養(yǎng)老到底要花多少錢？

葉檀

養(yǎng)老已經(jīng)是個大問題，將來是個更大的問題。據(jù)媒體報道，一些新的政策將出臺，今后別指望靠養(yǎng)老金過上有尊嚴(yán)的生活。

首先，我們交的個人養(yǎng)老金，未必是我們的。養(yǎng)老制度在屢次爭議后，2000年國務(wù)院決定維持統(tǒng)賬結(jié)合的制度，但個人賬戶要做小、做實。記入個人帳戶基金的保險費只是個人繳納的8%，企業(yè)繳納的20%全部劃入統(tǒng)籌基金，記入個人帳戶基金的養(yǎng)老金比例從11%下降到8%，個人帳戶儲存額也將有所減少。這段文字翻譯成大白話，就是個人帳戶不做實了，你的帳戶里面有兩筆帳，一筆統(tǒng)籌帳，一筆個人基金，但并不真的有錢。以前是公司給你繳納的統(tǒng)籌了，現(xiàn)在你自己繳納的8%的真金白銀也有可能不在你的帳戶里了，你帳戶上面有兩筆帳，這筆帳可能是20%都在上面，可是，帳里沒有錢。不好意思，借錢發(fā)退休金，我也不想的，可實在沒錢了。

城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險累計結(jié)余最多的省份依然是廣東，其基金累計結(jié)余已經(jīng)達到了6532.75億元。江蘇、浙江分別有3163.71億元和3070.39億元，北京、山東、四川也各有2000多億元。這6個省份累計結(jié)余共有19963.17億元，占到全國累計結(jié)余的56.48%。

其次，我們的退休年齡將會延后。這是確定的事實。今年在十二屆全國人大三次會議新聞中心舉行記者會，人力資源和社會保障部部長尹蔚民、副部長胡嘵義在記者會上表示，延遲退休方案應(yīng)該在2017年推出，最早2022年開始實施。既然人均壽命越來越長，養(yǎng)老壓力越來越大，延遲退休就是不二之選。

第三，現(xiàn)在40歲的人活到平均年齡，需要多少錢？引用一個例子。李先生現(xiàn)在40歲，假設(shè)退休前年平均收入為10萬元，60歲退休，如果年收入一直不變，根據(jù)生命表算得40歲的人平均能再活37.62-年，則退休后每年的生活費用為10萬元×（60歲40歲），37.62年=53163.2元，退休后的總費用為【37.62-（60歲-40歲）】×53163.2=936735元。

不考慮通脹因素，李先生每年養(yǎng)老金需求大約是5萬多元，假如李先生活到平均年齡的77.62歲，他需要936735元來養(yǎng)老。接下來，我們把通脹因素考慮進去。為了保險起見，我們必須假設(shè)每年生活成本每年上升5%，李先生40歲的生活費為6萬，這樣一來，李先生就需要684.5萬元，其中退休后需要486.2萬元。這就是通脹的魔力。假設(shè)李先生是個普通工人，他月薪1萬，退休前工資一共12萬×20年=240萬。假設(shè)退休后，養(yǎng)老金是工資的一半，即每月拿到5000元，李先生去世前能拿到養(yǎng)老金5000×12×18=108萬元。因此，考慮到通脹因素后他的儲蓄，以及能拿到的工資和養(yǎng)老金總額為40+240+1 08=388萬元，但是總體生活費用卻高達684.5萬元，二者相差近300萬元。

李先生工作的時候，這個缺口不是太明顯，等退休后這種缺口就很要命。李先生退休后，能收到的退休金總額為108萬元，退休前的儲蓄大概為80萬元，但是退休后的生活費用卻高達486.2萬元，二者相差也近300萬，收入遠遠不能覆蓋支出。endprint