互聯網金融業的發展對傳統銀行業的沖擊及其應對措施

譚雨

摘 要 互聯網金融的興起是社會經濟快速發展的必然，是在互聯網技術的基礎上開展金融業務的一種金融模式。這種模式改變了傳統的支付方式，極大地方便了人們的需要。互聯網金融給傳統銀行帶來了巨大的沖擊，而傳統銀行要想在互聯網金融業興起的時代里更好地生存下去，就必須認識到互聯網金融的優越性，積極應對互聯網金融帶來的沖擊。本文就互聯網金融業的發展對傳統銀行的沖擊及其應對措施作了相關分析。

關鍵詞 互聯網金融業 傳統銀行 沖擊 應對

一、引言

互聯網金融作為一股新浪潮，近年來，其發展勢頭十分迅猛，吸引了大量潛在的消費者。在推動金融改革的同時，也給傳統銀行帶來了巨大的沖擊。互聯網金融融合了互聯網技術，以互聯網技術作為基礎，金融業務辦理更便捷，能更好地滿足消費者的需求，與傳統銀行推行的業務模式相比，互聯網金融模式具有不可比擬的優越性，它符合社會經濟快速發展的需要，對于傳統銀行而言，其要想繼續保持市場上應有的地位，并持續健康地發展下去，就必須深入研究互聯網金融，結合時代背景，積極開拓互聯網金融業務。

二、互聯網金融與傳統銀行的比較

互聯網金融是指在互聯網技術的基礎上開展金融業務的一種模式，這種金融業務模式的興起推動了金融改革的發展，在現代社會中發揮著愈來愈重要的作用。傳統銀行主要是經營傳統業務的金融機構，互聯網金融是對傳統金融的革新，它代表著社會經濟發展的重要方向。[1]互聯網普及的時代，互聯網金融的產生具有一定的必然性，它將深深地改變人們的生活，與傳統銀行相比，互聯網金融具有不可比擬的優越性。

（一）業務處理速度不同

互聯網金融結合互聯網技術，在金融業務處理過程中，信息溝通充分，不存在信息不對稱現象，業務處理速度更快。而傳統銀行的業務處理能力相對要弱許多，面對龐大的信息庫數據，傳統銀行還無法做到像互聯網金融那樣的高效率、高速度處理，在處理業務的過程中，信息失真的現象也比較多。

（二）運營模式不同

互聯網金融是互聯網技術快速發展的產物，它是借助互聯網來辦理金融業務的一種模式，互聯網金融提供的服務只存在于線上的虛擬空間，屬于直接融資模式，能夠更好地滿足不同規模企業的融資需求。而傳統銀行的運營模式為線下模式，金融機構在資金流通中充當的是中介，其服務對象大多是那些資金實力雄厚、經營能力好、信用好的企業。

（三）經營成本不同

互聯網金融業務是在虛擬的網絡環境下完成的，對于業務辦理雙方而言，直接跳過了銀行、交易所等中介，雙方所承擔的成本非常低，進而大大地減少了交易成本。而傳統銀行在辦理業務的時候需要交付工本費、人工費等，經營成本較高。

（四）支付方式不同

互聯網金融業務采取的是移動支付，客戶在網上申請貸款后，互聯網金融企業通過平臺，將客戶貸款的資金下放到客戶綁定的銀行卡中，客戶償還貸款的時候，由網絡平臺直接扣取，整個過程都比較集中。而傳統金融采用的是物理網點分散支付，這種支付方式比較煩瑣。

三、互聯網金融業的發展對傳統銀行業的沖擊

（一）傳統銀行的金融服務理念受到沖擊

互聯網金融環境下，移動支付、網絡支付等新興金融業務也隨之產生，新興互聯網金融業務的出現將逐漸取代傳統金融機構物理網點的營銷方式和功能，市場競爭更加激烈。對于傳統銀行而言，互聯網金融環境下衍生的移動支付、大數據服務等將對傳統金融服務理念產生巨大的沖擊，促使傳統銀行加快行業改革。

