第三方保險超市網站面臨的主要風險和解決對策

孫璐

[摘要]隨著第三方保險超市網站運營方式的不斷發展，傳統的互聯網市場格局正在逐步發生改變，互聯網市場得到了巨大的擴張。第三方保險超市網站運營方式的發展給保險企業帶來機遇的同時，也帶來了更多的挑戰和風險。本論文的主要內容為通過分析各種第三方保險超市網站渠道類型的優勢和劣勢探討了第三方保險超市網站發展所面臨的主要風險，并針對這些風險提出了相應的解決措施，希望能夠為此類研究做出一定的貢獻。

[關鍵詞]保險超市 官網自營渠道 網絡銷售平臺 風險

一、各類第三方保險超市網站相關內容和其特征

（一）保險公司官網自營渠道類型第三方保險超市網站的簡要分析

保險公司建立自己的保險銷售網站來進行保險產品的銷售就屬于保險公司官網自營渠道類型。比如我國的中國平安保險公司、中國人民保險股份有限公司以及中國人壽保險股份有限公司等。保險公司官網自營渠道類型的主要特征為：對品牌效應有著較強的要求，只有具有品牌忠實度的消費者才能使用網上購買的方式，網上對各種保險產品存在更加專業、清楚的介紹，消費者在選擇保險類型的過程中壓力較小，更加容易選擇。保險公司通過銷售這種類型的保險對公司保險品牌的建設和發展有著積極促進的作用，能夠幫助公司建立可靠、良好的公關形象。但是還要注意的是，建設網站和維護網站均需要較高的資金支持，并且消費者的訪問次數存在一定的限制，這就導致消費者不能進行橫向比較，這就導致保險公司官網自營渠道類型的銷售量提升困難，因此，在選擇這種類型的保險時必須要慎重。

（二）專業互聯網類型保險公司的簡要分析

當前，專業互聯網類型保險發展才剛剛起步，但是其專業性是不容置喙的，將來第三方保險超市網站的主要發展趨勢就是專業互聯網類型。由于專業互聯網類型的保險公司發展較晚，還處于剛剛起步的狀態（比如“眾安在線”），公司規模同主流保險公司相比還存在一定的差距，機構落地服務能力還有待發展，雖然網站運營的過程中還面臨著較多的問題需要去解決。但是相關必須對專業互聯網類型保險公司給予足夠的重視，其有著非常明亮的發展前景。

（三）對保險專業中介單位所構建網絡銷售平臺的簡要分析

中介在保險產業鏈中是非常重要的一個環節，其主要功能是銷售。依靠互聯網，以及移動互聯技術，保險銷售人員的展業模式也在發生改變，iPad等設備都已經成為他們的展業利器，銷售效率也因此得到提高。有的保險公司會通過一些專業的保險代理公司進行保險的銷售，這些保險代理公司會建立自己的網絡營銷平臺，同保險超市有著很多共同點。一家保險代理公司網站能夠提供多家不同的保險公司的保險業務，而且類型繁多，消費者可以在網站上對多家保險公司所提供的保險業務進行比對，網絡銷售平臺也會為消費者提供免費、快捷的銷售咨詢，可以說消費者能夠在保險網絡銷售平臺上得到全面、綜合的一站式服務，而且其較為專業，能夠得到消費者的認同和信任。但是，這種類型的第三方保險超市網站同樣發展較晚，還不能得到廣大保險公司的信任，只有一少部分的保險公司會主動同這些保險網絡銷售平臺聯系。因此，保險網絡銷售平臺需要得到更多保險公司的信任與重視。隨著互聯網時代的發展，保險公司和中介公司的邊界逐漸變得模糊，保險公司必須去研究互聯網對銷售和產品設計的挑戰，中介公司要大大拓展延伸自己的空間。因為已經是網狀結構了，甚至于客戶都可以成為自保公司發起人的時候，所有的邊界都模糊了，所有的界線都交叉起來了。因此，在互聯網時代，保險中介至少要做五個方面的工作：第一，迅速地開展所謂戰略合作，通過合作努力地去創建自己的價值網絡；第二，一定要深刻認識到網絡作為保險營銷渠道的重要性；第三，一定要基于互聯網的價值創造、優勢互補這樣一個特征去打造競爭力，如何進入市場，如何獲取資源，如何節省成本，如何發揮專業化優勢，是應用互聯網時代網絡價值創造的最重要的一個方面，需要關注；第四，在網上建立友好的界面，和利益相關者溝通，把企業的平等理念、分享理念、創新理念傳遞出去，獲取隱性和顯性的支持，強化保險中介公司和外部環境、監管環境、客戶環境的和諧關系；第五，必須關注網絡自組織的發展，一旦有人基于互聯網成立自保公司，其在價值網絡上將占據更大的優勢。

