信息視角下的P2P互聯網金融平臺經濟價值分析

王磊

【摘要】P2P互聯網金融作為互聯網與金融融合所產生的衍生物，為我國金融體系提供了新的生命力，在一定程度上促進了我國金融業的發展。本文在對國內外P2P互聯網金融平臺起源與發展情況進行簡要說明的基礎上，對P2P互聯網金融平臺的主要特點及平臺模式進行了分析，最后對其經濟價值進行了重點研究。

【關鍵詞】P2P 互聯網金融 經濟價值

一、國內外P2P互聯網金融平臺起源與發展

國外P2P互聯網金融起源于孟加拉國的鄉村銀行及北美華人社區的“標會”或者“合會”，主要面向對象是相對透明度、相熟度較高的團體，其數額通常較小。隨著經濟的快速增長，互聯網技術的不斷成熟，金融體系的完善與普及，各種小微型企業需求的不斷增大，P2P互聯網金融逐漸形成了規模。

經過近年來的不斷發展，目前國外互聯網金融平臺發展較為完善，模式較為成熟。國外互聯網金融模式主要采用共同擔保，以線上發布資金籌措需求為主，體系建設相對較為完善。

拍拍貸是我國成立的第一家P2P互聯網金融平臺，從此我國互聯網金融開始起曲折的探索，并不斷發展壯大成為互聯網金融的重要內容，為我國經濟的繁榮融入了新的生命力。

隨著我國P2P互聯網金融平臺的快速發展，越來越多的社會資金融入，互聯網金融平臺數量也在不斷激增，然而由于我國P2P互聯網金融平臺體制尚不完善，導致問題隨之不斷攀升，帶來越來越多的負面影響。

二、P2P互聯網金融平臺的主要特點及平臺模式

（一）P2P互聯網金融平臺特點

首先，互聯網金融平臺的資金供需者具有多元性。資金供需者遍及社會多個群體與行業，面向市場相比而言較為廣闊。其中資金供給者不僅包括資金富余的高收益人群，同樣包括具有投資意向的人群。

其次，P2P互聯網金融依托于互聯網的便捷性、其方便快捷、門檻較低、節約時間成本與交易費用的特點是吸引廣大急需資金周轉客戶的重要原因。

最后，互聯網金融風險性較高。資金供給者通常提供的投資額較低，分散程度高，對資金需求者的基本條件能夠有所篩選，因而在一定程度上降低了借貸風險。

（二）P2P互聯網金融平臺主要模式

受到經濟發展程度及互聯網金融平臺性質的影響，不同國家間互聯網金融平臺也存在著一定的差異。

目前，國外的互聯網金融平臺所運營的模式根據其經營性質分為三種，分別是以盈利、扶貧和僅僅提供交易信息為主要目的。

而在國內，當前的互聯網金融平臺可根據其是否依賴網絡技術而分為線上服務模式和線下服務模式兩種平臺。另外，還可根據平臺服務對象來分類，如專為學生借貸的平臺，專為個人借貸的平臺等。

三、P2P互聯網金融平臺經濟價值分析

受到金融危機的后續影響，全球經濟均處于低迷調整期。面對經濟下行的壓力，我國經濟結構目前也正處于調整的階段。與此同時，互聯網技術在全球范圍內對各行各業的介入，使其被越來越多的人所接受。在我國，互聯網技術同樣受到了重視。例如，在“互聯網+”戰略指導下，互聯網金融行業備受矚目。作為互聯網金融行業的典型代表，互聯網金融目前仍然保持快速發展勢頭。同時，由于監管不嚴導致的問題平臺被不斷的揭露，P2P互聯網金融平臺發展速度放緩，行業進入調整期。

我國P2P互聯網金融平臺自2007年開始起步，隨后便不斷開展探索階段。受到P2P互聯網金融平臺借款的便捷、省時等優勢影響，P2P互聯網金融平臺自開始創立起，呈現較快的發展勢頭。根據網貸天眼數據研究院相關調查顯示，截至2015年5月底，我國P2P互聯網金融平臺數量達2634家。近一年發展速度變緩，截止2016年1月，我國P2P網貸平臺數量達3932家，其中在運營平臺數量為2473家。受到宏觀環境的影響，以及監管力度的加大，目前我國互聯網金融平臺增長速度開始變緩，新增平臺數量有所下降。同時，由于監管力度的加大，越來越多的問題平臺被揭發，問題平臺的數量不斷增多。

隨著市場經濟體制的不斷深化改革，經濟的不斷發展，人們對于資金的需求量日益增長。傳統的金融機構如銀行等的貸款提供量難以與其相匹配，借款時審核程序相對較為復雜，對中小型企業尤其是小微型企業進行貸款存在一定的困難。而在互聯網形勢下產生的互聯網金融因其方便、快捷、易貸性而受到越來越多人們的關注。同時，人們對于互聯網了解的加深，使得越來越越多的投資者開始信任互聯網金融平臺，從而使得互聯網金融平臺規模逐漸擴大，不乏一些規模較大、資金雄厚的互聯網金融平臺，眾所周知的大型互聯網金融平臺如陸金所、宜人貸、紅嶺創投等。

我國互聯網金融平臺規模的大幅度增長開始于2011年，相較2010年漲幅達395%，借貸規模達到96.7億元。隨后增長幅度雖有所變緩，但借貸規模仍在快速擴大，2014年底互聯網金融平臺規模已達2100億元。據網貸天眼數據研究院不完全統計調查得出，截止2016年1月底，我國互聯網金融平臺的總成交額達到1098.16億元。同時，P2P互聯網金融平臺行業貸款余額達到5894.68億元。互聯網金融給中小型企業帶去了充足的資金，使其有了充分的資金保障，在一定程度上促進了我國市場經濟體制改革的不斷深化，為經濟的繁榮進步提供了有力的保障。

四、結語

P2P互聯網金融平臺自成立以來，借助當下金融體系完善及小微企業資金需求量較大的趨勢，迅速成長為我國互聯網金融的重要組成部分。然而，P2P互聯網金融的發展仍有較長的路要走。當前我國的P2P互聯網金融平臺發展與監管依舊存在諸多問題，這不僅需要相關部門的大力扶持，更需要社會各界的共同努力，逐漸健全我國P2P互聯網金融平臺的建設，使其充分發揮其優勢以及經濟價值，為我國經濟的繁榮發展貢獻最大的力量。endprint