我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型分析

鄭佳燕

摘 要 往世界看，資本市場(chǎng)不斷發(fā)展，金融全球化開(kāi)放擴(kuò)大；向國(guó)內(nèi)看，利率市場(chǎng)化基本完成，金融環(huán)境變化巨大，互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢(shì)來(lái)襲。這一切使得我國(guó)商業(yè)銀行面臨著愈發(fā)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到了極大的挑戰(zhàn)。如何使我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)成功轉(zhuǎn)型，在這嚴(yán)峻的市場(chǎng)環(huán)境中占據(jù)一席之地，是一個(gè)值得思考的問(wèn)題。本文概括了我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，基于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和時(shí)代的發(fā)展進(jìn)行分析，指出其面臨的挑戰(zhàn)，并針對(duì)性地提出了發(fā)展中間業(yè)務(wù)、發(fā)展網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)銀行等具體措施，得出了我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行的結(jié)論，具有一定現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

一、前言

隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的基本完成，資本市場(chǎng)不斷擴(kuò)張，外資銀行不斷涌入，金融市場(chǎng)發(fā)生多樣變革，商業(yè)銀行面臨著越來(lái)越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。雖然我國(guó)商業(yè)銀行在體制改革方面取得了顯著進(jìn)步，但仍是銀行經(jīng)營(yíng)主體的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式已越來(lái)越不適應(yīng)當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境。新的市場(chǎng)環(huán)境對(duì)舊的經(jīng)營(yíng)方式提出了新的要求。

二、我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨的現(xiàn)況

金融全球化進(jìn)程加深，國(guó)際銀行業(yè)通過(guò)業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張成為國(guó)內(nèi)銀行強(qiáng)勁的對(duì)手。國(guó)際銀行在經(jīng)營(yíng)模式、創(chuàng)新服務(wù)等方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，仍以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行正一步步地失去競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

同時(shí)，利率市場(chǎng)化導(dǎo)致商業(yè)銀行的利差收入不斷減少，金融脫媒現(xiàn)象、互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和興盛對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊?；诖尜J利差的傳統(tǒng)盈利模式，使我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)只能依靠擴(kuò)張規(guī)模實(shí)現(xiàn)，而盲目擴(kuò)張又導(dǎo)致資本結(jié)構(gòu)不合理，制約著銀行發(fā)展。雖然傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式?jīng)Q定了我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式的單一，但也意味著我國(guó)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新和改變盈利模式方面，尚有很大的發(fā)展空間。

三、我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

（一）利率市場(chǎng)化

利率市場(chǎng)化會(huì)改變商業(yè)銀行所面臨的整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境，變化的市場(chǎng)環(huán)境會(huì)給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)。就大部分國(guó)家和地區(qū)而言，利率市場(chǎng)化會(huì)帶來(lái)存貸利差的大幅縮小，減弱以傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式為主的商業(yè)銀行盈利能力，使銀行利潤(rùn)大幅下降，從而對(duì)銀行造成巨大的沖擊。這一點(diǎn)，我國(guó)也不例外。

而利率的不規(guī)則波動(dòng)導(dǎo)致了收益的不規(guī)則波動(dòng)，一定程度上增加了商業(yè)銀行在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方面的難度。利率風(fēng)險(xiǎn)要求銀行對(duì)利率波動(dòng)有更高的敏感性和更準(zhǔn)確的預(yù)見(jiàn)性，同時(shí)對(duì)銀行內(nèi)部管理控制提出了更高的要求。

（二）“金融脫媒”現(xiàn)象上升

“脫媒”就是“脫掉中介”，“金融脫媒”就是資金融通的“去中介化”，即直接融資。隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化和金融監(jiān)管的逐步放松，金融脫媒是市場(chǎng)發(fā)展的必然的全球性的趨勢(shì)。

近年來(lái)，隨著直接融資市場(chǎng)的快速發(fā)展，我國(guó)金融脫媒的現(xiàn)象蔓延：銀行貸款脫媒，直接融資比例上升，商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊；銀行作為主要金融中介的重要地位逐漸降低，并且這一趨勢(shì)在不久的將來(lái)會(huì)更加明顯。同時(shí)金融脫媒導(dǎo)致銀行存款及貸款客戶的流失，迫使銀行主動(dòng)提高存款利率，下降貸款利率來(lái)吸引客戶，使得銀行經(jīng)營(yíng)成本增加，利差收入減少。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊舊模式

新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，以一種新的商業(yè)模式，沖擊并改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式。首先，它將銀行支付推向了邊緣化。以支付寶等第三方支付平臺(tái)為例，商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能幾乎完全被市場(chǎng)拋棄。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的活期利率吸引了大部分個(gè)體，短期內(nèi)資金大規(guī)模流向互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行活期存款驟然減少，這也在一定程度上推動(dòng)了我國(guó)的利率市場(chǎng)化。最后，雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸行為主要由個(gè)人消費(fèi)信貸組成，但隨著其自身的發(fā)展，未來(lái)它所擁有的客戶將和傳統(tǒng)銀行業(yè)的客戶交叉覆蓋。

（四）客戶需求多元化

就企業(yè)而言，經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)大，跨境企業(yè)不斷涌現(xiàn)，資金使用越來(lái)越頻繁，職員待遇越來(lái)越受到重視，需要銀行提供相應(yīng)的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、企業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)等。就個(gè)人而言，收入水平不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)越來(lái)越可觀，對(duì)金融服務(wù)的需求拓展至財(cái)富管理、私人銀行等。而現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)還是存貸款業(yè)務(wù)，主要盈利還是依靠存貸利差，銀行的經(jīng)營(yíng)方式滯后于客戶需求的變化，以至于更多的客戶群體選擇直接投向金融市場(chǎng)或者其他非銀行機(jī)構(gòu)。

