金融出海：技術(shù)與模式的引領(lǐng)

薛靖東

中國金融出海從另一個層面詮釋了中國金融在科技、模式和服務(wù)等方面綜合實力提升。

根據(jù)國家旅游局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，國慶期間中國出境游客數(shù)超過600萬人次，分別從中國近300個城市出發(fā)，到達(dá)全球88個國家和地區(qū)、1155個境外城市。中國游客境外消費帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的同時，其消費行為和習(xí)慣也對當(dāng)?shù)禺a(chǎn)生重要影響。國慶期間有媒體報道支付寶在日本發(fā)展迅猛，在羅森便利店、大型商場等場所已經(jīng)入駐，引起日本各大銀行的擔(dān)憂。

領(lǐng)跑移動支付

根據(jù)媒體報道，日本的許多機場、藥妝店、百貨商場在2016年底就已上線支付寶。截至目前，支付寶可以在羅森便利店、電器店和百貨商場等日本國內(nèi)3萬家以上的店鋪使用。阿里巴巴表示，2018年春季將在日本推出基于智能手機的電子結(jié)算服務(wù)，力爭3年內(nèi)贏得1000萬名用戶。

在美國，中國游客及華人聚集區(qū)域的機場、酒店、景點、奢侈品門店等，都已經(jīng)部署了解決方案用于解決微信支付及支付寶跨境移動支付。并且紐約和拉斯維加斯1.6萬輛出租車接入支付寶，中國的移動支付已經(jīng)在美國覆蓋衣食住行玩五大領(lǐng)域。

在歐洲，巴黎老佛爺百貨近期上線微信支付，并以較低的匯率吸引消費者進行支付。2017年7月，騰訊宣布微信支付服務(wù)在歐洲發(fā)布，其歐洲合作商Wirecard表示，這一舉措主要針對中國游客。歐洲多個國家的政府機構(gòu)和企業(yè)也對支付寶給予支持，希望幫助中國游客獲得更加順暢的旅行體驗，支付寶已與芬蘭國家投資貿(mào)易旅游促進推廣總署簽署合作備忘錄，將繼續(xù)深入拓展更多應(yīng)用領(lǐng)域。

在這些旅游熱門區(qū)域，中國游客可以像在國內(nèi)一樣，方便地使用微信支付和支付寶。截至目前，支付寶已經(jīng)在歐美、日韓、東南亞等三十多個國家和地區(qū)上線使用，涉及范圍包括餐飲、百貨、便利店、免稅店、機場等幾乎所有消費場景；微信支付也已經(jīng)登陸超過13個國家和地區(qū)，覆蓋全球超過13萬境外商戶，支持12種以上的外幣結(jié)算。此外，支付寶的線上收付方面，已經(jīng)與全球250多家金融機構(gòu)達(dá)成合作，包括萬事達(dá)、渣打、德意志銀行等。

事實上，在歐美以及日本這些發(fā)展程度較高的國家，其自身支付體系完善，支付習(xí)慣穩(wěn)定，要進入其市場并不容易。但隨著中國經(jīng)濟增長和居民收入水平的不斷提高，助推了中國海外旅游的熱潮。在這種背景下，海外商家為吸引中國游客，通過引入中國的支付產(chǎn)品，適應(yīng)中國消費者的消費支付習(xí)慣。于是，從東南亞到日韓，從歐洲到北美，中國的支付產(chǎn)品在海外覆蓋范圍不斷擴大。

目前支付寶和微信用戶規(guī)模龐大，支付生態(tài)完整，技術(shù)和服務(wù)優(yōu)勢明顯。中國的移動支付依托于電商和社交平臺的發(fā)展，已經(jīng)領(lǐng)先全球。比起美國等國家，中國的移動支付不僅線上成熟，線下滲透廣泛，而且比起其他國家的現(xiàn)金、NFC、信用卡等主流支付方式，便捷高效、成本更低。

輸出經(jīng)驗與技術(shù)

《中國金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》中提到，“十三五”時期要加強金融科技研究與應(yīng)用，穩(wěn)步推進系統(tǒng)架構(gòu)和云計算應(yīng)用研究，深入開展大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新，規(guī)范與普及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)技術(shù)應(yīng)用，積極推進區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)應(yīng)用研究。對于中國，金融科技是一次彎道超車的機遇。

近年來，中國的金融科技發(fā)展迅速，金融科技企業(yè)逐漸進入金融與科技深度結(jié)合階段，在基礎(chǔ)技術(shù)、應(yīng)用和商業(yè)模式方面都處于領(lǐng)先水平。中國電子商務(wù)研究中心主任曹磊分析，從移動支付到消費金融、供應(yīng)鏈金融，到大數(shù)據(jù)征信體系等等，BATJ（百度、阿里、騰訊和京東）這些巨頭以及其他一些公司在金融的幾大業(yè)務(wù)板塊已經(jīng)做得比較標(biāo)準(zhǔn)化，走出一條切實可行的模式來，這種模式在海外具有可復(fù)制性，所以把產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化向海外輸出，尋求增量。易觀金融中心分析師王蓬博表示，中國公司的優(yōu)勢體現(xiàn)在技術(shù)、運營等多個方面，包括對用戶的運營、市場推廣培養(yǎng)、技術(shù)發(fā)展等，我們其實已經(jīng)有了一整套運作比較好的配套流程。“當(dāng)模式已經(jīng)被國內(nèi)市場驗證以后，向國外輸出，搶占市場就是一個水到渠成的事情。”東南亞對金融服務(wù)和科技需求很大，仍處于初期和發(fā)展階段，市場潛力巨大，成為中國企業(yè)走出去的第一站。

