淺談住房公積金受委托銀行的招標準入資格及評價因素

淺談住房公積金受委托銀行的招標準入資格及評價因素

張永衡

有關住房公積金管理中心與受委托銀行的合作模式的研究，一直以來都受到實務界和學界的廣泛關注，受委托銀行在住房公積金事業發展過程中發揮了重要的作用，使住房公積金制度能夠在短時間內覆蓋全國并實現制度價值。然而，隨著住房公積金事業的不斷發展，在資金安全、增值收益、服務質量、廉政建設等方面的要求不斷提高，通過公開競爭方式確定受委托銀行顯得尤為重要。本文基于以招標方式確定受委托銀行展開研究，針對受委托銀行的準入資格以及風險防控能力、服務質量、信息化建設、增值收益最大化等內容以及其評價指標的設定提出建設性意見。以期通過招標方式促進合作模式的不斷創新，進而推動住房公積金制度日趨完善。

住房公積金；受委托銀行；招標

一、引言

住房公積金制度的發展歷史就是住房公積金管理中心與受委托銀行的合作歷史，住房公積金事業自步入法制化軌道，住房公積金管理中心就定性為不以營利為目的的獨立法人的事業單位，也就意味著不能直接辦理金融業務，可以說，與受委托銀行是“先天搭檔”。近年，有關住房公積金制度的質疑聲不斷，特別在公平和效率方面的問題日益凸顯，改革已勢在必行。2015年末公布的《住房公積金管理條例(修訂送審稿)》第十三條明確了通過招標方式確定受委托銀行，改變了以往由人民銀行確定商業銀行范圍、住房公積金管理委員會指定商業銀行為受委托銀行的模式(以下簡稱指定模式)。1999年國務院制定的《住房公積金條例》確定了該指定模式，是基于當時國內金融體系尚不完善、金融監督監管制度不健全的實際，堅持審慎的原則。中國人民銀行于2002年8月15日發布《關于加強住房公積金信貸業務管理的通知》(銀發[2002]247 號)確定了中國工商銀行、中國農業銀行等在內的5家有國資背景的內部管理相對完善的銀行為潛在的受委托銀行，為住房公積金事業的快速發展和風險防范發揮了重要的作用。

目前，金融法規制度相對健全，國內各商業銀行的風險防控能力、服務質量、信息化建設等方面有長足的發展，客觀上具備開展住房公積金業務的基本條件，改變既有受委托銀行指定模式適應社會經濟發展趨勢，能夠形成競爭、高效、安全的受委托銀行管理機制。焦作市住房公積金管理中心經主管部門審批同意，以“試點”的形式突破現行規定，于2014年在全國范圍內率先以公開招標方式，對歸集、支取、貸款、資金存放等業務開展了招標活動，確定了受委托銀行，形成全新的合作模式，在服務方面獨創了“住房公積金六步法”取得良好的社會效果，引得全國上百家同行參觀、交流、學習；在增值收益方面，通過競爭性存款方式提高了存款利率，連續三年增值收益過億，增值收益率超過全國平均水平近一個百分點。不容置疑，焦作市住房公積金管理中心的受委托銀行招標實踐為全國范圍內開展受委托銀行招標活動提供了經驗借鑒。[1]

二、住房公積金受委托銀行的招標準入資格

住房公積金是民生資金，其來源于職工，用于保障繳存職工購房。住房公積金金融業務和相關手續由受委托銀行負責辦理，而風險責任由住房公積金中心承擔，是基于法定的委托代理模式決定的，而現實中“二者在利益方面并不一致”[2]，所以為了確保住房公積金資金安全、不斷提升服務質量、實現增值保值的價值目標，有必要設定準入門檻，不具備招標準入資格的不能成為受委托銀行，當受委托銀行不再具備招標準入資格時應當及時取消合作資格，妥善處理相關事宜。

