互聯網金融對商業銀行的沖擊及其對策研究

張美佳

[摘 要] 隨著科技的進步和互聯網技術的發展，互聯網的網絡銀行、第三方支付、理財、P2P、眾籌等金融業務模式已經廣泛地滲入到社會生活的各個領域。互聯網金融的用戶數量不斷攀升、業務種類不斷增多以及交易成本逐漸降低的現在給傳統商業銀行帶來了巨大的沖擊，具體表現在搶奪銀行客戶、減小銀行優勢、迫使銀行轉型。因此，商業銀行應該改變傳統觀念，提高服務質量；實現數據分析與挖掘，培養互聯網人才；開展業務創新，簡化業務流程，并運用科技手段，加強與互聯網金融企業和第三方支付企業的合作與交流，發展商業銀行自己的互聯網金融業務，進而有效應對沖擊，滿足客戶的需求，搶占更大的市場，獲取更多的收益。

[關鍵詞] 互聯網金融；商業銀行；沖擊

[中圖分類號] F830 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009-6043（2017）12-0173-03

一、互聯網金融模式介紹

（一）網絡銀行模式

網絡銀行模式是商業銀行在網上建立網站，在網站向客戶提供商業銀行的業務和服務，完成商業銀行的業務流程。這樣的好處是可以節約時間，減少交易成本。

（二）第三方支付模式

第三方支付模式是第三方支付機構建立一個擔保系統，為交易雙方進行資金暫存和交易擔保，主要面對的是電子商務業務。隨著網絡金融的發展，第三方支付平臺已大量開展網絡金融業務。

（三）互聯網理財模式

互聯網理財模式是一種新型的理財模式。主要是由互聯網企業與理財公司或基金公司進行合作，在網絡上推出該公司的理財產品和互聯網理財產品。有的則是基金公司或理財公司自己建立網站或平臺，銷售自己的理財產品。

（四）P2P模式

P2P模式是個人對個人的交易模式，一般額度較小，手續也比較簡單。這種交易模式通過電子商務平臺來確定雙方的借貸關系，借款者可以自行發布借款信息，由貸款者根據借款者要求的借款期限和還款利息選擇適合自己的借款人。

（五）眾籌模式

眾籌模式是由發起人通過網絡平臺發起眾籌項目，由投資人籌款，開展眾籌項目，獲得的利潤由所有投資人按投資比例進行分配。

二、互聯網金融發展的現狀

（一）用戶數量不斷攀升

隨著互聯網的普及，我國互聯網用戶也在大幅增加。到2016年12月，全國互聯網用戶已經超過10億。互聯網的發展，助推了互聯網金融的迅速和高效發展，使得所有互聯網用戶都成為了互聯網金融業務的潛在客戶。有數據顯示，截止到2016年年底，我國互聯網交易超過2000萬億人民幣。舉例來說，2016年雙十一當天，淘寶網一家的交易額就達到1207億人民幣。

（二）業務種類不斷增多

傳統商業銀行的業務種類主要就是結算和存貸款。而互聯網金融業務種類很多，包括商品交易、在線支付、貸款業務、理財產品等種類。互聯網金融業務的發展為個人客戶和中小企業提供了更多的投資和融資方式，不僅革新了技術，也轉變了人們的投資和融資理念。互聯網金融平臺通過運用大數據技術，完全掌握了客戶的信用和資產情況，不僅可以規避信用風險，還省去了很多不必要的審批流程，有的連抵押或擔保都不需要。

（三）交易成本逐漸降低

由于互聯網金融使用了更加先進的網絡技術，革新了金融模式和審批流程，使得交易和審批更加高效便捷，不僅減少了客戶的交易成本，還給客戶帶來很多優惠和實惠，深受客戶的喜愛。

三、互聯網金融對商業銀行的沖擊

（一）沖擊銀行業務，搶奪銀行客戶

互聯網金融業務已經搶奪了商業銀行大量的客戶，給商業銀行帶來巨大的經濟損失。互聯網金融與傳統商業銀行在經營理念和盈利模式上有著明顯的區別。互聯網金融更加重視對客戶信息和客戶數據的挖掘，按照客戶的需要，為客戶定制滿意的產品和業務，并細化分類，通過互聯網及時更新，不斷推出各種優惠活動與特色服務。隨著互聯網金融業務的不斷創新，從支付業務向理財產品不斷發展，不斷拓展業務渠道和市場份額，搶走了商業銀行大量客戶。

（二）減小銀行優勢，降低銀行手續費

互聯網金融對商業銀行的第二個沖擊，就是減小了銀行的優勢，讓銀行不得不降低手續費。傳統商業銀行一直占據金融市場的主導地位，在政策的扶持下，發展優于其他金融機構。隨著互聯網金融業務的興起，人們有了更多的選擇，商業銀行在交易成本、審批流程、貸款門檻等多方面都遠遠落后于互聯網金融業務的發展。尤其是在銀行手續費和審批效率上，商業銀行都很難和互聯網金融企業競爭。這就使得商業銀行不得不降低銀行手續費，以滿足客戶的要求。

