互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響

文/周聰，徽商銀行蕪湖分行

隨著互聯網技術的飛速發展，各行各業都發生了重大改變，金融行業也不例外，互聯網金融模式應運而生，網上支付、手機銀行等已經滲透到人們生活的方方面面，然而互聯網金融絕不是僅限于此，其業務范圍還在不斷地拓寬。值得注意的是，互聯網金融在給人們生活帶來便利的同時，也對傳統銀行業造成了沖擊，促使傳統銀行業不斷改革、完成轉型。

1 互聯網金融模式簡介

1.1 互聯網金融的內涵

一般認為，互聯網金融指的是借助于互聯網來介入傳統金融業的混合金融模式，但互聯網金融絕不是金融業和互聯網的簡單結合體，而是一種以云計算、社交網絡、網上支付平臺及其他互聯網工具為依托的新型金融模式，金融產品的在線銷售、第三方支付、金融中介等都屬于互聯網金融業務的一部分。

1.2 互聯網金融模式的特征

互聯網金融作為一種新興的金融產業，其特征主要表現為：一、互聯網金融發展迅速且覆蓋范圍廣，因為其借助于互聯網工具可以突破時間和空間的限制，更方便、快捷地滿足客戶的需求，與傳統金融相比，能夠覆蓋更多的地區。二、互聯網金融模式與傳統金融模式相比，成本更低，收益也就更高，這是因為在互聯網金融模式下，交易的雙方不用再借助于傳統的中介，因而交易成本相對較低。三、互聯網金融對網絡技術的要求較高，日常的運營和維護都需要借助尖端技術來盡可能地避免各種風險漏洞。四，互聯網金融在高效益的同時，也蘊含了更多的風險，這和互聯網金融剛起步、缺乏有效的行業規范有關，并且互聯網金融體系的信用系統也有待完善。

1.3 互聯網金融模式分類

目前，我國的互聯網金融模式主要包括以下幾種：一、第三方支付，其廣義上是指具有一定信譽保障的第三方機構為交易雙方提供的支付平臺，我們常用的支付寶、微信支付都屬于第三方支付。二、P2P信貸，也稱點對點借貸，即借貸和放貸雙方不通過第三方中介，而是直接在P2P公司搭建的網絡平臺上尋找符合自己需求的合作者，這樣可以提高資金的使用率，其本質是一種民間借貸。三、眾籌，指的是通過一定的眾籌平臺為某個項目籌集資金的一種方式，主要是借助互聯網來向人們展示自身的項目，從而獲得人們的關注和資助。四、互聯網金融門戶，即利用電子商務網站的用戶群，為客戶提供其所需的金融服務，客戶既可以用它來支出日常消費，也可以獲得一定的小額利息，常見的有余額寶、理財通等等。隨著互聯網科技的不斷發展，還出現了很多其他新型的互聯網金融模式，這里就不再一一介紹。

2 互聯網金融對傳統銀行業的影響

2.1 消極影響

2.1.1 傳統銀行業受到沖擊

隨著互聯網金融變得越來越方便快捷，傳統銀行業受到了巨大的沖擊。無論是貸款業務還是存款業務，傳統銀行對其都有一定的額度限制，并且相關的手續費也不菲，而目前互聯網金融并沒有額度方面的要求，并且幾乎沒有手續費，因此越來越多的人傾向于通過使用互聯網金融平臺來借貸放貸，以獲取更高的收益。另外，支付寶等互聯網金融產品的短期利率較銀行的存款利率相比要高得多，并且支出和轉入都沒有時間限制，已經逐步取代了銀行的活期存款。種種跡象表明，傳統銀行正面臨著前所未有的挑戰。

2.1.2 傳統銀行的金融媒介作用被削弱

傳統銀行一直扮演著金融媒介的作用，比如放貸、存款、水電費支付等等，而隨著互聯網金融行業的興起，人們發現互聯網金融能夠更方便、更快捷地行使這些功能，并且選擇更多樣化、成本更低，這就使得傳統銀行的金融媒介作用逐漸弱化。比如，銀行以前通過提供中間服務賺取服務費，比如彩票的購買、煤氣費的上繳等等，而互聯網金融出現后，人們開始在網上繳納各種費用、在網上買彩票、甚至在一些網上金融平臺上借貸放貸，銀行很難再通過開設這些傳統的業務來盈利。

