互聯網金融背景下大學生借貸市場現狀及對策分析

董雪傲++宋揚??

基金項目：本文系教育部政策法規司委托項目，項目編號：JYBZFS2017006。

摘要：近年來，伴隨著網絡信息技術和金融行業的不斷發展，網絡借貸作為一種新興的金融產業得到了快速崛起，衍生了許多網絡借貸平臺。并且因其門檻低、成本低、速度快等特點，迅速得到廣大在校大學生的歡迎和青睞。網絡借貸平臺在一定程度上為大學生提供了便捷服務，但是也導致了不良網絡借貸現象的頻繁出現。本文基于互聯網金融發展背景，分析了目前我國大學生借貸市場的現狀和一系列風險，并提出了大學生防范網貸風險的對策。

關鍵詞：互聯網；金融；大學生借貸；風險

一、 互聯網金融背景下大學生借貸市場的現狀

我國大學生數量龐大，是一個不可忽視的消費群體。大學生的消費需求多樣，消費欲望強烈，但卻又缺乏穩定的經濟來源，致使一些大學生分期購物平臺、綜合性電商平臺瞄準了商機，在大學生中廣泛拓展業務，造成網絡借貸現象在大學校園中蔓延開來。

首先，大學生消費欲望強烈，網絡借貸平臺成為大學生借貸的主要渠道。互聯網金融業崛起，眾多互聯網金融平臺進軍高校市場，吸引著大學生進行消費。大學生借貸錢款主要用于購買數碼產品、服飾化妝品、外出游玩等，多是為了自我享樂和消費。對于缺乏自制力的大學生而言，消費欲望很容易在此過程中不斷被激發，致使借貸次數和錢款越來越多，很容易掉進某些不良網絡借貸平臺的陷阱。

其次，網絡借貸平臺魚龍混雜，不良借貸現象頻發。由于缺乏有效的監管，相關法律不健全，不規范的借貸現象并不少見。不良網絡借貸公司為了吸引學生眼球提出各類優惠的條件，號稱“無抵押、無擔保”的借貸活動，實際上借貸代價十分沉重。更令人觸目驚心的是“裸貸”行為，這些現象嚴重危害了大學生的身心健康。

二、 互聯網金融背景下大學生借貸市場存在的風險

與傳統的借貸方式相比，大學生網絡借貸存在更多的不確定性和風險性。大學生在進行網絡借貸時，通常都要提供身份證、學生證、銀行卡號、父母同學聯系方式等信息。這些留存在網絡上的個人信息很容易被竊取用作其他用途，比如進行非法宣傳、產品銷售等。甚至還有不良借貸平臺因大學生還款不及時，而對其家人朋友進行威脅騷擾。與此同時，眾多調查結果顯示，大學生借貸錢款主要用于購買數碼產品、服飾化妝品、外出游玩等，這些借貸行為激發了學生超前消費、攀比消費等心理，易造成無力償還、家庭壓力大、消費觀扭曲等不良結果。此外，“金融監管部門對網絡信貸平臺的監管也過于松散，導致大學生信貸市場的進入門檻相對較低，很多公司只要擁有工商局的營業執照并在工信部備案，即可進入大學生信貸市場成立網貸公司。”加之缺少有關監管法律法規，許多不良借貸機構涉嫌高利貸行為，給大學生帶來巨大還款壓力，嚴重威脅大學生生命財產安全。

三、 大學生網絡借貸風險防范對策分析

大學生網絡信貸市場在為大學生提供便捷服務的同時，其存在的風險和危害也不可忽視。由于大學生缺乏一定的社會經驗和物質財富，其防范風險和應對風險的能力都相對欠缺。因此，應從以下幾方面加強大學生網貸風險防范：

第一，加強大學生風險防范意識，引導大學樹立正確的消費觀。可以通過課堂教育、案例分析等方法，幫助大學生掌控相關理財知識，倡導勤儉節約行為，樹立正確的消費觀念。同時吸取案例中的經驗教訓，增強風險防范意識和能力，學會自我保護，懂得在自身權利受到損害時如何通過正規渠道來維護自己的合法權益。

第二，整治不良借貸平臺，提高大學生借貸門檻。對于缺少正規資質和有過不良借貸行為的網絡借貸平臺，取消其營業資格，減少危害大學生的可能性。“校園網絡信貸平臺應該限制學生的貸款用途，在保證學生基本學習和生活的前提下進行操作，且學生的貸款應該獲得父母等監護人的許可。”同時，由于大學生在校期間普遍沒有固定收入來源，網絡借貸平臺要對大學生的各項信息嚴格審查備案，必要時應聯系其家長核實情況，確保大學生的還款能力。

第三，加大對大學生信貸市場的管控。學校和金融監管部門應聯合起來，進一步加大對校園網絡信貸市場的監管力度，嚴格把控網絡借貸信息在校園的進入，引導網絡借貸平臺合理宣傳借貸信息，利用專業的借貸信息篩選和審核部門，密切關注校園網絡借貸平臺的宣傳方式和營銷手段，加強對不良網絡借貸信息和平臺的監測，一旦發現有不良行為的網絡借貸平臺，應及時利用校園官方網站、宿舍宣傳欄、廣播等方式向學生發布信息，提醒學生杜絕不良網絡借貸信息。

參考文獻：

[1]張嘉瀅.互聯網金融背景下的下的大學生借貸風險分析及控制策略[J].中國商論，2016，（34）：14-15.

[2]蘇哲.互聯網金融下大學生信貸市場發展及風險防范[J].現代經濟信息，2017，（16）.

作者簡介：

董雪傲，宋揚，湖北省武漢市，武漢理工大學經濟學院。endprint