淺析商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管

文/張俊彪，中國人民銀行太原中心支行

淺析商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管

文/張俊彪，中國人民銀行太原中心支行

創(chuàng)新是科學(xué)發(fā)展的必然要求，是銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)領(lǐng)先的源動(dòng)力。在經(jīng)濟(jì)全球化、競爭國際化大趨勢下，作為世界上發(fā)展最快、作用舉足輕重的中國經(jīng)濟(jì)正在加速融入世界經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行要保持快速發(fā)展，盡快成為國際化大銀行，就必須以國際先進(jìn)銀行為目標(biāo)，以國際規(guī)則為標(biāo)準(zhǔn)，加快創(chuàng)新與對(duì)接，在改革中發(fā)展，在發(fā)展中創(chuàng)新。

商業(yè)銀行；支付結(jié)算業(yè)務(wù)；創(chuàng)新；監(jiān)督

1 商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新思路和措施

1.1 支付結(jié)算業(yè)務(wù)的移動(dòng)化創(chuàng)新

手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備走進(jìn)大眾生活中，同時(shí)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)在手機(jī)中得到體現(xiàn)，促使支付業(yè)務(wù)移動(dòng)化隨手機(jī)的普及而迅速發(fā)展起來。它帶給客戶一種迅速方便的支付新方式，而這種新方式受到了人們的普遍歡迎，也就表示支付結(jié)算業(yè)務(wù)的移動(dòng)化將是銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新的重要方向之一。現(xiàn)在已經(jīng)有多個(gè)商業(yè)銀行在支付結(jié)算業(yè)務(wù)上推行移動(dòng)支付結(jié)算，例如建設(shè)銀行的“微信錢包”、興業(yè)銀行的“指紋支付”、中國工商銀行的“手機(jī)支付”、浦發(fā)銀行的“漫游支付”等琳瑯滿目、各式各樣的移動(dòng)化支付方式。新的支付方式不僅很好地服務(wù)了廣大客戶而且使客戶對(duì)新興的支付方式有了依賴感，使得商業(yè)銀行的客戶源更加穩(wěn)定。根據(jù)有關(guān)部門的調(diào)查研究，全國移動(dòng)支付的支付方式下交易金額每年成倍增長趨勢。銀行支付結(jié)算移動(dòng)化未來主要通過手機(jī)銀行、手機(jī)錢包等移動(dòng)設(shè)備支付方式。商業(yè)銀行支付結(jié)算移動(dòng)化具有巨大潛力，必將成為商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要著力點(diǎn)。

1.2 支付結(jié)算業(yè)務(wù)的智能化創(chuàng)新

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行應(yīng)客戶的智能化要求，為了能夠支持更加完整的支付形式，通過新興科技技術(shù)及智能化技術(shù)相結(jié)合的方式，達(dá)到促進(jìn)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目的。支付結(jié)算業(yè)務(wù)智能化表現(xiàn)如下：

1.2.1 支付結(jié)算業(yè)務(wù)的安全性

指紋認(rèn)證、虹膜認(rèn)證、聲波認(rèn)證等生物識(shí)別技術(shù)作為新型智能識(shí)別手段被各大商業(yè)行普及開來，使得銀行支付交易安全可靠。

1.2.2 支付結(jié)算業(yè)務(wù)的方式

支付方式的智能化趨勢促使支付手段迅速簡潔，個(gè)性化服務(wù)逐漸被商業(yè)銀行所提供，在銀行，客戶能夠深切體會(huì)到“客戶即是上帝”的人性化支付服務(wù)。例如，建設(shè)銀行推行的具有支付結(jié)算服務(wù)性能的“手機(jī)銀行”業(yè)務(wù)，根據(jù)安卓手機(jī)的功能性特點(diǎn)，可以通過手機(jī)APP實(shí)現(xiàn)余額查詢、轉(zhuǎn)賬查詢、業(yè)務(wù)辦理等銀行服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了支付結(jié)算方式的智能化。

1.2.3 支付結(jié)算業(yè)務(wù)的操作系統(tǒng)

智能化操作系統(tǒng)使繁復(fù)的支付行為實(shí)現(xiàn)簡單化、規(guī)整化，客戶能夠直面一個(gè)簡潔靈活的操作界面，卻可以實(shí)現(xiàn)自己多要求的支付目標(biāo)。如浦發(fā)銀行通過“財(cái)付直通車”將銀行支付、銀聯(lián)支付和第三方支付緊密結(jié)合起來，多方式聯(lián)合為客戶實(shí)現(xiàn)一種不局限于快捷支付、手機(jī)支付、網(wǎng)上銀行等支付方式其中一種的跨行支付行為，降低了跨行交易的成本，有利于客戶接受到更加優(yōu)質(zhì)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

