談互聯網金融、技術溢出與商業銀行全要素生產率

孫潔

摘 要：隨著我國經濟社會的發展，各種第三支付平臺興起，金融產品銷售平臺紛紛涌現，互聯網金融在人們的生活中無處不在。互聯網金融是在互聯網技術的依托之上，相對于傳統的金融更加的便捷、服務功能更多、面向群眾范圍更廣等優勢。本文利用技術溢出的理論，淺談互聯網金融對商業銀行全要素生產率的影響。

關鍵詞：互聯網金融；技術溢出；商業銀行全要素生產率

銀行業是我國金融體系的主導力量，它是經濟資源配置的中介，能夠有效的提高資源的分配效率。隨著我國經濟的發展，各類移動支付、云計算、大數據等技術進步使得互聯網與金融進行融合，互聯網金融崛起，給商業銀行的運營帶來了巨大的挑戰，互聯網金融迅速發展促使商業銀行轉變思維方式，提高效率以應對整個金融體系的改革和發展，不同商業銀行對互聯網金融給他們帶來的技術溢出效應各不相同，是否能夠適應互聯網的影響，需要更深一步的探討和分析。

一、互聯網金融對商業銀行全要素生產率的影響

互聯網金融對商業銀行全要素生產率影響的途徑

1.示范效應

因為互聯網金融企業是以互聯網技術為依托，具有先進的技術思維，所以商業銀行可以學習互聯網金融企業的產品類型，學習運用其服務理念，并在此基礎上創新，改變傳統的經營模式，從而提高自身技術和效率。

2.競爭效應

每個行業都有自己的競爭機制，互聯網金融對銀行業的壟斷有著很好的消除作用，從而推動商業銀行的生產率。莫易嫻提曾指出，互聯網金融對商業銀行的業務領域有很大的沖擊作用，它對銀行的支付結算和存款業務造成了很大的影響，長期下去對商業銀行的核心貸款業務也會造成影響，互聯網金融的出現能夠推動商業銀行的技術產業升級。

3.人員流動效應

不管是哪個行業，工作人員都是必備的，互聯網金融企業的員工作為技術的載體，在行業間的流動能夠有效的提高商業銀行人員的素質和工作效率的提高，提高他們技術水平。如果商業銀行業績效率比較好的員工轉向互聯網金融行業中去，那么對銀行就會造成不利的影響。

4.聯系效應

互聯網金融企業與行業銀行之間可以進行合作，從而提高兩個領域的共同發展，在業務聯系中商業銀行可以吸收借鑒互聯網金融企業的技術，提高自己的技術水平。商業銀行也能夠為互聯網金融企業提供更多的業務支持。同時互聯網金融公司能夠提供客戶流和大數據，這是傳統行業相對較欠缺的。在進行合作的時候，商業銀行和互聯網金融行業要互相借鑒，優勢互補，進行各種資源的共享，共同促進我國金融業的發展。

二、不同商業銀行面對互聯網金融的反應

吸收能力對技術溢出具有決定作用，而吸收能力又受到企業規模、組織結構以及先驗知識等影響。面對互聯網金融技術溢出的影響，不同的商業銀行在資源約束、產權結構、經營模式等方面各有千秋。所以，在對互聯網金融技術溢出效應的分析中，要考慮不同類型的商業銀行。

1.大型商業銀行

它受到政府的支持，資產規模、客戶流量等都具有優勢，但是也存在一些弊端：產權不明、委托代理鏈過長以及激勵機制不健全等，這些都使大型商業銀行吸收借鑒互聯網金融技術溢出的先進技術受到阻礙。大型商業銀行在我國商業銀行中具有壟斷的地位，所以它的互聯網金融示范效應和競爭效應難以實現。當面對激烈的競爭，而使銀行的利潤空間減少，并威脅其金融地位的時候，大型商業銀行主要是依靠政府的幫助才得以提高自己的業績，并非依靠自身的技術創新和模式的改革。另一方面，大型商業銀行本身規模龐大，體系復雜，所以對互聯網金融的沖擊挑戰反應遲鈍僵化，難以在危機時刻迅速做出及時恰當的判斷。最后，大型商業銀行的人事管理制度存在弊端，商業銀行的官僚化體制和技術創新活動存在矛盾，使得員工的創新的風險常常大于其帶來的收益，所以阻礙了創新體制的建立，創新的期望利潤為負。長期這種情況就會使大型商業銀行的高水平人員流出，互聯網金融行業的高水平人員也難以流入銀行。據此分析，大型商業銀行對互聯網金融技術溢出的吸收能力比較差。

