)測算，一輛連續(xù)三年不出險的車輛商業(yè)車險保費最低折扣將從現(xiàn)在的約4.3折降為約3.4折（即具有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的車主在一家經(jīng)營穩(wěn)健的保險公司投保，保費可能下浮20%左右）。這是二次費改保費降幅的理論最大值。例如，某上年未出險車主，本年投保車損險+30萬元保額三責(zé)險+不計免賠，保費3688元，較二次費改前保費降低了17%，等于少付了753元。

隨著二次費改的落地，保費降價空間進(jìn)一步加大。對此，一位不愿具名的保險公司內(nèi)部人員表示，盡管二次費改的出發(fā)點很好，但目前來看，車險公司還難以對車主進(jìn)行精細(xì)劃分，放寬下限后，價格競爭將更加激烈。未來，車險行業(yè)改革的目標(biāo)是一人一價，自主核保系數(shù)可能與信用、出行、消費等各種數(shù)據(jù)相關(guān)。“如果沒有更精準(zhǔn)的定價，僅僅依靠價格戰(zhàn)，小車險企業(yè)是沒有出路的。”

出險次數(shù)很重要，小額理賠案盡量不報

二次費改后，車主應(yīng)該注意些什么呢？

鄭先生有一輛10年車齡的老別克，多年來都沒有出險，2016年6月1日投保新一年度的車險，順利享受了最低4.335折的折扣，車險保費合計2800元。不料續(xù)保后，鄭先生的汽車出了一次險，而這一次出險記錄，直接導(dǎo)致了今年汽車保費的上漲。鄭先生被告知，今年他的車險費用需要支出4100多元，“比去年多出了1300多元，漲了50%”。

車險二次費改實施后，車險保費最低能達(dá)到3.4折，但是如果開車任性，一年若出險5次以上，那么無賠款優(yōu)待系數(shù)這一項就是2，保費就得成倍往上漲，差距確實有點大。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，對市民來說，同樣一輛車，如果想保費更優(yōu)惠，一些小額的理賠案件最好是盡可能少理賠。平安產(chǎn)險的工作人員介紹說，根據(jù)他們并不全面的測算，一輛年繳5000元左右保險費的車，2000元以內(nèi)的小額案件盡量不要理賠。保險在9000元左右的車輛，2500元以下的小額案件最好不要理賠。

“隨著車險二次費改的推行，出險率會進(jìn)一步降低。4S店想要再從保險公司身上得到利潤會很難，如果還堅持用價格高昂的原廠件來獲取利潤更難。”鄭州一家德系4S店的負(fù)責(zé)人坦言。