1.3 支付結(jié)算業(yè)務(wù)的國際化創(chuàng)新

加快支付結(jié)算業(yè)務(wù)國際化進(jìn)程，建設(shè)多途徑多方面的跨境支付手段，將逐漸變成未來商業(yè)銀行的角力點(diǎn)，也將成為商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)新亮點(diǎn)。第一，隨著國際貿(mào)易統(tǒng)一化和人民幣國際地位的提高，“一帶一路”國家戰(zhàn)略政策的實(shí)施，中國參與國際貿(mào)易次數(shù)的增加，必將促進(jìn)跨境支付平臺(tái)的形成。跨境支付平臺(tái)的建立有利于縮減跨境支付距離、增加跨境支付成功率，建設(shè)多途徑和多方面的跨境支付方式，跨境支付平臺(tái)將成為未來商業(yè)銀行發(fā)展的新機(jī)遇。第二，我國國外消費(fèi)市場快速形成，并取得良好的成效，生活、音樂電影、教育、旅行等消費(fèi)的投入力度逐年增大，為跨境支付的進(jìn)步提供了巨大的推動(dòng)力。傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足國民的需求，貨幣轉(zhuǎn)換、境外貸款業(yè)務(wù)、境外轉(zhuǎn)運(yùn)業(yè)務(wù)、退稅結(jié)算、出境簽證等依托跨境支付結(jié)算平臺(tái)的服務(wù)被廣泛需求。因此通過跨境支付的多途徑多方式，將國內(nèi)與國外市場緊密的聯(lián)合在一起，通過平臺(tái)，為跨境支付業(yè)務(wù)保駕護(hù)航提，跨境支付也將成為商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)走向國際的重要標(biāo)志。

2 商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管

2.1 建立風(fēng)險(xiǎn)防范的法律基礎(chǔ)

為保證當(dāng)事人的合法權(quán)益，提升電子支付結(jié)算的公信度，應(yīng)加強(qiáng)支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)防范法律基礎(chǔ)，盡快確立支付密碼、影像技術(shù)在支票安全防范措施中的法律地位，明確電子支票替代紙質(zhì)支票的法律地位。同時(shí)，人民銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)結(jié)算監(jiān)督，規(guī)范結(jié)算行為，嚴(yán)肅結(jié)算紀(jì)律，加大對(duì)違反結(jié)算法規(guī)的處罰力度，完善網(wǎng)上支付的安全管理、身份識(shí)別、信息加密、原始記錄、系統(tǒng)備份、糾紛查處等具體規(guī)章制度。

2.2 加強(qiáng)信用管理，健全市場規(guī)則

信用是支付結(jié)算的基礎(chǔ)，社會(huì)信用程度越高，新的支付產(chǎn)品就越容易被社會(huì)公眾所接受和使用。因此，監(jiān)管者要依靠政府加強(qiáng)社會(huì)信用的管理和建設(shè)，凈化社會(huì)信用環(huán)境，營造良好的社會(huì)信用環(huán)境。例如積極聯(lián)合各金融機(jī)構(gòu)、司法、工商、稅務(wù)等部門，嚴(yán)厲打擊票據(jù)業(yè)務(wù)中的違法失信行為；推行針對(duì)個(gè)人的信用評(píng)估系統(tǒng)，建立以中介機(jī)構(gòu)為核心的信用登記評(píng)定體系等等，強(qiáng)化全社會(huì)的信用意識(shí)，促進(jìn)社會(huì)信用的根本好轉(zhuǎn)。

2.3 在產(chǎn)品、制度創(chuàng)新過程中監(jiān)管者與商業(yè)銀行保持良好的溝通

在日常監(jiān)管過程當(dāng)中，監(jiān)管者通常會(huì)收到消費(fèi)者的大量詢問或投訴，這其中有部分是針對(duì)支付產(chǎn)品和制度的。在處理這些詢問與投訴的過程中，監(jiān)管者往往能夠了解到許多消費(fèi)者對(duì)支付產(chǎn)品創(chuàng)新和制度改革的需求。如果監(jiān)管者能夠及時(shí)將這些信息與商業(yè)銀行分享，將有助于增強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)客戶及市場需求的掌握與了解。

3 結(jié)束語

伴隨科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，支付寶、微信等一些以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的第三方支付和結(jié)算平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，從而在支付和結(jié)算業(yè)務(wù)方面，給銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。銀行必須對(duì)傳統(tǒng)的支付和結(jié)算手段進(jìn)行革新，適應(yīng)新時(shí)代的要求，方能不斷提高自身的市場競爭力。另外，隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與支付和結(jié)算業(yè)務(wù)的不斷深入結(jié)合，給商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的監(jiān)管也帶來了一些難題。因此對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，并針對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新進(jìn)行監(jiān)管的革新是十分必要的。

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