淺析影響保險需求的因素及對策
——基于人口因素探討

文/馮詩棠，南充職業技術學院財經系

1 保險需求概述

保險需求是指在特定時期和一定費率水平上，投保人在保險市場愿意而且能夠購買的保險商品的數量。保險需求的產生，源于風險的客觀存在和人們對風險所致經濟損失承受能力的有限性。保險需求實際上是投保人對保險保障的需求，這可以用投保金額或保費收入加以計量。

2 人口環境

人口環境是影響保險營銷的一大因素，一切保險營銷活動都是以人為基礎。人口環境是影響保險營銷整體性和長遠性發展的重要因素，所以只有保證把握人口變動趨勢的發展，才能更好的了解保險營銷人口。保險企業要挖掘市場潛力，必須要細分目標市場，對號入座。

2.1 人口規模

人口規模是影響保險營銷最重要的因素之一，也是最基本的因素。任何一個保險市場，只要人口規模大，則對保險潛在需求就大。中國保險市場全球排名由第6位升至第3位，保險業總資產從2 0 1 0年的5萬億元增長到2 0 1 5年的1 2萬億元，成功實現翻番的業績在很大程度上歸功于我國巨大的人口規模。截至2015年年底中國有13.75億人口，占世界總人口的近五分之一。而我國農村人口6.0346億，占我國總人口的43.88%[1]，雖然已經低于城鎮人口總數，但是農村人口規模絕對數依然很大。我國的農村保險市場仍然是有巨大潛力的保險市場。

2.2 人口地理分布

保險消費需求大小與人口的地理分布密切相關。我國幅員遼闊、經濟發展不平衡，東部沿海地方的經濟發達，人口眾多，因而保險需求量會相對較大，而中西部地區，經濟欠發達，人口相對較少。目前我國西部地區保險需遠落后于東部地區。

我國目前城鄉差距仍然較大，而且是有加劇的趨勢。城鄉地區經濟發展不平衡，導致人口由農村向城鎮流動，而且是不可逆的流動。這樣農村人口持續減少，城鎮人口持續增加，從而形成了城鎮人口密集且經濟發達，這樣就容易形成有效保險需求。

2.3 人口年齡結構

人口結構會影響保險的需求，老齡化社會會增加對護理保險、養老保險的需求，低齡化社會會增加對兒童保險、教育保險的需求。所謂老齡化就是，當一個國家或地區60歲以上老年人口占人口總數的10%，或65歲以上老年人口占人口總數的7%，即意味著這個國家或地區的人口處于老齡化社會。我國2000年就進入了老齡化社會，而且老齡化趨勢會越來越嚴重。2015年60歲及以上人口達到2.22億，占總人口的16.15%。預計到2020年，老年人口達到2.48億，老齡化水平達到17.17%，其中80歲以上老年人口將達到3067萬人；2025年，六十歲以上人口將達到3億，成為超老年型國家[2]。我國因為老齡化的嚴重趨勢而對養老保險需求旺盛。

2.4 民族

美國心理學家馬斯洛把需求分為生存需求、安全需求、社會交往的需求、尊重需求和自我實現需求等五個層次。當人們滿足生存需求后就會追求安全需求，當滿足安全需求后就會追求社交需求，以此逐漸上升，追求更高一級的需求。人壽保險的基本功能是保障功能，應歸入安全需求范疇。我國是一個統一的多民族國家，民族團結，共同繁榮。眾多民族相互發展，共同進步，尤其是少數民族地區經濟發展加快，保險潛在需求增加。

2.5 人口素質

一個國家人口素質的高低不僅影響本國經濟的發展，也決定著本國綜合實力和競爭力。對于我國而言，人口素質有了很大的提升，其中包括科學文化素質、勞動力素質等方面。科學文化素質是人口素質的核心，只有科學文化素質提高了，才能正視保險，才能理解保險的功能；只有勞動力素質提高了，勞動力待遇水平才有提高的可能，收入才能增加，潛在的保險需求才能轉化為有效的保險需求。

2.6 性別

我國現階段男女比例為105.2：100，男女性別呈現出男多女少的局面。而男性是促進我國經濟發展的主要動力，且主要從事第二產業。男性成為我國經濟發展的主要勞動力，男性對保險的需求量較多。隨著女性的生產力從社會中解放出來，女性在經濟發展中的作用越來越重要，女性對保險的需求會越來越大。又因為我國男女性別平均預期壽命差別較大，男性為73.64歲，女性為79.43歲[3]，女性平均壽命比男性平均壽命長5.79歲。在男女平均壽命增加的情況下，女性平均壽命要比男性壽命長，這就要求女性養老保險保障要比男性的養老保險保障更加充分。

