互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)模式的探究

馬勇

摘 要：當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，隨之也出現(xiàn)了很多的理財(cái)平臺(tái)，其中大家所熟知的、發(fā)展的較大的兩家是支付寶和微信，支付寶和微信旗下理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)目豐富、收益誘人。本文深入探討了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式的特點(diǎn)及其對(duì)商業(yè)銀行中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響，并且在此分析基礎(chǔ)上為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)提出應(yīng)對(duì)措施。對(duì)其不同理財(cái)模式的探究，最終目的都是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)和商業(yè)銀行下個(gè)人理財(cái)模式的合理發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；個(gè)人理財(cái)；商業(yè)銀行；理財(cái)模式特點(diǎn)

1 互聯(lián)網(wǎng)金融基本內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融的英文縮寫(xiě)是ITFIN，是指?jìng)鹘y(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合所產(chǎn)生的新的行業(yè)。二者互相利用其高新信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)和資金鏈優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)資金的支付、融資、流通和投資，是信息中介服務(wù)型的新金融業(yè)務(wù)模式。最主要的形式可以分為三種：貸款、眾籌、第三方支付。互聯(lián)網(wǎng)金融克服了重重困難，在解決了安全問(wèn)題、移動(dòng)技術(shù)網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題后，才逐漸被大眾所接受，特別受電子商務(wù)人員的喜愛(ài)。所以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的融合是社會(huì)發(fā)展的要求，其有助于小微型企業(yè)的發(fā)展和不斷壯大，也為人們提供了更多的就業(yè)機(jī)會(huì)和創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)，發(fā)揮了普通金融機(jī)構(gòu)不能相比擬的積極作用，為我國(guó)新政策鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，對(duì)提高金融服務(wù)行業(yè)工作質(zhì)量和辦事效率有推動(dòng)作用，同時(shí)有利于建立層次豐富多樣金融體系。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興發(fā)展的行業(yè)，若要發(fā)展既需要市場(chǎng)的驅(qū)動(dòng)作用，政府的創(chuàng)新鼓勵(lì)政策，二者相輔相成共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)模式特點(diǎn)

進(jìn)入門檻低，覆蓋性廣。首先互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代人人都可以是互聯(lián)網(wǎng)的使用者，只要了解互聯(lián)網(wǎng)金融，個(gè)人認(rèn)證審核通過(guò)了即可進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，門檻低成本小。在互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)沒(méi)有了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的繁瑣過(guò)程，也沒(méi)有中間商賺差價(jià)，大大降低了交易的成本。第一實(shí)體金融機(jī)構(gòu)可以節(jié)省辦公租賃費(fèi)用，企業(yè)職工的工資和日常運(yùn)作所需費(fèi)用；第二消費(fèi)者可以避免被多次亂收費(fèi)的情況，更加公開(kāi)透明，消費(fèi)者可以隨意選擇自己心儀的金融投資產(chǎn)品。其次互聯(lián)網(wǎng)金融下的個(gè)人理財(cái)模式跟傳統(tǒng)個(gè)人理財(cái)相比它更具優(yōu)勢(shì)，人們可以突破空間和時(shí)間的限制，在互聯(lián)網(wǎng)上選擇自己需要的，感興趣的項(xiàng)目。在互聯(lián)網(wǎng)金融中有相當(dāng)一部分的商戶都是微小型企業(yè)，這些微小型企業(yè)可以用更低的成本融到自己需要的資金，且利率低。有利于促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展，解決了中小企業(yè)借錢難的問(wèn)題，也為個(gè)人理財(cái)模式的發(fā)展提供更好的平臺(tái)。

發(fā)展快，理財(cái)靈活性強(qiáng)。第一在云端大數(shù)據(jù)和電商飛速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)模式發(fā)展迅速。余額寶是大家所熟悉的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，至今為止它的發(fā)展是非常快的，短短幾年時(shí)間用戶使用率從十幾萬(wàn)人漲到十幾億人，并且不斷增加。作為第三方支付平臺(tái)，支付寶的理財(cái)產(chǎn)品也在不斷發(fā)展，范圍也不斷擴(kuò)大，趨勢(shì)良好。第二互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)模式的靈活性高，在電腦手機(jī)上就可操作，只要有網(wǎng)絡(luò)連接的地方就可以隨時(shí)買入賣出，沒(méi)了時(shí)間和地點(diǎn)的限制，人們更加偏愛(ài)互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)模式。

理財(cái)產(chǎn)品豐富，短期收益高。互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模大，理財(cái)公司、理財(cái)產(chǎn)品也十分豐富，如低風(fēng)險(xiǎn)的各種基金，證券，國(guó)債；高風(fēng)險(xiǎn)的股票等等。大眾可以根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況和個(gè)人喜好選擇心儀的理財(cái)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行下個(gè)人理財(cái)模式相比最大的優(yōu)勢(shì)就是利率高，給予比投資人預(yù)期更高的收益。這是這個(gè)優(yōu)勢(shì)點(diǎn)吸引更多的人放棄傳統(tǒng)理財(cái)模式轉(zhuǎn)入互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)模式。

手續(xù)辦理簡(jiǎn)單，效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融下的個(gè)人理財(cái)主要是用電子計(jì)算機(jī)處理，操作又快又簡(jiǎn)單，和傳統(tǒng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)相比更為客戶著想，客戶不需再長(zhǎng)時(shí)間拿號(hào)排隊(duì)等待，節(jié)省了時(shí)間。對(duì)于電商來(lái)說(shuō)，時(shí)間就是金錢，互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)大大解決了辦事慢辦事難的問(wèn)題。既可以短期借貸到企業(yè)發(fā)展需要的資金，又可以提高業(yè)務(wù)處理速度賺更多的錢。促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)效率的提高，也為各中小企業(yè)的發(fā)展提供了技術(shù)支持。

