我國村鎮銀行的風險評價

◎趙力博

我國村鎮銀行的風險評價

◎趙力博

在我國，農業是國民經濟的基礎，農村人口是人口的主體，農民的生存和發展直接關系到社會的穩定和社會主義現代化的進程，發展農業和農村經濟對我國整體經濟的發展意義重大。

中國是農業大國，農業是國民經濟的基礎，解決好“三農”問題是發展農村經濟的重中之重，而落實“三農”問題的最大阻礙則是農村金融支持力度嚴重缺乏。農民融資難、貸款難問題成為發展我國農村經濟急需解決的難題。

村鎮銀行的基本情況

2006年12月，銀監會頒布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，該政策的發布是為了彌補農村金融的空白，實現金融服務的全覆蓋，為農村經濟的發展提供金融支持。

截止2016年底，我國242家銀行業金融機構共發起組建新型金融機構786家，其中組建的村鎮銀行總共有726家，其中已開業的有635家。

村鎮銀行的運行實踐

根據銀監會的規定，村鎮銀行可以從事的業務范圍涵蓋了吸收存款、發放貸款、國內結算、票據承兌和貼現、銀行卡業務、同業拆借等多種業務。但由于村鎮銀行技術設備的落后，銀行間資金的自由劃轉和結算業務無法正常進行，導致村鎮銀行現階段的業務范圍相對單一，主要是吸收存款和發放貸款。

小額貸款，決策鏈短。村鎮銀行秉著服務“三農”的宗旨，服務于農村中小企業和農戶，堅持“短、頻、快”的經營理念。在實際的運營中，農村中小型企業是村鎮銀行的重要客戶，農戶是村鎮銀行的基本客戶。在農業生產活動中，農戶所需資金較小，而有貸款需求的農戶卻較多，導致村鎮銀行的貸款業務金額較小，但比較分散。

無抵押貸款。近年來，農村土地經營權和房屋作抵押獲取信貸資金成為各地關注的焦點，但法律明文規定，農村宅基地、耕地不能抵押，農戶的有效抵押品極其有限。為了更好的解決農戶融資難問題，很多村鎮銀行對農戶實行了無抵押小額貸款。在我國，鄉鎮地區大部分的龍頭企業都與農產品的收購或加工有關，一些村鎮銀行采取“龍頭企業+農戶”的模式為農戶提供貸款。當地的龍頭企業為無有效抵押品的農戶做擔保向村鎮銀行申請貸款，如果農戶不能按期還款，龍頭企業通過低價收購農戶收獲的農產品來彌補為其承擔的還款損失。

農戶聯保貸款方式。由于地緣關系，村鎮銀行貸款對象之間都比較熟悉，對相互之間的經濟狀況和道德品質比較了解。村鎮銀行通過在鄉鎮建立貸款服務中心，在村鎮設立金融服務站，由農戶自愿組隊，形成貸款小組，實行農戶聯保貸款方式。農戶聯保貸款模式是傳統抵押貸款模式的創新，為缺乏有效擔保物的客戶提供貸款，在解決貸款難的同時也有效地減少了由道德風險和逆向選擇導致的信用風險。

村鎮銀行面臨的現實風險

村鎮銀行在農村地區迫切的金融需求下應運而生，它的設立既有商業銀行的參與，政策的扶持，也有信用環境、地域文化的限制；此外，還有經營管理、內部控制、人員素質等方面的不完善，對我國村鎮銀行的風險形成產生了重大影響。主要表現在以下幾個方面：

農村產業風險較大，系統性風險不可避免。在我國，農村經濟受自然災害的影響較大，農業生產作為農民主要的收入來源，一旦發生摧毀性的自然災害，絕多數的農民會遭受損失，農戶和企業的還款能力無法保證。村鎮銀行實行的是區域內經營，不接受區域外企業和農戶的貸款，這樣面對的貸款對象風險具有同質性，一損俱損，一旦遭受大型的自然災害，村鎮銀行缺乏有效的對沖和規避風險的能力，會造成巨大的系統性風險。

服務對象特殊，信用風險較大。信用風險是金融機構面臨的最大的風險，主要表現為客戶到期無法償還貸款的風險。農民是“靠天吃飯”，主要的收入來源于農業生產，而農業屬于弱質產業，受自然災害的影響較大，甚至會導致顆粒無收，農戶失去收入來源造成還款困難。

