金融IC卡在公交行業應用的研究與實踐
——以貴州省為例

金融IC卡在公交行業應用的研究與實踐
——以貴州省為例

袁緒

金融IC卡具有安全、運算速度快及一卡多應用的優點，特別是其電子現金所具備的毫秒級小額快速支付功能特別適合于公交等需要快速通過的場合。本文以貴州省為例，闡述了人民銀行貴陽中心支行多年來在組織開展金融IC卡在公交行業應用工作中，遇到的諸如行業壁壘、不愿投入、難以實施等問題，探索通過調研分析、建立機制、搭建平臺等手段，最終實現了金融IC卡在全省公交行業應用的全覆蓋。

金融IC卡；便捷支付；公交行業應用

推動金融IC卡應用是國家為推進金融服務民生，保障銀行卡應用安全，推動銀行卡產業升級和可持續發展的重大戰略。2011年，人民銀行總行發文決定在全國范圍內啟動銀行卡芯片化遷移工作，同年，選取了貴陽等城市為金融IC卡在公共服務領域應用工作試點城市，試點以來，金融IC在各地的交通、旅游、校園、醫療等公共服務領域應用取得了許多突破。近兩年，隨著支付寶、微信等二維碼支付方式的崛起，金融IC卡線下應用受到了較大沖擊。盡管如此，金融IC卡電子現金所具備的毫秒級小額快速支付功能使得其在公交等需要快速通過的場合有著難以替代的優勢，然而，金融IC卡在公交領域的廣泛應用仍然面臨諸多問題，很多城市的公交已可支持金融IC卡乘車，但總的來說仍然是應用零星，廣大人民群和眾公交運營方還未能體會到金融IC卡帶來的便捷與實惠。

一、存在的問題

(一)行業壁壘

公交公司大多發行了專用的行業卡，這些行業卡需要繳納押金并需要用戶預先充值，其形成的沉淀資金可以給企業帶來一筆可觀的收益。公交公司擔心金融IC卡在公交的應用會對自己發行的行業卡造成較大沖擊，公交公司普遍對受理金融IC卡有抵觸情緒。甚至出現過部分已支持金融IC卡乘車的公交公司私自停止受理金融IC卡的情況，給廣大民眾帶來了不便，給金融IC卡行業應用推廣造成了一些負面影響。

(二)不愿投入

金融IC卡在公交行業應用需要安裝或改造刷卡終端機具，需要解決通信與結算、報表統計等問題，這些都需要資金投入。很多公交公司、商業銀行都不認為金融IC卡在公交行業應用能帶來具體收益，相關各方都不愿意投入資金。

(三)難以實施

一些地方的公交公司愿意接納受理金融IC卡，同時也有一些商業銀行愿意投入一定資金開展受理環境改造和系統建設工作，但要么是存在技術方面的瓶頸，要么是改造成本過高，難以有合理的方案進行具體實施工作。

二、研究與對策

(一)調研分析，通過數據說話

貴陽市公交在2001年發行了專用的行業卡，2010年底開始受理金融IC卡乘車。通過分析連續五年的票款數據可以看出以下特點：一是電子現金占比從2011年的月均0.14%增加為2015年的月均7.99%，電子現金占公交票款百分比成明顯上升趨勢。二是行業卡刷卡占比基本保持不變，行業卡刷卡是9折乘車，金融IC卡刷卡與現金乘車不打折，在金融IC卡發卡行開展乘車打折聯合營銷的月份，電子現金占總票款百分比超過11%，而行業卡的比例依然保持在8%左右，可以很清晰的看出，金融IC卡替代的是部分零鈔現金，而不會對公交行業卡帶來沖擊，也不會改變行業卡沉淀資金的格局。

表1 貴陽公交各項票款月均百分比

金融IC卡電子現金一般是T+1清算，比公交公司清點票款再運送到銀行進行二次清點后存入賬戶的速度要快得多，而且金融IC卡在公交行業應用還降低了公交公司清點零鈔和殘損幣、假幣造成的企業成本，如貴陽公交總票款從2011年的月均5175萬增加了2015年的7216萬，增加了39%，但由于電子現金的貢獻，實際現金部分只增加了12%，貴陽公交現金總清點人數仍保持在300人左右，并未隨著總票款增加而增加。

