對商業銀行中間業務的定價及創新發展策略的探討

文/楊小青

對商業銀行中間業務的定價及創新發展策略的探討

文/楊小青

天睿信科技術(北京)有限公司

隨著時代的發展，商業銀行的金融業也朝向自由化的方向發展。現如今，商業銀行的中間業務是在不構成表內負債的前提下，商業銀行以自身的良好信譽、機構、資源以及信息技術的優勢去經營資產，從而能夠獲得良好的手續費等收入，商業銀行本身具有著高風險、高收益的特征，因此，我國的商業銀行要想取得長久的發展，需要銀行不斷創新發展策略。雖然在現階段的發展中，商業銀行在中間業務的定價以及創新發展上仍存在許多的不足之處，所以，筆者將對商業銀行中間業務的定價及創新發展策略進行分析。

商業銀行；中間業務；創新發展；策略

近些年來，商業銀行的業務經營方向逐漸隨著經濟金融環境的變化而發生一系列的變化，而商業銀行的中間業務高風險和高收益并存。目前，我國的商業銀行想要打造出低風險、高收益的中間業務，并隨著政府對金融機構的管制逐漸減輕，我國金融體制也在不斷的改善和創新發展，因此，商業銀行也獲得了中間業務的產品定價自主權，并對中間業務產品的費用進行適當的調整，有效的促進商業銀行中間業務收入的提升。

1 商業銀行中間業務定價的定義及特征

商業銀行中間業務的產品定價指的是銀行利用互聯網技術等設施為用戶提供產品和服務，并對中間業務的產品實施合理的收費標準。而商業銀行中間業務的產品定價擁有著以下幾方面的特征。

首先，商業銀行中間業務的風險差別較大，在產品定價是會考慮其風險。雖然商業銀行在開展業務時不會引起資產的負債變化，銀行在提供中間業務時，要承擔一定的風險，而想要避免風險，保證商業銀行的安全，在定價時要考慮銀行所承擔的風險，并在中間業務開展的過程中提出能夠規避風險的措施。

其次，在多種商業銀行業務進行配套時，要考慮營銷情況。商業銀行的中間業務復雜多樣，但并不是所有的業務流程都是單筆進行的，而通常是用戶提供一筆業務時，還可能會帶來許多后續業務，偶爾有些時候，中間業務產品與其他中間業務產品可以進行組合營銷。

最后，商業銀行的業務定價對資金的占用較少。商業銀行在提供中間業務產品時，在大多數情況下并不需要占用商業銀行的資金，而傭金和手續費是它們的主要來源，這也是商業銀行的中間業務與貸款之間的區別。

2 商業銀行中間業務的定價策略

2.1商業銀行中間業務發展的現狀。在商業銀行中間業務的發展過程中會存在著一系列的問題，而這些問題都會成為制約商業銀行中間業務的發展。第一，中間業務制定的收費標準不合理，法律對此的保護也不夠健全，監管體系缺失，由此會給商業銀行的中間業務管理造成混亂局面。第二，商業銀行的中間業務在發展管理的過程中，會計制度和管理體系制定的不夠完善，中間業務不能進入市場，從商業銀行自身的發展狀況來看，缺乏健全的管理經驗和體系，同時也缺少整體的規劃，另外，在中間業務的發展過程中應提高對商業銀行中間業務的重視程度，并使工作人員在思想和認識上都有一定程度的提高。對于以上所出現的情況，商業銀行可以借鑒國外銀行的優秀管理經驗和管理制度，加強對商業銀行中間業務的深化，在此基礎上進行創新，促進我國商業銀行中間業務的快速發展。

2.2商業銀行中間業務的定價流程。商業銀行的中間業務的產品價格要服務于收益的最大目標，也就是在中間業務產品進行定價時，不僅要注重產品的利潤，同時也應該看待商業銀行的自身利益。商業銀行的中間業務約束表現在于銀行的自身銷售總量和成本的收益目標上。另外，商業銀行對中間業務產品的定價應該得到商業銀行收益的最大化或銷售量的最大化，雖然在提供的商品中間業務的產品在多種金融產品中都有一定的價值，但總的收益應該呈現出最大化。

