山西省小額貸款公司的特征及發(fā)展對策研究

近幾年來，山西省針對小額貸款公司出臺了不少文件規(guī)范，這充分表現(xiàn)出山西省小額貸款行業(yè)正一步步走向規(guī)范化、穩(wěn)定化的運營模式。與此同時，各項指標(biāo)更加強(qiáng)化了小額貸款行業(yè)扶持小微企業(yè)、“三農(nóng)”企業(yè)的本質(zhì)要求。經(jīng)過十多年的發(fā)展，山西省小額貸款行業(yè)逐步探索出與山西省經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀相適應(yīng)的業(yè)務(wù)拓展模式與內(nèi)外雙重監(jiān)管體系。

一、山西省小額貸款公司的具體特征

（一）資金規(guī)模要求。山西省金融辦《關(guān)于加強(qiáng)全省小額貸款公司管理的意見（試行）》文件規(guī)定，若小額貸款公司的注冊資本超過貳億元，并且經(jīng)過批準(zhǔn)，便可在市域范圍內(nèi)開展本公司業(yè)務(wù)；若注冊資本超過伍億元，該公司經(jīng)過批準(zhǔn)后就可以在其它市域開展自身業(yè)務(wù)。

（二）對股東持股比例及高級管理人員資格的要求。山西省政府、銀監(jiān)會及金融辦公室對小額貸款公司的各股東持股比例都進(jìn)行了較為嚴(yán)格的限制。根據(jù)目前的規(guī)定，山西省小額貸款公司的主要發(fā)起人以及相關(guān)聯(lián)方的持股比例不得高于百分之四十九，其他的單一股東與相關(guān)聯(lián)方的持股比例不得多于一成，這些規(guī)定均促進(jìn)了小額貸款公司股東向更高層次的多元化方向發(fā)展；在學(xué)歷方面，小額貸款公司的高級管理人員最低為大專學(xué)歷；在工作經(jīng)驗上，應(yīng)擁有多于5年的金融工作經(jīng)驗或參與小額貸款公司工作、加入銀行業(yè)大于3年。

（三）審批合格的小額貸款公司方可開辦。目前，山西省小額貸款公司的審批與監(jiān)管工作主要由山西省金融辦與各地市金融辦協(xié)同負(fù)責(zé)。在山西省開辦小額貸款公司需要進(jìn)行兩項審批，即籌建審批與開業(yè)審批。這兩項審批均要求進(jìn)行行政許可審批事項，此外還應(yīng)在山西省金融辦批準(zhǔn)的經(jīng)營范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，不得超越審批界限。

二、山西省小額貸款公司發(fā)展對策

（一）確立金融機(jī)構(gòu)身份

若想真正做到完善山西省小額貸款公司的發(fā)展，政府應(yīng)從根本入手，即通過法律手段明晰小額貸款公司的小微型金融機(jī)構(gòu)身份，轉(zhuǎn)變原有的“瘸腿”公司形象。小額貸款公司若可以明確金融機(jī)構(gòu)身份，便可以合法獲得金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有的政策、財政支持。此外，小額貸款公司推動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與小微企業(yè)的發(fā)展，極大完善了傳統(tǒng)金融體系。國家也可以因其主要服務(wù)對象是“弱勢群體”，而出臺相關(guān)有一定強(qiáng)制性作用的制度規(guī)范，對其提供專屬的稅收、貸款補(bǔ)貼，激發(fā)發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（二）拓寬融資渠道

首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)對小貸行業(yè)的扶持力度，擴(kuò)大融資規(guī)模。目前，小額貸款公司只可以從不多于兩家的金融機(jī)構(gòu)融資，這就極大限制了小額貸款公司的融資規(guī)模。政府可考慮針對經(jīng)營狀況良好的企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量可適當(dāng)增加。

其次，可聯(lián)合各地區(qū)的小額貸款公司，成立小額貸款行業(yè)內(nèi)部基金。各小額貸款公司可按照自身的實際情況決定出資額與出資比重，委托或者成立內(nèi)部的資金監(jiān)管部門，針對遇到經(jīng)營困難的公司提供一定數(shù)額的資金支持。

