商業銀行社區化經營比較研究

邵宇華

【摘要】商業銀行社區化經營是我國金融改革的熱門話題之一。從2013年開始，多家商業銀行參與進建設社區支行當中。不同于美國等發達國家已經發展了一百多年了，國內對社區銀行的建設仍處于探索階段，沒有明確的方向也缺乏相應的監管。目前社區銀行已經是國內金融機構中非常重要的一環，社區經濟的發展也引發市場對于發展社區銀行的需求越來越大。

【關鍵詞】商業銀行 社區化 經營

中國商業銀行建設社區銀行最早從2004年開始，當時主要指出要把一批規模小，具有地方特色和一定盈利能力的城市商業銀行建設成為具有地方特色的社區銀行。最近幾年，因為經濟下行和經濟結構改革，部分商業銀行將建設社區支行作為一個未來的發展方向。多地銀監局下發有關社區銀行發展的指導意見，更多的商業銀行開始嘗試建設社區銀行，推進社區金融服務。國內掀起一股商業銀行社區化經營的浪潮。目前我國社區銀行建設進入白熱化階段，但是業內對于如何建設社區銀行和社區銀行發展方向并沒有較為清晰的意見，很多商業銀行仍舊在探索發展的道路。基于目前中國各地銀行都在積極進行商業銀行社區化經營的建設，調整銀行經營結構的條件下，本文根據相關經濟理論，中外商業銀行建設社區銀行的經驗，通過分析國內社區銀行模式，美國社區銀行模式，各大銀行互相比較，從我國國情出發，研究發現適合國內社區銀行的建設模式，促進經濟轉型。

一、國內對商業銀行社區銀行的界定

國內最早是由巴曙松提出社區銀行應該成為放松銀行業的突破口。社區銀行是指在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營、主要服務于中小企業和居民家庭的地方性小型商業銀行；晏露蓉等認為，社區銀行是指資產規模較小、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行。王愛儉在《中國社區銀行發展模式研究》中提到社區銀行屬于小型民營銀行，在我國發展社區銀行應當建立在具有良好的治理和監管規則的基礎上。

二、國內社區銀行對比

目前國內商業銀行的經營模式主要有民生銀行為代表建立的金融便利店，以龍江銀行為代表的多種分銷渠道的運營模式和以泉州農村商業銀行為代表的農村社區金融。

（一）以民生銀行為代表的金融便利店

這類網點模式是以民生銀行，興業銀行等股份制銀行為代表。主要定位為投資咨詢和客戶服務，滿足客戶的線下咨詢需要，并提供相對應的產品銷售和電子化操作指引，一般只提供簡單的業務指導、開卡辦卡、存取款等基本銀行服務，與一般網點的區別是沒有設置現金柜臺。金融便利店的特點是延長人工服務和銀行營業時間，店內無人自助機24小時運作，店里一般配置4名員工，柜面服務從早上10點到晚上8點。具有相對成本低，距離社區近的特點。主要業務包括現金服務，開卡、個人貸款、個人理財、信用卡申請、貸款申請、代繳水電燃氣費用、小微企業金融服務、社區金融宣傳等。還提供了一些針對社區的金融產品，如智能卡，智能貸等。智能卡是一種小區卡，除了有借貸功能外，還可以提供門禁，停車卡，附近商店折扣優惠等便民服務。智能貸是民生銀行向符合條件的客戶提供的個人微型無擔保消費貸款產品。金融便利店在平常會開展各種營銷活動，如歌唱比賽，金融知識宣傳演講等，努力做到到消費者身邊去。

民生銀行推廣的金融便利店服務范圍是以小區為中心的1.5公里半徑范圍，以智能化自助設備為主，人工咨詢服務為輔。每個網點面積較小，約為30平方米，需要大量鋪設網點形成網絡，才能搶占市場份額，吸引顧客。但是這種模式因為銀監會在2013年發布的“277號”文件，社區銀行分為有人模式和無人模式，有人的網點必須持有牌照，無人的必須自助的要求被叫停，已有網點要做出調整，發展前景比較嚴峻。

（二）以龍江銀行為代表的使用多種分銷渠道的運營模式

龍江銀行成立于2009年12月，由原大慶市商業銀行、齊齊哈爾市商業銀行、牡丹江市商業銀行和七臺河市城市信用社合并重組而成。成立后吸引了很多投資者，經營規模在兩年內增長了3倍。龍江銀行可以取得這樣的成績很大一部分的原因要歸因于它面向農業的采用多種分銷渠道的社區銀行。龍江銀行對社區銀行的定位是面向農業產業，面向中小企業，面向地方經濟，發展差異化，個性化的道路。服務對象為社區內的中小企業和個人用戶，讓所有資產負債業務都在社區內部進行，與客戶保持長期穩定的合作關系。

