試論我國保險業監管的創新發展

史蕊

【摘要】隨著我國經濟與社會發展正式步入轉型關鍵時期，保險業這一金融業的重要組成受到的學界關注程度日漸提升，基于此，本文就我國保險業監管發展現狀展開分析，并提出了高度重視過程監管、加強事前監管、創造平等競爭條件共五方面推動我國保險業監管創新發展的策略，希望由此能夠為相關業內人士帶來一定啟發。

【關鍵詞】保險業 監管 退出機制

隨著“一帶一路”戰略的全面鋪開、跨國電商領域的快速發展，我國保險業獲得了新的發展契機，但長期以來保險業監管存在的不足卻使得該行業同時面臨著多方面挑戰，為了保證保險業較好抓住機遇并迎接挑戰，正是本文就我國保險業監管創新發展進行具體研究的原因所在。

一、我國保險業監管發展現狀

（一）市場混亂

雖然保險業的體量正隨著我國經濟發展不斷變大，但事實上我國目前的保險業仍處于不成熟狀態，監管工作力度較小也是這一狀態形成的原因之一。在筆者的實際調查中發現，我國當下很多地區的保險業仍存在著價格競爭現象，這就使得保險業的服務質量受到了較大影響，而同時人情賠付、關系賠付等問題的屢禁不止，也對保險公司的生存與發展帶來了較大壓力，很多保險公司甚至因此而虧損，在這種市場混亂的現狀下，保險業監管自然也將受到較大影響。

（二）信息披露機制不健全

我國保險法明文規定“如實履行告知義務屬于投保人締約過程中的重要義務之”，而這一規定就使得保險公司往往與保險人之間發生是否承擔保險賠償責任的糾紛，不過由于保險人往往與保險公司之間存在信息不對稱、意識缺乏等不足，這就使得保險人往往的利益很容易受侵害，保險業監管的開展也往往會受到較為負面影響，而歸根接地這一現象的出現原因主要是由于我國保險業存在著信息披露機制不健全的問題，保險人在不了解免責條款前提下進行了保險合同簽訂便是該問題的具體表現，因此這一現狀必須引起業界重視。

（三）準入和退出機制不健全

作為金融業的重要組成部分，我國保險業同樣存在著準入和退出機制不健全的問題，而這一問題的存在便在很大程度上影響了保險業市場的資源分配和運行狀態。雖然保險業仍屬于我國的朝陽產業，且在未來10～20年的發展中將實現跨越性發展，但隨著我國保險公司從2012年的164家增加到現在的200余家，我國已經初步形成了主體多元、組織形式多樣、市場化程度高的保險市場格局，不過考慮到百余家在保險監督委員會排隊申請保險牌照的企業、保險企業推出的困難，準入和退出機制不健全現狀必須得到業界高度重視。

二、推動我國保險業監管創新發展的策略

（一）高度重視過程監管

為了實現我國保險業監管的創新發展，過程監管必須得到高度重視，這一監管過程需要得到監管機構和第三方監管的支持，由此保險業各個方面的行為才能夠得到較好引導、錯誤也才能夠實現及時糾正。保險監督委員會是我國當下保險業的主要監管機構，而為了保證該機構較好服務于我國保險業監管，本文建議保險監督委員會將監管的重點集中在保險保障基金的管理、保險公司資金運用、保險機構和保險從業人員的不正當競爭行為等方面，而這一目標的實現便需要建立現行機構監管體制下的信息共享機制。此外，考慮到我國信用評級領域的發展還處于基礎階段，我國政府還應加大力度推進信用評級機構的建立與發展，由此保險業的資金投資、保險企業的運行情況監督就能夠得到更有力支持。考慮到我國當前的信用評級結構還比較弱小和稚嫩，我國政府應建立健全恰當的激勵機制和約束機制，由此保證信用評級機構能夠真正成為金融市場風控定價和風險控制的核心部門，我國保險業的過程監管由此就能夠得到輔助支持。

（二）加強事前監管

事前監管指的是保險企業在各個方面行為發生前接受的監管，我國2008年修訂的《保險法》便對事前監管做出了一定要求，因此保險業事前監管必須做好緊密結合相關法律法規，在有法可依、有法必依、執法必嚴，違法必究的前提下，保險業的規范發展才能夠獲得更有力支持。值得注意的是，雖然《保險法》對保險業的事前監管做出了一定規定，但這類規定更多處于原則領域，因此本文建議我國保險業監管結合美國保險的教訓，嚴格遵循保險資金運用的安全性、盈利性和流動性三原則，計劃于2018年施行的保險資產負債管理監管計劃便屬于結合上述原則的產物。我國保險業正處于復雜利率環境和市場競爭加劇的狀態中，保險資金投資收益波動也在不斷變大，這些就使得我國保險業資產負債匹配難度始終處于增加狀態，而為了避免因負債影響我國保險業的穩定發展，正是保險資產負債管理監管計劃的提出原因。計劃確定了評估內容兼顧定量和定性、直接指導保險資產負債業務開展等要求，而這些勢必將為我國保險業的健康發展提供較為有力的支持[3]。