（二）傳統銀行業的金融中介服務能力被削弱

金融中介服務是傳統銀行的一個重要業務，但在互聯網金融興起的時代，傳統銀行的這項業務能力受到了嚴重的沖擊，傳統銀行的金融中介服務能力將大大地被削弱。就互聯網金融而言，其業務辦理速度更快，這更好地滿足了客戶的需求，節省了客戶的時間。而傳統的金融中介服務往往會花費客戶較長的時間，比較之下，客戶會越來越青睞互聯網金融，從而遠離傳統銀行的金融中介，傳統銀行的客戶群減少。

（三）傳統銀行的業務體系受到沖擊

傳統銀行主要以信貸業務為主，兼顧理財、保險、基金、外匯等業務，這些業務的背后承載著不同客戶的實際需求。對于傳統銀行的信貸業務而言，其信貸對象大多是那些大型企業、國有企業、外資企業，這些企業綜合實力較強、信譽較好，銀行開展的信貸業務風險較小，而那些中小企業的信貸業務卻很少涉及。而互聯網金融的出現，打破了傳統銀行的業務格局，使得信貸業務的辦理不再局限于傳統銀行，中小企業也可以通過網絡來申請貸款，而互聯網金融環境下衍生的信貸業務辦理更便捷，能夠更好地滿足不同客戶的需求。

四、互聯網金融模式下傳統銀行業的發展對策

（一）經營理念的轉變

互聯網金融的發展加劇了金融競爭，使得我國傳統銀行面臨著巨大的挑戰。對于傳統銀行而言，互聯網金融有著巨大的優勢，并且這種優勢隨著互聯網金融的發展更加凸顯，加快互聯網金融發展已成為必然。我國傳統銀行要想在這個競爭激烈的市場環境下更好地生存、發展，就必須轉變經營理念，積極開拓互聯網金融業務和產品，從而更好地滿足客戶的需要。同時，傳統銀行強化資產負債組合，優化銀行資產結構，在利率市場化環境下降低融資成本，提高負債可控性，進而推動自身更好地發展。另外，銀行要充分發揮自身的優勢，積極打造品牌優勢，加大投入，從產品創新、運用管理、客戶體驗等角度全面推進業務，從而實現銀行業務轉型。[2]

（二）加大創新

創新是我國傳統銀行發展的重要出路，只有不斷創新才能提高自身競爭力，穩定其在市場中的優勢地位。互聯網金融環境下，互聯網金融平臺日漸增多，這些平臺的出現分化了傳統銀行的客戶群，互聯網金融平臺之所以能夠吸引如此多的客戶，是因為這些平臺能夠最大限度地滿足客戶的資金需求。在這種情況，傳統銀行只有通過創新，才能穩定客戶群，滿足客戶的需求。在金融創新過程中，銀行要立足市場以及客戶的需求，開發市場適銷以及客戶需要的金融產品，進而提高市場占有率。[3]endprint

（三）加強風險管理

互聯網金融促使傳統銀行不斷改革，許多銀行也紛紛開發互聯網金融產品。但是，互聯網金融業務的辦理是在網絡環境下完成的，而網絡的開放性使得業務在辦理過程中很容易受到網絡黑客的攻擊，從而導致業務信息被竊取，損害業務雙方的利益。因此，傳統銀行在發展互聯網金融業務的過程中，必須做好風險管理工作。互聯網金融發展過程中，風險是不可避免的一個問題，而我國傳統銀行要想更好地發展，做好風險管理格外重要。在開展互聯網金融業務的過程中，銀行應堅持不懈地抓好風險管理，建立包括信用風險、市場風險和操作風險在內的全程量化和立體的全面風險管理體系，形成統一的風險管理戰略、制度和文化，進而促進銀行的穩步發展。針對互聯網金融系統，要加大網絡安全技術的應用，提高系統的安全性。[4]同時，要做好風險宣傳工作，將互聯網金融一些常見的風險告知客戶，進而更好地規范客戶的行為，遠離風險。

