互聯網金融支付體系的內涵與破壞性創新促進無現金社會的發展

趙普

摘 要 金融是現代經濟的重點與核心，它不僅承載數量眾多的資金和信息，金融行業對信息的處理和需求也非常強大，這些都關系到實體經濟的進一步發展。隨著時代的不斷更新和發展，尤其是互聯網技術的不斷發展，直接影響了金融行業的發展，金融行業在互聯網思維方式和計算方法的大環境下，也逐步提高了自身的效率和功能。同時，對于支付體系而言，互聯網金融是破壞性的創新，對互聯網金融支付體系的運行效率和貨幣形態都有所改變，推進了無現金社會和影子銀行的進一步發展。因此，針對上述情況，應當繼續完善互聯網金融支付體系，并以此為基礎創新和發展互聯網金融支付體系。

關鍵詞 互聯網金融；支付體系；內涵；破壞性創新；無現金社會

中圖分類號 G2 文獻標識碼 A 文章編號 1674-6708（2017）197-0064-02

作為新興的一種金融模式，互聯網金融的支付、信息中介以及資金融通等各項業務都是隨著移動通信技術和互聯網技術的發展而不斷實現的。互聯網金融強烈沖擊著傳統金融行業，可以說其體系屬于一種破壞性的創新。部分學者提出，互聯網金融會對當前商業銀行的經營模式產生翻天覆地的影響，然而，由于互聯網金融出現的時間比較晚，不斷有新的問題和風險相繼產生，而主要原因就在于互聯網金融的形成主要依托于市場和產品創新，在一定程度上沖擊了市場競爭規則，而且極有可能會產生更大影響。

1 互聯網金融支付體系的概述和內涵

支付體系是指交易雙方在經濟運行過程中的主要交易方式，尤其是交易者和金融機構之間來安排和組織債權關系的結構體系。支付體系不僅直接關系到經濟社會的發展和進步，而且可以清償金融機構之間、交易者之間，以及金融機構和交易者之間的債權債務關系。由此可見，隨著時代的不斷發展和更替，支付體系也在不斷的更新和演變。支付體系有效支撐了社會經濟運轉，貨幣是支付體系的核心，自古以來，金融支付體系經歷了各種各樣的演變過程，包括商品貨幣體系、紙幣體系以及支票體系等。

進入21世紀以來，隨著科學技術的飛速發展，互聯網技術和計算機技術也日益普及，這些都催生了互聯網金融，與傳統金融支付體系相比，互聯網支付體系的特點在于使用電子現金、借記卡以及儲值卡等多種電子支付方式來替代傳統支付方式。而電子支付技術的發展也支持了電子支付方式的高效、快捷和方便。

互聯網金融支付體系要想實現多樣化金融服務的目標，就必須充分聯系好客戶和互聯網系統。目前大部分金融服務的完成都可以借助互聯網金融，例如用戶能夠利用網上銀行來實施金融交易，以及自行通過互聯網完成簽發信用證等業務。

雖然互聯網金融支付體系具備諸多好處，但是也存在很多問題，其中最突出的問題就是安全問題。影響互聯網金融支付體系安全性的重要原因就在于互聯網金融系統的開放性，正是這種對外開放很容易產生風險和問題，特別是部分不法分子能夠利用偽造網站、盜號木馬以及網絡監聽等各種方式和手段來盜取用戶私人信息，同時運用不法手段侵害用戶權利。如此一來，用戶在使用互聯網金融支付系統的過程中，很容易處于未能清楚識別網站或者個人操作疏忽，而造成個人信息和財產的損害。

2 互聯網金融支付體系的破壞性創新

對于傳統金融支付手段而言，互聯網金融支付系統屬于破壞性創新的一種，具體表現在兩個方面：一是互聯網金融支付體系有助于提升運行效率；二是互聯網金融支付體系中存在貨幣形態的轉變。

2.1 互聯網金融支付體系有助于提升運行效率

相對較高的運行效率，是互聯網金融支付體系破壞性創新中表現最為突出的地方。與傳統金融支付系統相比，互聯網金融支付系統不但能夠對社會信息和資源進行有效應用，而且可以針對資源和信息作出快速反饋。具體而言，表現在以下幾個方面：

一是網絡信息技術是互聯網金融支付體系的基礎和依托，因此，互聯網金融支付體系具備明顯的便捷性，舉例而言，2016年阿里巴巴曾經集體公布了“雙十一”的交易額，就在2016年11月11日這一天，用戶利用支付寶作為交易工具，全天共完成了1 207.49個億的交易額，覆蓋的國家和地區高達235個，而支付寶的支付峰值更是達到了每秒12萬筆，總交易共達到10.5億，這些數字都非常巨大。

二是互聯網金融支付體系能夠有效保障投資者對市場交易信息的獲取，而且在一定程度上可以適當減少信息不對稱引發的風險，特別是可以有效避免道德風險和逆向選擇風險等問題。

三是互聯網金融支付體系一方面對金融機構范圍內的經濟產生重要影響，另一方面也嚴重影響著金融機構的規模經濟。具體而言，金融機構可以充分利用互聯網金融的發展，不斷延伸服務范圍和服務領域，進而提升自身的影響力。

2.2 互聯網金融支付體系有助于無現金社會的

發展

在經濟活動中，貨幣是非常重要的載體之一，而自古以來，隨著時代的變化，貨幣的形態也在不斷的修正和完善過程當中，開國以來，人民幣一直都是公眾市場交易的載體和手段。

但是，隨著支付寶、微信錢包、QQ錢包以及掌上銀行等各種手機App軟件的產生和推廣，公眾對人民幣實物的概念越來越淡，而這些App軟件的基礎都是互聯網金融支付體系，由此可見，互聯網金融支付體系下貨幣的形態發生了翻天覆地的變化。

所謂無現金社會，并不是說在整個社會中完全沒有現金貨幣的存在，而是支付方式主要以電子支付為主的經濟模式，且社會中對現金的使用率非常低，公眾能夠隨意使用電子支付方式來完成消費。雖然目前學術各界都沒有明確指出互聯網金融支付體系會在未來的發展中完全替代實體貨幣，但學界比較統一的說法是，互聯網金融支付體系的發展和創新，必然在一定程度上推動無現金社會的發展。

3 結論

綜上所述，近幾年，隨著時代的發展和互聯網技術的提升，在金融行業和互聯網技術的雙重結合下，互聯網金融應運而生，而這種互聯網金融支付體系的破壞性創新，一方面有助于金融市場和金融產品的創新，另一方面也有助于促進出現新的市場競爭規則。然后，無論用來交易的貨幣形態發生何種變化，無論對于經濟發展，還是金融發展，互聯網金融支付體系都具備非常重要的作用，因此，在未來發展中應當進一步完善相關監督機制，以推動和完善金融行業的發展。

參考文獻

[1]張東明.互聯網金融支付體系的內涵與破壞性創新促進無現金社會的發展[J].全國商情·理論研究，2017（35）：61-62.

[2]劉秀光.互聯網金融支付體系的破壞性創新[J].五邑大學學報（社會科學版），2014（4）：55-59.endprint