我國金融理財市場的發展趨勢分析

劉鴻燕

摘 要：隨著我國網民數量的攀升，互聯網的普及率又達到了新的高度，移動客戶端的網民比例達到了90%以上。在金融理財網民日趨攀升后，新金融應該保持發展態勢。其實縱觀互聯網行業，幾年來的發展后終于迎來了各項監管政策的出臺，這一行業也終于合理有序的朝著既定方向平穩發展。本文簡要談及了金融理財的目前發展狀況，同時也進一步探討了金融市場中的發展趨勢。

關鍵詞：金融理財；金融市場；監管政策；互聯網

當前隨著我國經濟的快速發展，國民收入也在大幅攀升。個人財富擴大的同時導致財務模式也在隨之發生變動，比如我國銀行理財類產品的爆發式增長。目前我國的商業銀行先后推出一系列理財產品，歸根結底還是來源于外資銀行的不斷刺激。當前我國銀行、券商、信托以及保險都是較大的理財機構，近些年P2P的瘋狂增長使投資者充滿了信心，即使是一座“圍城”，也有源源不斷的投資者涌入其中。金融市場的發展迅猛其實是一件好事，但是其中也有不少不合規的現象發生，這就需要我們有效且合理的去規避。

1 金融理財問題概述

1.1 金融理財概念

金融理財指的是投資者合理安排資金，借助購買銀行理財產品、基金、債券、P2P、保險等模式進行的投資方法。這里的理財指的是持續不斷地進行投資，并不是指解決的問題。理財作為一種現金流量管理，人們從出生到死亡都需要金錢的維持，不管是億萬富翁還是平民百姓都需要合理的規劃好自己的金錢，當然理財也是具有一定風險的一項投資行為，因為其中涉及到可能無法回籠的資金，財務風險、人身風險等等，每一項都會影響到現金的流入和流出。

1.2 金融理財發展現狀

金融理財涵蓋的范圍比較廣，若是就銀行理財市場而言，前兩年我國的宏觀經濟仍舊處于探索的階段，各銀行理財產品同比增長達到9億元人民幣，從存續數量和存量規模進行分析，銀行理財的規模都在大幅增大。受競爭方面的壓力，從行業的監管以及市場的驅動等方面來看，銀行理財還在不斷創新之中。銀行理財目前覆蓋了貨幣、產權、利率等多行業，充分滿足了廣大居民和不少企業的財富需求。目前銀行理財產品中的利率、債券等資產占比達到了半數以上，畢竟銀行理財一直追求的是安全、有效。

除了銀行理財還有不少其他的理財渠道，比如互聯網金融，無論是政策環境還是經營狀況都出現了巨大的變化。2015年P2P作為中介機構存在，為借貸雙方提供信息服務，P2P客戶的資金由類似銀行等金融機構進行著第三方存管，雖然管理越來越嚴格但是P2P發展還是一片向好之聲，平臺的注冊資本也明顯增大，不少平臺也選擇了由國資背景的機構作為股東來進一步吸引投資人。當然，目前P2P行業違約現象也是非常嚴重的，這是需要我們時刻警醒的，比如停業、提現困難等等。

2 金融理財市場發展的驅動因素分析

2.1 個人金融理財需求不斷增加

當前生活水平的日益提高使得人們的理財需求也是水漲船高。相對于投資者而言，理財能夠幫助他們擴充資金來源，獲得更多收益。在金融政策不斷開放之后，理財類型也是更加的多樣化，在收益增多的同時，也存在著很大的風險。

目前個人的理財是大勢所趨，畢竟周圍進行理財的人們確實非常多。在理財投資的時候需要明確資金由多少資產可以用來理財的，秉承雞蛋不放入同一個籃子里的原則進行理財，在自己實際財務狀況的驅動下再選擇適合自己的理財產品。當然，目前的各類理財產品層出不窮，選擇確實非常多，但是理財者還是要結合自身的情況，比如有的理財行業50-100元就可起投，這種網站我們可以先試試水，再進行多次投資后再了解下平臺的經營狀況以及主營項目，最后再決定是否要大規模的投資。其實合理的理財計劃對于投資者而言必不可少，這能夠幫助我們精準把握投資的方向，提升理財的效率。制定相關的理財計劃需要明確的合理的目標，知道自己想達到什么目的，讓手里的資金發揮最大的價值。

2.2 金融業開放性發展推動

金融業近幾年來出現了不少亂象，究其根源是監管機構的不到位，開放性不足。倘若對于金融業的保護言行聽之任之會導致金融業的懶惰，也會弱化目前國內金融業的競爭。我國金融業若是不改革不開放，就很難保證機構的健康。目前，金融體系的中高杠桿，不良貸款等現象很難遏制，但是越不開放就越會導致機構的不健康不穩定，會加速系統金融危機的可能。

另外，從金融業的自身發展來看，對外開放能夠幫助金融業進一步提升國際化水平，提高資源配置。此外，對外開放也能夠為金融業帶來一定的學習效應。通過學習新理念能夠提升競爭力和效率，此外對外開放這一舉動還會倒逼著改革進一步促進發展。金融業的改革環境已經具備，金融業目前整體資本充足，經營態勢也是一片穩健，這些都為金融業的對外開放奠定了基礎。

