新形勢下中國發展相互保險社的必要性和可行性

廖幸

摘要：中國保險行業目前面臨著通過引入外部變革規范行業健康發展的需求，相互保險社的設立，有助于解決眼下保險行業的發展痛點，引導行業變革，有利于構建和諧社會，符合國家重大戰略部署，是保險服務供給側改革的積極探索。近年來，國務院文件多次提出加快發展相互保險，為相互保險社提供了政策基礎。同時《保險法》也為相互保險社的發展提供法律依據，現代互聯網的迅猛發展成為相互保險發展的助推器。

關鍵詞：相互保險；互惠互利；風險共擔

1設立相互保險社的必要性

1.1相互保險社為會員提供保險保障

構建社會主義和諧社會是我國長期的歷史任務，保險業在構建社會主義和諧社會中起著獨特的作用。保險作為一種分散風險的機制，使遭受損失的個人、家庭和企業能得到及時的經濟補償，為社會經濟的平穩運行提供了保障。2014年8月發布的“新國十條”提出到2020年，保險成為政府、企業、居民風險管理和財富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障質量的重要渠道，成為政府改進公共服務、加強社會管理的有效工具。

相互保險社在為會員提供保險保障的同時，也充分保障了社會和企業的穩定和諧，體現在：相互保險社除了可以發揮一般保險公司的保險保障功能外，更由于其秉承“同舟共濟、互惠互利”的經營原則，以建立廣泛的分享群體和更長久的發展戰略為宗旨，可以成為社會和企業發展的穩定器。

1.2相互保險社是保險服務供給側改革的積極探索

“十二五”期間，國內保險市場活力被不斷激發，在保險行業快速增長的背景下，保險市場的供需關系依然存在一定程度的矛盾。第一，在保險產品的供給方面，隨著市場競爭的日趨激烈，中小型險企為了爭奪更高的市場份額與保費規模，多主打短期理財型產品，以較高的產品收益而不是保險保障利益迅速吸引消費者的注意力。在產品創新上缺乏突破，以分紅、萬能、投連險為代表的理財型產品保費收入占比不斷提高，消費者的保障需求無法被滿足，而被引導成理財需求，以致傳統保障型產品的市場發展受到限制。第二，從保險服務質量來看，目前商業保險市場，從承保環節開始，客戶服務信息傳遞便存在遞減，因此客戶難以清晰地了解保險產品的實際保障和責任歸屬；而在理賠環節，繁瑣的理賠材料要求和理賠程序，客戶往往會處于理賠難的困境之中，導致行業整體服務水平無法滿足廣大人民群眾對人身風險保障的服務需求。

在消費者面臨保險產品與服務供給無法滿足自身需求的情況下，相互保險社能更好地解決消費者的痛點。第一，在產品方面，具有低成本和風險共擔、互惠互利特色的相互保險模式，將能夠滿足大多數會員對人身保險的基礎保障需求，而根據會員需求進行保險方案和產品的靈活配置，也能夠使互助群體共享保障紅利。此外，非盈利性的特性使得會員間更容易形成信任共同體，規避市場道德風險，從而更加便利的實現個人風險需求的轉移。第二，在服務方面，相互保險社因其客戶同時也是公司的所有者，可以較好地實現客戶與公司的利益一致，從經營理念和流程設計上較好地規避銷售誤導和理賠流程繁瑣等現象。客戶對保險保障服務質量的提升訴求，將通過相互保險社的會員參與公司治理而得到較好解決，商業保險市場的服務差、服務難等痛點將在相互保險社的經營中迎刃而解。

2016年6月，中國保監會正式批準眾惠財產相互保險社、匯友建工財產相互保險社和信美人壽相互保險社籌建，標志著相互保險這一國際傳統、主流的保險組織形式即將在我國開啟新一輪實踐探索，我國多層次保險市場體系建設邁出了全新步伐。

從籌建方案來看，上述相互保險組織均遵循“互助共濟、風險共擔”的核心理念，注重發揮相互保險的獨特優勢，致力于在當前國家亟需的小微企業、建筑企業金融服務以及特定群體養老健康保障等方面發揮積極作用，總體呈現出“小而美、小而精、小而優”的鮮明特征，對于推進保險供給側結構性改革、促進普惠金融發展、完善多層次保險市場體系等方面具有重要意義。

2設立相互保險社的可行性

2.1監管政策為相互保險社設立提供了基礎

2014年8月，國務院發布的《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（“新國十條”）提出，要使現代保險服務業成為健全金融體系的支柱力量、改善民生保障的有力支撐、創新社會管理的有效機制、促進經濟提質增效升級的高效引擎和轉變政府職能的重要抓手。隨著“新國十條”的逐步貫徹落實，2015年1月保監會《相互保險組織監管試行辦法》的出臺，相互保險在國內保險市場上逐漸成為熱點，有關相互保險的政策在不斷完善。