(一)銀行業監管部門和市場監管部門的證照。參與招標的銀行應當持有《金融許可證》以及營業執照，是開展住房公積金業務的前提和基礎，主要目的在于確認受委托銀行的主體資格、經營范圍以及外在風險防控條件，當出現債務等法律問題時能夠承擔風險責任。

(二)具備中國人民銀行上年度綜合評價B級以上或銀行業監管部門上年度監管綜合評級2級以上。銀行系統內監管部門分中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會，兩部門對金融機構監管評價的內容不同，標準不一，甚至中國人民銀行在不同地區的綜合評價標準不盡相同。在實際操作中，不同地區的人民銀行分支行依據《中國人民銀行法》以及相關法律法規制定本地區的金融機構綜合評價管理辦法，其側重評價金融機構綜合管理、金融穩定、金融統計、支付結算、反洗錢、金融科技、外匯管理等方面的內容，綜合評價一般分A、B、C、D級，“B級指金融機構能夠基本遵守金融法律法規和規章制度，按時完成人民銀行部署的各項工作，貫徹落實金融宏觀調控政策的效果較好”，[3]筆者建議設定B級以上比較合適。中國銀行業監督管理委員會于2005制定《商業銀行監管評級內部指引(試行)》，統一了年度監管評級內容和標準，內容側重評價金融機構資本充足狀況、資產質量狀況、盈利狀況等指標，綜合評級依據法定評價標準分6級，在2級以上的銀行具備健全的機構，業績表現令人滿意，監管機構通常采取一般的監管措施即可。鑒于兩家監管部門在金融業務范圍內的權威性以及都強調金融穩定、風險防范等內容，設定受委托銀行的準入條件時，應兼顧金融機構綜合評價等級和監管評級，可采取選擇方式，滿足其一即可。設定具體等級時應綜合考慮國內不同地區社會經濟發展不平衡的現狀，設置銀行準入等級不宜過高，保持適中靠上，經濟相對發達地區可以根據當地實際情況在此基礎上提高準入標準。

(三)接入住房公積金銀行結算系統并具備開展住房公積金各項業務的信息化水平。按照住建部《關于貫徹落實住房公積金基礎數據標準的通知》(建辦金[2014]51號)規定受委托銀行須接入全國統一的住房公積金銀行結算數據應用系統，實現資金、業務和財務信息的自動平衡匹配。有利于提高全國住房公積金信息化水平，便于對信息數據進行有效監管，保障資金安全，確保異地轉移接續業務開展。準受委托銀行應接入住房公積金銀行結算數據應用系統，并具備開展住房公積金金融業務和相關手續的信息化水平。

(四)遵章守法，誠實信用。評價準受委托銀行的守法情況、誠實信用，以近3年為屆，能夠相對全面了解銀行的實際狀況，存在重大違法行為或者重大違約行為的，從客觀上反應出制度不夠健全，工作人員責任意識不強，不利于住房公積金事業的健康發展，不適合與住房公積金合作。“重大違法行為要基于有權機關作出的刑事或者行政處罰決定予以判斷”，[4]重大違約行為要基于有權機關作出的決定、裁決、裁定以及判決來判斷，避免出現人為的不確定性，招標過程中避免評委的自由裁量。

三、住房公積金受委托銀行的招標評價因素

受委托銀行是住房公積金制度設計的重要主體，承擔著住房公積金歸集、提取、委托貸款、貸款催收等業務。基于此，住房公積金增值收益最大化、服務質量提升、信息化水平建設等都與受委托銀行息息相關，因此，在招標過程中應綜合考慮投標商業銀行的風險防控能力、銀行網點合理布局情況、服務質量、信息化建設、實現住房公積金增值收益的能力以及住房公積金業務政策的執行情況。

(一)綜合衡量風險防控能力，即金融機構防范、控制以及應對金融風險的能力。基于開展住房公積金業務的實際，應選取反映不良信用風險的不良貸款率、衡量金融機構盈利能力的資產利潤率、衡量金融機構抵御風險的資本充足率、衡量金融機構應對信貸風險審慎程度的撥備覆蓋率。