（三）迫使銀行轉型，發展互聯網業務

傳統商業銀行主要依靠存貸款獲取盈利，而互聯網金融模式的出現，不僅增加了盈利的模式，也拓寬了盈利的渠道，最關鍵的是大幅減少了客戶的成本，提高了客戶審批的效率。這對商業銀行來說是巨大的沖擊，迫使商業銀行不得不創新和改革營銷模式與產品種類，而大力發展互聯網業務。商業銀行注重發展中間業務，減少利差業務。因為只有中間業務不斷增多，才能給商業銀行帶來更多收益，減少相應風險。

四、商業銀行應對互聯網金融沖擊的解決對策

（一）改變傳統觀念，提高服務質量

要想能夠科學合理的應對互聯網金融給商業銀行帶來的沖擊，商業銀行首先要做的就是改變商業銀行的傳統理念和價值觀念，轉變經營思路，提高商業銀行對用戶的服務質量，滿足客戶的各類需求。當前，商業銀行的客戶需求在科技進步和經濟發展的條件下，已經變得種類更繁多、結構更復雜、功能更完善，給商業銀行提出了更高的服務質量要求，也給商業銀行帶來了更多的商機和盈利機會。因此，商業銀行絕對不能忽視網絡時代的更新與變革，必須順應時代的潮流，借助科技的力量，采用先進的手段和措施，適應新興的金融體系和金融模式，不斷學習和創新，在發展戰略、經營理念、管理方法、實現對策、市場開發與營銷推廣、客戶產品和業務設計、售后服務等各個方面進行有針對性的改革，以客戶為中心，以市場為導向，為客戶提供更加高效、便捷和優質滿意的服務。在傳統體制和運營模式下，商業銀行的贏利點和服務對象，主要還是企業、公司等集團性質的大客戶，所制定的營銷方針、政策和服務模式、方法主要都是針對這些大客戶制定和實施的。而隨著網絡時代的到來，尤其是對于作為網絡金融主力軍的80、90甚至00后的年輕人，商業銀行必須給予足夠的重視。商業銀行要針對這些年輕群體的性格特點、社會地位和價值取向，進行有針對性的研究和分析，降低投資和購買的門檻，研發能夠滿足這類群體的個性化與特色化金融產品，提供更加實惠和更有誠意的服務。同時，商業銀行也不能忘記中小企業的需求，不能忽視這個充滿潛力的市場，要重視中小企業的客戶服務體驗，要利用國家的優惠政策多多推出一些適合中小企業，能為中小企業帶來優惠與福利的金融產品和金融政策，尤其是在審批和銷售流程上，商業銀行必須要化繁為簡，滿足中小企業在時效性上的迫切需求。endprint

（二）實現數據分析與挖掘，培養互聯網人才

網絡時代下，互聯網金融的發展，離不開大數據的支持。互聯網金融企業可以通過網絡平臺共享海量客戶的信息和數據，對每一位客戶都進行有針對性和科學性的信用評價和價值評估，將客戶帶給銀行的信用風險和財務風險降到最低。因此，商業銀行要想不被互聯網金融市場所淘汰，必須要建立和發展自己的大數據業務和大數據平臺。商業銀行相比于互聯網金融企業，擁有更多的客戶、更雄厚的資金、更合理的組織結構、更專業的金融管理知識、更廣泛的金融網點和更高的客戶忠誠度。商業銀行必須充分運用這些優勢，建立和發展有自身營銷特點和服務特色的，功能更加全面的互聯網業務平臺，開展自己的電商業務，并對客戶信息與數據進行細致與深入的分析和挖掘，完善內部治理結構，加強內部控制，加強客戶互動與反饋，制定有特色的針對性服務，開放更多滿足客戶實際需求的互聯網金融服務功能。同時，對于客戶信息和客戶數據的分析和挖掘，也能讓商業銀行激活大量休眠戶，提高客戶對商業銀行的忠誠度，并科學客觀地對客戶進行信用評價和客戶價值分類，從而可以幫助商業銀行最大限度的規避客戶帶來的信用風險與財務風險，確保商業銀行的經濟利益。而這些數據分析和挖掘工作則需要大量專業人才，意味著商業銀行必須加大培養力度，在商業銀行內部培養出一批能夠滿足商業銀行互聯網金融業務需要的互聯網專業人才。商業銀行可以采取外聘的方式，請一些專家來銀行授課，也可以聯合當地高校，建立合作伙伴機制，結合各自優勢，資源共享，由學校來培養商業銀行需要的互聯網人才，實現校企共贏。

