農村支付環境的改進的路徑探析

農村支付環境的改進的路徑探析

李玉奇

農村地區金融服務網點布設、支付工具的普及對農村支付環境的建設具有重大意義，以網點和支付工具為依托構建的農村支付環境對完善農村金融體系、促進農村地區經濟發展起到積極的推動作用。督促金融機構完善農村支付基礎設施，進一步暢通農村支付渠道，構建快速、安全、高效的支付環境，在加速資金周轉和涉農補貼資金及時到位方面發揮了積極作用，在對西部經濟欠發達地區的貧困縣靈臺縣調查的基礎上，分析存在的問題，提出合理化建議，統籌推動農村支付體系建設，改善農村地區結算環境，通過政策扶持與加強監管相結合等方式構建現代化農村支付環境。

農村支付環境；非現金支付工具；路徑探析

一、支付環境基本情況

金融機構情況。靈臺縣轄13鄉鎮184個村24萬余人，其中農業人口21.6萬人。5家銀行業金融機構共39個網點。其中：工行靈臺縣支行1個網點，農業銀行靈臺縣支行7個網點，郵政儲蓄銀行6個網點、甘肅靈臺農村商業銀行24個網點，甘肅銀行靈臺支行1個網點，農村地區金融機構網點23個，占全縣金融機構總數的58%。同時，靈臺縣金融機構依托村委會、商業零售店、藥品零售店等個體戶建立了274個助農取款服務點。已形成以人民銀行靈臺縣支行為核心，靈臺農村商業銀行和農行靈臺縣支行為主體，郵政儲蓄銀行靈臺支行為補充的農村金融服務組織體系。

賬戶服務情況。止2017年8月底，縣轄共開立人民幣單位結算賬戶2150戶，個人結算賬戶913024戶。農行、農商業銀行、郵政儲蓄銀行的聯網核查系統在鄉鎮網點覆蓋率達100%，各項業務納入銀行結算賬戶管理系統和聯網核查公民身份信息系統管理，實現了對農村地區銀行機構網點結算賬戶的非現場監管。財政轉移支付資金主要通過縣城國有銀行的財政專戶劃轉到鄉鎮財政所的農行或農合行專戶，再劃轉到農民在農合行或郵政儲蓄銀行的個人賬戶，基本實現“一折通”。

支付工具情況：

1、 近年來人民銀行加大了對非現金支付工具的宣傳力度，調查顯示，涉農地區發行的銀行卡主要為農業銀行的金穗卡、農村商業銀行的飛天卡和郵政儲蓄銀行的綠卡。1至8月底發卡21790張，布放ATM機5臺，電話POS機63臺，非電話POS機24臺。但從調查情況來看，作為改進農村支付環境載體的銀行卡、ATM、POS、在農村地區的普及使用率較低，作為新興的手機銀行、電話銀行等支付方式在農村地區的推廣難度較大。

調查顯示，在消費習慣中，農民主要偏好現金工具。在農副產品、務工收入、經營收入、外出打工和其他這五種收入來源中，現金獲得方式的比例分別是78%、52%、46%、45%和25%。經營收入和外出打工收入中的第二獲得方式分別是匯款轉賬和銀行卡。在種子農藥等生產物資、水電等公用事業費、家電等耐用消費品、小額零星支出和子女上學費用等五中支出渠道中，現金支付方式的比例分別是67%、63%、46%、88%和25%。公用事業費、耐用消費品和子女上學費的支付方式以銀行卡轉賬為主。其他非現金支付方式的使用率非常低。

調查顯示，對非現金支付工具中的銀行卡認知度中，有68.83%的農民了解或使用過借記卡，15%的農民不感興趣；18.25%的農民了解信用卡，其他農民沒有用過或不感興趣。僅有5%的農民了解或使用過轉賬業務，絕大多數人不感興趣；90%的農民對支票、匯票、銀行本票、儲值卡和網上支付業務沒有使用過或不感興趣，僅有5%的農民對這些支付業務表示想了解。

支付系統情況：

靈臺縣所有銀行業金融機構的營業網點均已接入大、小額支付系統，靈臺農商銀行的農村網點全部接入支付清算系統，疏通了農村地區的資金支付渠道，助農取款服務點全部實現了聯網通用。

二、存在問題

(一)機構網點稀少，導致網絡建設相對滯后。一是國有商業銀行退出落后的農村市場，全縣農村僅有農村商業銀行一家機構，基層商業銀行網點和服務范圍大幅縮小，導致農村支付結算服務水平明顯下降。靈臺縣農村地區設有24個農村金融服務網點，平均每個網點服務9千余人，服務能力不足。二是由于增設營業網點的投入成本較高，在人口密度較低的村落布放ATM機、POS機的運行與維護成本較高，致使銀行機構不愿投入過高成本在農村地區提升金融服務效率、促進農村支付環境建設。

(二)結算方式單一，致使現金為主要結算手段。一些農村地區經濟發展落后，縣域資源匱乏，工業基礎薄弱，種植收益較低，農民大多靠外出打工獲得收入。受農村用卡環境、銀行卡宣傳不到位、農民文化程度較低和用卡意識差等因素的制約，對轉賬需求較少，缺少適合農村經濟發展特點的支付工具，且支票、銀行匯票等業務極少發生，電話銀行、手機銀行、網上銀行還不為農民所熟知，現金支付交易是農村地區的主要支付方式。

(三)服務成本高昂，制約支付工具功能發揮。全縣金融機構累計發放銀行卡近619630張，截止2017年8月底，靈臺縣安裝ATM機量62臺，且幾乎全部位于縣城或較大的鄉鎮街道，而農村鄉鎮安裝電話POS機153臺，平均一臺POS機為1931.6個農民服務，主要集中在一些較大的鄉鎮。原因有：一是由于金融機構從成本核算出發，盡量減少支出，機具在鄉鎮行政村設置得非常少；二是40歲以上的農民思想較為保守，對于在機具上進行現金取款或轉賬業務不放心，需求受到一定限制；三是由于銀行業監管部門對安裝按營業網點進行審批，影響了金融機構安裝的熱情。

