中國人口結構對人身保險市場發展的影響

我國是一個人口大國，致使各省市的人口密度不斷增加，這就導致社會不安定因素逐漸增長，在一定程度上威脅到人口安全。但同時，也為人身保險市場帶來了良好的發展空間，面對我國人口老齡化現狀，人口失衡問題愈加嚴峻。尤其是城市化建設進程不斷加快下，人口整體文化素養得到了大大提升。為了迎合當前社會發展需要，保險市場應該進一步創新和完善，為廣大人民群眾提供更加多層次、多樣化的保險服務，能夠在人口結構轉變環境下，有效分擔風險，提供經濟補償，為人身安全提供更為堅實、可靠的保障，有利于社會和諧發展。本文就我國人口結構變化對人身保險市場發展的影響進行分析，從多種角度展開剖析，尋求合理應對措施。

人身保險作為一種為人的身體健康和生命安全提供經濟保障的保險種類，伴隨著我國人口數量快速增長，人均物質生活水平顯著提升，人身保險業務數量不斷增長，為人們的社會生活保障做出了更大的貢獻。人身保險市場發展好壞，同當前我國人口結構變動存在密切的聯系，由于計劃生育政策的變動，二胎政策的開放，必將對人身保險市場發展帶來不同程度上的影響，受到社會各界廣泛的關注和重視。可以說，加強人口結構變化對人身保險市場發展的影響分析，有助于了解當前人口結構變化情況，為國家人口政策調整提供參考依據，推動人口和保險事業健康持續發展。

一、人口結構對人身保險市場發展的影響

我國是一個人口大國，計劃生育政策的變化，人口數量的急劇增長，將在不同程度上影響到我國的人身保險市場發展，主要從以下幾個方面進行分析。

（一）人口自然結構

人口自然結構主要是指人口的年齡和性別結構對于人身保險市場發展帶來的影響，所帶來的影響是十分突出的。就人口性別結構來看，男性和女性結構的思維觀念存在明顯差異，絕大多數的男性為了獲取利益而甘愿承擔一定的風險，而女性則是為了避免損失更愿意冒風險，以往的人身保險主要是強調對人們損失進行彌補，并非是非利益的獲得。故此，女性的人身保險需求度要遠遠高于男性。但是，在社會經濟持續增長下，人均物質生活水平顯著提升，越來越多投資性的人身保險業務涌現，如萬能型、分紅型和投資連接型等等。如果這種投資型的人身保險種類在人身保險市場上占據較大比例，男性將更加傾向于人身保險的購買，從多種角度來分析人口年齡結構對人身保險市場發展帶來的影響，主要表現在以下幾個方面：

其一，老年人群體由于體質較弱，更容易生病，通過購買人身保險可以有效分擔風險，為老年人群體提供經濟保障，尤其是在我國人口老齡化趨勢愈加明顯背景下，老年人占比逐漸增加，人身保險市場呈現出更加廣闊發展空間。基于此，人口年齡結構和人身保險業務數量增長之間存在密切的聯系。其二，人口年齡結構的變化，可能在不同程度上影響到經濟持續增長，尤其是對于人口占比較高的區域，在促進經濟增長的同時，也會帶動該地區的人身保險市場的發展。其三，少兒人口比重對于人身保險的影響則是表現在兩個方面，一方面是為投保人和被撫養人提供經濟保障，所以少兒人口數量增長，對于人身保險的需求度隨之增加；另一方面，生育能力下降，為了能夠在晚年生活獲得經濟保障，避免以后喪失勞動能力，或是出現傷殘、疾病以及死亡等困境，在一定程度上會刺激人們對人身保險的需求。

（二）人口社會結構

人口社會結構包括內容較為多樣，對于人身保險市場發展帶來的影響同樣是多方面的。就經濟發展對人身保險市場發展帶來的影響可以了解到，宗教結構和語言結構在其中所產生的影響較小，人口民族結構對于人身保險的影響更多的是表現在文化、家庭結構和宗教信仰等幾個方面，所以并不會產生十分明顯的影響。人口的階級機構對人身保險市場發展存在一定影響，主要表現在家庭、婚姻、文化和行業等。其一，人口文化結構，主要是是指人口的受教育水平，文化程度不斷提升，對于人身保險的認知和了解也將更加清楚，懂得如何利用保險手段來分擔風險，提供保障，具備更加前沿的社會生存意識。同時，教育程度提升，相應也會在不同程度上促進收入的提升，進而激發人們對人身保險產品需求。其二，人口的婚姻結構，對于部分已婚家庭，承擔風險的能力更高，沒有配偶的人群可能擔心未來生活所伴隨的風險，所以更加傾向于購買人身保險，這就為人身保險產品開發和創新提出了更高的要求。但是從另一個角度來看，有配偶家庭能夠承受的風險能力較強，主要是由于當前擁有較大的財富，為了能夠在未來獲得更好的生活，同樣會傾向于以多余的財富去購買人身保險。其三，人口的家庭結構，不同家庭結構的人群對于人身保險需求度存在一定差異，對于小型結構的家庭，抗風險能力較差，所以對于社會保險需求隨之增加。盡管人口行業和職業結構存在差異，但是從總體角度上來看，人身保險發展更加傾向于經濟發展，經濟發展的同時，致使行業結構和職業結構發生不同程度上的變化，職業和行業分布與經濟發展之間的聯系十分密切，所以人身保險市場發展也會在一定程度上受到行業和職業變化所影響。

