淺析我國保險業競爭現狀

文/應建勛，中國進出口銀行寧波分行

1 保險業的競爭愈演愈烈

1.1 來自保險行業的內部競爭

由于近來監管部門對保險業的進入政策壁壘大大降低，保險公司的新進入者十分繁多，包括國內公司和國外公司，可能今后幾年會有大批的保險公司成立。隨著WTO的承諾兌現，外國保險公司要想進入中國市場也只是時間順序的問題。在總體上說，國外保險公司在產品開放技術、資金實力、業務管理水平、展業方式等方面都大大超越了國內公司。在中國開放保險市場后，中國的內資保險公司將和這些實力強厚的外資保險公司進行競爭，其嚴峻性是很顯然的。因此，保險業的競爭力會隨著時間越來越強烈。

1.2 來自保險行業外部的競爭

中國保險業面臨的挑戰很多，還包括國內銀行和非銀行機構的競爭。由于歷史原因，國內的消費者更熟悉銀行，對保險業的了解相比之下甚少。除此之外，國人已經形成了長期的儲蓄習慣，這給銀行帶來了很大的優勢地位。從長期來說，銀行和其他非銀行金融機構都成為了保險業的強有力競爭對手。

2 保險業競爭力的作用及現狀

2.1 保險競爭力的概念

保險競爭力是指保險業在作為國家產業時，在開放市場的經濟條件下，受到國內和國際競爭考驗所后提供服務產品的綜合能力。各個保險公司在發展過程中要重視如何提高客戶的滿意度，不斷推出新的服務方法和手段，始終走在科技發展的前端，堅持在科技運用上超過銀行的技術，這種技術運用的差異化戰略不僅可以降低成本，還能提高服務質量。隨著金融市場不斷完善，可替代產品自由進入、產品種類多樣化、消費者投資意識增強，產品的不斷更新以及資金的運營效果才是保險競爭力的關鍵因素。保險公司應該以此為出發點并定為最終目標，這才是保險公司的職能定位。因為產品體現的是保險公司對客戶風險的識別技術和管理能力，而資金的運用則主要體現了公司對客戶的利益保護。因此，保險公司最主要的就是開發新的產品，這是占領市場的基本要求，也是公司運用資金的基礎條件。其次是做好客戶維護，并且通過帶動效應，擴展新的客戶來源。除此之外還有很多經營環節，例如銷售和標的評估都能夠轉一個保險中介公司。

2.2 保險業競爭力的作用

競爭代表著優勝劣汰的機制，只有能夠高效、精準把握市場的需求，才能在激烈的競爭市場存活下去。相反，那些不思進取、因循守舊、效率低下的保險企業就會被淘汰。競爭如同一根無形的鞭子，鞭策著保險企業不斷的擴大服務領域、提高管理水平、優化服務質量、降低經營成本、創新保險技術、提高企業效率。

競爭和其他的經濟行為有一個共同點，都是一把雙刃劍。競爭不僅僅是創造了一個發展機會，更是合理、有序的推動保險業的發展和優化。有序的競爭十分重要，因為它不僅能反映出目前的市場狀況，還會影響到整個保險業市場的發展前景。在一個有序的競爭市場中，能夠極大地表明效率損失，能使內部健康平穩的發展起來。

2.3 保險業存在著惡性競爭

無序的惡性競爭不僅不會促進保險業的健康發展，還會引起保險業之間互相殘殺，從而導致保險業的發展停滯甚至倒退，這就在提醒我們要防止無序的競爭出現。但是，保險業過去出現過無序競爭，現在也存在著大量無序的惡性競爭現象。這些現象主要表現在以下幾個方面：

一是保險業變相的“費率戰”，這種競爭不僅持久而且有愈演愈烈的趨勢，最后的結果必定是多種保險商品的費率出現大幅下跌，導致承保質量下降，增加保險企業的經營風險。假如這種情況不能及時制止，以后很可能會使個別的保險企業陷入經營困境，最后成為犧牲品，引起整個保險業的動蕩。

二是保險企業之間的人才競爭激烈，并且呈不良態勢。我國的國內保險業曾經停過二十年，這不僅導致了民族保險業的倒退，更是造成了保險人才的缺失，致使目前保險經營中保險人才仍然是極為稀缺的資源。在企業的爭奪過程中，難免有些企業為了得到人才，不惜用不正當的手段，例如誘導對方的技術人員。業務人員、管理人員跳槽，甚至通過這種方式獲取競爭對手的保險業務和商業機密。

3 保險公司應該如何發展

3.1 保險公司應該提高自身的創新水平

新華保險曾經獲得“年度最具競爭力保險公司”獎項，新華保險此次獲評年度最具競爭力的保險公司，是對其服務創新、經營管理和品牌美譽度等方面的充分贊賞。

新華保險自從啟動“以客戶為中心”戰略以來，在渠道銷售、人身險產品、客戶服務以及售后服務等方面全面推進改革，在專注壽險業務的同時，也逐步推進了養老業務和健康產業的發展。

