構建農村信用制度與農村金融創新探討

【摘要】在社會經濟快速發展過程中，人們對農村的經濟發展逐漸重視。在農村經濟市場逐漸發展的推動下，使得農村的金融市場環境逐漸完善與深入，但在其發展期間，相關制度的構建中還存著一定問題，其中農村信用制度的缺失則是最主要的問題之一。本文主要針對農村信用制度構建以及金融創新路徑進行分析，對現存農村信用制度梳理存在的問題進行探索，并以此為基礎對信用制度構建的主要方法進行優化，進一步促進農村金融的快速發展。

【關鍵詞】農村信用制度 農業產業化 農村金融 創新

一、現存農村信用制度構建中具有的問題

（一）農村信用制度不完善

農村信用制度建設的參與機構主要是由人民銀行以及各種與農業有關的金融機構共同組成，對其他金融機構考慮的相對較少，其中各種非正規的金融組織也不在這一范圍之中，進一步導致農村信用制度制定不完善，使用范圍相對較小。

（二）優化信用設備，促進抵押物創新

在相關因素的影響下致使農村產權制度存在著一定的問題，許多抵押物產權的缺失也進一步導致農村的抵押物相對較少。產權屬于一種抵押工具，其主要功能是幫助人與人在進行交易時創建較為合理的預期。在產權較為明確的情況下，才可較好的促使經濟主體具有獨立性較強的經濟財產，并使其真誠的成為債務人員，進一步促使債務關系的成立。其中農村信用制度在建設期間雖將債務人員的信用與償還能力規劃到考核之中，同時還對相關參數配置了大于60%的權重，但在相關因素的影響下致使許多金融組織對相關參數的認同度較低，致使農村債務人員在具有較強信用與經濟償還能力但缺少抵押物時，不能在相關金融組織進行正常貸款。其中在農村產權意識模糊，各種法律聯系復雜性較強的影響下，知識農村責任人不能將相關資產較好的轉變為資本。

（三）違約失信行為處理存在問題

各農村債務人員與債券人員對簽署合同中包含的內容進行充分的執行與尊重，在規章制度提供強制執行的同時，利益制度還應該可以稱為雙方對于簽署合同進行執行的主要方法之一，其中違約責任制度在利益制度中著較為重要的作用。在農村各種形式貸款中，債務人員的經濟收益不能較好對貸款以及利息進行償還時，相關金融機構則會對違約人應付的責任進行相應的追究。但農村土地承包權與基地使用權都是農村人們賴以生存的主要基礎，在現存的法律制度中，各金融機構不能對這些資產進行相應的處理，進一步導致金融機構的利益得不到保障。阻礙了農村金融的快速發展。

（四）信用制度時效性較為缺失

在抵押擔保落實存在問題的基礎上，致使農村經濟組織以及相關基礎建設項目不能較好的在農村信用制度構建中獲得較強的成績。所以導致各金融機構與農民積極性相對較低，許多機構機構雖然對國家的政策進行積極性相應，但卻不能根據實際情況對現存的農村金融制度進行創新，其中擔保、保險等還沒有參與到農村信用制度建設中，致使農村信用制度建設發展緩慢。

二、創建農村信用制度，促進農村金融創新

在社會信用制度中，農村信用制度有著較為重要的地位。因此農村信用制度的構建思路與構建社會信用制度思路具有較強的相似性，同時在農村經濟具有較強的二元經濟特點，也進一步提高了農村信用制度需要對較多的目的進行滿足。因此在試點農村信用制度的建設基礎上，對符合農村社會環境需求并對推動農村金融創新路徑進行建立應該通過以下幾個方面進行入手：

（一）提高農村信用制度構建參與主體數量

應較好的發揮出鄉鎮銀行、小額貸款企業等眾多農村金融機構的作用提高其產于農村信用制度的構建，根據農村實際情況進行研究與分析，簡化加入農村金融組織的需求，大力引導各種非正規金融機構、個人資本與農村信用制度構建進行充分的融合，在提高村信用制度符合眾多需求的同時，進一步促進農村金融創新路徑的增加，從而推動社會經濟的快速發展。

（二）互助擔保

互助擔保是基于親緣、地緣、業緣等社會網絡而建立的具有會員制性質的信用共同體。通過集體信用、合作信用和組織信用等方式提高農民的信用等級，從而促進農村社會資本向信貸資本轉化，具有社區互助、互保、互督的特點。互助擔保運行方式表現為“農戶+中介+銀行”模式，其中中介部門主要由龍頭企業、農民專業合作社等組織載體構成。在運行機制上，農戶和中介機構建立合作的捆綁關系，并由中介部門構建農戶與銀行平等對接的平臺，在擔保機制上解除信貸機構的后顧之憂，保證農戶信貸需求得到合理的支持，有效緩解了因擔保不足形成的金融瓶頸制約。

（三）對農村產權進行改革

以對農村產權改革為基礎，以農村提地承包全、宅基地實用點、房屋所有權等為條件對農村產權進行明確，對農村信用制度構建的設計參數與權重的匹配進行調節，深入研究在宅基地、農田用地、建設用地等并根據實際情況制定出完善的金融支持方法，推定農村金融投資制度的創新。

（四）制定信用監督制度與利益制度，促進信用中介部門成立

根據農村實際情況對完善的信用法律制度進行制定與完善，并對信用監督制度與利益制度進行統一，真正的發揮相關責任部門、金融組織、信用中介組織、社會經濟主體等對寧村信用行為進行充分的監管，在利用利益制度對違反信用制度人員進行較為嚴厲的懲罰，同時還應制定相應預防性較強的制度信用行為標準。在推動與保障信用中介組織發展的基礎上，真正的發揮其監督與評估的功能，并對相關服務內容與參數等進行規范。

（五）創建完善的農戶信用信息管理平臺

以現行農村信用制度構建為基礎，創建較為完善的農戶信用信息管理平臺，為農村金融創新提供較為充分的條件。在較好發揮出該信用信息平臺在提供用戶信用評估結果、優化貸款流程、提高信貸推廣力度，對失信行為進行嚴厲處罰等方面的功能的同時，還應該相關責任部門、金融組織、信用中介組織等對信用的監督管能力，促進農村金融快速創新。

（六）提高農村信用制度構建征信宣傳力度

相關工作員應提高對農村區域征信的宣傳能力并對各種金融知識進行大面積宣傳。各金融部門還應建立相應的信用管理部門，使信用管理真正的融入到貸款的整個流程中，同時還可以利用業務辦理對征信知識進行宣傳。提高務農人員對征信知識的了解，在根本上促進農村金融行業創新路徑的發展。

三、結束語

綜上所述，在社會經濟的影響下，使得農村金融快速發展，但在眾多因素的影響下，農村信用制度構建還存在一定問題，以此通過對農村產權進行改革、制定信用監督制度與利益制度、制定信用監督制度與利益制度，促進信用中介部門成立、創建完善的農戶信用信息管理平臺，促進信用中介部門成立等方面對相關問題進行解決，存進農村金融創新路徑快速發展。

參考文獻

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作者簡介：黃建平（1985-），男，江蘇泰興人，江蘇泰興農村商業銀行股份有限公司公司部客戶經理。endprint