四、我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變的途徑

（一）提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展

商業(yè)銀行的投資與融資功能日益市場(chǎng)化，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的地位漸漸弱化，商業(yè)銀行成為市場(chǎng)的重要參與者。首先，商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)的重要性，根據(jù)自身情況，規(guī)劃適合自身的發(fā)展方案，穩(wěn)定傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)新型中間業(yè)務(wù)，發(fā)展重點(diǎn)中間業(yè)務(wù)，不盲目隨流。改變盈利結(jié)構(gòu)，同步發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，兩手都要抓，兩手都要硬。其次，促進(jìn)金融創(chuàng)新，通過(guò)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)滿足客戶的需求，適應(yīng)市場(chǎng)的變化。注重員工的培訓(xùn)，以客戶的需求為目的來(lái)創(chuàng)新產(chǎn)品，以客戶為核心來(lái)提供創(chuàng)新服務(wù)，將市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)融入業(yè)務(wù)創(chuàng)新之中，建立銀行和客戶之間的創(chuàng)新聯(lián)系。同時(shí)也加強(qiáng)定價(jià)管理，合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)能提高銀行在價(jià)格方面的競(jìng)爭(zhēng)力。最后，健全中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)的重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，其操作風(fēng)險(xiǎn)難以控制，有效實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要保障。

（二）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)銀行，零售業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化

深受互聯(lián)網(wǎng)影響的今天，大部分人都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行社交，商業(yè)銀行應(yīng)該把握這一契機(jī)，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合后，銀行零售業(yè)務(wù)逐漸顯現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)化趨勢(shì)，出現(xiàn)了網(wǎng)上銀行，提供更方便、快捷、有效的金融服務(wù)。比如網(wǎng)上銀行，客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方便快捷地進(jìn)行賬戶信息查詢(xún)、金融咨詢(xún)等，不必在銀行物理網(wǎng)點(diǎn)間奔波。又如手機(jī)銀行，手機(jī)支付幾乎覆蓋了人們的衣食住行，在大城市中已基本做到了零紙幣化，若手機(jī)支付、個(gè)人消費(fèi)貸款都能通過(guò)手機(jī)銀行來(lái)完成，無(wú)疑大大拓寬了銀行的業(yè)務(wù)渠道。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)可以收集并分析客戶的偏好和行為信息，使銀行更精確地預(yù)測(cè)客戶行為并針對(duì)性地制定營(yíng)銷(xiāo)策略和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行造成了巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，但也帶來(lái)了新的模式。故商業(yè)銀行要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融，利用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上進(jìn)行適應(yīng)移動(dòng)終端的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。endprint

（三）拓展國(guó)際金融業(yè)務(wù)，提升國(guó)際服務(wù)水平

國(guó)際商業(yè)銀行來(lái)勢(shì)洶洶，我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化程度還遠(yuǎn)落后于世界。如花旗、匯豐等國(guó)際知名大銀行，其海外資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重通常在50%以上，而就我國(guó)國(guó)際化程度較高的中國(guó)銀行來(lái)說(shuō)，其2016年指出其他國(guó)家資產(chǎn)總額僅占集團(tuán)資產(chǎn)總額的9.34%。兩者相比，不言而喻。在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，拓展國(guó)際金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行推動(dòng)自身發(fā)展的一種必要選擇。公司業(yè)務(wù)方面，進(jìn)一步完善跨境融資產(chǎn)品服務(wù)建設(shè)，助力中國(guó)企業(yè)“走出去”，支持境外企業(yè)“走進(jìn)來(lái)”，加強(qiáng)和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的合作，提升國(guó)際服務(wù)水平。個(gè)人業(yè)務(wù)方面，可以針對(duì)海外留學(xué)、工作等客戶提供服務(wù)，如跨境支付業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與海外第三方機(jī)構(gòu)的合作等?！皫熞拈L(zhǎng)技以制夷”，在拓展國(guó)際金融業(yè)務(wù)時(shí)，要學(xué)習(xí)國(guó)際大銀行的長(zhǎng)處，結(jié)合自身情況分析，選擇合適發(fā)展的道路，穩(wěn)中求進(jìn)。

（四）落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控措施，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

金融市場(chǎng)是復(fù)雜變化的，商業(yè)銀行置身于其中，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是不易控制的。銀行想要在市場(chǎng)中立于不敗之地，就要認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)形式，制定、落實(shí)好各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防控措施，堅(jiān)決預(yù)防和遏制風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，要密切跟進(jìn)金融形勢(shì)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性。具體可以加大不良資產(chǎn)清收力度，加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，如定期發(fā)布各行風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告等。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，針對(duì)市場(chǎng)環(huán)境、業(yè)務(wù)發(fā)展及管控要求的變化，及時(shí)采取措施，提升市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的靈活性。具體可以豐富風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具，密切關(guān)注利率、匯率價(jià)格波動(dòng)等。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方面，要建立健全流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性。具體可以定期對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額進(jìn)行重檢，重視一級(jí)準(zhǔn)備管理和二級(jí)準(zhǔn)備管理兩道防線，使用靜態(tài)指標(biāo)法、動(dòng)態(tài)指標(biāo)法等進(jìn)一步完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系等，盡量在低風(fēng)險(xiǎn)中謀收益。

五、結(jié)語(yǔ)

新常態(tài)下，多方因素的綜合作用使得銀行業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型迫在眉睫。綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，在采取一系列合理措施提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，做好風(fēng)險(xiǎn)防控措施，守住底線。

（作者單位為安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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