淺析信用卡分期付款對經濟發展的拉動作用

趙宏玲

（中國建設銀行股份有限公司黑龍江省分行，哈爾濱150001）

淺析信用卡分期付款對經濟發展的拉動作用

趙宏玲

（中國建設銀行股份有限公司黑龍江省分行，哈爾濱150001）

信用卡分期業務作為金融機構新的利潤來源,其比重在不斷提高。同時,其操作的便捷性、業務的多選擇性在方便客戶生活、拉動內需刺激消費方面起到不可低估的作用。通過對現有金融業貸款及用戶的需求情況進行分析，提出信用卡分期付款對緩解客戶短期資金缺口；促進銀行結構調整；推動消費快速增長具有十分重要的作用，進而得出信用卡分期付款對經濟發展具有拉動作用的結論。以期更加重視信用卡分期付款業務，較好地規避風險。

信用卡；分期付款；經濟發展

近幾年來，信用卡分期付款（以下簡稱“分期付款”）取得了突飛猛進的發展和令人矚目的成績，受到社會各界及廣大客戶的普遍贊譽。截至2015年底，工、農、中、建、交、招六大行分期貸款余額達到7 785億元，占信用卡貸款余額比重超過40%，已經成為各大商業銀行提升中間業務收入的重要來源。最早開展分期付款的建行，2015年創歷史最佳業績，分期交易額達到2 004億元，分期貸款新增210億元，實現手續費收入135億元，在全行業中收占比超過10%，在信用卡中收占比達78%。分期付款的快速發展已經引起社會各界，特別是各大商業銀行的高度重視。

分期付款是隨著信用卡的發展而誕生，隨著客戶的需求和經濟的發展而不斷發展。由初期的郵購分期和商場分期，到現在的購車分期、裝修分期、車位分期、消費分期、賬單分期、現金分期等多種分期產品。特別是中央做出加強供給側改革，用消費拉動經濟的決定后，各商業銀行都加大了分期付款的力度，雖然分期付款只是信用卡信貸項目的其中之一，但卻發揮了極大的作用。

一、緩解客戶短期資金缺口

隨著改革紅利的釋放，人民生活水平的不斷提高，消費需求的不斷增強，人民群眾大到住房、汽車，中到家具、家電，小到生活日用品，甚至是升學、旅游、留學、醫療等，都有著較為強烈的需求。由于需求項目過多，多數人都會面臨資金短缺的壓力，抑制了消費。豐富多彩的分期產品恰好緩解了客戶資金短缺的壓力，不僅買車可以分期，連裝修、買車位，甚至是各種生活日用品也都可以分期。例如，建行開展的購車分期付款為愛車人士輕松實現了購車夢。據統計，全國每千輛汽車中就有40輛是通過建行購車分期實現的。針對有車一族提出的“買車難、養車更難”的呼聲，建行又適時推出車位分期、車牌分期、車險分期和“車生活”等一系列產品，使養車也不再成為難事。

分期產品根據客戶的需要不斷創新，幾乎涵蓋了客戶生活的各個領域。近期建行又推出了“分期通”，同時也推出了“旅游分期”“留學慧”留學分期、“鑫精英”教育分期和“醫療惠”醫療分期等多項產品。總之，現在是一卡在手，想分就分，極大地滿足了客戶各種各樣的消費需求，使其能超前享受超越當前支付能力的產品和服務。

二、促進銀行結構調整

中國進入經濟發展的新常態以來，中央對金融行業出臺一系列新政策，其中就包括降低銀行利率，尤其是近期，信用卡業務迎來最為密集的政策調整期，開啟信用卡利率市場化進程。降低利率后，利率差不斷減小，銀行再靠傳統的利率差盈利已不太可能，急需進行結構調整，尋找新的利潤增長點。僅以建行為例，減少利率后，預計2016年將減少利潤收入200億元。2016年9月6日起將正式實施收單商戶刷卡手續費調整新政策，屆時將對發卡行手續費實施借貸分離，收單機構向商戶收取的收單服務費實行市場調節價。銀行業利潤下行的壓力已經引起各大商業銀行的高度重視。