近年來，國務院文件多次提出加快發展相互保險，充分挖掘其中蘊藏的巨大發展潛力和社會效用。相互保險是全球保險市場體系的重要組成部分，具有獨特的發展活力和競爭優勢，有望成為保險業增長的新引擎，可以提供簡便靈活的保險服務，從而擴大保險覆蓋面，提升服務經濟社會能力。發展相互保險，是保險業落實“大眾創業、萬眾創新”戰略的重要舉措。國家支持相互保險發展的若干政策為相互保險社設立提供了基礎。

2.2相互保險社設立具有法律可行性

首先，根據《保險法》第六條，“保險業務由依照本法設立的保險公司以及法律、行政法規規定的其他保險組織經營，其他單位和個人不得經營保險業務”，即經營保險業務的組織僅包括以下兩類，一是依據《保險法》設立的保險公司，二是法律、行政法規規定的非公司性質的其他組織。雖然根據現行《公司法》，相互保險組織由于沒有注冊資本等因素，無法歸入“公司”的范疇，但保監會出臺的《相互保險組織監管試行辦法》明確了相互保險組織可以提供保險服務，而《相互保險組織監管試行辦法》屬于行政法規，因此，相互保險公司在法律地位上可以界定為“行政法規規定的其他保險組織”，符合《保險法》第六條關于保險人主體的要求，設立相互保險公司從法律實體角度存在可行性。

其次，2016年5月，中國保監會第6次主席辦公會議審議通過了眾惠財產、匯友建工和信美人壽等三家相互保險社的籌建申請，這意味著設立相互保險社在法律實踐層面具有可行性。endprint

2.3“互聯網+”是相互保險社業務快速發展的助推器

互聯網拓展了保險行業的發展空間，提高了行業風險定價和管理能力，優化了行業銷售模式，實現了精準營銷，提升了行業客服水平，為保險業的發展創造了新的機遇。可以靈活應用“互聯網+”進行保險模式及產品創新，成為互聯網保險市場快速發展的參與者與貢獻者。

3相互保險在中國的前景預測

3.1中國擁有適合相互保險生存發展的土壤

研究分析表明，我國目前保險的社會認知程度仍有待大力提升，市場的競爭仍需大力規范，對投保人的保護仍需加強，其階段的發展特點非常類似于美國保險市場在上世紀初相互保險快速發展的市場環境。上個世紀90年代，美國的保險業高速發展，當時有不少壽險公司在推銷人壽保單時誤導宣傳，忽視保單持有人的權益；采取割喉式的競爭模式，許諾投保人高額的傭金回扣；投資紀律松懈，關聯交易和利益輸送盛行。此外，當時美國社會對保險的認知度較低等現象，一定程度上與我國目前保險市場狀況相似。中國保險行業目前面臨著通過引入外部變革規范行業健康發展的需求，相互保險社的設立，有助于解決眼下保險行業的發展痛點，引導行業變革。

3.2現代互聯網將大大促進相互保險市場的發展

互聯網以其訊息傳遞時效性高的特點，可以克服傳統商業展業過程中大量的時間和人力消耗。應用到保險領域，移動互聯時代可以降低新成立的相互保險社的獲客成本。比如，基于已有平臺，可以在短時間內獲得大量會員；有了會員基礎的相互保險社在設計產品時，可以有較低的費用率，從而增加保險產品的吸引力，形成良性循環。此外，由于互聯網電子支付平臺的成熟，承保端可以盡可能的縮短見費出單的時間，使得出單、承保、保險責任生效這幾個環節之間銜接緊密，提高運營效率。

3.3將首先從發展滯后、有痛點的保險品種中切入

目前中國保險行業險種發展不均衡，財險中車險仍一支獨大，占據行業70%以上的市場份額，其他險種發展滯后；而壽險行業的健康險和養老險也發展相當滯后。這些行業痛點通過相互保險社，解決難度會更小，發展會更順利。以健康險為例，2014年健康險保費只有人身險保費收入的11.2%，這與美國等發達國家壽險、養老年金、健康險三足鼎立狀態差距甚遠。隨著疾病年輕化趨勢的加重，人們對健康重視程度的加強，健康險產品的需求和供給矛盾將更加明顯。在這樣的背景下，相互保險可以很好地發揮對投保人的保障作用，彌補健康險的發展不足。endprint