（三）人口地域結構

人口地域結構對于人身保險市場發展的影響，更多的是表現在行政區域結構和城鄉結構兩方面，主要是由于不同行政區域人口資源密集度不同，相應的推行政策存在一定差異，對于經濟發展帶來的影響不同，相應的影響到人身保險市場的發展。與此同時，人口城鄉結構對于人身保險市場發展的影響表現在人口理念、文化水平、經濟和收入方面，城鎮居民受教育程度大多數要高于農村居民，收入同樣高于農村居民，在這樣的背景下，對于人身保險的需求度也將隨之提升，在推動城市化建設的同時，為人身保險市場發展帶來良好的發展空間。

二、加強人身保險市場發展的對策

（一）加強市場監管，協調部門工作

為了能夠大力推動人身保險市場發展，首先應該加強市場監管力度，協調職能部門合作，營造良好的市場環境。縱觀當前我國金融環境來看，政府職能部門之間的溝通和交流不充分，對于規范人身保險市場作用不突然，還需要結合實際情況建立部門互動協調機制，更好的應對人口結構變化帶來的挑戰。首先，應該加強保監會和財稅部合作，大力推行具有社會效益的保險種類，滿足人們不斷增長的人身保險個性化需求。同時，完善養老保險體系，提升老年群體退休后生活質量，盡可能分擔年輕人的生活負擔，促進社會和諧穩定發展。其次，加強保監會和衛生部門合作，完善醫療保險體系，積極應對當前我國人口結構變化情況，充分發揮政府市場主導作用，提升居民醫療保險質量。同時引入商業保險，促使醫療保障體系多層次發展；鼓勵商業保險機構提供多樣化的保險產品，吸收和借鑒國外經驗，推行一站式服務。最后，加強教育和宣傳部門合作，提升人們的人身保險意識，了解成熟的保險文化，切實提升人口的風險管理水平，打造良好的保險市場環境。

（二）優化監管體系，提高對消費者權益保護力度

保監會經過不斷發展和完善，在大量實踐工作中積累了豐富的工作經驗，初步建立了靜態監管體系，對于市場健康發展具有十分深遠的影響。但是，保險企業為了能夠有效解決融資困難問題，提升企業競爭實力，逐漸朝著上市方向發展。而資本市場發展形勢多變，加之企業經營風險較大，所以應該注重引入成熟的KMV模型，促使上市保險公司能夠提升風險監管力度，盡可能降低行業風險。同時，加強消費者的權益保護，以往的保險監管制度中更加注重對保險機構的權益保護，忽視對廣大消費者權益的保護。基于此，針對此類問題，應該加強法律法規層面上的完善和支持，確定監管優先目標，明確相關監管部門對消費者保護的職責所在，同時賦予保險消費者權益保護部門的獨立地位，嚴格遵循法律法規和規章制度開展工作，強制性開展保險消費者權益信息披露工作，促進人身保險市場發展。

（三）創新保險種類，拓寬銷售渠道

為了能夠有效推動人身保險市場發展，應該注重對保險結構的優化，避免過度依賴于銀行保險平臺的營銷渠道，在市場發展中過于被動，承擔的風險較大。故此，需要注重對保險種類的優化和創新，拓寬銷售渠道，做好市場調查，反饋人身保險業務開展情況，反饋受眾保險需求信息。同時提高人口結構變化對于人身保險市場發展影響的重視程度，根據不同層次的人群推出個性化保險產品，滿足消費者保險需求的同時，創造更大的經濟效益。

三、結語

綜上所述，在當前人口結構轉變背景下，為了可以更好的順應當前社會發展需要，保險市場應該進一步創新和完善，為廣大人民群眾提供更加多層次、多樣化的保險服務，為廣大人民群眾分擔風險，推動社會和諧穩定發展。（作者單位為武漢大學經濟與管理學院）