關于中國農業發展銀行涉農貸款風險及對策的研究

陳標

【摘要】涉農貸款是中國農業發展銀行（以下簡稱農發行）十分重要的業務組成，在有效提升農民收入水平、促進農村整體經濟發展以及服務“三農”等方面都發揮了十分顯著的作用。立足于當前我國農村相對落后的普遍現狀，怎樣來更好地服務農村、農業和農民，對農發行涉農貸款的風險問題進行有效控制是農業發展銀行在當前社會經濟形勢下需要解決的一個重要問題。本研究從當前農業發展銀行涉農貸款風險管理的現狀出發，對農發行涉農貸款風險管理中遇到的問題進行分析，針對問題提出相應的對策建議。

【關鍵詞】涉農貸款 農發行 風險管理

在我國改革和穩定發展的進程中，“三農”問題無疑產生了直接的影響，農村基礎設施建設以及發展所需要的科研新技術在廣大農村進行推廣都需要得到國家的支持。農發行是我國唯一的農業政策性金融機構，在促進農村經濟發展、支持新農村建設、帶動農民收入以及服務“三農”等方面都發揮了顯著作用。農發行的主要業務是涉農貸款，包括農業農村基礎設施建設、水利建設貸款、農村土地流轉和規模化經營貸款、涉農棚戶區改造貸款等，針對當前我國的市場環境，如何能夠服務好“三農”，對農發行涉農貸款的風險問題進行有效控制是農發行當前面臨的一個重大課題。為了完成國家賦予農發行圣神使命，為“三農”所需資金持續提供保障，在經營中農發行應注重對風險妥善控制，確保自身穩健經營，由此管理風險的能力在經營中就顯得尤為重要。因而仔細研究涉農貸款所需的風險管理，既是建設“三農”的需要，更是農發行自身完善的需要。

1農發行涉農貸款風險管理現狀

農業發展銀行中的信貸業務在近年來獲得了突飛猛進的發展，數據顯示，農發行各項貸款總額自2012年已突破2萬億元，涉及到的領域包括農、林、牧、副、漁等多方面，在不斷擴大的信貸規模之下，農發行能夠獲得可持續發展的重要保障是科學、合理的貸款風險管理模式。但是從當前我國的現狀來看，農發行仍然存在著風險管理不夠全面、監管要求需要進一步完善的問題，因而農發行仍需致力于變革風險管理，逐漸地建立和完善全面的風險管理體系。研究發現，當前農發行存在以下兩點矛盾：

1.1新舊業務開展之間的矛盾

近年來農發行在涉農信貸上取得了比較顯著的成績，但是在其業務的發展過程中依然存在著一些問題，過去農發行基本局限在國家政策性業務上，貸款周期較長、業務較少、流程過多，而在新的市場環境下，需要有新的業務來與農業企業發展相適應。同時，在業務開展的執行力上多少還是存在一些執行不力的情況，缺乏嚴格、完善的風險管理制度來約束。

1.2現行人才管理機制和競爭力提升之間存在的矛盾

在當前農發行業務不斷拓展的背景下，日漸呈現出員工知識和年齡結構不合理的情況，許多員工對現代銀行的管理、業務營銷、信息技術和項目評估等都比較陌生，在運用上存在使用困難的現狀。農發行業務的發展需要有足夠的高質量人才給予支撐，人才需求指標需要進一步加強提升。

2農發行涉農貸款存在的風險問題

從農發行當前涉農貸款風險管理的現狀可以分析出農發行涉農貸款存在的風險問題有以下幾點：

2.1風險管理意識相對薄弱

銀行經營管理的根本在于有效的風險防控管理，從農發行現行的風險管理來看，風險防控意識需要進一步健全，全體員工缺乏明確地全面風險管理的理念。還有部分員工對風險管理的認知比較片面，一味追求業務的發展，側重點放在業務風險上，從而忽視了人的風險。農發行全面風險管理實際上是一項關系到農發行能否持續發展的系統性工程，風險管理實際上包含了信貸和非信貸兩大業務內容，其經營涉及到農發行所有的部門、人員以及環節。

2.2風險管理制度的執行力不足

風險防范功效在于客戶準入、貸款前期和后期檢查等各項環節，農發行貸款業務是否能夠得到有效發展，重點在于營銷客戶質量好壞，明確把控銀行貸款的準人條件。農業企業是農發行貸款的主要對象，農發行貸款與其他商業性銀行相比存在著明顯的不同，抵抗風險的能力也有區別。因此，對農發行貸款審批來說，最為關鍵的環節在于把握好客戶的準人，制定明確地客戶準入規則。同時，在風險防范上存在著重點不夠突出的情況，需要加強銀行貸款前期、中期和后期等不同貸款環節，針對不同環節的特點采取切實可行的風險管理策略。

