關于股份制商業(yè)銀行小微金融商業(yè)模式的探討

摘 要 1978年，我國拉開了經(jīng)濟改革的序幕，很多年輕人也獲得了下海經(jīng)商、自主創(chuàng)業(yè)的機會，大量民營企業(yè)尤其是小微企業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn)，為國民經(jīng)濟發(fā)展作出了巨大貢獻。為支持小微企業(yè)發(fā)展，商業(yè)銀行發(fā)展出了具有創(chuàng)造性意義的“小微金融”，彌補了我國金融體系中公司業(yè)務和個人之間的斷層。而股份制商業(yè)銀行在發(fā)展小微金融方面為更多的金融機構提供了參考。本文主要是通過微觀和宏觀兩方面的分析，在理論、操作以及內(nèi)部管理上提出了一些建議，同時借助相關資料，對股份制商業(yè)銀行的發(fā)展思路和模式進行了歸納。

關鍵詞 商業(yè)銀行 小微金融 商業(yè)模式

一、引言

在政府、銀行監(jiān)管等方面，對于小微企業(yè)的金融服務也越來越重視，同時銀行也在不斷推出相關的金融服務政策。在我國的商業(yè)銀行領域中，股份制銀行是其重要組成部分，同時對小微企業(yè)的服務也越來越重視。那么在小微金融領域中，股份制銀行該如何在激烈的行業(yè)競爭中脫穎而出，其中小微企業(yè)的金融服務是最具參考意義的。所以，針對股份制銀行的人力配置、財務資源、績效管理，以及相關的產(chǎn)品設計和風險評估來進行研究，總結其在小微金融中的核心競爭力，可以對今后商業(yè)銀行的發(fā)展提供參考。

二、股份制商業(yè)銀行小微金融概況

隨著我國經(jīng)濟浪潮的迅速掀起，金融方面的改革也在不斷推進，各商業(yè)銀行之間的競爭愈發(fā)激烈。國有大型銀行依靠自身優(yōu)勢在這個過程中穩(wěn)步發(fā)展，而股份制商業(yè)銀行卻只能通過相關的新產(chǎn)品或者新理念來促進自身的發(fā)展。銀行之間因為搶奪客戶會出現(xiàn)收益下降的情況，成本也會上升，而且這種情況也會越來越嚴重。小微企業(yè)雖然發(fā)展迅速，但因為體量比較小，償債能力弱，很難得到商業(yè)銀行的信貸支持。近幾年來，因為國家相關政策的支持，小微企業(yè)融資方面出現(xiàn)了實質性的推進，商業(yè)銀行在小微金融規(guī)模和服務方面出現(xiàn)了明顯的進步，但是依然存在很多問題。比如，小微企業(yè)銀行貸款在2016年的第一季度、第二季度中一直呈現(xiàn)增長的趨勢。在第二個季度末，銀行業(yè)金融機構合計貸款余額249509億元，其中股份制商業(yè)銀行36672億元，占比約15%。2015年，小微企業(yè)貸款余額銀行業(yè)金融機構合計234598億元，其中股份制商業(yè)銀行38246億元，約占16%。雖然有一定數(shù)額的增加，但是相關的政策和發(fā)展可持續(xù)性有待市場驗證。

三、股份制商業(yè)銀行小微金融商業(yè)模式對國民經(jīng)濟的作用

跟大型企業(yè)相比，小微企業(yè)是一個比較獨立的微觀主體，同時在資本規(guī)模方面也存在差距，但是這些都不是影響小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮作用的重要因素。從微觀上看，小微企業(yè)對于我國的國民經(jīng)濟具有良好的調節(jié)作用，尤其是在完善經(jīng)濟制度、推進科技創(chuàng)新以及提高生產(chǎn)效率等方面，具有提高和刺激消費者消費意愿的積極影響。從宏觀上看，小微企業(yè)對于城鄉(xiāng)就業(yè)率的提高以及地方財政收入的增加也發(fā)揮了積極作用。小微企業(yè)這兩方面的積極作用都不遜于大型企業(yè)。

