淺析我國(guó)汽車金融的發(fā)展及現(xiàn)狀

趙宸

【摘要】汽車金融是汽車產(chǎn)業(yè)與金融的結(jié)合，也是涉及到當(dāng)前產(chǎn)業(yè)金融的重要領(lǐng)域。由于我國(guó)汽車金融起步較晚，無論是制度還是公司運(yùn)營(yíng)規(guī)模來說，并沒有達(dá)到最佳，本文運(yùn)用SWTO分析方法對(duì)我國(guó)汽車金融的發(fā)展進(jìn)行分析。

【關(guān)鍵詞】汽車金融汽車產(chǎn)業(yè) 現(xiàn)狀 發(fā)展

一、汽車金融在我國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r

汽車金融公司在我國(guó)的發(fā)展，自上個(gè)世紀(jì)末起步以來幾經(jīng)波折。2003年10月3日中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布《汽車金融公司管理辦法》，11月公布《汽車金融公司管理辦法細(xì)則》，同年12月29日，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司、大眾汽車金融（中國(guó)）有限公司、和豐田汽車金融（中國(guó)）有限公司。至此我國(guó)汽車金融公司才走上了規(guī)范化發(fā)展的道路。隨著社會(huì)環(huán)境的變化，汽車金融公司的發(fā)展在新的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，必定要從市場(chǎng)要求出發(fā)，及時(shí)地進(jìn)行戰(zhàn)略、戰(zhàn)術(shù)方面的調(diào)整，使其適應(yīng)新的環(huán)境，獲得長(zhǎng)足發(fā)展。

二、我國(guó)汽車金融的SWTO分析

（一）優(yōu)勢(shì)

我國(guó)汽車金融公司最大的優(yōu)勢(shì)是專業(yè)。相對(duì)于銀行、保險(xiǎn)公司來說，汽車金融公司最了解汽車行業(yè)的發(fā)展，最清楚每款車的特點(diǎn)和優(yōu)劣勢(shì)，最能夠全方位地把握購(gòu)車群體的特點(diǎn)和需求，在消費(fèi)者的購(gòu)車全程中都能夠給出建設(shè)性的意見，提供最全面最專業(yè)化的服務(wù)。此外，汽車金融公司還能夠根據(jù)購(gòu)車貸款的實(shí)際情況為顧客提供便利服務(wù)，如簡(jiǎn)化手續(xù)辦理過程、增加還款方式靈活性等。除此之外還可以為消費(fèi)者提供“技術(shù)指導(dǎo)”、“保修”、“收回舊車”、等服務(wù)。總之，汽車金融公司由汽車制造商控股，又直接服務(wù)于汽車購(gòu)買者，離消費(fèi)者和汽車生產(chǎn)商與代理商距離最近，有能力為消費(fèi)者提供最專業(yè)的服務(wù)。

（二）劣勢(shì)

1、社會(huì)化信用體系缺失。汽車金融發(fā)展的一個(gè)重要基礎(chǔ)是完善的信用評(píng)價(jià)體系。我國(guó)由于處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，社會(huì)征信體系遠(yuǎn)未發(fā)育成熟。消費(fèi)者信用記錄非常分散，企業(yè)難以掌握完整的客戶收入以及信用情況，而健全的個(gè)人信用制度能為汽車金融業(yè)的發(fā)展提供切實(shí)保障。由于國(guó)內(nèi)還未形成完整的全面的信用評(píng)價(jià)體系，導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)個(gè)人信用評(píng)價(jià)成本較高。

2、經(jīng)營(yíng)模式單一。多樣化的經(jīng)營(yíng)模式是國(guó)外汽車金融公司的主要盈利方式，包括融資租賃、信托租賃、相關(guān)中間業(yè)務(wù)等等。而根據(jù)中國(guó)《汽車金融公司管理辦法》規(guī)定，汽車金融公司只能從事單一的汽車信貸業(yè)務(wù)以及轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)，不能涉及汽車租賃等盈利性較高的中間業(yè)務(wù)，這一條件限制使得汽車金融公司投資手段很單一。

3、高端人才缺乏及融資渠道狹窄。《汽車金融公司管理辦法》對(duì)汽車金融公司高級(jí)管理人員實(shí)行了嚴(yán)格的核準(zhǔn)制。但目前，懂金融、懂汽車、具備實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)的人才極少。國(guó)外汽車金融公司通過商業(yè)票據(jù)發(fā)行、公司債券、購(gòu)車儲(chǔ)蓄、以應(yīng)收賬款質(zhì)押向銀行借款、商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)投資者出售應(yīng)收賬款、應(yīng)收賬款證券化。而根據(jù)中國(guó)《汽車金融公司管理辦法》規(guī)定，汽車金融公司只能接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款、轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)、向金融機(jī)構(gòu)借款。因此，外資汽車金融公司在中國(guó)的融資渠道相對(duì)狹窄，從其母公司獲得資金支持也很有限。

（三）機(jī)會(huì)