2.股份制銀行

股份制銀行相較于大型銀行來說，它的優惠政策較少，政府支持較少、市場地位低等，但是它的產權更加明晰，制度完善，這樣使得他的發展更加適應互聯網金融的技術溢出。股份制商業銀行天然硬化的利潤目標以及其預算約束都有利于互聯網金融示范效應和競爭效應。近年來，股份制商業銀行不斷的創新和多元化經營，各種綜合電商平臺建立，金融管理產品也逐漸興起于市場。另外，股份制企業的激勵機制較健全，組織架構較靈活，從而使人員成正向流動，更加能夠留住人才，促進股份制商業銀行的發展。據此分析，股份制商業銀行更加適應互聯網金融技術的益處，它的吸收能力更好。

3.城市商業

它的成立時間短，設立的各個網點比較少，但是它更加適應互聯網金融的發展，首先。城市商業銀行資產規模不大，經營的地域也較為集中，那么它對互聯網金融的技術吸收較快，能夠較快的進行學習。另外，城市商業銀行的客戶主要是中小、民營和科技企業，這些對象與互聯網金融的服務對象比較接近。那么它對互聯網金融外溢存在直接的示范、競爭和聯系的效應。同時它對客戶軟信息的處理能力較強。綜上，可以看出，它與大型商業銀行相比，對互聯網金融技術溢出的吸收能力更強。

三、面對互聯網金融技術溢出，各商業銀行的應對策略

1.改善銀行經營管理理念，建立創新機制

商業銀行為了提高效率水平，要努力的學習互聯網金融的業務創新和實踐。因為大型的商業銀行經營理念不明晰、人才管理機制不健全、管理執行能力差，所以對互聯網金融的學習有一定的阻礙作用，因此，商業銀行要正確看待互聯網金融對其的挑戰，改善自我經營管理的模式，加強對互聯網金融的學習，積極的提高自身的創新能力，通過技術交流、引進人才等方式，推動商業銀行的技術升級。同時要通過技術進步和技術創新加強對互聯網金融的風險監管，防止各種風險對商業銀行造成的不利影響，從而促進整個行業的健康有序發展。endprint

2.商業銀行積極進軍互聯網領域

由于互聯網金融打破銀行壟斷，使得已有的金融模式受到沖擊，銀行業受到挑戰，那么在面對互聯網金融的挑戰的時候，商業銀行業積極的應對，不要固步自封，不改變不創新。要順應時代的要求，信息化的潮流，進軍互聯網領域，將互聯網金融帶來的挑戰轉化為自身變革的動力，全面推進產業創新和變革。同時也對互聯網金融取長補短，認識到自己發展過程中的不足和優勢，順應市場的需求，從而提高銀行業的綜合實力。

3.政府大力支持互聯網金融發展

政府要建立相關的法律法規和管理條例，在行業規范方面促進互聯網金融行業的發展，加強對互聯網環境的管理力度。同時要對計算機的系統和互聯網絡進行完善，加強互聯網信息基礎建設，保證互聯網金融的發展不受硬件等基礎設施的阻礙，中國人民銀行起先鋒作用，保證各商業銀行進行相互交流，互通互聯，構建一個完整的商業銀行系統。

4.推進資本市場發展，推動中小銀行上市

本文發現，互聯網金融技術溢出對中小型商業銀行管理能力的提高有著重要的推動作用。所以我們要著力推進資本市場發展，推動中小銀行的上市。首先就要穩步推進股票發行注冊制，這方面能夠有效增強市場的活力。第二要建立追責機制，完善退市制度。加強資本市場對商業銀行的管理監督的作用，全面落實發行人和中介機構的主體責任。退市制度能夠有效的避免中小銀行在上市之后出現管理惰性和自滿情緒，能夠幫助商業銀行全面發展。

四、結論

綜上所述，互聯網金融的發展為商業銀行的發展帶來了顛覆性的沖擊，同時也帶來了巨大的機遇。本文主要利用技術溢出理論，通過分析互聯網金融給商業銀行全要素生產率帶來的影響，可知互聯網金融的技術溢出效應能夠有效的推動我國商業銀行的發展，不同類型的商業銀行面對互聯網金融技術溢出有著不同的吸收能力，從而提出相關的政策建議。

參考文獻：

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