最近幾年來，分期付款已經成為個人消費金融的主要產品，在增加銀行收入的同時，也成為銀行新的收入增長點。據各商業銀行年報的相關數據顯示，2015年四大國有銀行信用卡分期交易額分別為：工行2 387億元，同比增長17%；建行2 004億元，同比增長25%；中行1 591億元，同比增長4%；農行910億元，同比下降16%。分期交易額的增長是其中的重要因素。

信用卡是分期付款的載體和基礎，分期付款也促進了信用卡業務的發展。據統計，2010年至2015年全國信用卡發卡量年均保持在20%左右的增速，這與分期付款的助力密不可分。另外，分期付款也可使信用卡業務增加收入。據建行統計，分期付款作為信用卡的主要中收來源，2015年創造中收135億元，帶動信用卡在全行的中收占比達到18.5%，成為全行最大的中收產品。

分期付款也促進了一些隱性收入的增加。首先，分期付款培育了一批忠誠的客戶。很多客戶通過分期付款加深了對卡產品和發卡行的了解，成為忠誠客戶，不斷使用信用卡進行消費。其次，分期付款也加強了銀行與商家的合作粘度。商家通過分期付款與銀行合作共盈，形成緊密的合作關系，除此之外，在其他方面也會與發卡行密切合作。這些方面的隱性收益將會隨著分期付款的深入逐漸顯現出來。

三、推動消費快速增長

在中國經濟發展進入新常態以后，原有拉動經濟發展的動力，投資出現下滑，外貿萎靡，使經濟增長疲軟。十八大報告中提出，擴大內需，使消費成為拉動經濟長期發展的新動力。分期付款正是中國供給側改革的一項金融產品，幫助廣大居民打通購物的“最后一公里”，把消費的欲望變為消費現實，促進消費的快速增長。

分期付款也促進企業的發展。以購車分期為例，僅建行就與德系、日系、韓系、法系、美系及國內品牌等車企建立了合作關系，每年幫助購車族購買幾十萬臺各種車輛，有力地促進汽車工業的發展。分期付款已經深入到居民消費的各個領域和方面，必將助推企業的發展。

分期付款也在為拉動經濟發揮著重要的作用。以分期付款為主要推動力的信用卡業務，越來越成為人民群眾日常消費的重要金融工具。據統計，2016年上半年，社會消費品零售總額達到15.6萬億元，同比增長10.3%。消費對經濟增長的貢獻率達到73.4%，供給側改革催生的消費增長效應日益顯現。而信用卡消費已占據消費品零售總額的67%以上。有統計顯示，信用卡交易額每增加1 000億元，將拉動全國居民消費增長0.8個百分點，帶動GDP增長0.3個百分點。

當前，分期付款正處于最好的發展時期，已經成為促進消費增長，拉動經濟發展的助推器。十八大提出的，加強供給側改革，用消費拉動經濟增長的決策，為分期付款的發展提供政策上的保證；廣大人民群眾的購買力越來越強烈，釋放出市場的需求；各金融機構紛紛轉方式、調結構、促轉型。這些內外保障使分期付款迎來了發展的“春天”。只要順勢而為，在這個廣闊的市場上，我們必將面對的是“藍天”和“大海”。

［責任編輯：王 旸］

A brief analysis on the pulling effect of credit card installment payment on econom ic development

Zhao Hong-ling
（China construction bank co.,LTD.Branch in heilongjiang province,Harbin 150001）

the credit card installment business financial institutions as a new source of profit,the proportion is rising. At the same time,its ease of operation,businessmore selective in convenient customer,stimulating domestic demand, stimulating consumption life cannot be underestimated. Based on the existing financial loans and user's demand situation analysis,put forward the credit card payment by installment to alleviate customer short-term funding gap;To promote the structural adjustment of the bank;Promote the rapid growth of consumption plays an important role,and it is concluded that the credit card payment by installment for economic development has a role in the conclusion.In order to paymore attention to the credit card installment business, to avoid risk.

credit CARDS;Payment by installment;The economic development

F830.46

A

1005-913X（2017）05-0083-02

2017-03-07

趙宏玲(1982-)，女，哈爾濱人，碩士，研究方向：金融學。