(二)銀行網點分布及專職人員配備。住房公積金覆蓋面廣，繳存人數眾多，在選取合作銀行過程中，須考慮到銀行網點的分布情況。合作銀行承辦住房公積金業務過程中，其工作人員不再是單一的銀行職員，而是代表政府的窗口服務人員，其舉手投足，業務熟練程度均應受到專業的訓練，形成專職住房公積金服務團隊。例如，某個地級市住房公積金管理中心確定受委托銀行時，準受委托銀行應當在該地市所轄的縣區均應當有銀行網點，且布局在縣區的顯要位置，對于較大的縣區應當分布更多的銀行網點，具備辦理住房公積金業務的軟硬件設施，并配備經過定期培訓的專職住房公積金服務人員，對辦理住房公積金業務流程嫻熟，如此，方能更好的服務該市的繳存單位和繳存人員。

(三)信息化建設。深入貫徹國務院簡政放權、優化服務的改革精神，積極推進“互聯網+住房公積金”，為廣大繳存單位和人員提供優質服務，不斷拓寬服務渠道，開通網上辦事大廳，通過移動通信設備辦理住房公積金歸集、支取、貸款等業務，為實現“零距離”服務提供技術支撐。

(四)增值收益最大化。住房公積金兼有政策性與互助性，政策性是基于政府財稅政策、行政檢查及處罰措施，互助性是基于繳存人員與繳存單位自行出資，政府未提供財政支持，資金主要用于繳存人員之間，形成為中低收入家庭提供低息購房資金的機制。基于此，在滿足繳存人員貸款、提取的基礎上，必須實現住房公積金的保值增值，為住房公積金管理費用和風險準備金的提取提供資金來源。在與受委托銀行的合作過程中如何實現住房公積金保值增值，一是提高各項存款的利率，包括定期存款利率、協定存款利率以及部分提前支取利率，鑒于人民銀行已經放開存款利率的上限，在招標過程中存款利率水平有較大的浮動空間；二是減免辦理歸集、貸款等業務的費用。通過開展競爭方式選擇受委托銀行，不僅提高服務質量和信息化水平，而且能夠節省較大數額的費用支出。

(五)住房公積金業務政策的執行情況。本項評價因素是針對招標前已開展住房公積金業務的投標銀行的評價，其評價的具體指標以招標前3年內辦結的業務為基準，包括承辦的歸集、提取、貸款業務量，貸款逾期量以及逾期管理情況，執行中心的會計核算情況等。原受委托銀行相對與住房公積金業務零基礎的商業銀行有較豐富的工作經驗和公積金知識，本身就是一種優勢，在招標文件中考慮增加本項評價因素的分值權重。

四、 結語

本文的研究目的在于為新《住房公積金管理條例》出臺后具體條款的落實作些探討，提供些許素材。本文針對如何在招標過程中評選出有利于住房公積金事業發展的受委托銀行進行了分析，圍繞資金安全、提高服務質量、增值收益最大化的價值目標，進而提出了住房公積金受委托銀行準入資格、主要評價因素及其具體指標在內的招標內容，以期推進住房公積金行業順利實行招標方式確定受委托銀行。

(焦作市住房公積金管理中心，河南 焦作 454000)

[1] 《焦作市住房公積金2016年年度報告》，載焦作市住房公積金管理中心官網，http：//www.jzgjj.gov.cn/sitegroup/root/html/ff808081473292cc014733e1b1680617/904094bfd85241deb15db5434463fb9e.html，2017-08-29.

[2] 鄧可欣、黃彥琳.基于住房公積金銀行設想的公積金貸款設計.金融經濟[J].2010，(11).

[3] 2016年，《中國人民銀行渭南市中心支行金融機構綜合評價辦法》第十八條之規定.

[4] 顧軍鋒、郝金.關于重大違法行為退市制度若干問題的思考.證券法苑[J].2014，第十一卷.