銀行系電子商務的發展現狀與趨勢分析

楊占峰　劉洋

【摘 要】電子商務是借助互聯網信息技術進行商品及服務交易的一種商務活動，它將傳統的商業活動電子化、網絡化、信息化，具有跨地域、高效率、低成本等特點，已成為目前商務活動重要組成部分。隨著互聯網信息技術的不斷發展，我國網民（含手機網民）規模的不斷擴大，銀行網絡金融服務及第三方支付工具的快速更新升級，為電子商務的快速發展創造了良好環境。目前電子商務正進入高速發展時期，各家銀行也紛紛加入其中，將其作為推動自身轉型發展的一項重要戰略措施。本文從銀行系電子商務發展現狀分析出發，對目前銀行系電子商務發展優劣勢、應對措施進行了探討，并對未來銀行系電子商務發展進行了展望。

【關鍵詞】銀行系；電子商務；現狀；趨勢

0 引言

近年來，隨著互聯網產業的發展，迅速促進了電子商務企業的壯大，京東商城，阿里巴巴等電商企業獨占鰲頭，迅速滲透到社會經濟生活的各個領域，不僅對傳統零售業，也對金融行業產生了巨大沖擊，極大改變了金融業的生態與格局。電商企業的各種支付平臺，對銀行業務更是產生了巨大影響，使得銀行低成本負債客戶大量流失，“金融脫媒”現象日益加深。為了改變被動的局面，各大銀行紛紛搭建自己的互聯網電商平臺，但是由于平臺啟動時間較晚，其體制機制、客戶體系開放結構、大數據分析和應用能力、用戶體驗等方面還存在著諸多缺陷，與當前主流的電商平臺相比，銀行系電商平臺發展依然任重而道遠[1]。本文主要根據銀行系電商平臺的發展現狀進行論述，對目前銀行系電商平臺存在的優點和缺陷進行剖析，并對未來銀行系電子商務發展進行了展望。

1 銀行系電子商務概述

1.1 銀行系電子商務概念

銀行系電子商務（簡稱“銀行系電商”）是銀行業金融機構借助互聯網信息技術，依托自身行業優勢，整合金融服務產品和結算工具，搭建綜合金融服務平臺，在傳統金融服務基礎上為客戶提供的電子商務服務[2]。銀行系電子商務利用結合了現代化網絡金融服務優勢資源的電子商務服務，借助自身金融品牌影響力為客戶搭建平臺、豐富銀行業服務內容，以完善銀行金融與非金融服務生態圈建設、增強客戶黏性、積累平臺交易數據，達到健全網絡金融服務模型的目的。伴隨著中國“互聯網+”時代背景的不斷發展、全國信息化建設的持續推進，未來銀行系電子商務必將為銀行業轉型發展產生豐富的增值價值[3]。

1.2 銀行系電子商務實現模式

隨著銀行結算功能的發展，銀行系電子商務經歷了電子支付結算、跨行電子支付結算、企業級電子商務支付服務、電子商務綜合金融服務平臺等不同的實現方式。其中電子支付結算服務主要是由銀行設計支付接口，商戶根據銀行接口完成支付程序開發，且每家銀行接口不同，商戶若需要支持多家銀行線上支付功能，需根據每家銀行接口分別開發接口程序，商戶后續賬戶處理勞動量較大，通用性及客戶體驗受到影響[4]。為進一步擴大商戶群體規模，提升客戶體驗，工行、建行相繼在2014年開通了電子支付商戶的跨行支付功能。目前，借助銀聯支付接口，各家銀行均可開通跨行支付功能，服務產品趨同，相對優勢減弱。

在電子支付結算功能不斷完善的同時，部分商業銀行推出了針對大宗商品交易市場的企業級電子商務支付服務，對交易市場（即“平臺”）管理方提供市場交易主體（即“平臺會員”）之間的資金托管及清算等服務。每個交易平臺對應一套企業級電子商務支付服務參數，每個平臺會員在平臺中均有一個對應的結算賬戶（非實體賬戶），平臺會員在不同的交易市場中需使用不同的結算賬戶進行交易。此類服務模式主要有工行的“銀商轉賬”、農行的“銀商通”、中行的“中銀e商通”，以及建行的“E商貿通”等。

自2012年起，部分商業銀行開始推出了電子商務平臺，依托自身專業的金融服務經驗及優勢，將財務管理、網絡資金支付結算、個人及企業融資等服務整合到電子商務平臺，形成以電子商務活動為基礎的綜合金融服務平臺，即銀行系電子商務平臺，標志著商業銀行從金融行業向電商行業的跨界發展。目前市場上銀行系電子商務平臺主要有B2C和B2B+B2C兩種模式，部分商業銀行結合了O2O模式，均未開通C2C模式[5]。

