互聯網金融對農村金融市場的影響分析與對策

（南京審計大學，江蘇南京 211800）

互聯網金融逐漸滲入到農村金融市場，對農村金融的服務情況與增強市場潛力具有重要意義。但同時由于互聯網金融滲入速度過快，忽視了農村經濟基礎條件與金融市場發展規律，對農村金融市場也產生了負面影響。農村金融市場如何穩定健康地發展顯得尤為重要。

1　互聯網金融進入農村金融市場現狀

1.1　以電子商務模式進入農村金融市場

互聯網金融與傳統金融相比，成本更低，受眾更加廣泛。首先進入農村金融市場的便是電子商務模式。互聯網技術的發展，使網上購物惠及千家萬戶，通過網絡可以足不出戶地購買生活中的各種所需物品。近年來，電商也針對農村特有的購物情況，紛紛展開富有特色的農村電子商務模式。以淘寶網為例，農村居民在打開淘寶網后會根據地理定位，為用戶推薦“家鄉淘寶”，為農村用戶及各地區用戶量身定做了不同購物模式；此外，在農村大部分地區建立了多個村級服務站與“淘寶村”，實現了支付寶、借貸等不同的金融產品與服務進入農村金融市場，農村的用戶也隨著電子商務普及范圍的擴大而不斷擴大。

1.2　通過網絡借貸發展互聯網金融

農村用戶的經濟基礎較差，對于傳統金融市場的借貸難免會有抵觸心理。互聯網金融以低額借貸的形式不斷將農村金融市場推向網絡化。各大網絡借貸公司紛紛制定相關計劃，以開放農村專用金融服務平臺與農村基層服務網點為主要手段，面向廣大農村居民提供針對農村的借貸、保險等服務；同時，部分借貸公司采取加盟與連鎖的方式為農村地區提供服務，其發展速度也是尤為迅速。

2　互聯網金融對農村金融市場的影響

2.1　農村金融服務范圍不斷擴大

傳統的農村金融市場，服務范圍覆蓋面小，只有一些經濟條件較好的農戶才會加入到金融服務中。但隨著互聯網金融進入農村，各類大中小型的投資融資業務與新興的各類支付手段，極大地滿足了不同農民的需求；同時，互聯網金融的理財、投資與支付等環節都可以在網上進行，便攜的方式打破了時間空間上的限制，不斷擴大著農村金融服務的范圍。

2.2　推動農村金融機構的網絡化建設

互聯網金融進入農村金融市場，為農村金融市場的發展帶來了新的思想與技術，推動農村金融機構信息化與網絡化業務模式的建設。一方面，農村金融機構根據互聯網技術，建立了功能健全、范圍廣泛的網絡業務系統，讓群眾可以通過網絡享受信貸與理財等系列服務；另一方面，農村金融機構根據農村用戶的特點為用戶提供網上支付、手機銀行等服務，為農戶提供了更好的服務。

2.3　加劇了“金融脫媒”問題

隨著互聯網金融進入農村金融市場，涉及到貸款、理財、結算等各個方面，使農民在進行交易時更多地依賴網絡，從而繞開了銀行這個媒介。便利的網絡可以滿足群眾進入銀行金融機構中想辦理的各項任務，加劇了農村金融市場的“金融脫媒”現象。

2.4　出現客戶流失情況

互聯網金融進入農村金融市場，傳統的國有制銀行等大型金融機構與不斷新生的各種類型的以互聯網金融為主要發展手段的企業借用互聯網紛紛進入農村金融市場，便利的交易方式、高質量的服務吸引了很大一部分農村客戶的注意，使農村客戶紛紛選擇互聯網金融，使客戶出現嚴重流失情況，傳統的農村金融市場的客戶基礎被動搖。

2.5　導致農村資金外流現象嚴重

互聯網借貸收益在不斷提高，借貸途徑也越來越多。農村金融市場受到互聯網金融的影響，更多地選擇網絡借貸。網絡眾籌、網絡借貸、基金銷售等項目快速滲透到居民的生活中，導致農村傳統金融機構的資金不斷外流，影響了金融機構的經濟實力，影響了金融機構對農村經濟發展的支持作用。

2.6　安全風險增大

互聯網行業情況與發展變化莫測，很難掌握其發展規律。而農村金融市場對互聯網的相關技術與項目大多做不到很好的掌握，貿然展開互聯網金融項目，很容易提高潛在的風險問題。首先，工作人員的計算機技術水平不高，對互聯網金融的掌握僅僅停留在簡單的流程操作層面，難以應對病毒、系統漏洞等問題，一旦發生問題，極易引發交易風險；其次，農民對網絡信息缺乏辨別意識，容易錯誤操作、上當受騙。此外，農村金融市場的穩定性會因風險的不斷出現而降低，對正常的工作產生影響。

