淺談我國消費金融問題及對策

文/胡艷，西南財經大學

在我們的生活中，常常會聽到消費金融、消費信用等新型詞匯。消費信用是指個體消費者利用征信數據向銀行以及其他的金融機構進行貸款申請，然后分期償還。而消費金融的概念比消費信用更加宏觀，代表各個階層的消費者開展消費貸款的金融活動。與傳統的銀行貸款模式相比，消費金融具有更多靈活的特點，如單筆消費金額較小，審批審核速度較快，抵押擔保標準較低，貸款的期限時間較短等。

1 開展消費金融的意義

推動消費金融的發展有利于擴大我國內心徐，促進市場經濟消費的發展。加強消費者的消費支出有利于拉動整體經濟的發展。通過提倡消費金融模式，能夠努力推動我國的消費與生產，解決消費與需求不對稱的問題，提高生產能力的利用效率。此外，發展消費金融模式有利于提高金融機構的競爭力。由于許多消費者征信信息不夠完善，難以從正規的金融機構中及時獲取貸款，但通過第三方金融機構的服務，消費者能夠快速的獲得金融貸款。

2 消費金融發展問題分析

2.1 缺少完善的消費金融法律制度

由于我國消費金融產品推出較晚，相關的法律制度尚未完善。金融產品以及金融服務均具有特殊性。消費金融與日常的有形貨物金融消費并不相同，消費金融是一種高級服務，消費金融產品的發展與普及創新需要依賴完善的金融市場法律制度。盡管我國根據金融服務推出了諸多《銀行法》，《保險法》，《證券法》調理制度，但在消費金融方面存在較大的空缺。許多消費金融產品的申請過程存在不合理之處，并不會全面考核借貸者的風險承受能力，是新違約的情況較為頻繁，由于缺少相關法律的支持，我國消費金融在發展中面臨巨大的挑戰。

2.2 缺少良好的信用環境

良好的信用評價體系是保證金融行業穩定發展的關鍵因素。許多西方國家，如美國、英國等地，建立了完善的消費者征信評價體系，成為了世界上消費信貸較為全面發達的國家，通過消費信貸的發展，推動了美國零售行業以及金融保險行業、房地產行業等產業的發展。然而，我國的征信仍然處于起步階段。消費者的信用記錄零散的分布在銀行，公安，交通，零售消費等各個單位中，不僅數據的完整性交叉，信息更新的速度也很慢。我國的消費金融發展急需要建立一個完善的信用評分數據系統，只有構建良好的個人征信體系才能推動金融產品的發展。

2.3 消費金融產品的服務水平有待提高

利用消費金融產品能夠幫助消費者提高資金資源的利用率，對推動經濟增長有重要的促進作用。近年來，我國的消費金融發展有了重大的突破，但是在產品規模以及服務質量上仍然有諸多改進空間。目前許多消費者只能從小型了私人金融機構中借到小額貸款，產品種類也僅停留在7天，15天，30天等短期產品上。此外，由于我國人均收入較低，消費觀念較為傳統等原因，抵押貸款模式占據整體貸款金額的90%以上，消費金融產品在業務范圍，服務范疇以及客戶結構上均存在諸多問題。

3 提高我國消費金融服務質量對策分析

3.1 強化個人信用體系建設

完善消費金融產品的重要前提之一就是建立健全的個人征信體系。隨著信息時代的到來，個人信息作為貸款“抵押品”的價值越來越大，通過查詢完整的個人征信記錄，不僅能夠降低金融公司提供貸款的風險，也能夠通過機器化的篩選規則減少審核的環節，提高貸款審批速度。完善國家信用體系需要社會各界企業的共同努力。一方面，鼓勵政府建立統一的信息庫，將企業收集到的消費者信息進行整合。另一方面，鼓勵第三方征信機構的建設與發展，為金融公司提供有償的征信信息服務[1]。

3.2 加強法律監督制度建設

完善的法律制度以及合理的監督機制是保證消費金融模式安全、健康開展的前提。消費金融面臨著巨大的市場潛力。對于國家相關部門而言，一方面應當加強對消費金融公司的管理，如對消費金融產品的利率、品種、還款方式進行嚴格的要求，并對公司的后續催收等環節進行規范，提高消費金融公司的規范性。另一方面，完善消費者的管理制度，對有違約行為的消費者進行相關懲罰，如降低信用分數，開展與借貸金額等比例的懲罰。此外，加強第三方機構對消費金融行業的監督，對不合規的產品以及服務進行清理升級[2]。

3.3 加強消費金融的定位準確性

建立準確的市場定位是提高消費金融質量的前提與基礎。在服務對象上，消費金融應當重點針對具有穩定收入的中低端客戶群體。這些消費者的工作時間較短，收入不夠穩定，也沒有足夠的資產進行擔保獲得銀行審批貸款。在金融產品的提供商。消費金融公司在發展初期應當主要集中于個人以及家庭的耐用消費品上，并逐步擴展到房屋裝修，旅游服務，教育醫療等方面。在服務方式上，應當以客戶為本，建立專業，靈活，具有針對性的全方位服務體系[3]。

4 結論

綜上而言，消費金融的健康發展與國家政策的引導有重要關系。我國消費金融的誕生較晚，相關法律制度并不完善，消費金融行業面臨較多的問題。政府應當不斷加強消費金融政策的創新，建立開放合作、交流共享的商業格局，為消費金融行業引入更多的技術與人才，全面推動消費金融的發展。

[1]饒志譽.我國消費金融中的個人征信問題及對策研究[J].魅力中國,2017(24).

[2]閆琳琳,玄靖怡,秦福敏.淺析我國消費金融公司面臨的問題和發展對策[J].中國經貿,2009(24):81-81.

[3]袁天昂,李曉璽.我國消費金融發展的制約因素及對策選擇[J].西南金融,2017(7):66-71.