(二)建立機制，打造共贏局面

在貴州省金融IC卡公交應用推廣的組織協調與管理工作中，堅持聯網通用、資源共享的同時，形成“誰投資誰受益”的市場化運作與“共同投資集體受益”共存的局面。人民銀行各級分支機構按照“特事特辦”的原則，具體情況具體處理，如在安順市公交車應用推廣時，由于中國銀行安順分行出資建設了公交刷卡終端系統，因此允許其設置一定期限的保護期，在保護期內只能識別受理中國銀行發行的金融IC卡，保護期過后完全開放，這樣一方面調動了商業銀行投入的積極性，同時也達到了推廣金融IC卡營造刷卡氛圍的目的。而由銀聯分公司或各發卡銀行共同出資建設的情況就沒有設置保護期。在公交應用方面，我們的理念是“讓金融IC卡作為行業已有收費模式的有益補充而不是替代”，同時從收取現金帶來的殘損幣、假幣、清點等成本方面與相關行業部門溝通洽談，便于行業部門開放受理終端兼容金融IC卡。人民銀行各級機構還協調商業銀行在允許范圍內增加了給公交公司的貸款額度，協調各地收單機構、發卡行及銀聯來共同承擔刷卡手續費從而對公交公司進行了刷卡費率減免，商業銀行通過公交應用項目也增加了發卡量和知名度。

在金融IC卡行業應用推廣逐步達到一定規模的同時，人民銀行貴陽中心支行牽頭組織建立了“貴州通行業協會”，貴州銀聯和轄內各發卡銀行共同通過了協會運作規范，各機構在協會框架下運用市場化手段聯合開展市場開拓、宣傳營銷等，形成了持續化運作和推動機制。

(三)搭建平臺，提供技術支撐

人民銀行貴陽中心支行組織中國銀聯貴州分公司開發建立了貴州省金融IC卡公共服務平臺，該平臺主要包括三大功能，一是數據報送、信息統計功能，各發卡機構可通過該平臺報送數據，人民銀行可通過該平臺獲取統計報表，各商業機構可通過該平臺設置消費折扣等。二是終端接入服務，未建立運營平臺的小型商戶可將終端通過移動專網方式直接接入該平臺。三是平臺接入服務，已建立行業自建平臺的大中型商戶可將自建平臺接入該服務平臺。金融IC卡公共服務平臺的上線運營對金融IC卡在公交領域的進一步應用提供了更好的技術支持和運營支撐。

三、應用成效

(一)公交應用全省全覆蓋

2013底，貴州省全省全部9個市州以上城市公交可以受理金融IC卡乘車，截止目前，全省88個縣級以上城市中，已形成規模化公交運營的全部74個城市均可受理金融IC卡乘車，而且所有終端上使用的都是PBOC標準的電子現金應用，具有很好的開放性和可持續性，任何一張符合PBOC標準的金融IC卡均可使用，極大地方便了居民和廣大游客乘車。

(二)電子現金交易持續攀升

在2011年全省公交剛開始陸續受理金融IC卡的階段，全省全年的電子現金交易量只有幾十萬筆，交易金額不超過100萬元；而到了2013年就達到了1789萬筆、1885萬元；從2016年開始，全省每月電子現金就超過700萬筆、1000萬元。

(三)形成了典型示范效應

金融IC卡在全省公交行業的應用營造了省內非現金支付的氛圍，形成了典型示范效應，進一步帶動了金融IC卡在教育、交通、旅游等公共服務領域的應用，更多的停車場、旅游景點、菜場等場合的終端通過接入金融IC卡公共服務平臺實現了受理金融IC卡電子現金支付。

四、總結與展望

金融IC卡在公交行業的應用方便了百姓乘車，節約了社會成本，提升了城市和公交形象。但當前使用金融IC卡電子現金需要事先到ATM機具上進行圈存，下一步，一是研究大力推廣基于手機端的電子現金圈存；二是研究改造刷卡終端和接入平臺，探索“云閃付”在公交行業應用，同時研究基于“小額免密免簽”功能，實現未圈存的金融IC卡通過先刷卡脫機認證再延遲聯機扣款的方式進行便捷乘車。

(中國人民銀行貴陽中心支行，貴州 貴陽 550002)

[1] 彭悅.基于金融IC卡標準的移動支付在農村地區推廣面臨的困難及對策.[J].金融經濟，2015(12)：211-213.

[2] 李東榮.推進金融IC卡住公共交通領域的應用.[J].中國金融，2010(14)8：10.