（三）創造平等競爭條件

雖然上文中提出的策略已經在一定程度上涉及了平等競爭條件的創造，但為了真正解決長期以來我國保險業存在的不正當競爭問題，相關部門必須綜合運用管理、教育、制裁等手段，只有這樣我國保險業的平等競爭才得以真正實現。在我國北京保監局的工作開展中，該部門結合保險監督委員會提出的“1+4”系列文件，落實了保險業監管的“堅持高壓態勢，治理亂象嚴監管”要求，2017年年上半年北京市保監局共對34家次保險機構進行了現場檢查、處罰保險機構8家次，而結合北京市存在的車險不正當競爭問題、中介市場亂象，北京市保監會開展了結合“大數據風險監測平臺”的監管，由此實現了對車險市場惡性競爭、虛列費用等違規亂象的較好打擊，“三無保險中介機構也得到了責令停業、吊銷或撤回許可證、續期不予換證等形式的處罰，這些均屬于創造保險業平等競爭條件的典型。

（四）推動準入和退出機制建設

上文中提到了我國保險業準入和退出機制建設存在的不足，因此本文建議政府推動保險業準入和退出機制的建設。雖然我國目前尚不存在較為完善的保險業準入和退出機制，但近年來我國保險監督委員開展的各類嘗試卻明顯說明了業界對準入和退出機制的建設始終抱有較高關注，無論是2017年7月《保險公司股權管理辦法（第二次征求意見稿）》公開征求意見、亦或是險企分支機構區域性市場退出試點的推出，均較為直觀說明了這一點。（1）《保險公司股權管理辦法（第二次征求意見稿）》公開征求意見。在保險監督委員會現擬定的《保險公司股權管理辦法》中，辦法將財務類股東細分為兩檔，這一主張“穿透性”講究“實質重于形式”的規定便使得保險企業股東負有增資義務，而門檻的再提高、市場準入負面清單建立等內容則直觀說明了業界對準入和退出機制建設的重視程度，無論是規定中涉及的戰略類股東凈資產要求增至10億，還是負面清單規定下部分投資人將無法再次投資保險業，我國保險業監管水平都將實現長足提升。

（2）險企分支機構區域性市場退出試點的推出。隨著2017年7月7日《廣西轄區保險公司分支機構市場退出管理指引》的下發，我國廣西省正式成為保險業區域性市場退出實踐省份，由此廣西保監局便將具備批準保險公司市級分公司、中心支公司等分支保險機構額的撤銷、吊銷經營許可證權力，同時實現的明確退出路徑、建立監測預警機制也將實現我國保險業的合理競爭，這些均將大大提升我國保險業監管水平。

（五）地方保險業監管目標選擇

上文中提及了整體戰略角度的我國保險業監管策略，而對于地方保險業的監管來說，本文建議相關地方政府與保監局從理賠難問題、銷售誤導問題兩方面入手。

（1）理賠難問題。理賠的落實屬于保險業監管面臨的主要現實問題，而這一問題的解決便需要通過加大對各保險公司理賠服務情況的監督實現，同時保險行業內部與當地保監會也需要推動制度化、標準化、透明化的理賠服務自律規范和標準建立。此外，設法完善地方理賠制度和流程同樣能夠為問題的解決提供有力支持。

（2）銷售誤導問題。銷售誤導是我國保險業常見的問題之一，這一問題的解決可以結合銷售誤導專項檢查和信訪舉報檢查、嚴肅處理違法違規行為等具體措施，而通過有效落實《人身保險業務經營規則》、《關于切實維護保險消費者權益遏制銷售誤導行為的通知》、“1+4”系列文件，銷售誤導問題就能夠實現較好解決。

三、結論

綜上所述，我國保險業監管現狀不容樂觀。而在此基礎上，本文涉及的保險資產負債管理監管計劃、北京保監局的工作開展、險企分支機構區域性市場退出試點等實例，則直觀證明了研究的實踐價值。因此，在相關領域的理論研究與實踐探索中，本文內容便能夠發揮一定參考作用。