（四）高度重視客戶體驗，打造以客戶為中心的經營模式

在互聯網金融模式下，其金融業務過程都是通過終端設備來完成的，客戶不能親自參與到金融業務中。為了方便客戶體驗金融服務，傳統銀行應當高度重視客戶體驗，讓客戶多參與，樹立一切以客戶為中心的服務理念。在產品開發設計時，應該通過數據分析、真實測試等手段，根據客戶的消費習慣，以方便客戶為最基本要求，開發出更多滿足客戶個性化需求的金融產品。[5]

（五）強化專業金融人才的培養

互聯網金融的發展對金融人才也提出了更高的要求，對于傳統銀行而言，其要想在互聯網金融環境下更好地生存下去，關鍵在于專業的互聯網金融人才，只有加大專業互聯網金融人才的培養，才能制定科學的發展戰略，推動傳統銀行的發展。首先，銀行要加強互聯網金融方面專業人才的培養，對內，強化互聯網金融專業知識的教育與培訓，提高銀行現有工作人員的整體水平和能力；對外，引進專業的互聯網金融人才，注重人才業務能力的考核。[6]另外，傳統銀行應當組織優秀的金融人才出國深造，學習國外先進的互聯網金融理念和管理方法，通過前期的投資，為后期的發展培養更多專業的互聯網金融人才。

（六）完善金融服務體系

互聯網金融模式下，金融服務更加便捷、快速，能夠更好地滿足客戶的需要，在這樣的環境下，傳統銀行必須加快金融服務體系的完善。銀行要積極轉變自身的角色定位，在拓展線下服務的同時加快線上服務建設，構建一條龍服務體系，要深入研究數據的交換服務、金融融通方式的創新以及營銷平臺的構建，結合客戶的消費習慣，推行個性化金融服務，從而在穩定銀行客戶群的基礎上，擴大銀行客戶群。[7]

（七）加快發展移動支付業務

在互聯網金融環境下，移動支付已成為時代的一種趨勢。在這種情況下，銀行應當認識到移動支付業務的重要性。積極拓展移動支付業務已成為提升銀行核心競爭力的重要途徑。銀行應加快電子銀行建設，由傳統的銀行服務向全面電子銀行服務模式轉型，把手機銀行、移動支付等移動銀行作為重點，結合自身的發展擴大移動支付業務領域，加大移動支付工具的創新。[8]另外，銀行還必須積極推進具備條件的產品向線上遷移，加快電子商務金融服務平臺建設，從而更好地推動銀行業務的發展。

五、結語

互聯網金融的發展給傳統銀行帶來了巨大的沖擊，使得傳統銀行面臨的挑戰越來越大。互聯網金融環境下，金融競爭越來越激烈，傳統銀行要想更好地發展，就必須認識到互聯網金融給自身帶來的沖擊，要緊隨互聯網金融的發展步伐，加快互聯網金融的發展，積極轉變經營理念，打造以客戶為中心的經營模式，完善金融服務體系，從而鞏固銀行的客戶群，促進銀行業務轉型，推動自身更好地發展。

（作者單位為廈門大學）

參考文獻

[1] 費洋.互聯網金融發展對傳統銀行業的沖擊分析[J].商，2014（02）：207.

[2] 汪靜.傳統銀行業如何應對互聯網金融的沖擊[J].金融科技時代，2014（08）：52-53.

[3] 張軍.互聯網金融對傳統金融業的沖擊與應對策略[J].經濟研究導刊，2014

（28）：115-116.

[4] 黃維佳.互聯網金融沖擊下傳統銀行業的反思與應對[J].現代商業，2016（33）：118-119.

[5] 藍麗萍.傳統金融在互聯網金融的沖擊下如何應對和發展[J].現代經濟信息，2016（03）：279.

[6] 人民銀行秦皇島市中心支行課題組，楊啟明，邊江.互聯網金融對傳統銀行業的沖擊及應對策略[J].河北金融，2016

（03）：25-29+32.

[7] 萬靜.互聯網金融對傳統金融業的沖擊與應對策略[J].西部金融，2014（10）：33-35.

[8] 商凇齊.論互聯網金融對傳統金融業的挑戰性影響[J].中國商論，2017（22）：25-27.endprint