“互聯網+”形勢下傳統商業銀行風險管理變革

徐文欣

【摘要】“互聯網+”模式的提出與運用為傳統行業進行資源的重新配置提供了條件。在傳統商業銀行的經營中，“互聯網+銀行”的理念和模式也正在不斷被運用到銀行深化金融改革的過程中，促進傳統商業銀行向現代商業銀行的轉型，尤其在經濟發展新形勢下，如何將銀行的傳統業務和傳統的管理觀念實現同互聯網技術相融合，變革銀行風險管理的機制，增強銀行對風險的應對和管理能力，是當前商業銀行需要及時面對和解決的問題。

【關鍵詞】互聯網+ 商業銀行 風險管理 策略分析

“互聯網+銀行”的行動計劃是將互聯網與銀行業相互融合，其核心是大數據，互聯網為其技術支撐，在銀行的生產技術模式、運營流程模式、業務發展模式以及客戶營銷模式中，實現多維度、多層面的顛覆性的創新發展，促進傳統商業銀行向著“互聯網+”模式升級。

一、“互聯網+”環境下我國傳統商業銀行風險管理變革的重要性

在銀行的風險管理中運用“互聯網+”模式有著重要的意義：首先，有利于拓寬數據源。在“互聯網+”的環境下，銀行可以利用大數據技術，拓展自身風險管理的數據源，以促使本商業銀行的數據維度進一步多樣化和數據顆粒度的進一步細化。其次，有利于完善模型方法體系。借助云計算技術，能夠完善商業銀行風險管理模型方法體系，在預測風險時轉變風險觀測的角度和方式，將關注的重點放在內部的評級體系中，盡可能將傳統的量化方式轉變為現代化模型方式。再次，有利于優化IT整體框架。在大數據模式下，銀行的IT整體框架也將隨之得到優化和升級，從而能夠進一步優化業務交易系統和風險管理系統，確保客戶的信息、資料等的完整性、可靠性、真實性。

二、傳統商業銀行風險管理的弊端分析

（一）內部數據信息管理存在問題

傳統商業銀行在數據管理方面顯得力不從心，傳統的商業銀行因為沒有運用現代化的大數據模式，無法將數據進行有效整合，多元化的數據建設目標沒有建立起來，并且其數據整合功能設計較為單一，對風險管理的力度不夠強、不夠集中，因而傳統商業銀行的風險管理內部數據的應用價值有待進一步提高。

（二）外部數據信息的利用率低

商業銀行在進行風險管理時，外部數據信息的作用相當重要，能夠為銀行的風險管理工作提供方向指導。由于受到技術的限制，傳統商業銀行對外部的數據信息利用率較低，而且這種現象傳統商業銀行的風險過來過程中較為普遍地存在著，這也限制了數據的進一步整合利用，阻礙了商業銀行的繼續發展。

（三）風險管理戰略觀念淡薄

傳統商業銀行在風險防范中沒有形成一種戰略思維，仍然以人工模式為主進行風險的全程管理，其風險的管理機構、崗位和層級等才是風險管理的主體，并沒有見大數據的模型方式運用到風險管理中來，與現代化的風險管理方式存在較明顯的差距。

（四）風險管理方式沒有及時更新

目前，傳統商業銀行的風險管理方式沒有跟上科技發展的步伐，主要體現在其管理模式尚未得到及時更新，風險管理中沒有實現自動化和定量化的標準，依然以專家的主觀判斷為主要的風險預測和評估管理方法為主，而以大數據為主導的技術型的風險管理方法沒有在其實際操作中得到真正的運用。而且，傳統商業銀行風險管理缺乏制度體系的建設，這很容易導致風險管理工作人員的操作行為不規范。以上這些問題不利于促進商業銀行向“互聯網+”模式轉變。

三、運用“互聯網+”模式變革傳統商業銀行風險管理的策略分析

（一）運用大數據提高銀行抗風險能力

運用大數據，銀行可以以更加便捷的方式和更加多樣化的數據源，獲取準確度且有保障的信息和數據，并實現對這些數據的高效、快速分析處理。并且運用大數據技術，其獲取信息的成本非常小，但是，其數據收集的廣度、維度卻能夠得到相當程度的拓展。運用大數據還有著相當高的數據安全保障，大數據技術能夠實現對客戶交易信息和其業務行為的實時監測，還可以對IT風險進行實時監督，并將監測的情況進行及時反饋，再通過模型進行數據分析，將這些較為混亂的數據進行快速分析、整合，抽絲剝繭獲得有效的信息，提升數據的質量，同時也促進工作質量的提高。

（二）運用云計算變革商業銀行風險管理模型

除了運用大數據拓展風險管理觀測數據深度和廣度之外，還須運用云計算技術構建合理的風險評級模型，以便于對海量數據進行量化處理。云計算采用了管理方式主要是資源共享的形式，該方式具有使用成本低廉、使用技術靈活、迅速獲取、存儲和分析數據的能力，為風險模型的構建和風險數據的推演提供了一個工作平臺。為了商業銀行的長遠發展，還應當積極主動與第三方數據提供方建立合作模式，構建一個雙邊的或者多變的多功能互助合作平臺，這樣不僅可以降低收集海量數據的成本，而且憑借著云計算共享性高的特點，商業銀行可以直接在線租用其他大型公司的云計算服務平臺，如阿里巴巴、谷歌等，實現線上與線下數據之間的整合和分析，將龐大的、復雜的數據通過仔細的篩選、過濾，然后形成直觀的變量信息。

（三）依托互聯網技術規范商業銀行風險管理流程

針對傳統商業模式風險管理流程不規范的問題，商業銀行可以借助互聯網大數據技術對其流程進行變革，促使商業銀行風險管理方式愈加科學性、有效性。一般風險管理的流程為事前的客戶識別和客戶準入工作，事中的風險評估工作以及對風險程度的預測和風險規避方法的選擇，事后的風險讓渡、轉移工作、風險的抵補和緩釋工作，以及風險的最終確認程序、損失的管理方式等。整個過程涉及到的相關部門和人員十分廣泛，需要收集各個方面的信息和資料，而若是出現某個環節的信息不相對稱時，風險的管理工作效率就會降低，對風險程度的預測也不夠精準，這需要借助“互聯網+”技術的運用，有利于借助先進的信息化、數字化技術及時對數據進行全面的掌握和分析，強化銀行風險識別的能力，增強銀行對風險的評估與控制能力，從而銀行在其風險管理的全過程中，合理配置事前、事中和事后的各種資源，實現各個環節、各個階段中數據與信息的自由交流。

四、結語

就目前我國商業銀行的發展狀況來看，傳統的商業銀行更應該積極主動地運用現代化信息網絡技術、大數據技術、云計算技術等，積極轉變自身的風險管理觀念和方式，運用互聯網構建科學性的風險預測模型，摒棄以往不合理的風險預測和評估模式，注意新式人才的引進和培養，建立以信息系統為基礎的風險管控模式，以更加積極主動的姿態融入到互聯網金融的發展中。

參考文獻

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