1.3 銀行系電子商務發展潛力

銀行系電子商務發展潛力主要體現在以下方面：

一是，支付結算優勢明顯。從客戶應用及體驗角度來講，銀行在資金管理、支付結算方面可以提供更專業、更安全的服務，且目前銀行具有豐富的電子銀行服務及網上支付產品，可以為平臺消費者提供更多支付方式，如網銀支付、手機銀行支付、賬號支付、信用卡支付、信用卡分期支付、貸款支付等。

二是，消費金融擴展迅速。根據艾瑞咨詢等機構發布的報告，隨著移動互聯網的崛起，國內互聯網消費金融規模由2011年的6.8億元，到2014年達到了183億元，2015年則突破了千億，預計到2019年可達到3.4萬億元的水平[6]。銀行因具備其他類型機構無法比擬的優勢，成為消費金融市場的參與主體，銀行搭建電商平臺正好彌補了自身在應用場景的先天短板。

三是，國家信息化建設推進提速。在2014年2月份，習近平以組長身份主持召開了中央網絡安全和信息化領導小組第一次會議 ，標志著全國信息化戰略進入“一把手工程”時代；同年11月9日APEC會議上，習主席又提到“時代需要大格局，大格局需要大智慧”再次強調了信息化發展的重要性；2015年至今，國家相繼出臺了一系列政策推動互聯網創新成果與經濟社會各領域的深度融合，積極推動“互聯網+”發展。銀行作為社會經濟體系的重要參與者，國家信息化建設推進提速為銀行系電商的發展創造了有利環境。

2 銀行系電子商務發展現狀

2.1 客戶規模不斷擴大

2015年，工行“融e購”注冊用戶超過3000萬人，建行新入駐商戶超過8000戶，存量商戶達到60000戶，買家會員達到1500萬戶。endprint

2.2 交易應用迅速增長

根據“電商大佬”京東集團2015年財報顯示，京東集團2015全年交易總額達到4627億元，同比增長78%。然而，根據工商銀行融e購發布的數據，“融e購”2015年交易額超過了8700億元，幾乎是京東的2倍。

建行“善融商務”2015年全年交易金額達到627億元，同比增長35.42%，截至2016年11底，本年交易金額已達1300億元，較2012年上線首年以來增長超20倍。如圖1所示為“善融商務”近幾年的交易發展趨勢。可以看出，自2012年起，發展規模逐年遞增且增速不斷上升。

圖1 “善融商務”交易發展趨勢圖

2.3 平臺服務不斷豐富

隨著互聯網技術的不斷發展，銀行客戶規模的不斷擴大，銀行系電商平臺的服務也與時俱進，不斷完善、豐富、創新，主要體現在以下幾點。

一是，支付方式更加多樣、便捷。銀行充分發揮自身支付結算方面的行業優勢，不斷嘗試創新優化，從傳統的B2C、B2B支付，到電子渠道支付、跨行支付，再到指紋支付、跨渠道支付等。

二是，商品品類范圍不斷豐富。銀行系電商在平臺的運營發展過程中，在行業企業準入、商戶銷售類目管控、活動組織與推動等方面不斷積累經驗，不斷對自身電商平臺的運營管理進行調整優化。

三是，網絡金融服務日益完善。網絡金融服務是銀行系電商平臺不同于傳統電商平臺的一個重要方面，銀行憑借在金融服務方面的專業優勢，在資金結算方面結合自身已有的產品特色，能夠提供信用卡分期支付、貸款支付等具有個人信貸特點的支付方式；在投資理財方面，銀行將越來越多的理財產品銷售整合到電商平臺服務模塊中，為平臺用戶提供更多選擇；在網絡信貸融資方面，銀行隨著線下金融服務產品的不斷更新。

3 優劣勢分析

3.1 存在的主要問題

一是，電商運營專業能力不足。并不是所有的消費者都能認可銀行推出的電子商務平臺，在一些銀行電商平臺上，許多商品無人問津，成交量為零，甚至整個商戶店鋪成交量為零。同時，銀行行事作風保守，缺少電商思維對銀行系電商平臺發展形成了無形的桎梏。