二、第三方保險超市網站發展過程中所面臨的風險分析

（一）第三方保險超市網站體系建設過程中所面臨的風險

第三方保險超市網站的發展基礎為互聯網技術，想要保證第三方保險超市網站能夠飛速發展，必須符合互聯網的運營規則，保險公司必須具備開放和自由的運營精神。但是，保險業務的主要原則就是對風險的把控與監督，即其強調的是理性以及謹慎，這兩者之間是天然的對立關系。因此，如果一味地去追求第三方保險超市網站的自由性和開放性，放棄了保險業務的基本原則和管理方式，僅僅使用互聯網的原則和邏輯去發展第三方保險超市網站，那其在發展的過程中就有可能失去對風險的把控和預防。無論是在保險的銷售渠道上，還是在資金流動上，都有可能面臨風險。因此，保險公司想要保證第三方保險超市網站順利發展，必須正確處理這兩者之間的關系，將沖突對立關系轉變成為合作互補的關系，只有這樣才能防止在建立第三方保險超市網站體系的過程中發生問題。

（二）第三方保險超市網站所面臨的網絡安全性風險

第三方保險超市網站所面臨的網絡安全性風險包括三個方面：第一，第三方保險超市網站發展的過程中可能會發生臨網絡詐騙風險。隨著網絡技術不斷發展，越來越多的不法分子學會了尋找網絡漏洞還達到保險詐騙的目的，其中更是在2009年發生了恒亞迪保險公司網上銷售航意險假保單事件，該事件影響極廣，對第三方保險超市網站的發展造成了非常嚴重的影響；第二，第三方保險超市網站在發展的過程中可能會發生付費安全風險。第三方支付得到了空前發展，但是某些第三方支付網站、軟件的安全性較低，這就會被有些不法釣魚網站利用進行保險詐騙，最終就會造成保險消費者付費資金被侵害；第三，第三方保險超市網站在發展的過程中可能會發生消費者信息泄露風險。消費者信息侵害主要是指消費者的隱私被泄露，尤其是在第三方保險超市網站中會給消費者造成更嚴重的影響，還有可能會降低消費者對保險公司的信任，喪失消費者的忠實性。

（三）第三方保險超市網站產品的設計風險

第一，第三方保險超市網站產品發布之前，需要設計人員進行嚴密的設計和以往經營經驗的積累。除此之外，工作人員還要使用各種算法法則和計算技術對保險產品進行定價，只有保險產品具有科學、合理的價格，才能保障其具有一定的銷售量。但是互聯網思維是迅速、快回收，一旦將這種思想同保險相結合就會造成不好的影響。有的保險公司為了獲得更多的利益，過早回收成本，在沒有完全設計好的情況下，就將保險產品投入市場回收資金。如果保險產品設計存在問題的情況下形成了一定的規模，這就會為保險公司帶來巨大的損失，不但不能獲得高額回報，還會遭受巨大的經濟損失。

第二，第三方保險超市網站消費者極為廣泛，這就導致在進行保險產品設計的過程中很難做到個性化發展。除此之外，如果保險公司將大量資金放在了互聯網網站的建設和維護上，這就沒有足夠的資金進行保險產品的設計。因此，保險公司必須保證足夠的資金進行保險產品的設計，對保險產品進行創新，尋找消費者真正需要的保險產品，將個性化和共性相結合，只有這樣才能保證保險產品贏得更多的消費者。

三、第三方保險超市網站所面臨風險的解決措施和建議

（一）保險公司要加大對大數據與云計算技術的重視

保險產品在設計的過程中就會用到各種數據算法和法則，通過這些過程就能對保險產品風險程度、發生損失的概率進行計算，制定更加科學、合理的保險價格。因此，保險行業同其它行業相比，更應該加大對大數據與云計算技術的重視程度，加大對風險的把控力度，避免出現付費安全風險給消費者帶來損失，影響企業在消費者心中的信任度。

（二）保險監管機構加大監管力度

針對第三方保險超市面臨的網絡安全性問題，除了保險公司自身提高網站開發和維護方面的技術，政府保險監管機構也應該加強對第三方保險超市監管力度，包括對其資質的審查、運營過程中是否存在違法行為等監督，通過立法等形式，規范第三方保險超市行為，將企業行為一同納入企業征信信息管理系統，提高企業自我約束程度，給消費者提供最大的保障。

（三）保險公司完善自身內部管理控制體制

保險公司在運營的過程中必須具有風險防范意識，通過內控管理對風險進行防范，建立健全完善的第三方保險超市網站防范制度體系。制定科學、合理的保險產品開發流程，從產品設計開始，到最后的保險產品銷售都要通過制度體系進行管理、監督，只有這樣才能真正做到對從企業內控管理的角度對風險進行把控和防范。

四、結語

綜上所述，隨著第三方保險超市網站飛速發展，其在發展過程中所面臨的問題也在逐漸加大，保險公司必須對第三方保險超市網站主要風險給予足夠的重視，加大對解決措施的研究力度，只有這樣才能獲得更多的經濟利益。