3　應對互聯網金融影響的策略

3.1　提高傳統金融機構服務質量

提高農村金融的服務水平，滿足不同群體的需求，穩定農村金融市場的發展，是國家發展普惠金融的重要內容。金融監管部門要對農村金融市場的發展變化情況隨時監督，加強對現實發展情況的分析研究，隨時為農村金融市場的發展提供合理有效的建議。隨時關注農村金融市場出現的問題，科學分析問題出現原因，并及時進行指導；傳統的農村金融機構要不斷提高自己的服務質量。農村金融客戶往往對金融知識了解不夠，會重復不斷地對工作人員提出問題，金融機構的工作人員要有耐心地為農村客戶解決問題，將專業的語言轉為通俗易懂的語言，對農村客戶進行業務上的描述，用高質量的服務水平吸引農村村民更多地選擇在傳統金融機構內部進行交易。

3.2　對村民進行思想觀念上的教育

農村金融市場要根據農村與群眾的實際情況，對村民進行互聯網精神的宣傳工作。為農村居民普及互聯網相關的操作知識，并通過口語宣傳與微信、微博、農村電視頻道、廣播等各種媒體形式，加大農村地區的互聯網知識、金融知識與產品等相關信息的宣傳力度。在群眾內部開展互聯網金融知識普及，讓村民在了解互聯網金融優勢的情況下，也能意識到風險的存在，提醒農村客戶不要一味地只相信互聯網的方便與快捷，從而減少風險的發生；通過宣傳，提高村民的金融意識，提高村民對農村金融的了解與參與度，減少資金的流失情況。

3.3　構建大數據平臺

為了更好地利用互聯網技術發展農村金融，首先要通過構建大數據平臺，強化農村金融市場的系統建設。各大金融機構要掌握大數據時代的基本情況，善于利用大數據技術，構建業務服務平臺，改變傳統金融機構業務與服務單一的不足，實現實體網點、互聯網渠道的線上線下的融合，使用戶能夠在任何時間地點都可以滿足自身的金融需求，發揮傳統金融機構的權威性，認真分析農村金融情況，實現傳統與現代的有機結合。同時，建立風險管控系統與金融市場控制系統，利用互聯網手段防范互聯網金融帶來的風險。將經營信息以大數據的形式進行有效的整合并進行分析，使農村金融市場的發展情況能夠得到科學有效的分析。此外，要大力挖掘“三農”資源，構建可以滿足“三農”用戶需求的農村互聯網金融體系，更好地為農村用戶提供服務。

3.4　加強對農村金融市場的監管力度

政府及相關部門要提高對農村金融市場的重視，加強對農村金融市場的監管力度，及時發現問題，最快地采取有效的措施解決問題。首先，要依據國家相關的規定，全方位地對互聯網金融業務進行調查，掌握互聯網金融的規模特點與業務手段，對互聯網金融業務進行分類；其次，在實行全面的分類管理的同時，要堅持以公平公正公開為準展開監督工作、多部門進行聯合性的協同監管，保證監管過程不出現問題；最后，要結合經濟發展的變化與農村金融市場的新特點不斷調整監管方式，加強監管力度，嚴格禁止違反金融市場要求的行為發生，保證農村金融市場有良好的發展環境。

3.5　加快傳統金融機構的轉型升級

互聯網已經深入到千家萬戶，互聯網金融進入農村金融市場也是不可避免的情況。傳統的金融機構要采取積極的態度，應對互聯網金融對農村金融市場的影響。首先，傳統的農村金融機構要有“互聯網精神”，能夠運用互聯網不斷完善自己的工作；其次，要對機構內的工作人員進行技術上的培訓，保證工作人員能夠掌握先進的計算機技術，以應對系統風險的發生，保證金融市場的安全。此外，可以根據互聯網技術發展小額貸款、網絡支付等業務，擴大傳統機構的業務范圍。

4　結語

互聯網的發展帶給人們的既是機遇也是挑戰。農村金融市場要正確認識到互聯網金融對自身經濟發展的影響，通過完善自身服務與創新工作方式，合理有效地利用互聯網提供的便利，積極地與互聯網金融展開合作來不斷穩定農村金融市場的穩定，促進農村經濟的發展。

[1] 李姝.互聯網金融對農村金融的影響分析[J].農村經濟與科技,2017,20：67-69.

[2] 張正平,李玫探,趙紅.“互聯網+”背景下我國農村金融發展的若干思考[J].農村金融研究,2017,08：25-30.