(四)人員素質偏低，影響支付業務宣傳推廣。一是農村金融網點臨柜人員業務種類單一，對大小額支付系統、支票影像交換系統的使用較少，對手機支付、網上支付等支付渠道的推廣力度較低，對POS機、助農取款服務點等支付工具的使用方式介紹不全面等因素的制約，在業務宣傳中缺少非常重要的環節。二是受宣傳成本、宣傳環境的制約，金融業務宣傳僅僅局限于縣城、人口密度較大的鄉鎮，缺乏對農村地區的深入宣傳，致使非現金支付工具、非現金支付方式在農村地區的推廣難度較大、普及使用率較低。

(五)宣傳工作錯位，致使支付工具推廣難。各金融機構基層網點普遍存在人員配備少、業務培訓少、新業務開展少等問題，各機構現有的從業人員只是熟悉日常的業務操作，對支付服務知識宣傳僅僅停滯在每年1至2次的懸掛橫幅和張貼標語這種形式單一、覆蓋面小的形式上，宣傳只為應付上級檢查。

三、對策及建議

(一)調整農村地區網點布局。應鼓勵農村金融機構統籌兼顧業務發展與普惠金融，在合理成本之內將非現金支付工具向農村地區傾斜，擴大農村地區支付服務覆蓋面。一是增設農村商業銀行、郵儲銀行網點，優先在居于鄉鎮中心位置的自然村設立銀行網點，逐步在自然村增設二級分社。二是在經濟相對發達的鄉鎮增設商業銀行自助網點。三是在支付服務基礎設施增加上可以在機構準入、營業網點增設等方面給予優先權。

(二)完善支付結算方式，向農村普及金融服務。一是基層人民銀行作為農村地區支付環境建設的推動者，在積極發揮“窗口指導”作用的同時，應以普惠金融為突破口，督促商業銀行立足縣域縣情，在現有支付結算系統的基礎上，搭建“四融”平臺、固話POS、無線POS等平臺，為完善支付結算方式構建良好的硬件環境。二是金融機構結合農村地區的消費習慣，積極向農村地區推廣操作簡便、風險小、容易被廣大農民接受的金融產品與服務，引導其由現金支付習慣向非現金支付方式過渡。三是靈臺農商銀行要充分利用農信銀支付清算系統平臺，發揮在農村支付結算服務中的主導地位。

(三)引導使用非現金支付工具，提高資金周轉效率。一是結合農村地區金融服務現狀，充分考慮部分地區金融服務缺失對農村支付環境建設帶來的嚴重制約，各金融服務主體應不斷完善銀行卡服務功能，積極發展能夠促進農村經濟發展、提升農村地區支付環境建設的非現金支付工具與渠道，不斷改善農村地區銀行卡受理環境，在風險可控的條件下擴大銀行卡受理范圍。二是鼓勵和引導金融機構加大農村地區ATM機、POS機具、助農取款設備的投放力度，力爭每個鄉鎮均擁有ATM機、每個行政村均布設助農取款設備，不斷提高農村地區非現金支付工具覆蓋面，提升服務比例。三是穩步發展網上銀行、電話銀行等新型支付渠道，督促農村地區金融網點大力推廣離柜業務，在農村地區逐步推廣網上銀行、手機銀行等結算方式，促進農村居民對現代支付工具的認知度，提升非現金支付結算使用頻率，提高農村居民的資金周轉效率。

(四)優化支付結算秩序，豐富農村支付服務工具。一是基層人民銀行作為優惠農村金融環境市場的主導力量，在優化農村地區支付結算秩序、提高非現金支付效率、推廣普及二代支付系統具有極其重要的作用，基層人民銀行應緊密結合本地區實際情況，采取相應措施不斷加強支付結算制度在農村金融環境中的業務監督與指導，完善考核機制，強化對支付系統參與者的管理，督促其不斷提高服務質量，防范風險隱患，在效益與服務中找準平衡點，履行相應的社會職責。二是基層人民銀行應聯合公安、工商、商業銀行等機構不斷優化農村支付結算市場，凈化農村地區金融服務環境，在提升服務的同時加強市場管理，開展防電信網絡詐騙、打擊非法集資、普惠金融宣傳等活動，不斷增強社會公眾的安全用卡意識和機能，維護社會公眾對農村地區支付工具推廣的認可、對優化支付環境建設的期待。三是引導涉農金融機構建 立城鄉有別、切合實際的農村非現金支付服務機制，積極開通網絡銀行、電話銀行，提高金融機構在農村地區的支付結算服務能力。金融機構要對農村無營業網點的村，合理選點布局，培訓業務代理人員，積極布放受理機具。

(五)加強農村支付服務宣傳。由基層人民銀行牽頭組織金融機構加大宣傳工作，形成全方位、立體化的宣傳氛圍，金融機構應把握好宣傳形式、宣傳內容和宣傳對象，引導農村居民能夠放心使用各類非現金支付結算工具。此外，金融機構應不斷加強農村金融網點、助農取款服務點從業人員的培訓力度，加強對新業務、新知識、新技術的學習，努力提高從業人員的業務素質。

(中國人民銀行靈臺縣支行，甘肅 平涼 744400)

[1] 對農村支付結算環境建設發展的探討——文水縣案例分析[J].牛繼萍.中國外資.2013(15).

[2] 農村金融生態系統評價及優化研究[D].陳靜雅.西南大學.2013.