最后，應(yīng)堅持小額貸款公司現(xiàn)有的“只貸不存”的經(jīng)營模式。盡管放開存款可以增加企業(yè)資金，但如果真的實施，部分小額貸款公司很可能為以法律名義違法籌資的違法者提供便利，這是與建立小額貸款公司的初衷相背離的。

（三）積極完善內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管

小額貸款公司應(yīng)對公司內(nèi)部的組織部門與體系進(jìn)行進(jìn)一步的健全、完善，建立健全董事會、監(jiān)事會和部門管理機(jī)構(gòu)，確保公司內(nèi)部體系的完整性與規(guī)范性。此外，小額貸款行業(yè)內(nèi)部可成立專門關(guān)于小額貸款公司的協(xié)會，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的自律與監(jiān)管。

就外部監(jiān)管來看，可從以下幾點著手。第一，完善法律制度體系，在制度層面上對基本內(nèi)容做出強(qiáng)制性要求。第二，各級政府的監(jiān)管部門應(yīng)明確部門的監(jiān)管范圍，避免多頭監(jiān)管和出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。第三，小額貸款公司的客戶主要是農(nóng)戶與小微企業(yè)，政府可開通舉報電話、設(shè)立投訴部門，當(dāng)客戶在辦理業(yè)務(wù)時發(fā)現(xiàn)小額貸款公司服務(wù)的不規(guī)范，可及時投訴。也可以針對小額貸款公司的違法行為檢舉揭發(fā)，若情況屬實，可提供物質(zhì)獎勵，從而激發(fā)群眾的監(jiān)督積極性。

（四）提高內(nèi)部員工專業(yè)素質(zhì)

提高內(nèi)部員工素質(zhì)可從兩方面入手，新聘員工和企業(yè)已有員工。企業(yè)在招聘員工時應(yīng)采取寧缺毋濫的態(tài)度。員工的素質(zhì)直接影響著企業(yè)的發(fā)展與成果，如果在新聘員工時放松要求，雖然可能在工資薪酬上節(jié)省了一筆錢，但在實際的業(yè)務(wù)開展中可能會帶來不可估計得損失。

對于目前的在職員工，小貸公司應(yīng)緊跟時代潮流，做好企業(yè)內(nèi)部的員工培訓(xùn)。比如，針對公司的中高層領(lǐng)導(dǎo)可以有針對性的聘請金融專業(yè)人員來開展有關(guān)信貸知識、法律規(guī)范方面的培訓(xùn)；公司也可以選派優(yōu)秀的業(yè)務(wù)員到具有先進(jìn)管理模式的公司考察、學(xué)習(xí)，以進(jìn)一步規(guī)范員工的工作流程；此外，一定要加強(qiáng)對員工的法律知識教育，避免員工在開展業(yè)務(wù)時因一點小利而給公司，甚至整個行業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

（五）合理調(diào)整利率

在國際小額貸款市場上，可持續(xù)的貸款利率通常維持在百分之四十左右。小額貸款的發(fā)源地孟加拉國，由于其小額貸款公司的發(fā)展比較成熟，其信貸利率大約已降低到了百分之二十。在墨西哥，最初的市場利率曾經(jīng)高于百分之六十，但由于大型小額貸款公司的普遍與發(fā)展，貸款利率也呈現(xiàn)出下降的態(tài)勢。我國目前的貸款利率浮動范圍是由國家以政策的形式規(guī)定的，并不受市場約束。但隨著小額貸款公司的發(fā)展，國家對貸款利率浮動范圍進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，放松對貸款利率的管制。我國政府可先選擇經(jīng)營狀況良好的公司，或者是選擇具體的縣、市作為試點，等待時機(jī)成熟時在全省范圍內(nèi)推廣。（作者單位為山西工商學(xué)院金融學(xué)院）