金融科技的業(yè)務(wù)出海主要涉及移動支付、信貸、財富管理幾個方面。BATJ等巨頭主要以移動支付為核心業(yè)務(wù)布局海外金融，一方面他們結(jié)合跨境游與商家合作，另一方面收購海外公司的股份或者共同成立合資公司。螞蟻金服投資菲律賓數(shù)字金融公司Mynt、泰國支付企業(yè)Ascend Money；與印尼Emtek成立合資公司，與聯(lián)昌國際集團在馬來西亞組建支付合資公司；與Lazada旗下在線支付公司HelloPay合并，并采用“支付寶+國名”的方式命名。京東金融與尚泰集團成立合資公司進入泰國市場，初期以支付業(yè)務(wù)為核心，未來或?qū)I(yè)務(wù)拓展至消費金融、供應(yīng)鏈金融、保險、理財?shù)榷鄠€領(lǐng)域。騰訊在馬來西亞申請支付牌照，希望通過微信在當(dāng)?shù)靥峁┲Ц斗?wù)。百度錢包已經(jīng)在泰國上線，并瞄準(zhǔn)了日本、韓國等臨近國家。其中，成立合資公司或者收購股份的方式在一定程度上可以迅速解決牌照、人才、文化沖突等問題，效率更高。

新聯(lián)在線、捷信、閃銀等從事網(wǎng)絡(luò)借貸的公司在海外開始提供融資借貸業(yè)務(wù)。新聯(lián)在線在新加坡設(shè)立分支機構(gòu)，擁有CMS牌照，與當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)合作，未來將繼續(xù)開拓越南、印尼、泰國等地的業(yè)務(wù)。捷信在越南、菲律賓等地，采用“駐店式”消費信貸模式，與OPPO等企業(yè)合作，提供3C、摩托車等產(chǎn)品的消費分期或消費貸款。

財富管理方面，宜信、陸金所、PINTEC等布局進入海外市場。其中PINTEC與李澤楷旗下的香港富衛(wèi)集團合資在新加坡成立金融科技公司PIVOT，PIVOT將向東南亞地區(qū)的金融機構(gòu)提供 PINTEC的動態(tài)、實時的財富管理和智能投顧技術(shù)。這種“動態(tài)資產(chǎn)配置”解決方案由機器學(xué)習(xí)算法驅(qū)動，為投資人提供適合的模型組合。在沒有人工干預(yù)的情況下，資產(chǎn)組合將隨著投資市場的變化，實時進行再平衡操作。這是中國智能投顧產(chǎn)業(yè)的第一次出海。

平安集團主導(dǎo)的陸金所也已經(jīng)在新加坡成立陸國際開放平臺，將其在金融科技方面的實踐經(jīng)驗向海外輸出，為全球普通個人投資者提供過去只有私人銀行客戶才能享有的產(chǎn)品，讓其商業(yè)模式有機會應(yīng)用于新加坡完備的金融體系和監(jiān)管框架，接受全球投資者的檢驗。2017年7月，已經(jīng)獲得新加坡金融管理局（MAS）原則性批準(zhǔn)“資本市場服務(wù)牌照（CMS）”。新加坡的中央銀行的職能和外匯交易監(jiān)管由MAS負(fù)責(zé)，MAS對金融機構(gòu)準(zhǔn)入嚴(yán)格，對于信譽不佳的金融機構(gòu)一概不予受理。陸國際在新加坡設(shè)立總部，是中國金融科技走向海外的積極嘗試，也是獲得國際認(rèn)可的有力證明。

螞蟻金服在印度會根據(jù)合作伙伴的技術(shù)能力、業(yè)務(wù)訴求不同，選擇不同的合作方式。螞蟻金服相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，“針對合作伙伴的短板，我們會做某個垂直的、具體領(lǐng)域的技術(shù)支持，比如它的風(fēng)控不行，那我們就去幫他們做風(fēng)控；反洗錢能力不行，我們就去幫合作伙伴在他們的技術(shù)體系內(nèi)補這個短板。”

印度支付公司Paytm創(chuàng)始人Vijay Sharma多次到杭州交流學(xué)習(xí)，他認(rèn)為除了覆蓋理財、銀行、保險以及信貸寬泛的業(yè)務(wù)模式值得借鑒外，支付寶“簡單、安全、快速”“一站式服務(wù)”等商業(yè)理念也很值得研究。有業(yè)內(nèi)人士分析，中國金融出海輸出的是豐富的經(jīng)驗、日益成熟的商業(yè)模式，以及先進的金融科技。

隨著互聯(lián)網(wǎng)和高新科技成為經(jīng)濟增長的新動力，中國正實現(xiàn)從Copy to China到Copy from China的轉(zhuǎn)變。“一帶一路”倡議穩(wěn)步推進，國家鼓勵中國企業(yè)走出去，中國與沿線國家的合作不斷深入，中國的金融科技出海也迎來新的發(fā)展機遇，中國式的創(chuàng)新成果不斷輸出，正在改變著世界。endprint