2.3商業銀行中間業務的定價分析。商業銀行的中間業務在進行定價時需要講求一定的策略。首先，對銀行的預期市場份額目標來說，注重長久利益的銀行，可以注重產品之間的價值關聯以及產品的差異，并且可以考慮中間業務產品的定價，按常理來說，商業銀行的中間業務定價通常會高于市場上的定價，而為了贏取短期效益的銀行來說，通常會制定一些定價策略；其次，商業銀行的中間業務產品均屬于成熟的產品，由于國內市場逐漸呈現出飽和狀態，因此，市場對創新發展的產品需求量較大，在這種情況下，商業銀行要對中間業務產品進行估測，尋找出有利于商業銀行能夠長期發展的產品；最后，在激烈的市場競爭環境下，商業銀行的中間業務產品要想在激烈的市場競爭環境中脫穎而出，需要改進商業銀行原有產品的服務質量，同時努力降低產品的成本，爭取能夠讓該商業銀行賺取到一定的利潤，并保證銀行的經濟效益和社會效益并存。

除此之外，商業銀行還要與用戶之間建立緊密的聯系，一方面是向用戶銷售產品組合時，銀行組合產品的平均價格會低于產品的單獨報價的加權平均價，結果會導致其平均價格有所下降；另一方面，用戶所購買的中間業務的數量越多，大部分產品就有著更大的降價空間。

3 商業銀行中間業務的創新發展策略

3.1建立管理和創新機制。目前，為了保證商業銀行能夠順利運營，并取得良好的進展，金融監管部門要對其制定一系列的約束管理機制，保證商業銀行在開展中間業務前建立起科學的操作流程和控制制度，并通過加強管理制度的實施去規范經營流程，通過對中間業務去確定信用風險的等級，并逐步強化業務的運行機制，最終將中間業務與整個商業銀行的經濟效益和社會效益相結合起來。

3.2對中間業務的經營過程進行強化。我國商業銀行的中間業務發展的重點是將優質的服務轉化為商業銀行工作人員本身的職業素質，從而更好的為用戶提供幫助，工作人員在日常工作中要了解用戶的需要，并將用戶的需要與中間業務聯系起來，工作人員有了一定的意識，便可以促進中間業務的進一步發展。通常情況下，商業銀行的中間業務手續費會作為商業銀行員工的勞動補償費用，因此這對員工個人和商業銀行本身都有著一定的利益，因此，商業銀行的工作人員更應該為用戶提供令他們滿意的服務。

3.3建立中間業務的考核機制。在當今時代背景下，要想讓一個企業有所發展，需要通過考核機制的確立來激勵員工進步，這也是所謂的有壓力就會有動力。在商業銀行要建立合理的中間業務考核機制，并定期開展對員工展業素質的培訓課程，讓員工在專業能力和自身素養上都能有所提升，在培訓過后，商業銀行領導將對所有員工進行理論和實踐能力兩方面的考核，并根據考核的成績和員工日常的工作情況設定員工的工資待遇情況，同時在考核中對成績優異的員工給予表揚和肯定，而對考核成績較差的員工予以批評和警告，讓所有員工都能嚴格要求自己，將自己的業務水平提高上來，進而讓整個商業銀行得以發展。

3.4追求中間業務效益最大化。在商業銀行發展中間業務的過程中，可以通過資產負債業務反映出收入，為了對商業銀行的中間業務有一個綜合評價，在考察中間業務的收益情況時，也應該關注其間接效益，保證在商業銀行追求最大效益的前提下，發展低風險、高盈利的中間業務。

3.5建立創新制度體系。目前，我國的許多商業銀行利用外匯儲備科學合理的改善了自身資本充足率的情況，通過積極的融資，對中小型股份制商業銀行按照《商業銀行法》等各項法律規定和制度去建立積極的機制，并完善和法人的治理結構，促進管理績效的有效實施，并釋放銀行的經營活力，讓商業銀行盡早實現戰略化的發展目標。

4 總結

綜上所述，本文從三個方面全面闡述了商業銀行中間業務的定價及創新發展策略的探討。筆者認為，全球范圍內的金融自由化程度不斷加深，我國商業銀行在中間業務領域面臨著挑戰，同時也擁有著機遇。近幾年來，我國商業銀行完成了對股份制的改造，中間業務也得到了一定的提升，并成為了商業銀行利潤增長的核心業務。如今，中間業務作為商業銀行的業務支柱，能夠為用戶提供多元化的服務，并根據用戶的要求制定符合他們的服務項目，這不僅能夠適應市場經濟的發展現狀，同時還能夠促進商業銀行的中間業務更好的發展。

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