探究互聯網金融的革新與發展方向

文/郭晉杰,山西國際電力集團有限公司投資管理部

探究互聯網金融的革新與發展方向

文/郭晉杰,山西國際電力集團有限公司投資管理部

作為我國金融體系的有益補充，互聯網金融的發展促進了金融模式的創新，為金融市場注入了強大的活力?；ヂ摼W金融為客戶提供更為方便、快捷的金融服務，有效地緩解了金融排斥，降低了信息不對稱，對我國推進利率市場化、推動普惠金融發展具有重要意義。

互聯網金融；革新；發展方向

引言

隨著經濟的快速發展，各行各業也都受到了積極的帶動，而在互聯網方面也通過相應的信息技術得到了顛覆式的促進，出現了與傳統銀行業不同的新型融資方式——互聯網金融，這也為人們的生活帶來了極大的便利。當前互聯網金融仍然有許多需要改善的方面，但從宏觀角度上來說，互聯網金融帶來的積極影響卻是不可忽略的。

1 互聯網金融概念界定

近年來，學界和實務界對互聯網金融的探討如火如荼，但迄今為止對互聯網金融的概念尚無統一的認識和界定。有學者認為，互聯網金融是互聯網和金融相結合的產物，但互聯網金融并沒有跳出金融的范疇，成為另一種“新金融模式”。國外經濟學者FranklinAl len、JamesMcandrews、PhilipStrahan發表的題為“E-Finance∶AnIntr oduction”的論文，將電子金融定義為利用電子通信和電子計算機來提供金融服務創造金融市場的方式，是互聯網金融一種初期模式。經濟學家謝平認為，互聯網金融便捷、市場交易雙方透明度極高，資金供需雙方直接在網上談判，繞開了傳統銀行券商，可以實現資源的高效配置，并促進經濟發展，減少不必要的交易成本。狹義的互聯網金融是指金融服務者提供一個主機，用戶終端通過計算機或者通信網絡，使用具備金融數據和業務流程的軟件平臺進行操作的金融模式;廣義的互聯網金融在前者的基礎上還包括相關的金融機構、金融市場和監管等外部環境。綜合以上學者的觀點，互聯網金融并沒有從根本上超越金融的范疇，對互聯網金融的認識和研究應當從其金融的本質出發?；ヂ摼W金融實現了網絡技術和金融的深度契合。從狹義上看，互聯網金融是指互聯網企業通過互聯網技術為終端用戶提供的相關金融業務;從廣義上看，互聯網金融是一種集互聯網、云計算、大數據等技術為一身的融合性資源，包括傳統金融機構和非金融互聯網機構所參與的基于網絡平臺的金融市場體系。

2 互聯網金融的發展現狀

互聯網金融是非金融機構借助于云計算、大數據、互聯網技術、移動通信技術實現融資、支付、資源配置和信息中介等各種形式金融業務的新模式。作為傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域，互聯網金融為客戶提供了更為方便、快捷的金融服務，有效地緩解了金融排斥，降低了信息不對稱，對我國推進利率市場化、推動普惠金融發展具有重要意義。目前，按照業務模式的不同，互聯網金融主要分為第三方支付、P2P網貸、眾籌、互聯網理財等模式?；ヂ摼W金融具有交易成本低、支付便捷、信息透明度高、風險大等特征。互聯網金融企業通過云計算、大數據分析等技術整合市場數據，進行資金風險評估，有利于減少資金供求雙方的市場信息不對稱。客戶可以通過智能手機等客戶端進行轉賬、支付，打破地域和時間的約束，提升金融交易的效率。但是，與傳統商業銀行相比，互聯網金融風險控制能力不足，支付風險、交易風險、網絡安全風險、違約風險等問題突出，缺乏完備的信用評估體系，缺少必要的法律監管協調機制。

3 互聯網金融的革新與發展

3.1 支付和結算的革新

如今第三方支付方式支付寶成為了人們支付的首選，不僅可以用于個人之間還可以流通于個人與企業之間，有金融業人士分析，支付寶極有可能取代銀聯成為支付形式的主流。第三方支付方式的主要優勢在于處理信息的能力更強并且需要使用的成本較低，在此基礎之上還能提供給用戶良好的使用體驗。傳統互聯網金融的支付多發生于線上，但是經過不斷地技術革新，使得支付與結算能夠在線下進行，第三方支付也逐漸拓展了線下支付的發展業務，具備了支付與結算的功能。

3.2 信息渠道和風險管理的革新

在傳統的金融業中，用戶信息的獲取方式主要是辦理業務時的信息登記，由于制定的客戶信息需求有限，使得獲取的信息量并不充分，而在互聯網金融業中，制定了相關的對用戶信息的獲取條例，并對此進行了數據上的分析，從而能夠保證所獲取的用戶信息都是能夠對金融業務的發展有促進意義的。與傳

