互聯網金融對農村信用社的影響

一、互聯網金融的相關概述

互聯網金融指的是通過互聯網技術的使用，從而實現快速移動支付、資金融通、信息中介等功能的一項金融新型模式。將互聯網同傳統的金融行業相互結合，不僅實現了高效率、高覆蓋率、低成本的金融服務要求，同時也為傳統金融行業帶來新的機遇與挑戰。

互聯網金融所具有的顯著特征主要有以下幾個方面：其一，金融交易的信息更加對稱。在傳統金融機構的業務辦理與服務過程中，往往會一方占據著大量的信息資源，而客戶則處于較為弱勢的一方，這種信息的嚴重失衡，也造成客戶無法真實了解交易情況。而通過互聯網金融的實現，則可以清楚知悉個人或企業的信譽狀況，從而改變過去因信息缺乏而造成的交易問題。其二，交易過程的“去中介化”，使得金融服務更加高效。在傳統的金融服務流程中，往往需要大量的中介來開展金融服務，而中介的產生不僅需要大量的人力資源，而且會使得交易成本提高、及時性降低。而建立在互聯網基礎上的金融服務可以通過大數據平臺輕易實現交易信息了解，交易活動履行等功能。所以從信息匹配、定價到交易實施的各個環節，都可以更加做到更加便利。

二、互聯網金融對農村信用社的影響

互聯網金融對于農村信用社所帶來的影響，簡要概括起來主要可以劃分為以下幾個方面：

（一）互聯網金融的超高效率給農村信用社的中間業務辦理帶來沖擊。互聯網金融的快速支付優勢極為明顯，這便使得以農村信用社為代表的傳統金融機構在支付辦理上缺乏優點。一方面，對于客戶與商家需要完成支付行為的操作，利用互聯網便可以迅速完成，從而實習了更為快速、安全、便利的交易，并且這種即時性的交易還能夠大大縮短交易成本與交易時間。另一方面，互聯網金融中的支付功能還能滿足多元化支付的要求，僅僅在支付款項的選擇上便有互聯網網絡支付、電話支付、移動支付等多種渠道，從而為客戶提供種類齊全的支付方式。而在農村信用社中則仍舊采用傳統的支付辦理方式，關于中間業務的商品則明顯匱乏。

（二）互聯網金融會使得農村信用社的負債問題產生巨大轉變。農村信用社的常見功能便是各類負債業務的辦理，而隨著互聯網金融的深入拓展，現在的互聯網金融服務業已推出眾多貨幣基金產品，這些花樣繁多的貨幣基金產品在很多程度上也是對農村信用社存款、貸款資金的吸收，通過購買貨幣基金產品，實現了對活期存款的分流。舉例來說，互聯網金融服務所推出的“余額寶”，其作為貨幣基金的一種形式，在剛融入市場的一個月周期內百年吸收到數百億資金。這一方面反映出互聯網金融所具有的強大吸附能力，能夠對長期選擇存款的客戶起到吸引作用。其所產生的“蝴蝶效應”也會帶動整個市場需求的旺盛，進而令到如螞蟻花唄、現金寶、活期寶等APP及理財產品大量涌現。同時這種理財產品的出現也無疑為農村信用社中的負債業務下降帶來影響。從實踐情況來看，由于互聯網金融產品能夠更快適應客戶的需求，并且也保障了較高的安全性與忠誠度。所以這些金融產品在實現支付、取現功能的同時，也較大的提高了互聯網金融的收益率。

（三）互聯網金融會直接影響農村信用社的市場地位。從實際情況來看，農村信用社在農村地區所占地位可以說是“壟斷”性的，而互聯網金融的加入，則會大幅度的消減這種市場占比。農村信用社作為金融機構，植根農村開展服務，長時間的發展建立起在農村地區的核心金融機構地位。而互聯網的一大特征是促進交易服務的更加便捷，因而對于能夠實現依托互聯網自主辦理的業務，客戶便不會再依賴于金融中介而是采取互聯網金融模式，這便使得農村信用社的市場份額有所減少。這種發展趨勢雖然給農村信用社帶來較大沖擊，但是同時互聯網金融也在中、小企業融資、激發金融模式創新等方面產生有利影響。

三、結語

互聯網金融的進一步擴張符合現代金融的發展趨勢，其給農村信用社所帶來的影響也是極為深遠的。因而，只有加強應對方法探究，通過客戶結構優化分層、創新新的農村信貸模式，才能幫助農村信用社獲得長足的進步，進而促進我國的金融事業的更加繁榮。（作者單位為安順市平壩區農村信用合作聯社）