淺析當前商業銀行個人金融業務發展中面臨的問題及對策研究

崔洲杰

【摘要】在當前經濟“新常態”的情況下，由于商業銀行個人金融業務發展前景好，拓展空間廣，贏利效果佳，具有逆經濟周期的特點，是銀行利潤增長的穩定器，各商業銀行紛紛個人金融業務作為銀行業務發展的重點，在個人金融業務領域展開激烈競爭。個人金融業務在銀行業務中占據的比重越來越大。個人金融業務實際上已成為商業銀行的戰略性業務，成為銀行業務發展的重中之重。但是由于內外部因素，嚴重制約了個人金融業務的發展。本文從商業銀行個人金融業務存在的問題進行分析，進而提出商業銀行發展個人金融業務的對策。

【關鍵詞】商業銀行 個人金融業務 對策建議

1.當前商業銀行個人金融業務發展中存在的問題

1.1思想觀念有待進一步轉變。在利率市場化、金融脫媒、經濟結構調整的大背景下，銀行不再面臨普遍性的業務機會，其經營由“黃金時代”進入“白銀時代”。但是部分商業銀行將工作重心放在拓展大企業、大客戶方面，對個人金融業務的重要性認識不足。受此影響，部分商業銀行在思想上缺乏開展個人金融業務方面的動力和工作積極性，因而影響了產品的推廣及個人金融業務的可持續發展。

1.2個人金融產品難以滿足居民多元化需求。近年來，盡管商業銀行紛紛推出了理財產品、個人消費貸款、代理個人外匯買賣等多業務品種，業務范圍逐漸擴大。但是這些個人金融產品創新嚴重滯后，產品重復性較高，品種單一現象明顯。另外，在現有的個人金融產品構成中，產品科技含量不高，個人金融產品的結構也不盡合理，無法滿足居民多元化需求。

1.3獲客渠道單一。當前由于互聯網金融的高速發展，客戶獲取金融服務的渠道多樣化，場景化。但是銀行獲取客戶仍然通過實體網點等傳統渠道，獲客渠道單一，獲取客戶信息資源極為有限。無法及時了解和掌握居民不斷變化的金融業務需求。這就導致商業銀行在開展個人金融業務時始終無法確定目標群體。另外，商業銀行之間、商業銀行與保險、證券公司之間的客戶信息資料庫還不能相互共享，這些都不利于商業銀行個人金融業務的發展。

1.4缺乏從事個人金融業務的高素質人才。

商業銀行的個人金融業務是一項綜合性的業務，它要求從業人員必須具備較高的綜合素質。從業人員不僅要具備銀行、證券、保險、房地產等相關知識，還要具有良好的人際交往能力與組織協調能力。然而，目前商業銀行從事個人金融業務的人員專業比較單一，既懂技術又會管理、善營銷的復合型人才偏少，不能完全適應個人金融業務發展的需要，這在一定程度上制約了商業銀行個人金融業務的發展。

2.針對商業銀行個人金融業務存在的問題，應該采取以下對策

2.1提高思想認識，高度重視個人金融業務的發展。伴隨金融體制改革的逐步推進，大力發展商業銀行的個人金融業務已具備條件。商業銀行必須緊緊抓住時機，摒棄傳統意義上的經營理念，調整經營戰略，把服務對象由以大企業、大客戶為主轉變為大企業、大客戶與居民個人并重。與此同時，商業銀行要轉變個人金融業務的服務方式，努力增強為居民服務的意識，認真研究個人金融業務的運行規律和特點，確保個人金融業務朝著健康、高效的方向發展。

2.2細化客戶市場，積極為居民提供差異化的金融業務服務。商業銀行要想居民之所想，急居民之所急，細化客戶市場，充分利用網點、及各種媒體加大個人金融業務的宣傳力度，不斷推出適合居民需求的金融產品，為居民提供差異化的個人金融業務服務。要對居民的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析，根據不同情況采取不同的服務方式，為居民提供差異化的優質服務，最大程度上滿足客戶對個人金融業務的需求。

2.3不斷開發個人金融產品，確立以居民為中心的經營理念。

商業銀行要想為居民提供優質服務，應該確立以客戶為中心的經營理念，根據客戶在不同階段、不同行業的特性開發金融新產品，設計個性化的理財計劃，為居民量身定做金融產品，加大個人金融業務產品的研究和開發，加大個人金融產品的創新力度。？首先，要改進現有服務方式，以銀行卡為載體，對已有的個人金融業務品種、功能進行整合、完善，借助多功能銀行卡推動個人消費、外匯、消費信貸等各種個人金融業務的發展。其次，商業銀行要結合本行實際，積極開發有市場潛力的金融產品。隨著金融改革的進一步深化，銀行、證券和保險三者的合作將更加密切，商業銀行之間、商業銀行與保險、證券公司之間的客戶信息資料庫逐步實現相互共享，為商業銀行提供更多的個人金融業務品種創造了條件。第三，商業銀行在個人金融產品開發過程中要重視品牌效應，在社會上樹立安全、穩健的品牌形象，以優質的個人金融產品和服務贏得客戶的信賴。

2.4加大從業人員的培養力度，提高從業人員的綜合素質。

商業銀行的個人金融業務部門需要既熟悉銀行業務又精通證券交易、保險等多項金融業務的復合型人才。因此，商業銀行首先要在工作中加大從業人員的培訓力度，優先選拔一批業務熟練、責任心強的員工進行強化培訓，重點對他們進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的培訓。通過培訓，不僅有利于商業銀行個人金融業務發展，而且有利于全面提升個人金融業務服務人才的綜合素質，提升商業銀行在個人金融業務領域的競爭力。其次，隨著個人金融業務的進一步拓展，商業銀行還要通過招聘等形式引進個人金融業務專業人才，進一步健全激勵約束機制，加大績效管理力度，拉大簡單勞動與復雜勞動的分配差距，激勵員工盡職盡責地做好本職工作，從而為商業銀行個人金融業務的順利開展奠定良好基礎。

結束語：商業銀行要想更好地開展個人金融業務，就要在日常工作中高度重視存在的問題，并對這些問題采取有針對性的對策。只有這樣，商業銀行的個人金融業務才能不斷滿足居民日益增長的金融業務需求，才能在激烈的同業競爭中立于不敗之地。endprint