統金融機構人工風險控制方式不同的是，互聯網金融行業依托于互聯網技術以及云計算，對海量的用戶信息進行篩選，從而對客戶的潛在風險進行歸納與分析，并為客戶制定一份詳細的金融借貸方案。

3.3 渠道和平臺的革新

銀行作為傳統的金融機構具有大部分的市場上的金融份額，這就是銀行業發展持久不衰的基本原因，縱觀目前的金融業大方向，互聯網金融具有的用戶要遠遠多于傳統的金融機構，渠道以及平臺上革新后的靈活性使得互聯網金融成為了人們進行金融業務的首選方式，除此之外，互聯網金融業務具有的低成本性也是其受歡迎的主要原因之一?；ヂ摼W金融在依托互聯網技術帶來的便利的同時，也開展了相應的金融服務，而操作的便捷性也使得互聯網金融獲得了人們進行金融業務的首選。

3.4 制定積極的應對理念與策略

在某種程度上來講，互聯網金融對傳統金融行業起到了不小的沖擊作用，但是傳統金融行業的根基是十分牢固的，不僅可以憑借其擁有的龐大資源借用互聯網資源對互聯網金融進行約束，還能夠順應發展開展線下業務從而阻礙互聯網金融的發展，因此，互聯網金融就要制定相應的靈活策略與企業理念來保證企業的穩定性?；ヂ摼W金融的發展是依托于互聯網從而逐漸壯大的，但是其業務本身的靈活性與獨特性使得其發展能夠保持長久，另外，互聯網金融采用的信息融合方式也更加自由，極大程度上降低了用戶的風險因素。

4 促進我國互聯網金融行業發展的對策建議

4.1 加強全社會信用體系建設，完善社會信用制度

構建社會網上信用體系，完善社會信用制度，破解互聯網金融領域面臨的信用風險。首先，建立完善的社會信用檔案網上數據庫。當前我國各銀行雖然已經開始著手建立個人用戶信用檔案數據庫，但還有待完善。應該把個人信用檔案的構建推廣到各行各業，建構起全社會的系統完備的網上信用檔案數據庫。只有這樣，才能有效控制互聯網金融信貸風險。其次，針對互聯網金融行業交易的虛擬性特點，建立互聯網金融行業的信用檔案數據庫，根據其信用情況授予相應的信用等級，及時公布失信的市場行為主體，加入互聯網金融行業黑名單，為互聯網金融的交易者提供可靠的信用參考，以降低交易風險成本。最后，建立第三方信用評估機制，完善社會信用制度。第三方信用評估機構要定期對互聯網金融行業的市場行為主體的信用情況進行定期評估，并根據發展情況不斷修改、補充社會信用評價標準，不斷完善社會信用制度，以規避互聯網金融的信用風險。

4.2 加大互聯網金融的立法工作，使互聯網金融的發展有法可依

要為互聯網金融的發展提供可靠保障，就必須建立相關法律法規進行約束。構建完善的互聯網金融法律法規，解決立法滯后的問題，為互聯網金融領域提供前瞻性、系統性、可行性的法律規范。在立法上，要結合互聯網的特點，設定一個基礎性的法律框架，提前設定互聯網金融的立法原則及覆蓋范圍。及時制定網上放貸規則，用法律規范P2P的網上金融行為。根據不同類型的金融領域制定與之相適應的法律規范，構建互聯網金融法律法規的基礎框架，使不同類型的互聯網金融業務均有與之相對應的法律規定。相關部門應針對互聯網金融存在的法律法規缺乏針對性的問題，在2015年7月出臺的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》等的基礎上進一步細化并制定專門的法律法規細則。如國家應制定嚴格的互聯網金融準入、退出、業務交易的法律法規細則等。面對當前我國互聯網金融所面臨的風險，一方面，及時加強立法，避免立法工作的滯后性，緊跟互聯網金融的發展步伐，制定符合其發展規律的法律法規。另一方面，要對互聯網金融主體進行相關的法律法規教育，增強其法律自律意識。通過加強立法，為互聯網金融的發展指明方向，為規范互聯網金融活動提供法律依據。

5 結語

總之，隨著經濟的不斷發展與社會的不斷進步，更多不同形式的互聯網金融服務模式也將隨之形成，帶給了傳統的金融不小的挑戰，銀行業因此流失了大量的客戶群，除此之外，P2P融資方式的大力發展也使得傳統的資金融合方式受到了沖擊，人們的支付方式也因此有了相應的改變，改變更多的則是現有的金融體系以及相關金融產業，這是值得我們重視的重要課題。

［1］李東華，朱燁東．互聯網金融藍皮書:中國互聯網金融發展報告(2015)［M］.北京:社會科學文獻出版社，2015．

［2］2015年中國網絡借貸行業年報［J］.金融世界，2016，(2).

［3］尹衍祥．WTO框架下的中國銀行法律制度研究［D］.山東大學碩士論文，2012.

［4］羅行．互聯網時代金融業的發展格局［J］.商，2014，(22).