二是，平臺商品質量監督滯后。目前銀行均采用第三方入駐的形式進行商品售賣，銀行嚴格的商戶準入制度只能保證經銷商的合規，卻并不直接對商品質量負責，雖然銀行通過免責條款免除了售后責任，但是對于消費者而言得不到預期的售后服務則會將矛頭指向銀行，增加了銀行的聲譽風險。

三是，系統功能更新升級緩慢。銀行的功能開發、系統升級多依賴于總行信息技術部門，此類部門往往兼具著全行的技術開發任務，業務條線及技術條線均缺乏專業人才，且新功能的更新升級要遵循全行系統上線安排，導致新功能從需求提出、到開發測試，以及最終上線，全程周期漫長，無法及時響應平臺用戶需求[7]。

3.2 相對優勢及特點

一是，優惠的平臺運營費用。通常情況下，廣告費、會員費、增值服務等收費項目是不少電商開放平臺主要的盈利模式，業界大部分主流電商仍向商戶收取年費及占成交額5%至10%不等的傭金，營銷服務費用是大頭，這些費用給商戶帶來了較大的成本壓力。

二是，專業的企業融資服務。銀行推出電子商務平臺，目的不是與傳統電商平臺競爭產品銷售，更多的是將其作為企業經營數據收集和積累的平臺，通過數據分析與模型建立，為企業融資服務提供數據依據。

三是，豐富的線下網點資源。線下網點是銀行系電商發展的落地根基，也是其有別于其他純線上互聯網企業的最大優勢。

四是，扎實的品牌信用背書。銀行系電商平臺的產品在一定程度上有銀行信用做背書，并且銀行在支付環節能更為便捷地為商戶和消費者提供附加的金融服務。

4 關于銀行系電子商務發展的建議

4.1 將發展網絡金融服務作為核心競爭力

銀行系電子商務與成熟的電商平臺相比，受銀行自身管理模式所限，在電商運營專業性、客戶需求響應度等方面仍有一定差距，而銀行的專業性金融服務是其他電商平臺所不具備的。未來銀行要想持續保持其在電商平臺方面的競爭力，應發揮其在網絡金融服務方面的優勢，借助銀行系電商平臺，深耕金融服務支持，打通電商和銀行的服務渠道，在支付手段上更靈活、在融資服務上更便捷、在資金安全上更有保障，推出全流程線上網絡融資服務及個性化金融服務定制。未來銀行將通過其自身構建的電商平臺，為客戶提供除金融服務之外的增值服務，實現客戶資金在銀行系統內的循環應用。

4.2 全面實現渠道及系統功能的無縫對接

銀行對于客戶的管理有較為完善的一套體系，但在電商平臺的客戶管理還處在摸索階段，存在銀行客戶信息和電商客戶信息單獨管理的情況，信息的不互聯造成的信息資源浪費，限制了銀行系電商的快速發展[8]。解決該問題首先要實現電商平臺與銀行系統的無縫銜接，利用電商平臺，打通企業及個人客戶間的關系，進而通過銀行傳統的網點渠道，將網點打造成為銀行系電商的線下營銷平臺，發揮銀行員工優勢，將線（下轉第190頁）（上接第183頁）上線下進行有機整合，探索一條銀行系電商的創新發展之路。

4.3 提升運營維護隊伍的專業化技能水平

電商平臺的發展離不開專業人員的服務，銀行系電商也不例外。銀行在發展其自身平臺的同時，要注重對其專業化服務團隊的構建，不斷提升團隊的專業知識和服務水平，通過服務做好客戶的營銷維護，從而在與傳統電商平臺競爭中，保持一定優勢。

5 結論

本文主要從銀行系電子商務的結構模式入手，論述了銀行系電子商務的實現模式及發展潛力，就其發展現狀對銀行系電商平臺的優勢與劣勢進行了總結，根據存在的一些問題提出了自己對銀行系電商平臺發展的建議。雖然較主流電商平臺起步較晚功能應用定位和用戶體驗方面還存在的諸多缺陷，但是銀行系電商有著不可比擬的專業服務、網點資源與品牌信用等優勢，相信在電子商務的不斷發展中，銀行系電商平臺會扮演著越來越重要的角色。

【參考文獻】

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[3]楊利民，蘇桂靈，武晉.銀行系電商優劣勢分析及應對策略[J].現代商業銀行刊，2017（3）：19-24.

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[5]杭州金融研修學院課題組等.銀行系電商平臺發展與創新研究[J].杭州金融研修學院學報.2015（10）：49-51.

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[8]吉江華，陳湛勻.中國銀行業發展電子商務的形式、風險及其管理對策[J].新金融.2003（8）：19-19.endprint