“互聯(lián)網(wǎng)+”形勢下傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理變革

徐文欣

【摘要】“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的提出與運用為傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行資源的重新配置提供了條件。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營中，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的理念和模式也正在不斷被運用到銀行深化金融改革的過程中，促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，尤其在經(jīng)濟發(fā)展新形勢下，如何將銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)的管理觀念實現(xiàn)同互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合，變革銀行風(fēng)險管理的機制，增強銀行對風(fēng)險的應(yīng)對和管理能力，是當(dāng)前商業(yè)銀行需要及時面對和解決的問題。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+ 商業(yè)銀行 風(fēng)險管理 策略分析

“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的行動計劃是將互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)相互融合，其核心是大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)為其技術(shù)支撐，在銀行的生產(chǎn)技術(shù)模式、運營流程模式、業(yè)務(wù)發(fā)展模式以及客戶營銷模式中，實現(xiàn)多維度、多層面的顛覆性的創(chuàng)新發(fā)展，促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行向著“互聯(lián)網(wǎng)+”模式升級。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理變革的重要性

在銀行的風(fēng)險管理中運用“互聯(lián)網(wǎng)+”模式有著重要的意義：首先，有利于拓寬數(shù)據(jù)源。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的環(huán)境下，銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，拓展自身風(fēng)險管理的數(shù)據(jù)源，以促使本商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)維度進(jìn)一步多樣化和數(shù)據(jù)顆粒度的進(jìn)一步細(xì)化。其次，有利于完善模型方法體系。借助云計算技術(shù)，能夠完善商業(yè)銀行風(fēng)險管理模型方法體系，在預(yù)測風(fēng)險時轉(zhuǎn)變風(fēng)險觀測的角度和方式，將關(guān)注的重點放在內(nèi)部的評級體系中，盡可能將傳統(tǒng)的量化方式轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代化模型方式。再次，有利于優(yōu)化IT整體框架。在大數(shù)據(jù)模式下，銀行的IT整體框架也將隨之得到優(yōu)化和升級，從而能夠進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)和風(fēng)險管理系統(tǒng)，確保客戶的信息、資料等的完整性、可靠性、真實性。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理的弊端分析

（一）內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理存在問題

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)管理方面顯得力不從心，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行因為沒有運用現(xiàn)代化的大數(shù)據(jù)模式，無法將數(shù)據(jù)進(jìn)行有效整合，多元化的數(shù)據(jù)建設(shè)目標(biāo)沒有建立起來，并且其數(shù)據(jù)整合功能設(shè)計較為單一，對風(fēng)險管理的力度不夠強、不夠集中，因而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理內(nèi)部數(shù)據(jù)的應(yīng)用價值有待進(jìn)一步提高。

（二）外部數(shù)據(jù)信息的利用率低

商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險管理時，外部數(shù)據(jù)信息的作用相當(dāng)重要，能夠為銀行的風(fēng)險管理工作提供方向指導(dǎo)。由于受到技術(shù)的限制，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對外部的數(shù)據(jù)信息利用率較低，而且這種現(xiàn)象傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險過來過程中較為普遍地存在著，這也限制了數(shù)據(jù)的進(jìn)一步整合利用，阻礙了商業(yè)銀行的繼續(xù)發(fā)展。

（三）風(fēng)險管理戰(zhàn)略觀念淡薄

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在風(fēng)險防范中沒有形成一種戰(zhàn)略思維，仍然以人工模式為主進(jìn)行風(fēng)險的全程管理，其風(fēng)險的管理機構(gòu)、崗位和層級等才是風(fēng)險管理的主體，并沒有見大數(shù)據(jù)的模型方式運用到風(fēng)險管理中來，與現(xiàn)代化的風(fēng)險管理方式存在較明顯的差距。

（四）風(fēng)險管理方式?jīng)]有及時更新

目前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理方式?jīng)]有跟上科技發(fā)展的步伐，主要體現(xiàn)在其管理模式尚未得到及時更新，風(fēng)險管理中沒有實現(xiàn)自動化和定量化的標(biāo)準(zhǔn)，依然以專家的主觀判斷為主要的風(fēng)險預(yù)測和評估管理方法為主，而以大數(shù)據(jù)為主導(dǎo)的技術(shù)型的風(fēng)險管理方法沒有在其實際操作中得到真正的運用。而且，傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理缺乏制度體系的建設(shè)，這很容易導(dǎo)致風(fēng)險管理工作人員的操作行為不規(guī)范。以上這些問題不利于促進(jìn)商業(yè)銀行向“互聯(lián)網(wǎng)+”模式轉(zhuǎn)變。