從汽車金融公司所面臨的機(jī)會(huì)來看，有利的外部機(jī)會(huì)主要有國(guó)家政策的支持、消費(fèi)者習(xí)慣的悄然轉(zhuǎn)變、國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)這幾方面。金融危機(jī)暴發(fā)使我國(guó)政府出臺(tái)一系列刺激消費(fèi)的政策，汽車產(chǎn)業(yè)振興政策是其中之一。出臺(tái)的促進(jìn)汽車金融發(fā)展的政策措施中將對(duì)支持符合條件的國(guó)內(nèi)骨干汽車生產(chǎn)企業(yè)建立汽車金融公司，促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸模式多元化。同時(shí)國(guó)家還將在推動(dòng)信貸資產(chǎn)證券化規(guī)范發(fā)展，支持汽車金融公司發(fā)行金融債券等方面作出明確規(guī)定，推動(dòng)汽車金融發(fā)展。消費(fèi)者習(xí)慣是影響汽車貸款業(yè)務(wù)的重要因素。近幾年來各大銀行的信用卡業(yè)務(wù)爭(zhēng)先發(fā)展，大型商品如住房、汽車等的分期付款消費(fèi)方式也逐漸被消費(fèi)者所認(rèn)同，并有越來越多的人開始習(xí)慣貸款購(gòu)物，有利于汽車金融發(fā)展。

（四）威脅

1、產(chǎn)品水平低，產(chǎn)品開發(fā)能力不足。目前，我國(guó)汽車產(chǎn)品總體水平同汽車工業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在很大差距，約落后10年到15年，國(guó)內(nèi)汽車裝備制造業(yè)的水平與國(guó)際先進(jìn)水平相比落后10年以上，尚不能滿足汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，國(guó)內(nèi)汽車裝備呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：中低檔設(shè)備多，中高檔設(shè)備多；通用設(shè)備多，專業(yè)設(shè)備少；單一設(shè)備多，成套設(shè)備少。

2、自主創(chuàng)新能力欠缺。由于汽車設(shè)備技術(shù)薄弱，研發(fā)投入金融風(fēng)險(xiǎn)大，企業(yè)利潤(rùn)低下等多種因素，我國(guó)汽車裝備制造業(yè)在新產(chǎn)品、新工藝研發(fā)發(fā)面投入力度不夠，缺少技術(shù)創(chuàng)新成果。另外，國(guó)內(nèi)企業(yè)本身的技術(shù)力量不夠，往往停留在引進(jìn)國(guó)外技術(shù)以及仿制上面。而不是吸收后進(jìn)行再次開發(fā)，進(jìn)行創(chuàng)新。

3、服務(wù)意識(shí)與水平方面落后。汽車裝備為固定資產(chǎn)投資，有一次投資金額大、使用壽命長(zhǎng)等特點(diǎn)，而且汽車產(chǎn)品生產(chǎn)對(duì)連續(xù)性的要求較高高，汽車裝備的停機(jī)與維修易對(duì)整車及零部件制造企業(yè)造成經(jīng)濟(jì)損失，因此，汽車裝備的售后服務(wù)對(duì)顧客再購(gòu)買有著很大影響。國(guó)內(nèi)服務(wù)意識(shí)以及服務(wù)水平的落后，也影響了汽車的整體銷售。

4、產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)不合理，零部件工業(yè)落后于整車發(fā)展。“散、亂、差”是中國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展中沒有完全解決的缺陷，嚴(yán)重影響了我國(guó)汽車金融的發(fā)展。目前全國(guó)共有汽車整車生產(chǎn)企業(yè)123家，生產(chǎn)廠及過多導(dǎo)致無法形成汽車產(chǎn)業(yè)必要經(jīng)濟(jì)規(guī)模，生產(chǎn)效率低。首先，缺乏專業(yè)的、掌握先進(jìn)技術(shù)的零部件開發(fā)制造人才；其次，從我國(guó)汽車工業(yè)的總體生產(chǎn)到生產(chǎn)線等各個(gè)層次均未達(dá)到各自的規(guī)模經(jīng)濟(jì)水平：再次，各企業(yè)分別引進(jìn)不同國(guó)家的汽車類型，而且零部件也沒有實(shí)現(xiàn)國(guó)際上的通用化、系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化；最后，零部件配套上的地方保護(hù)主義，嚴(yán)重影響零部件經(jīng)濟(jì)規(guī)模的形成。

5、生產(chǎn)規(guī)模不合理，利用外資力量不高。目前制造業(yè)的增長(zhǎng)主要依靠投資，資源和能源的消耗高，產(chǎn)業(yè)整體效率不高，獲得發(fā)展代價(jià)高。而且企業(yè)生產(chǎn)模式帶有較強(qiáng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩，管理理念落后。而在引進(jìn)外資方面，很多地方引進(jìn)外資與政績(jī)掛鉤，導(dǎo)致合資過程中國(guó)企業(yè)的利益大受損失。endprint