新華保險在不斷的深入轉型，在保費增速普遍下降的趨勢下，新華保險很好的承受住了資本市場低迷等不利因素，圍繞戰略轉型保持著價值和規模的均衡發展。

3.2 創新對保險業的重要性

俗話說，創新是民族進步之魂，是國家興旺發達的動力源泉。在過去的二十多年里，我國保險業在個人營銷制度、管理機制、保險理念、產品和服務等方面取得了很多的突破性成績，有力的推動了保險業的發展，促進了政府和廣大民眾對保險業的認可。但從總體上來看，當前保險行業的創新能力還很薄弱，創新工作和市場需求脫節，且脫節問題較為嚴重。至于如何提高保險業的創新問題，已經成了保險業實現又好又快發展所必須重視的課題。

3.3 保險創新的方向和目標

3.3.1 加快產品的創新速度

產品需要創新主要是因為市場有需求。因此，不管是維持原保險業務的發展還是開發新的險種都應當注重保險產品與其他公司雷同、市場層次不分明等情況，在經過市場的調查分析后，按照市場需求、收益最大化等原則，要加大產品的創新力和資金投入，對于不同種類的銷售渠道設計不同的險種，滿足人們多層次、多方位的保險需要。尤其是農村老齡人多數沒有買保險、老齡人口理賠較少的特點研發對應的險種，還要針對高收入人群開發相應的保險產品，積極介入教育保險、職業責任保險等其他領域。針對銀行代理業務的良好發展，要設計出適合銀行銷售、和銀行業務相關聯的險種。

3.3.2 豐富保險服務的內涵層次

目前，我國的保險公司已經有了一些服務創新，例如推出專線服務熱線、車友俱樂部、事故代步車、小額快速理賠通道、異地出險就地賠償等，但是這些創新仍舊比較狹義、層次較低。想要進一步深化保險服務的創新工作，應當順應我國的相關制度、滿足社會發展的需要，展開各種增值服務和附加服務。一是要針對養老制度改革、醫療改革后居民需要醫療、養老等方面的服務，在做好醫療、養老保險時，還應當大力開展例如健康咨詢、免費體檢、康復護理等方面的免費服務。二是重視就業改革后出現的大量失業者，在提供失業保險時要注重提供給客戶再教育咨詢、就業技能培訓、就業招聘信息等項目。三是開展教育保險時要考慮將教育信息咨詢、出國環節咨詢、家教招聘信息等內容作為附加服務。

3.3.3 堅持管理創新和體制創新共同發展

優良的體制可以促使管理者更好的發揮潛能，但是終究不能實實在在代替管理，所以在進行體制創新時要注重管理創新。目前有三大國有公司的改制已經基本完成，當務之急便是進行管理創新。首先要確立以效益和效率為核心的經營目標；其次要進一步完善法人治理結構；第三要建立以誠信為主的價值觀和道德規范，打造良好的企業文化；第四是建立雙向選擇的人事制度、和國際接軌的會計制度、效率優先的薪酬分配制度；第五是要牢固的樹立起“以客戶為中心”的觀念。

4 如何提升我國保險業的國際競爭能力

4.1 建立健全的保險監管制度

目前，我國保險市場的一些人壽保險產品和重要財產都是由保險監管部門進行核準定價的，其保險產品也要報備給保險監管部門。這樣做的目的是為了維護消費者的利益，但是如果保險監管制度不夠完善或者監管行為不適當，不僅不能維護消費者的利益，還會妨礙保險市場的正當競爭，損害保險業的利益及其健康成長。針對我國保險業的實際發展情況，應該逐步放松管制，除非保險公司參與不公平的競爭活動，或者參與對社會不利的活動，否則政府沒有必要對其干預。

4.2 逐步穩健地放寬保險資本經營的限制

在現代國際保險市場上，保險公司的資產運作不僅優化了資源配置和產業結構，更重要的是驅動了保險產業組織的發展，通過資產和資本運作提高了自身的經營效益、償付能力和業務規模。從而可以以此為基礎，達到利潤最大化的境界。因此可以說，和其他產業一樣，保險業的資本經營和資產是現代保險業發展的重要推動力之一。我國政府歷來對保險業的資本經營采取嚴格的限制政策，使得保險市場和保險業的效率大大降低。因此很有必要放寬限制，使得保險資金有新的運作渠道。一是允許保險資金進入證券市場，二是允許保險資金投向國家重點項目、收益穩定的區域。

4.3 培育有序規范的市場

保險市場的競爭主體不斷增多，并隨著承諾兌現，會有更多保險公司進入。因此，必須建立一個“競爭透明、競爭規范”的市場環境，使得保險公司有更為穩定的市場和合理的市場行為。而這樣的保險市場建立，更離不開政府的宏觀調控，這也是推動中國保險市場健康發展的重要因素。

[1]強郡郡.保險行業協會固定費率行為的合法性研究[D].揚州大學,2017.

[2]白哲.中國保險產業資金運用安全研究[D].北京交通大學,2017.