三、運用“互聯(lián)網(wǎng)+”模式變革傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理的策略分析

（一）運用大數(shù)據(jù)提高銀行抗風(fēng)險能力

運用大數(shù)據(jù)，銀行可以以更加便捷的方式和更加多樣化的數(shù)據(jù)源，獲取準(zhǔn)確度且有保障的信息和數(shù)據(jù)，并實現(xiàn)對這些數(shù)據(jù)的高效、快速分析處理。并且運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，其獲取信息的成本非常小，但是，其數(shù)據(jù)收集的廣度、維度卻能夠得到相當(dāng)程度的拓展。運用大數(shù)據(jù)還有著相當(dāng)高的數(shù)據(jù)安全保障，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)對客戶交易信息和其業(yè)務(wù)行為的實時監(jiān)測，還可以對IT風(fēng)險進(jìn)行實時監(jiān)督，并將監(jiān)測的情況進(jìn)行及時反饋，再通過模型進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，將這些較為混亂的數(shù)據(jù)進(jìn)行快速分析、整合，抽絲剝繭獲得有效的信息，提升數(shù)據(jù)的質(zhì)量，同時也促進(jìn)工作質(zhì)量的提高。

（二）運用云計算變革商業(yè)銀行風(fēng)險管理模型

除了運用大數(shù)據(jù)拓展風(fēng)險管理觀測數(shù)據(jù)深度和廣度之外，還須運用云計算技術(shù)構(gòu)建合理的風(fēng)險評級模型，以便于對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行量化處理。云計算采用了管理方式主要是資源共享的形式，該方式具有使用成本低廉、使用技術(shù)靈活、迅速獲取、存儲和分析數(shù)據(jù)的能力，為風(fēng)險模型的構(gòu)建和風(fēng)險數(shù)據(jù)的推演提供了一個工作平臺。為了商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，還應(yīng)當(dāng)積極主動與第三方數(shù)據(jù)提供方建立合作模式，構(gòu)建一個雙邊的或者多變的多功能互助合作平臺，這樣不僅可以降低收集海量數(shù)據(jù)的成本，而且憑借著云計算共享性高的特點，商業(yè)銀行可以直接在線租用其他大型公司的云計算服務(wù)平臺，如阿里巴巴、谷歌等，實現(xiàn)線上與線下數(shù)據(jù)之間的整合和分析，將龐大的、復(fù)雜的數(shù)據(jù)通過仔細(xì)的篩選、過濾，然后形成直觀的變量信息。

（三）依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)規(guī)范商業(yè)銀行風(fēng)險管理流程

針對傳統(tǒng)商業(yè)模式風(fēng)險管理流程不規(guī)范的問題，商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)對其流程進(jìn)行變革，促使商業(yè)銀行風(fēng)險管理方式愈加科學(xué)性、有效性。一般風(fēng)險管理的流程為事前的客戶識別和客戶準(zhǔn)入工作，事中的風(fēng)險評估工作以及對風(fēng)險程度的預(yù)測和風(fēng)險規(guī)避方法的選擇，事后的風(fēng)險讓渡、轉(zhuǎn)移工作、風(fēng)險的抵補和緩釋工作，以及風(fēng)險的最終確認(rèn)程序、損失的管理方式等。整個過程涉及到的相關(guān)部門和人員十分廣泛，需要收集各個方面的信息和資料，而若是出現(xiàn)某個環(huán)節(jié)的信息不相對稱時，風(fēng)險的管理工作效率就會降低，對風(fēng)險程度的預(yù)測也不夠精準(zhǔn)，這需要借助“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的運用，有利于借助先進(jìn)的信息化、數(shù)字化技術(shù)及時對數(shù)據(jù)進(jìn)行全面的掌握和分析，強化銀行風(fēng)險識別的能力，增強銀行對風(fēng)險的評估與控制能力，從而銀行在其風(fēng)險管理的全過程中，合理配置事前、事中和事后的各種資源，實現(xiàn)各個環(huán)節(jié)、各個階段中數(shù)據(jù)與信息的自由交流。

四、結(jié)語

就目前我國商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r來看，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行更應(yīng)該積極主動地運用現(xiàn)代化信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)等，積極轉(zhuǎn)變自身的風(fēng)險管理觀念和方式，運用互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建科學(xué)性的風(fēng)險預(yù)測模型，摒棄以往不合理的風(fēng)險預(yù)測和評估模式，注意新式人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，建立以信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)的風(fēng)險管控模式，以更加積極主動的姿態(tài)融入到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中。

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