運營成本相對較高，經營風險較大。銀行一般把收入費用率作為衡量運營成本的依據，即用經營費用與收入的比來衡量運營成本的高低，通常情況下，銀行的規模越大，經營成本相對較低；規模越小，經營成本相對較高。村鎮銀行旨在支持“三農”的發展而誕生，服務對象受限于本土的企業和農戶，規模遠不如其他發展成熟的商業銀行，其運營成本相對較高。

缺乏競爭力，流動性風險較大。流動性風險是指銀行不能隨時滿足客戶提取現金和獲取正常貸款的需要，導致銀行財務陷入困境的風險。村鎮銀行相較大型商業銀行而言，知名度比較低，還沒得到廣大群眾的認同，網點覆蓋面較少，結算體系尚未建立，農戶存取不方便，導致吸儲能力較差。

人員素質不高，操作風險突出。操作風險是指由于銀行工作人員操作失誤或是系統故障造成損失的風險。操作風險不僅包括發生頻率較高，損失較小的日常工作中的小紕漏；也包括發生頻率較低，但造成的損失幾乎可以使銀行倒閉的風險。

村鎮銀行風險產生的原因

農業保險制度不完善，社會信用體系不健全。現階段，我國農業保險制度覆蓋不廣泛，而農業生產面臨較大的自然風險，一旦遭受損失，沒有農業保險的補償，農戶獨自承擔所有的風險，嚴重影響農戶的收入，直接影響農戶歸還貸款的進度。中國人民銀行建立的“銀行信貸登記咨詢系統”只覆蓋了銀行和大型企業的金融信息，農村征信體系尚未建立，由于信息的不對稱，村鎮很難獲取農村中小型企業和農戶的全部信息，增加了村鎮銀行面臨的信用風險。

農村信用環境不盡人意。改革開放以來，國家出臺了很多支持“三農”的惠農政策，農民對國家優惠政策產生了一定的依賴思想。很多農民會誤認為村鎮銀行的貸款是國家對他們的一種補貼，無需歸還，加上村鎮銀行大多發放的是無擔保貸款，極易形成道德風險。在我國的一些欠發達地區，農民的信用意識、法律意識淡薄，農村中小企業“敢借、敢用、敢不還”的思想大行其肆，逃、廢、賴債現象一定程度的存在，造成村鎮銀行信貸資金無法收回的風險。

村鎮銀行自身經營缺乏競爭力。村鎮銀行是新型的農村金融機構，在我國的發展缺乏可以模仿的先例，村鎮銀行的發起人和經營者大多來自傳統的商業銀行，對村鎮銀行所處的經營環境和條件缺乏充分的認識，依然照搬傳統商業銀行的經營思想和經營理念，無疑增加了村鎮銀行的經營風險。

政策建議

為了有效的降低風險，提出以下政策建議：

拓寬資金來源，增加融資比例，提高盈利水平。村鎮銀行的設立資金主要來源于發起銀行和當地的龍頭企業，對村鎮銀行而言，吸收存款是獲得資金的主要來源。而由于村鎮銀行設立時間較短，知名度較低，網點稀少，支付手段缺乏，造成村鎮銀行的吸儲能力較差。

優化貸款結構和加強貸款流程的管理。我國村鎮銀行主要面向農戶和中小型企業，以服務“三農”為宗旨，但在實際的業務中，村鎮銀行的貸款主要集中于中小型企業，對農戶的貸款占比很小，導致貸款集中度較高。在給中小企業貸款的選擇上，盡量投放給產業前景好，經營業績佳的優質企業；在貸款期限結構的選擇上，積極拓展中、短期的貸款業務，減少資金周轉時間，保證流動性。

創新貸款擔保方式，減少信用風險。現階段，我國村鎮銀行的貸款對象主要包括小額農戶、專業農戶貸款、微小型企業貸款三類貸款方式。如果村鎮銀行給其貸款，無疑風險很大，這就需要創新貸款方式，在市場競爭中擴大發展空間，并且風險可控。

引賢納士，提高村鎮銀行工作人員的整體素質。村鎮銀行由于所處的地區和所面對的風險比較特殊，對于村鎮銀行的工作人員既要了解銀行信貸的相關知識，又要對農業和當地的經濟環境有一定的認識。

（作者單位：中國社會科學院研究生院）