中國第三方支付平臺可持續發展研究

王泓澤

【摘要】隨著電子商務在中國發展迅速，第三方支付平臺也逐漸興起，以其安全、快捷等優勢正逐漸發展成為目前電子商務中廣為采用的一種支付模式。尤其是自2013年阿里巴巴公司推出支付寶之后，大大帶動了第三方支付的使用率。不少企業看到了第三方支付所存在的巨大市場，也紛紛推出自家的支付平臺來搶占國內市場。大體可分為三種形式，有免費的、收費的還有政府第三方支付平臺。免費的第三方支付平臺有：支付寶、財付通（微信支付、qq支付）等；收費的第三方支付平臺有：寶付支付、網銀在線等。政府的第三方支付平臺是：銀聯支付等。第三方支付平臺的出現，很大程度商解決了我國網上交易的支付信用問題和資金安全問題。全面應用第三方支付平臺已經成為開展電子商務、增加傳統企業競爭利力的新趨勢。

【關鍵詞】第三方支付 可持續發展

一、第三方支付平臺概述

（一）第三方支付平臺概念

中國第三方支付是特指具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構，一般通過和銀行合作的方式，提供交易支持工具和平臺，實現資金的轉移的一種新型支付模式。目前主要媒介有以互聯網為媒介的互聯網支付和以手機為媒介的移動支付，以及交易量比較小的預付卡支付和銀行卡收單業務。支付工具目前以手機掃描二維碼，NFC近場支付為主。

（二）第三方支付平臺的產生

從電子商務在我國興起以來，由于是網上交易，許多消費者會擔心在支付之后不能得到商品或擔心得到的商品不能令自己滿意，而如果完全采用貨到付款的方式的話賣家的權益又有誰能保證呢？這時急需一個有權威和實力的第三方來充當交易的中介方，于是在人們需要的情況下第三方支付就此產生了。2000年首信易推出網關支付平臺，標志著我國第三方支付平臺的產生。隨后幾年，第三方支付業務蓬勃興起，多家第三方支付公司利用電子商務不斷發展的良好時機，積極拓展業務范圍，國內第三方支付市場逐漸形成規模。

二、發展現狀

（一）無現金社會

網上支付產生之初，就與教育繳費、網絡購物密不可分，發展至今，隨著網絡環境的改善以及網民滲透率和各方面素質的提升，方便快捷的網上支付更加深入地滲透到了人們的日常生活中，在日常購物、生活繳費、預訂等各種消費應用廣泛，逐漸成為生活必需品之一。2016年我國第三方支付總交易額為57.9萬億元人民幣，相比2015年增長85.6%。其中，移動支付交易規模達到38.6萬億元，而銀行卡取現業務則出現負增長，下降10.46%，可以說，消費者已經踏上了“無現金社會”的門檻。

（二）強者格局呈現

目前，在第三方支付市場，支付寶和涵蓋微信業務的財付通（微信支付、qq支付）已經占據了80%以上的市場份額，剩下的幾百家企業只能在不到20%的份額中爭搶。強者格局已經形成，其它第三方支付平臺想發展，只能依靠業務創新。

三、存在的問題

（一）存在著安全隱患

第三方支付卻存在著安全隱患。在第三方支付那里保存著大量的用戶支付信息，如果第三方支付服務器數據庫被攻破，將導致用戶賬號信息泄露。2003年由于第三方處理器泄漏了數據，全美多達500萬Visa和萬事達信用卡信息被盜。今年6月份，由于一家第三方支付數據處理公司的安全缺陷，使得約4000萬張各種品牌信用卡的資料被泄露，有人甚至在網上公開出售信用卡信息。這些案例提醒我們，第三方支付平臺的安全性是網上支付中首要的安全性問題，只有第三方支付平臺的安全性提高了，整個網上支付才有了真正意義上的安全可言。

（二）第三方支付平臺缺乏獨立性

我國的第三方支付平臺大多是與網絡經銷商或網絡商務平臺捆綁在一起，用戶在一個網絡商務平臺購物時，必須要使用該網絡商務平臺提供的第三方支付平臺，而在另一個網絡經銷商或網絡商務平臺處購買商品時又必須要使用指定的第三方支付平臺。這樣對于用戶來講，需要在眾多的第三方支付平臺上頻繁注冊，才可能順利的實現支付，這給用戶帶來了不必要的麻煩。

（三）寡頭壟斷

目前除了少數排位比較靠前、口碑較好的第三方支付公司實現盈利，其他大部分支付公司處于虧損運營狀態。支付寶和財付通（微信支付、qq支付）兩大巨頭基本占據了市場80%以上的份額，剩下的幾百家企業就在不到20%的份額中爭搶。多數中小型第三方支付企業很難靠自身的業務來達到盈利，因此為了生存，很多第三方支付企業開始打政策、法規的‘擦邊球，甚至違規、違法操作。

四、未來發展策略

由于我國目前的法律法規先對之后和信用體系的不健全，我國的第三方支付還存在著諸如整合困難；信用體制不完善，交易失敗后追討和責任確定困難；結算周期長，資金安全隱患突顯；交易程序繁瑣等問題。

解決第三方支付平臺存在的問題主要可以有一下幾種對策：

（1）界定提供業務的主要對象和監管部門的職責。

（2）確定監管范圍和對象。

（3）建立針對第三方支付平臺的專門監管制度，加強日常業務監管。

（4）建立銀行和公安系統的統一認證標準。

總而言之，第三方支付平臺的發展需要有關監管部門、第三方支付企業、商家和消費者的共同努力，也需要有更加完善的監管制度和政策，在這樣的條件下，電子商務支付變得更加方便、安全，從而促進第三方支付平臺的可持續發展。endprint