3 我國金融理財市場發展趨勢分析

3.1 理財產品創新性突出

要實行理財產品的多樣化和差異化，研發與創新是重中之重。在日前理財產品的基礎上需要強化與整合，把握住市場的契機，提升應用的效率，最大化的與客戶溝通聯系，針對不同層級的中端、高端以及低端客戶為他們設計比較舒適的產品服務，理財產品要吸引不同層次的客戶群，盡量形成覆蓋面廣泛的金融理財體系。再者應該加強研究理財產品，在理財產品的開發緩解銷售環節都不能掉隊。最后應當加強業務方面的創新，提升金融理財的層次，發揮資源的配置與創造功能，最大化的滿足金融市場的需求。

從外部環境來看，銀行理財的創新動機從目前的三個領域來看能夠得到合理解釋，比如同業競爭、監管環境等。在市場化的業務導向下，優質客戶的資源爭搶都是目前的重中之重，而存款利率的管制導致理財產品必須要創新，只有創新才有發言權。

其實，就以不少P2P理財產品而言，有些網站是以母嬰產品為主，有些網站是以房地產為主，平臺的產品都是經過各方面檢驗的，適合該網站更是適合客戶的。這需要不斷提升客戶的滿意度，更要強化自身理財產品的文化內涵，以便于培養創新。endprint

3.2 監管機制日益完善

構建清晰完整的法律制度對于我國理財市場的發展意義重大，理財業和人們的利益息息相關，這需要受到法律的保護，讓人們產生信任與安全感。日前我國通過健全法律體系就是為了讓金融業能夠健康的發展，為創新發展奠定法律基礎。

“不能為改革而改革，為創新而創新”，有關專家提出的這席話仍舊擲地有聲。目前必須通過深化改革來建立有效的科學的，能夠動態調節的金融宏觀管理體系，實現監管政策的有效聯動。這個與之前相比，確實2017年的金融監管協調有了很大的加強，比如資管、債券等領域都在著手制定統一的監管標準以及政策。目前的部分領域不僅僅是監管的需要，不少也是央行調控的大勢所趨。加強監管協調的關鍵是防止監管的真空以及重疊，指的是事情不可多頭管理也不可無人管理，要化解金融風險需要構建一個能促進公平能夠益于金融創新的體系，這需要最大程度的防范道德風險安全體系，對于監管者構建履職評價以及問責機制。

3.3 第三方理財迅猛發展

中國人民銀行的范一飛副行長曾經就如何監管第三方理財支付提出了自己的看法，他表示支付這個行業與千家萬戶相連接，作為基礎性的行業它的發展非常之快而且產業規模也在不斷擴大，這就使得必須要創新，畢竟產品也越來越豐富。其實若是從廣義與狹義兩個方面來看的話，兩者含義還是有些不同的。這些年的行業發展集聚的問題包括市場參與者眾多，供與求不能合理平衡的問題，行業很有可能過度競爭。

另外機構內部的內控還是比較薄弱，比如就信息安全方面存在著巨大的潛在危險，比如備付金的挪用，不少機構會將預留的備付金用來購買股票等。雖然這個行業風險系數高，也存在著不少問題，但我國的支付業務規模以及普惠程度在世界全球化的背景之下還是能夠說得過去的。未來，我國仍舊會秉承發展監管理念，做好相應的執行工作。

3.4 理財觀念的宣傳亟待加強

在當今的中國，國民收入在不斷提高，民眾的理財需求也愈加迫切，李克強總理在幾年前提出了普惠金融的概念，于金融機構而言首先需要加強民眾對于理財意識的宣傳，讓普通百姓了解到什么是金融理財，金融理財都有著哪些方面的優勢，讓普通百姓樹立一個你不理財就會落后的基本理念，對于理財能夠有著更加全面的認識，有著更加合理的理財需求。比如要加強民眾理財知識教育，一些理財機構可以定期開展講座，消除我國廣大人民群眾長時間以來不正確的理財弊病。通過那些基礎的理財宣傳與理財教育，讓百姓走出誤區對于投資計劃以及理財方面有著更加深入的了解。

當然，理財觀念的宣傳也離不開人員素質的提升。畢竟理財是一項專業能力要求很強的工作，其中涉及到了貿易、投資等多個領域，對于這些領域需要靈活運用到理財投資工具，對于國內外的經濟進行精準的分析。從業者必須要獲得基礎的資格證書，擴大自己的知識面，為客戶量身定做理財產品，全心全意從客戶的角度來考慮問題，只有這樣才能夠留住客戶。

綜上所述，自1978年總設計師鄧小平總書記提出中國社會主義改革開放以來，我國的金融行業發生了翻天覆地的變化。如今，在黨的十八屆三中全會吹響的全面深化改革的號角鼓舞下，改革的春風再次吹向了我國的大江南北。習總書記提出“改革開放只有進行時沒有完成時沒有改革開放，就沒有中國的今天，也就沒有中國的明天。改革開放中的矛盾只能用改革開放的辦法來解決”。我們作為改革的受益者需要牢牢抓住時代賦予我們的機遇，借鑒國外的成熟案例，立足我國的經濟發展，探索出適合中國特色化的理財發展之路，使得我國理財發展能夠愈來愈完善。我們堅信，在不久的將來，全民理財不再是遙不可及的夢，只是時間的問題。

參考文獻

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