（三）開展業務創新，簡化業務流程

傳統的商業銀行貸款模式使中小企業的貸款審批門檻很高，審核時間過長，審核成本過高，很難滿足中小企業融資的時效性。網絡時代下的互聯網金融卻可以切實地解決這一系列問題，帶給需要融資貸款的中小企業切實的優惠與福利，滿足廣大需要融資貸款的中小企業的實際需求。面對如此大的沖擊，商業銀行也要立即行動起來，做出有針對性的調整，本著“人無我有，人有我精”的態度，大力開展互聯網金融業務的創新和完善，簡化原有繁瑣而低效的業務流程，降低審批門檻，提高工作效率，更加注重時效性和正確性，滿足廣大中小企業貸款業務的需求。除了在業務流程上簡化之外，商業銀行也要在金融產品的研發上多下功夫，多動腦筋，不斷變化貸款業務和貸款金融產品的模式和類型，推陳出新，順應時代的發展和社會的潮流，拓展業務范圍，加強產品細化分類，滿足各個群體的不同要求。比如針對學生群體，商業銀行可以推出校園卡金融服務業務，以小額面值和快捷方便為主，實現活期存款自動申購。同時，也可以進行網絡金融理財和網絡金融理財產品自助贖回，既能滿足學生的短期借貸需求，也能開發校園市場，給商業銀行帶來更多的收益。對于電子商務平臺，商業銀行要采取合作的方式，參與支付流程，收取交易手續費。商業銀行要時刻注意當前利率的變化，緊跟利率市場的發展，合理控制利率變化給商業銀行金融理財業務和產品帶來的影響，提高應對和管理水平，根據利率的變化不斷調整互聯網金融業務和金融理財產品的收益，給用戶帶來更多的優惠和實惠，從而吸引更多的客戶來購買金融理財產品，辦理金融理財業務，切實提高商業銀行對互聯網金融的競爭力。

（四）加強與互聯網企業金融合作

互聯網金融模式顛覆了傳統的金融模式，改變了人們對于金融理財的認識和觀念，不僅給社會大眾增加了一種更加高效便捷的理財手段和理財方式，也對傳統銀行造成了重大的沖擊。所以，商業銀行必須要采取有效的對策，運用科學的手段來進行應對，不僅要加大力度開展和推廣商業銀行自己的互聯網金融業務，也要加強與互聯網企業的金融合作，從而取長補短，進行信息、技術和資源的互補，提高業務能力和服務水平，創新產品種類和業務流程，有效應對互聯網金融的沖擊。

1.商業銀行要加強與第三方支付企業的合作。互聯網金融的發展，產生了第三方支付平臺，已經成為社會大眾廣泛使用的電子支付和互聯網支付方式。商業銀行要抱著學習和借鑒的態度，加強與第三方支付企業的合作，通過分享第三方合作企業的客戶數據與客戶信息，進行有效的數據分析和數據挖掘，合理地研發和推廣滿足廣大客戶需求的新型金融產品和金融業務。

2.商業銀行要加強與互聯網金融企業分享中小企業的信用信息和資金狀況。商業銀行可以進行有針對性的信用評級和客戶價值分類，從而確定哪些中小企業是信用等級高的企業，哪些中小企業是有信用風險的企業，有效的為商業銀行規避信用風險，維護商業銀行的經濟利益。商業銀行還可以通過對這些中小企業的資金信息的分析和挖掘，制定針對中小企業的優惠政策和金融服務業務，吸引更多的中小企業來商業銀行貸款。同時，商業銀行也能夠在分析和挖掘這些信息和數據的時候，學習到最新最有效的大數據處理技術，提高自身的大數據處理能力，并避免一些不必要的貸款糾紛和財務風險。

3.商業銀行要加強與政府監管機構的合作。互聯網金融雖然發展很快，也很受社會大眾喜歡，但是畢竟發展時間較短，法律法規不健全，存在一些漏洞，容易產生各種風險和隱患。因此，政府部門的監管就顯得十分重要。商業銀行只有加強與政府監管部門的合作，才能在政府的有效監管之下，參與相關法律的完善，規范自己的互聯網金融業務，完善自己的業務流程，提高客戶對商業銀行的信任和滿意。

4.商業銀行要加強與行業協會的合作。由于當前互聯網金融行業缺乏統一的規范和標準，很多互聯網金融業務缺乏法律的指導，很多互聯網金融企業也缺乏自律，造成互聯網金融業務在發展中存在很多問題，給客戶帶來一定的經濟風險。加強與行業協會的合作，可以讓商業銀行增強自律性，減少互聯網金融業務的問題和缺陷，不斷提高自身的創新能力和技術水平，開發更多科學高效的新型互聯網金融產品和互聯網金融業務，滿足廣大客戶的需求，提高客戶忠誠度，增加商業銀行的經濟利益，促進商業銀行互聯網金融業務的可持續發展。

五、結論endprint

互聯網金融的出現，為我國金融市場的發展注入了新鮮的血液，不僅讓人們獲得了更加高效便捷的投資和融資渠道，也增強了人們對金融市場的信心。雖然互聯網金融對于商業銀行沖擊很大，但是也給商業銀行的發展和改革帶來了新的契機。商業銀行必須抓住這個契機，運用科技手段，加強與互聯網金融企業和第三方支付企業合作與交流，發展商業銀行自己的互聯網金融業務，才能有效的應對沖擊，滿足客戶的需求，搶占更大的市場，獲取更多的收益。

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[責任編輯：高萌]endprint