2.1.3 傳統銀行客戶流失

客戶流失是目前傳統銀行普遍面臨的嚴峻問題。隨著金融業的迅速發展，客戶對金融服務的要求越來越多，也越來越個性化，傳統的銀行并不能充分滿足客戶多樣化的需求，與之相對的是，互聯網金融比較注重客戶體驗，并根據客戶的需求來制定了很多相關的營銷戰略，加上網絡宣傳，很容易吸引客戶，因此傳統銀行業漸漸地失去了很多客戶。值得注意的是，支付寶客戶數量在逐年提升，而傳統銀行辦理信用卡的客戶在逐年下降，這使得各大銀行不得不紛紛與支付寶開展合作，以保證銀行的存款數量。

2.2 積極影響

2.2.1 優化資源配置

互聯網金融注重大數據、云計算等尖端網絡技術的運用，這些技術可以對客戶的信用、還款能力做出較為準確的分析，因而互聯網金融企業愿意給不同規模的企業提供投資，一旦投資對象出現違約問題，還可以通過網絡平臺對其信息進行搜集和發布，以降低投資者的風險。所以互聯網金融模式對傳統的融資方式產生了很大影響，優化了資源配置，提高了資源的使用率。

2.2.2 拓寬銀行業務渠道

傳統銀行在互聯網金融的沖擊下，也逐步加強對互聯網金融模式的運用，在此基礎上，銀行的客戶群體也會發生改變，客戶群體的更多樣化也就代表著銀行的業務渠道更豐富，比如銀行對中小型企業和個人客戶越來越友好，借助于互聯網金融，銀行可以更好地滿足客戶個性化的需求。在擴寬業務的同時，銀行還能通過對互聯網金融模式的應用降低服務成本、簡化服務流程，從而獲得更廣泛的客戶基礎。

3 傳統銀行業在互聯網金融模式下的發展策略

3.1 轉變經營方式

面對互聯網金融模式的沖擊，傳統銀行業也應該順應潮流，改變其經營方式。一方面，傳統銀行業可以利用其信用體系完善、資金雄厚、實體站點分布廣等優勢，加強與互聯網金融的合作，彌補雙方的不足，擴寬更多的營銷渠道。另一方面，傳統銀行業也要合理運用現代化信息技術對客戶數據進行更深層次的挖掘和整合，提升自身的檢測、預警和處理突發事件的能力，把數據集中帶來的優勢轉變為傳統銀行競爭的優勢。

3.2 完善風險控制系統

由于我國的互聯網金融還處于發展階段，很多體系還不成熟、行業規范也不夠完善，這就導致互聯網金融還存在很大的風險，信用體系有待提升，因而很多客戶沒有安全感。而傳統銀行業在與互聯網金融行業融合的同時，可以利用自身優勢，逐步完善信用評估體系，從而建立有效的風險控制系統，將互聯網金融模式帶來的風險控制在一定范圍內，這樣就能將那些對風險較為敏感的客戶爭取過來。此外，傳統銀行業還要加強對網上銀行等業務的管理，有針對性地制定新的風險防范措施，以促進線上和線下業務的共同發展。

3.3 提升服務質量

由于傳統銀行業此前長期處于壟斷地位，銀行和客戶的關系并不是對等的，客戶的需求也難以得到很好的滿足，而互聯網金融具有方便快捷、靈活度高等優勢，能夠滿足客戶多樣化的需求，這就要求創痛銀行業必須對自身的服務方式、服務質量進行優化，才能吸引更多的客戶。首先，銀行可以借助互聯網金融的優點，在保證安全的前提下最大程度地簡化服務流程，拓寬網上銀行辦理的業務范圍，提高服務效率。其次，建立高效的反饋機制，及時了解客戶的需求變化和對產品的評價，傾聽客戶對產品的建議，這有助于銀行開展更有針對性、更加個性化的服務，最大程度地滿足客戶的需求。最后，注重客戶隱私的保護，互聯網金融模式下，客戶的個人信息很容易被竊取，因此銀行應當加強對員工的培訓，提高他們的職業素養。

4 結語

總而言之，我國的互聯網金融還處于發展的上升階段，還有很多需要優化的地方，其對傳統銀行業的沖擊是前所未有的，但也為傳統銀行業的發展帶來了很多機遇。而傳統銀行業只有順應時代發展的潮流，進一步加強與互聯網金融的合作、提高自身服務質量、完善風險控制系統，才能成功實現轉型，吸引更多的客戶，與互聯網金融實現雙贏。

[1]互聯網金融模式對傳統銀行的影響及對策分析[J].孫華堅.時代金融.2014(11)

[2]互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響[J].王妍.環球市場信息導報.2015(41)