龍江銀行的社區網點主要有三種類型：區域中心型網點、社區合作型網點、自主服務網點。第一種區域中心性屬于全功能型網點，主要設立在大型居住社區、靠近區域中心的位置、人流量大的區域，可以提供傳統銀行網點有的所以服務，網店面積較大。第二種社區合作型網點與前一種相比較提供的服務比較有限，通常設置在中小型社區，風險成本較低，比較方便。第三種自主服務網點以自主服務為主，一般設立在中小型社區和偏遠地區，通常配置社區服務終端。龍江銀行通過建立不同的社區網點，對銀行所在城市的主要社區達到了基本覆蓋，滿足了居民的金融需求，增加了金融市場份額，提高經濟效益。

龍江銀行社區支行營業時間從早上8點到晚上8點，每一天都營業，提供24小時人工自主服務。在營業時間上，這與民生銀行的金融便利店是類似的，但是龍江銀行提供的主要業務是貸款業務，有300萬以下小企業承包業務，個人旅游貸款、個人汽車貸款等20項個人貸款業務，簡化小額貸款辦理手續，針對個體工商戶提供10萬元以下小微企業貸款業務。主要集中于解決融資問題。

（三）以泉州農村商業銀行為代表的農村社區金融

泉州農村商業銀行是由泉州城區農村信用合作聯社、泉港區農村信用合作聯社合并而成，宗旨是服務“三農”、服務社區、服務中小企業，經營理念是“跳出農業發展農業，減少農民富裕農民”，采用填補目前市場覆蓋不到的地方，避免與其他銀行正面競爭。

與其他商業銀行建設社區支行相比，農村商業銀行在社區具有一定地緣優勢，泉州農村商業銀行在合并后把自身轉型為社區銀行，在本地運作資金，利用自身條件靈活、手續簡化、速度快的特性，大大降低了運營成本，更方便地整合現有資源、增強服務功能、提升社區服務水平，更好地建設新農村、新社區，促進城鄉經濟統籌發展。

泉州農村商業銀行的運營模式為事業部制，成立三農事業部、中小企業事業部、個人金融事業部三個部門。銀行管理層集中決策，授權經營，各事業部具有相對獨立的經營自主權，包括業務規劃、制定信貸審查制度、績效考評、資源配置、人力資源管理和產品研發等權利和責任。事業部內部執行差異化授權經營。泉州農村商業銀行利用自身已經在社區經營多年的優勢，迅速融入社區文化，與銀行合并前的客戶維持良好關系，降低交易成本。銀行員工多為社區居民，對社區比較熟悉，對客戶信息比較了解，在審核中小企業和個人貸款時，客戶經理常常會考慮這些社區居民的性格特征、家族歷史、家庭構成、日常開銷等有個人特征的因素，可以避免像大型銀行那樣只憑借一些財務指標來決策降低貸款審查風險。同時泉州農村商業銀行根據不同社區居民對金融需求的偏好，為客戶提供具有個性化特征的產品，充分展現銀行的親和力。

三、商業銀行發展社區化經營的建議

通過前文對比國內商業銀行社區化經營的經驗和國內社區銀行經營模式的對比，可以看出國內商業銀行在建設社區銀行上各有長處，但是每種方式都不完善，美國社區銀行也與國內社區銀行類似，這些實踐經驗對國內商業銀行建設社區銀行有指導意義。

國內社區銀行建設可以參考文中的三種模式：

（1）在大城市和中等城市，基礎建設完善，難以推行泉州農村商業銀行的模式，可以參考前兩種模式。雖然國家明文禁止商業銀行繼續建設金融便利店等社區支行，但是社區銀行利用自身優勢低成本地大規模鋪設網點的思路是推進社區銀行發展的思路，可以參考美國富國銀行在超市等商店配置自助服務機器，提供簡單的金融服務。在銀行網點鋪設上，可以學習龍江銀行的做法，采用多種店面渠道來覆蓋最大的范圍。服務終端為設置在各商店的自助機器，然后再選取一個合適地點，距離各個終端服務機器的距離接近，建立一個中型網點，主要提供咨詢服務和有限的金融服務。在中小型社區建立到中型網點就可以。而如果在大型社區，應該建設大型網點，為顧客提供全功能的金融服務。

（2）在農村區域，社區銀行應該利用自身優勢融入社區文化，聘請社區居民為員工，與客戶維持良好關系，降低成本，在提供小額融資貸款業務上設計標準化流程簡化手續，提供滿足農村需求的金融產品。

（3）在經營社區銀行上，增強客戶忠誠度，以關系營銷為基礎，加強交叉銷售，實現在單一客戶獲取最大價值的目標。豐富社區銀行提供的金融服務和產品，除了傳統業務外，提供保險，租賃，基金等業務，提供多種消費類貸款等。

（4）實現風險最小化。社區銀行在管理客戶信息和處理客戶關系上有本地優勢，應該利用大數據等網絡技術，建設數據信息管理平臺，評估經營風險。