管理規(guī)范差，風(fēng)險(xiǎn)大。第一是互聯(lián)網(wǎng)金融管理規(guī)范化出現(xiàn)了問(wèn)題，信貸企業(yè)進(jìn)入簡(jiǎn)單，不法分子利用理財(cái)平臺(tái)騙錢損害客戶利益，所以國(guó)家應(yīng)出臺(tái)法律法規(guī)加強(qiáng)引導(dǎo)，打擊不法分子，嚴(yán)控電子市場(chǎng)，建立一個(gè)規(guī)范化互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)。第二是互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)大，大量黑客的不法行為，金融平臺(tái)的不正規(guī)運(yùn)作都會(huì)給投資人帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，所以投資理財(cái)是一定要選擇大型正規(guī)平臺(tái)，不要被高利潤(rùn)蒙蔽了雙眼，讓辛苦錢打了水漂。

3 該模式對(duì)商業(yè)銀行的影響及商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)措施

互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)模式的發(fā)展對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行下個(gè)人理財(cái)模式的沖擊是非常大的，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)模式的優(yōu)點(diǎn)是傳統(tǒng)銀行不能相比的，所以會(huì)打擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的自信心，給商業(yè)銀行的融資貸款帶來(lái)了困難，越來(lái)越多的人們選擇收益更好的互聯(lián)網(wǎng)金融，更便捷更易貸款。面對(duì)這種現(xiàn)狀國(guó)家應(yīng)注重宏觀調(diào)控，制定平衡的金融行業(yè)發(fā)展政策，鼓勵(lì)雙方共同發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行也不能放任自己消極對(duì)待，更應(yīng)該積極尋找辦法，改正缺點(diǎn)，提高自身業(yè)務(wù)能力，創(chuàng)新模式與社會(huì)接軌；重新定位方向找到自己的優(yōu)勢(shì)，贏得客戶的信賴與支持。只有互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)模式和商業(yè)銀行下個(gè)人理財(cái)模式相互合作，相互制約，共同努力發(fā)展才能促進(jìn)國(guó)家金融行業(yè)在國(guó)際占有重要地位，贏得外國(guó)行業(yè)的尊重。針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行下個(gè)人理財(cái)模式的現(xiàn)狀，我們應(yīng)作出一定的應(yīng)對(duì)措施：

第一加強(qiáng)和第三方金融平臺(tái)的合作，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。商業(yè)銀行應(yīng)該不斷與時(shí)代接軌，可以加強(qiáng)和第三方金融機(jī)構(gòu)的合作，發(fā)揮自己的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，比如商業(yè)銀行要比互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)更安全靠譜，則可以入股第三方金融平臺(tái)，設(shè)立自己的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)，推出新的理財(cái)組合，吸引客戶。這樣強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合有利于雙方發(fā)展，促進(jìn)跨行業(yè)合作，造福投資人；同時(shí)也促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展。

第二挖掘優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，完善個(gè)人理財(cái)管理平臺(tái)。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)模式相比收益率肯定較低，但是安全率較高，所以商業(yè)銀行可以另尋優(yōu)勢(shì)。以安全保障為前提建設(shè)特色理財(cái)模式，如先付年金式利息模式，復(fù)利利潤(rùn)支付模式等，吸引客戶存款；在保證自己盈利的情況下盡量降低貸款利率，給予一定的優(yōu)惠政策等，吸引貸款，促進(jìn)銀行發(fā)展。

第三加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)，完善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶端。 商業(yè)銀行應(yīng)該尋找自己的不足，大眾之所以選擇互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)模式除了利潤(rùn)高最重要的一點(diǎn)就是方便簡(jiǎn)潔，無(wú)論在哪都能快速操作，客戶端的設(shè)計(jì)質(zhì)量好，體驗(yàn)感好。商業(yè)銀行可以從此入手加強(qiáng)技術(shù)的研發(fā)開(kāi)拓，升級(jí)客戶個(gè)人理財(cái)客戶端，提升客戶體驗(yàn)感，改變對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)模式態(tài)度，從而再次選擇其產(chǎn)品。

4 結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)相比可以看出互聯(lián)網(wǎng)下個(gè)人理財(cái)有進(jìn)入門檻低、理財(cái)靈活性強(qiáng)、理財(cái)產(chǎn)品豐富、收益較高，手續(xù)快效率較高等特點(diǎn)。這對(duì)商業(yè)銀行里的個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大影響，利弊都是可能存在的，弊端就是損害了銀行自身的利益阻礙銀行發(fā)展，其好處是在各種外部環(huán)境的刺激下又有利于商業(yè)銀行創(chuàng)新理財(cái)戰(zhàn)略，更加注重與人合作、促進(jìn)資源優(yōu)化整合發(fā)展，不斷改善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品系統(tǒng)化。順應(yīng)時(shí)代的變化，抓住時(shí)代給予的機(jī)會(huì)才是成功的提前，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合共創(chuàng)新時(shí)代。

參考文獻(xiàn)

[1]謝平.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].上海：金融研究.2012，52（16）：123-145.

[2]田溯寧.云計(jì)算帶來(lái)大變化[J].新金融評(píng)論.2012，18（6）：92-105.

[3]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融.2013，11（5）：66-73.