第三方支付興盛背景下商業銀行的應對策略研究

文/鐘喜 尹華陽，湖北工業大學經濟與管理學院

1 第三方支付平臺概述

第三方支付是隨著電子商務的蓬勃發展而出現并迅速發展起來的一種支付手段和平臺，由具有相當信譽且有一定經濟規模的第三方支付機構提供。學術界對第三方支付還沒有非常權威的定義，我國電子商務協會將第三方支付定義為獨立于電子商務商戶和銀行，為商戶和消費者提供支付服務的機構。在網絡交易中，因商品和資金無法實現一手交錢一手交貨，信息不對稱、交換不同步，第三方支付保障了資金安全，解決了誠信問題。第三方支付平臺憑借發達的互聯網技術，通過與眾多銀行合作的方式將多種銀行卡支付整合到第三方支付的一個大的支付界面上，使網上交易快捷便利，買賣雙方不需要在不同銀行不同支付方式中選擇，幫助用戶降低使用成本。另一方面，在轉賬結算等業務收取的手續費方面，通過第三方支付平臺所需費用會低于通過商業銀行渠道的費用，非常便捷。第三方支付平臺操作簡單，交易過程快捷，用戶接受度高。

2 第三方支付平臺對商業銀行的影響

2.1 第三方支付平臺沖擊商業銀行的中間業務

中國人民銀行實施了利率市場化，導致商業銀行息差收入不斷減少，使得商業銀行以存貸息差獲利的方式受到很大影響。商業銀行的中間業務是一個新的利潤增長點和主營業務，主要包括支付結算、咨詢、交易、保證、承諾等，尤其是其中的支付結算一直是很多商業銀行的重要獲利來源。但是第三方支付平臺利用其優勢不斷占領商業銀行的支付結算業務市場份額給商業銀行帶來沖擊，第三方支付平臺取得了大部分網上交易的中間業務，已經形成相對獨立的結算賬戶體系。

2.2 商業銀行傳統產業產品銷售和渠道遇挑戰

第三方支付平臺的支付領域橫向延伸發展，也給傳統的商業銀行業務不同的滲透。我國的基金和保險等傳統金融渠道業務一直是被商業銀行所壟斷，基金公司和保險公司的占有率很低。第三方支付平臺已經開始嘗試通過第三方支付的方式來為基金公司和保險公司擴大銷售范圍，這在一定程度上對傳統的商業銀行代理銷售渠道造成影響和沖突。現在第三方支付平臺在用戶和交易量方面已經超過了一部分傳統的小規模商業銀行，數據顯示，有超過二分之一的用戶是通過第三方支付平臺進行直接登錄網上銀行支付的。

2.3 第三方支付平臺稀釋商業銀行客戶粘性

第三方支付平臺通過產業鏈的優勢來發展自身，有三種方式進行交易即商家對商家、商家對個人顧客、個人客戶互動的類型。第三方支付平臺借助電信運營商的手機和PC端進行交易，所以第三方支付平臺在信息流上具有得天獨厚的優勢，商業銀行在這一方面勢必會處于弱勢。新客戶的爭奪和原有客戶的留存都面臨競爭，原有客戶被分流的風險越來越大。第三方支付平臺已經從依附于商業銀行的付款通道到現在通過自己建立網關直接獲取用戶信息，商業銀行逐漸失去中間業務客戶。

3 商業銀行應對第三方支付興盛的策略

3.1 注重技術進步在傳統中間業務的應用

長時間以來，我國的商業銀行只是把支付業務作為基礎和輔助業務，支付業務的擴展也不受到重視。但是互聯網金融的不斷發展使得網上購物空前繁榮，支付業務中的巨大利潤被第三方支付平臺占據一大部分。商業銀行應注重在以支付業務為主的中間業務中充分利用通信信息網絡技術的進步，貼近客戶的需要，快速搶占市場，只有這樣才能率先得到最大化的利益。商業銀行要根據不同客戶的需求制定不同的方案的支付服務，最大限度的滿足客戶的個性化需求。只有這樣才能占領更大的支付市場。

3.2 開放與第三方支付平臺的戰略合作

第三方支付平臺在商業銀行的存貸款業務上有很大的分流作用，因此商業銀行可以轉變原有的信貸模式，嘗試與第三方支付平臺合作。如果加強與第三方支付平臺的業務往來，拓展與中小企業的融資業務，增加客戶的數量，從而擴大利益。還可以從第三方支付平臺中獲取這些企業的信譽狀況，與第三方支付平臺合作，挖掘信譽良好的企業提供信貸服務。

3.3 拓展服務業務的內涵和外延

商業銀行一直作為金融服務機構是至關重要的存在，但是在互聯網金融迅猛發展的當下，不能只為客戶提供簡單的網上銀行和支付功能的服務。如果難以跟上時代的步伐，不能滿足客戶日益增長的消費需求和支付需求，銀行就難以跟的上第三方支付平臺的發展，遲早會被淘汰。雖然第三方支付平臺給商業銀行帶來很大的影響和沖擊，商業銀行可以順應社會經濟的發展潮流，加強對第三方支付平臺的營銷，與第三方支付平臺合作，延伸自身的業務優勢，互補共贏。第三方支付平臺雖然發展迅速，但還是無法取代商業銀行的許多專業業務，通過這一點第三方支付平臺托管銀行便會使商業銀行獲得更大利益。

4 結束語

第三方支付與商業銀行的傳統支付方式雖然在新興潮流中有一定的沖突，但在第三方支付方式發展的過程中也會逐漸完整和完善，主流化的支付方式會健全相關政策法規。商業銀行雖然在金融經濟中一直處于主要地位，指引著經濟的命脈，但無視新技術的進步也會止步不前，必須要在社會經濟發展的進程中完善自身，讓傳統的商業銀行支付方式在創新中改革，才能平穩前行。

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