四、股份制商業(yè)銀行小微金融發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題

通過讀年報、搜集數(shù)據(jù)等發(fā)現(xiàn)，民生、平安、招行等股份制銀行都曾提到與“一行一策”類似的行業(yè)差異化策略。個別銀行甚至明確指出，應該在合適的時機退出煤炭、鋼材以及房地產(chǎn)上下游行業(yè)這幾個方面的小微貸款，讓相關行業(yè)風險處于可控范圍之內(nèi)。商業(yè)銀行相關策略的提出也與其業(yè)務數(shù)據(jù)具有匹配性，受宏觀經(jīng)濟調整的影響，眾多從事鋼貿(mào)、煤貿(mào)的小微企業(yè)出現(xiàn)虧損甚至倒閉的情況，“跑路”現(xiàn)象頻發(fā)，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)規(guī)模擴大，尤其在小微企業(yè)貸款方面表現(xiàn)得特別突出。2015年下半年以來，這一情況逐漸得到控制，但商業(yè)銀行小微企業(yè)不良貸款依然居高不下。數(shù)據(jù)表明，2016年第一季度，商業(yè)銀行的小微貸款不良率達2.7%，比年初增加了0.1個百分點，且高出銀行一季度不良率1.75%近1個百分點。第二季度銀行整體不良率上升至1.81%，創(chuàng)近7年新高。而隨著宏觀經(jīng)濟逐漸平穩(wěn)，商業(yè)銀行依然會大力推廣小微金融業(yè)務，預計未來小微企業(yè)貸款不良率仍舊會出現(xiàn)一定的波動。主要原因如下：部分銀行小微業(yè)務發(fā)展速度過快，產(chǎn)品比較激進，無法保證產(chǎn)品的安全性和穩(wěn)定性；較高的貸款利率提升了企業(yè)經(jīng)營成本；小微企業(yè)自身的風險難以把控。

五、股份制商業(yè)銀行發(fā)展小微金融商業(yè)模式的相關對策

（一）把握數(shù)量，提高質量

股份制商業(yè)銀行本身的戰(zhàn)略制定就具有靈活和快速的特點，正是這種特點決定了股份制商業(yè)銀行能夠隨著宏觀經(jīng)濟的發(fā)展形勢而改變發(fā)展戰(zhàn)略。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在商業(yè)銀行的小微貸款速度已逐漸放緩，一些銀行也已經(jīng)明確地對外聲明退出某些行業(yè)的放貸。在未來的幾年中，各銀行將把小微的風險控制以及貸款的清收作為主要的工作任務。另外，如果銀行可以下調單戶的貸款額度，同時分散客戶的集中度，也能分散風險，同時獲得更多的客戶。在未來的經(jīng)濟發(fā)展中，銀行可以借助客戶群來實現(xiàn)大規(guī)模的擴張。

（二）搭建合作平臺，成立管理團隊

對于企業(yè)的信息不透明、信用體系不完善等現(xiàn)象，銀行可以聯(lián)合政府、協(xié)會等相關機構，搭建一個合作平臺，共享企業(yè)信息。這樣不僅可以得到地方政府的支持，同時也能夠解決小微企業(yè)貸款信息不透明的問題。同時，建立專業(yè)的小微企業(yè)信貸管理團隊，通過具體分工由專人跟蹤出現(xiàn)不良貸款的企業(yè)和客戶，及時發(fā)現(xiàn)風險。

（三）實行差異化策略

股份制商業(yè)銀行在資金和資源上都與國有大型銀行之間存在差距，但是股份制商業(yè)銀行可以更加靈活地管理銀行資金，在不同區(qū)域實行差異化的政策。例如，對于一些現(xiàn)金流穩(wěn)定，主要涉及衣食住行等民生領域的小微企業(yè)采取低利率、弱擔保等措施，為其提供流動性支持；對于鋼貿(mào)、水泥等夕陽行業(yè)，可以逐步縮減貸款額度，保證資產(chǎn)的質量；對信用記錄良好，經(jīng)營情況穩(wěn)定的小微企業(yè)，可以適度提供無抵押擔保的短期信用貸款。

六、結語

本文對股份制商業(yè)銀行發(fā)展小微金融存在的問題進行了分析、總結，并提出了一些解決辦法。通過在國內(nèi)大力推動小微金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的服務也發(fā)生了變化，產(chǎn)品更實用、更靈活，更具創(chuàng)新性，股份制商業(yè)銀行選擇小微金融是獲得高利潤的一種重要保障。

（作者單位為中國建設銀行湖北省分行武昌小企業(yè)經(jīng)營中心）

[作者簡介：李博（1984—），男，本科，中級經(jīng)濟師，研究方向：經(jīng)濟（偏金融、銀行）。]

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