2.3風險管理體系不夠健全

從農發行基層行的信貸服務來看，不僅僅需要抓客戶營銷，同時還需要抓貸款后的管理，存在風險出現后很難及時發現和處理的隱患，容易造成潛在風險。對不夠完善的風險防范體系，農發行出臺了相關的貸款管理規章制度來加強農業企業貸款管理，這對于有效進行貸款風險防范起到重要作用。但針對農發行基層行，仍存在對自身認識不清的防范風險問題，不能夠全面地了解和評估企業的風險，單一的風險管理手段，針對不同類型的貸款缺乏制定不同風險防范的機制，不夠完善的信貸管理制度，較為滯后的風險防控體系，這些都會對農發行貸款管理的質量和水平產生直接的影響。

2.4團隊建設和業務發展有待加強

當前農發行存在著部分信貸人員自身業務素質不能夠完全適應銀行業務發展的狀況，而這種不適應的表現有以下幾個方面：一是農發行在涉農信貸人員配置上不夠合理，農發行的信貸規模、發展速度和業務發展等方面存在著與在崗員工增長之間不協調的情況。二是農發行在信貸業務的營銷和管理上存在著缺乏風險防范意識和經驗，有些員工優越感膨脹，缺乏服務意識，并且在對發展銀行新業務上也大都表現的不夠積極，不愿嘗試新的業務。三是當前農發行的員工結構不合理，存在著人員老齡化以及人員數量不足的情況。這些都會導致農發行在信貸業務的運營上、商業信貸知識、營銷技巧、營銷策略等方面動力不足，影響涉農信貸業務的進一步提高。

3農發行涉農貸款風險管理的對策

針對上述關于農發行涉農貸款業務運用風險管理的現狀以及存在的一些問題，結合實際，提出切實可行的對策和建議。endprint

3.1進一步加強風險管理意識

逐步增加開展“三專”等風險管理活動，進一步增強員工風險防范意識，提升全行的風險管理水平。一是開展風險專項案件實例教育，通過觀看案件視頻、開展案例分析、學習風險防范知識三個層面，對高管人員、風險管理人員及縣支行客戶經理的思想、認識、技能進行再強化教育。二是大力加強合規操作風險專項檢查，對重要部門、重點環節和關鍵崗位的日常操作、制度執行和重點工作落實等合規情況進行檢查，增強員工的合規意識、風險防范意識，提高員工的業務操作技能。

從當前農發行涉農信貸來看，目前現有的風險管理側重點在于遇到風險之后處理風險，而風險評估、預防風險的措施不足。要想獲得穩定和持續的發展需要將事前風險防控放在重中之重的位置，風險防控不僅僅能夠有效對風險的出現進行防控，同時還能夠降低風險發生后的處理成本。

3.2提升風險管理制度的執行力

農發行的風險管理制度大都立足于國家現有的關于銀行的規章制度來進行制定，一是需要結合自身業務特點，進一步完善風險管理制度，并且在風險管理制度的基礎之上加強執行力，在執行之中發現問題，再繼續完善農發行涉農信貸風險管理制度。二是開展風險專項檢查，對近年來所有新發放的貸款逐筆進行了排查，對抵押物進行再核對，對糧食庫存進行再丈量，對重要崗位人員行為排查由八小時內延伸到八小時外，有效防范風險案件的發生。

3.3建立完善的風險管理體系

一是建立完善的涉農信貸準入機制，將貸款做到位，立項目也需要因地制宜，明確項目貸款的條件和規定。二是建立資金使用約束機制，確保涉農項目的貸款管理工作都能夠有章可循。三是深入了解涉農企業對于資金的實際需求，結合企業未來的發展規劃和目標，來制定相應的貸款方案。四是建立優勝劣汰、靈活有效的退出機制，對銀行全信貸資產進行有效保障。五是建立涉農貸款風險分散、擔保和補償機制，來有效分散貸款風險。

3.4建立涉農貸款員工培訓，健全激勵機制

一是提升涉農信貸業務的風險管理水平，人的因素不容忽視，要大力加強對于農發行一線基層信貸人員的培訓力度，從而培養出一批能夠真正適應銀行業務服務的具有高素質、高技能的銀行員工。二是適當考慮從外部大量引進高素質人才，尤其是涉農貸款風險管理方面的專業人才。三是建立完善的風險管理激勵機制，也是提升業務水平的重要措施，通過健全激勵措施和約束措施，來提升員工工作積極性。

4結論

綜上所述，研究農發行涉農貸款風險管理，對于農發行的風險防范、風險管理以及風險化解都至關重要。伴隨農發行逐步完善職能，業務范圍日漸擴大，涉農貸款不斷增加的現狀，其貸款風險也日趨多樣化。這就需要理清涉農貸款風險，及時找出控制風險的對策，進一步加強風險管理意識、提升風險管理制度的執行力、建立完善的風險管理體系、建立涉農貸款員工培訓，健全激勵機制，以便預防金融風險，最大限度減少不良貸款新增額的出現，提升農發行使用信貸資金的效益。在當前的環境背景下，農發行需要進一步重視并抓好落實涉農貸款的風險管理工作，順利實現自身穩健發展和運營。endprint