2.7 家庭規模與結構

隨著我國社會主義市場經濟的發展，我國農村中大量勞動力從家庭中解放出來，大宗族制家庭逐漸解體。隨著計劃生育的有力實施使得我國農村中出現了最普遍的家庭是422，即四個老人、一對夫妻、兩個孩子；城鎮中最普遍的家庭是421，即四個老人、一對夫妻、一個孩子。這種家庭規模逐漸轉向小型化和核心化的趨勢使得家庭中沒有多余的勞動力，相對而言就加重了家庭的負擔，而保險具有轉移風險的功能恰好可以滿足小規模家庭的需求。

3 擴大保險需求的對策

3.1 加強我國各區域協調發展，實現人口合理流動

經濟發展好壞快慢決定了保險的需求是否旺盛。經濟發展越快，發展越好，保險就有了經濟基礎，保險需求越旺盛。隨著我國改革開放繼續向縱深發展，東部、中部、西部、南方、北方地區經濟必須協調發展，才能在我國人口規模大的前提下合理引導人口流動。

3.2 政府應協調各方力量發展老年市場

隨著我國老齡化社會形勢發展更加嚴峻，提高老年保險市場需求就必須繁榮老年市場。繁榮老年市場是滿足老年人的消費生活、提高老年人生活質量是政府應有的責任。政府應著眼多個行業、多個領域動員各方力量通力合作，積極協調老年消費需求與企業之間的矛盾，保證老年產品市場平衡發展。

3.3 提高人口素質 加強保險宣傳和教育

保險是社會保障發展不可或缺的重要力量，也是維護社會穩定和諧的重要手段。然而保險行業作為金融行業的三大支柱之一，和新時代的發展要求還有很大差距，保險意識強弱與否會影響到保險需求是否旺盛。增強保險意識是當務之急，比如政府可以通過增加政策支持促進保險行業發展；保險公司可以通過廣告、標語、培訓、重大典型案例等方式進行宣傳，提高人們的風險保險意識。

3.4 保險公司要大力開發有效保險需求

從保險行業發展歷史來看，保險行業是隨著GDP總量的增長和人均收入的上升而不斷發展擴張的行業。隨著改革開放的繼續深化，我國城鄉經濟規模進入了飛速發展時期，城鄉GDP增量巨大，城鄉經濟發展給城市居民和農村居民帶來了巨大的收入。居民可支配收入提高，用于保險的支出會增加，這為保險公司開拓保險市場提供了經濟基礎。

保險行業是一個管理風險的行業，保險的基本功能是損失補償，通過保險產品可以分散風險，轉移風險。而我國城鄉二元結構仍然存在，城鄉差距巨大，且東中西部經濟發展不平衡，南北地區經濟發展差距拉大。基于這種復雜的經濟形勢，擴大保險需求的有效途徑就是具體問題具體分析，而不是搞一刀切。保險公司根據經濟發展情況分析、地域分布和文化差異開發出合適的保險產品。

3.5 提高服務質量

優質的顧客服務可以增長公司的內在價值，顧客是否選擇通過保險來轉移風險、選擇哪家保險公司、選擇哪種保險產品往往會受到口碑的影響。優質高效的顧客服務將會幫助保險公司帶來回頭客，樹立良好的口碑，從而增加保險需求。

3.6 實施計劃生育

我國出現了“未富先老”的局面，計劃生育政策必須長期堅持下去，引導和規范我國人口性別比例，達到男女比例平衡；通過合理政策引導人口呈現出合理年齡結構。

4 總結

人口因素對保險需求在整體性和長遠性方面有著至關重要的影響。準確分析人口因素對保險業發展的作用是我國保險業能否合理運行的關鍵。從以上分析中得出人口因素不論是在人口規模還是人口地理分布或者是在人口的性別結構和家庭結構方面都對保險需求有著至關重要的影響

[1]國家統計局．中國統計年鑒[J]．北京：中國統計出版社，2015．

[2]智研咨詢集團.2017-2022年中國養老產業行業發展趨勢及投資戰略研究報告.北京：智研咨詢集團,2016.

[3]國家統計局．中國統計年鑒[J]．北京：中國統計出版社，2016．